（原標(biāo)題：富國(guó)銀行“肥胖癥”）

耶倫正式卸任美聯(lián)儲(chǔ)主席之前放了個(gè)大招，除了釋放穩(wěn)健加息的信號(hào)外，還給美國(guó)最大零售銀行之一的富國(guó)銀行開了一份“禁賽罰單”。當(dāng)?shù)貢r(shí)間2月2日，富國(guó)銀行收到了來(lái)自美聯(lián)儲(chǔ)的制裁令，責(zé)令其在解決完內(nèi)部問(wèn)題之前，不得擴(kuò)充資產(chǎn)。曾經(jīng)的華爾街寵兒如今聲名狼藉，富國(guó)銀行從高地跌入谷底的轉(zhuǎn)變背后是內(nèi)部的腐朽還是外部的監(jiān)管失力，值得考究。

“禁賽罰單”

耶倫離卸任美聯(lián)儲(chǔ)主席僅幾個(gè)小時(shí)的時(shí)間里，宣布了她任內(nèi)的最后一道，也頗為震驚的制裁令：基于富國(guó)銀行此前在一系列交叉銷售丑聞之中，侵害消費(fèi)者利益，濫用銀行優(yōu)勢(shì)權(quán)利，要求富國(guó)銀行的資產(chǎn)規(guī)?？刂圃?017年末水平，在這些問(wèn)題不得到解決之前，不得擴(kuò)充資產(chǎn)規(guī)模。

這份來(lái)自美聯(lián)儲(chǔ)的禁令還要求富國(guó)銀行在4月底之前替換3名現(xiàn)任董事會(huì)成員，在年底之前撤換第四名董事。除此之外，美聯(lián)儲(chǔ)還要求富國(guó)銀行董事提高他們的治理水平。而在美聯(lián)儲(chǔ)確認(rèn)富國(guó)銀行提交的整改計(jì)劃之前，這家銀行不得擴(kuò)充資產(chǎn)規(guī)模。耶倫的這份“大禮”，又遇上了美股黑色星期五的“屠殺”，導(dǎo)致富國(guó)銀行股價(jià)大跌，當(dāng)天盤后暴跌達(dá)到8%。

美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)致信富國(guó)銀行董事會(huì)，還分別向富國(guó)銀行前任主席兼首席執(zhí)行官約翰·斯塔夫及前任首席獨(dú)立董事斯蒂芬·桑格發(fā)送了信函，富國(guó)銀行董事會(huì)也已回信表示將在60天之內(nèi)完成改進(jìn)計(jì)劃。

去年12月，特朗普就對(duì)富國(guó)銀行發(fā)出了警告，他在推特上發(fā)文稱，面對(duì)富國(guó)銀行的錯(cuò)誤行徑，將會(huì)加大罰款與處罰力度。當(dāng)時(shí)，富國(guó)銀行承認(rèn)在2013年9月到2017年2月期間，要求超過(guò)10萬(wàn)名房貸申請(qǐng)人支付一定費(fèi)用，來(lái)?yè)Q取較低的固定還貸利率。

富國(guó)銀行的惡劣行徑比比皆是。目前，富國(guó)銀行面臨著對(duì)其外匯交易部門的刑事調(diào)查，檢方指控富國(guó)銀行蓄意收取企業(yè)客戶過(guò)高的費(fèi)用。此前，富國(guó)銀行還被曝出在2012-2016年向數(shù)十萬(wàn)客戶額外收取不必要的車險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致27.4萬(wàn)名客戶出現(xiàn)不良記錄。2016年更是陷入虛假賬戶的丑聞當(dāng)中。

積重難返

富國(guó)銀行此前堪稱華爾街的寵兒，但在一系列的丑聞曝光之后，這家銀行為了追求發(fā)展速度而造假，并且損害儲(chǔ)戶利益已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。

事實(shí)上，早在這個(gè)銀行巨人的成長(zhǎng)過(guò)程中，“肥胖癥”就已經(jīng)慢慢顯現(xiàn)出來(lái)。激進(jìn)的激勵(lì)機(jī)制帶來(lái)了富國(guó)銀行的蓬勃生長(zhǎng)，也促使了銀行職員的不擇手段。富國(guó)銀行可謂是交叉銷售領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿，為實(shí)現(xiàn)交叉銷售，公司通常會(huì)給員工設(shè)定較高的考核目標(biāo)，如果不能按期完成，他們面臨的就只有被解雇這一條路。

面對(duì)高壓，不正當(dāng)銷售行為層出不窮。捆綁銷售、沙袋銷售、PIN碼銷售等手段屢見不鮮，有的職員甚至?xí)闷浞欠ǐ@得的客戶個(gè)人信息向客戶寄送信用卡并擅自將卡激活。而這一切都源于富國(guó)銀行“天價(jià)”的銷售目標(biāo)。

大批量的職員瞞天過(guò)海多達(dá)五年之久僅是重壓的結(jié)果嗎？富國(guó)銀行公司內(nèi)部的管理缺陷一覽無(wú)余。據(jù)了解，富國(guó)銀行權(quán)力過(guò)于集中，此前約翰·斯塔夫兼任董事長(zhǎng)和CEO兩個(gè)職務(wù)，并在雪鐵龍和標(biāo)靶公司兼任董事，董事會(huì)內(nèi)部一半以上董事任職時(shí)間超過(guò)十年，這就使富國(guó)銀行內(nèi)部難以形成有效的制衡機(jī)制。

高層的包庇也是丑聞?lì)l出的一大原因。從2011年到2015年，非法銷售暗暗醞釀的時(shí)間里，超過(guò)5300名員工被開除，而施加重壓的富國(guó)銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)線主管凱莉·托斯泰特卻安然退休。2016年丑聞爆發(fā)后，約翰·斯塔夫被指控對(duì)這一切負(fù)責(zé)，不堪重負(fù)的他也最終選擇辭職。

去監(jiān)管提速

富國(guó)銀行身敗名裂，也反映出了美國(guó)銀行監(jiān)管體系的滯后。據(jù)了解，富國(guó)銀行自2011年起就持續(xù)發(fā)生類似問(wèn)題，但直到2016年監(jiān)管部門才有所行動(dòng)。如今消費(fèi)者金融保護(hù)局更淪為了特朗普政府的眼中釘。去年11月，消費(fèi)者金融保護(hù)局主管辭職，一度被解讀為特朗普金融去監(jiān)管的一大契機(jī)。

黃金錢包首席研究員肖磊在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)提到，金融危機(jī)后銀行業(yè)本就面對(duì)較高壓力，在相對(duì)收緊的監(jiān)管形勢(shì)下，富國(guó)銀行必須降低成本轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)才能贏得競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)于這種體量比較大的銀行而言，小事可能會(huì)不斷，但整體上還是很安全。

但此次富國(guó)銀行制裁令的背后或許還多了一絲政治意味。中國(guó)現(xiàn)代國(guó)際關(guān)系研究院美國(guó)研究所助理研究員孫立鵬認(rèn)為，耶倫在離開美聯(lián)儲(chǔ)前夕宣布對(duì)富國(guó)銀行的制裁，時(shí)間點(diǎn)上耐人尋味。這也是在向外界傳遞一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)，即耶倫堅(jiān)定支持金融監(jiān)管。

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