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    15家村鎮(zhèn)銀行不良率遠低于同行 盈利狀況卻不樂觀

    村鎮(zhèn)銀行作為國內普惠金融的一環(huán),近年來在立足縣域經濟基礎上,對中西部、老少邊窮等地區(qū)的金融服務事業(yè)、支農支小等發(fā)揮了巨大作用。然而,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著一些現(xiàn)實的問題?!睹咳战洕侣劇酚浾咴趯嵉靥皆L了位于河南、河北的15家村鎮(zhèn)銀行之后,發(fā)現(xiàn)這些村鎮(zhèn)銀行雖然不良貸款余額、不良率遠低于同行,但盈利狀況卻不容樂觀,經營性現(xiàn)金流也面臨不斷“貧血”的情況。

    這15家村鎮(zhèn)銀行原屬于澳洲聯(lián)邦銀行旗下,在2017年下半年,澳洲聯(lián)邦銀行將其全部持股以股權認購增發(fā)股份的形式全部轉讓給了齊魯銀行(832666,OC)??傮w來看,它們的資產質量相對于同期商業(yè)銀行的總體不良率要更低,這一點在記者走訪過程也得到了證實,其風險管理和風險控制相對更加穩(wěn)?。辉谕渲幸患掖彐?zhèn)銀行所在地的監(jiān)管部門人士交談中,也得到了相關的說法。

    但另一方面,記者在實地探訪中發(fā)現(xiàn),由于開業(yè)時間短,業(yè)務范圍和地域限制,自身經營管理理念約束,當?shù)厝藢λ鼈兊挠∠蟛蛔銐蛏羁?,暫未獲得更大范圍內的足夠認可等諸多原因,這15家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展并未能更大地鋪開。它們的盈利狀況也并不良好,營業(yè)收入和凈利潤情況不甚樂觀,經營活動產生的現(xiàn)金流在2016年也變?yōu)樨摂?shù)。

    風控嚴謹貸款大多需抵押

    擔保貸款利率相對于抵押貸款更高,多出3厘左右;個人信用貸款一般10萬元,每個月還款一次,但因風險大基本不做

    在記者實地探訪過程中,多位信貸人員提到,所在的村鎮(zhèn)銀行個人信用貸款相對較少,并且一般只有熟悉(貸款對象)之后才能做,主要是做對公貸款,擔保貸款、抵押貸款、質押貸款之類,即一般都要求有抵押、擔保。

    同樣,利率方面也能體現(xiàn)出明顯偏向。河南西部一家村鎮(zhèn)銀行人員介紹,擔保貸款利率相對于抵押貸款更高,多出3厘左右;總體貸款利率一般在7厘~1分3厘5(月利率0.7%~1.35%),金額一般3萬元起貸最高到400萬元;個人信用貸款一般10萬元,但因風險大基本不做。記者多方走訪之后粗略總結,15家村鎮(zhèn)銀行的單筆貸款額度多在三五萬元到五百萬元,年化利率多在7%~15%。

    記者以有貸款需求為由,在多次探訪中了解到,村鎮(zhèn)銀行貸審批效率雖然相對較快,但要求并不低。多位村鎮(zhèn)銀行業(yè)務人員介紹,目前更傾向于做經營性貸款,甚至是基本都只做經營性貸款。本地人如果申請他們的貸款,一般需要當?shù)叵嚓P營業(yè)執(zhí)照,且營業(yè)期限最低滿一年(有的村鎮(zhèn)銀行甚至要求滿二年),需要個人及業(yè)務經營流水證明等核心資料,其他一些如銀行戶頭、保證人擔保證明等程序性資料也是有一定必要的,此外還要進行實地盡調及內部審批等。

    在具體操作上,村鎮(zhèn)銀行會針對不同類型的客戶提供不同的貸款方式。如提供抵押物的抵押貸款,期限長利率低,但第一年需要交抵押費、保險費、房產評估費等費用,合計也有幾千塊錢,但可以一年甚至兩年還一次款。擔保貸款,需找有車、或有房、或有營業(yè)執(zhí)照的第三方進行擔保,三個月還一次款。純信用即直接用營業(yè)執(zhí)照貸款,每個月還款一次。貸款額度20萬元以上走抵押比較合適,10萬元到20萬元走擔保,10萬元以下信用貸款。

    此外,也會限制額度或提供優(yōu)惠。例如貸款額度超過50萬元或100萬元,利息可能會稍微低一點。對做養(yǎng)殖種植的農戶有利率優(yōu)惠,但額度比較低,10萬元以內。例如養(yǎng)豬可能出現(xiàn)大面積死亡的風險,所以有優(yōu)惠,同時額度不大出問題也不會有大損失。

    當記者表示自己并非本地人時,對方提到,憑身份證號即可區(qū)分本外地戶籍,而如果是外地人申請貸款,則需要有本地自住房,在當?shù)亻_展有實際業(yè)務,有必要的資金流水證明,廠房或辦公地點要進行實地查看等。其他的村鎮(zhèn)銀行情況也基本與此類似。期間,有一位業(yè)務人員主動打算到記者所提到的業(yè)務辦公地點盡調,當聽到推辭時可能是覺得貸款項目不夠靠譜,語氣中的熱情相對淡了些許。

    部分村鎮(zhèn)銀行不良率為零

    這15家曾經屬于外資澳洲聯(lián)邦銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行,其制度約束、流程審核十分嚴格,在不良率遠低于同行的同時,也被評價為“不太接地氣”

    一家地處河南的村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局辦事處監(jiān)管人員也對記者提到,相比當?shù)仄渌y行網點機構,村鎮(zhèn)銀行貸款審核要求高。一個貸款項目可能在其他銀行能通過,在村鎮(zhèn)銀行就貸不到款。從不良貸款方面來看,村鎮(zhèn)銀行的總體情況好于當?shù)剞r信社或農商行。因為它們制度約束、流程審核更嚴格,對于一些貸款業(yè)務項目,它們自己出于風控考慮可能就會主動否掉。

    從現(xiàn)場了解到,15家村鎮(zhèn)銀行的辦公地點多為租用,基本上沒有什么大型固定資產。在與河北一家村鎮(zhèn)銀行的行領導交談中,對方提到自家貸款主要是抵押貸款,抵押率在70%左右,風險控制要求較高,基本只做經營性貸款,不做消費貸款。在評價客戶還款能力時從行業(yè)發(fā)展、客戶經營情況、流水等來展開。

    該人士同時表示,目前不良率非常低,有的其他村鎮(zhèn)銀行甚至沒有不良,更沒有逾期。也非常配合監(jiān)管部門監(jiān)管,與當?shù)厝嗣胥y行分支、銀監(jiān)局分支交流較多,每個月上報各項數(shù)據,經常參加監(jiān)管部門會議。

    河北一位人民銀行支行人員評價這些村鎮(zhèn)銀行稱,似乎有些不太接地氣,很多業(yè)務沒有完全開展。監(jiān)管并無對外資(當時這些銀行尚屬外資的澳洲聯(lián)邦銀行)有特殊規(guī)定,它們幾乎無違規(guī),自身要求比中資行還高,開展業(yè)務和制度管理更嚴格,對風險的把控普遍高于中資銀行。

    從公開信息所涉訴訟情況來看,這些村鎮(zhèn)銀行有一些借款糾紛,主要是貸款客戶借款逾期未還,但訴訟數(shù)量及單個糾紛所涉金額規(guī)模并不大。風控管理良好不單體現(xiàn)在實地探訪中,更體現(xiàn)在財報數(shù)據里:嚴格貸款項目審核、好的風險管理,帶來的直接結果就是不良率較低。

    截至2017年6月30日,上述15家村鎮(zhèn)銀行的整體不良貸款率為1.40%,甚至永城村鎮(zhèn)銀行、欒城村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為0%,這低于銀監(jiān)會公布的2017年前三季度均為1.74%的商業(yè)銀行整體水平,更遠低于農村商業(yè)銀行2017年二季度的2.81%。

    盈利狀況堪憂現(xiàn)金流“貧血”

    市場“存在感”不足是這些村鎮(zhèn)銀行的痛處,一位出租車司機直言:不清楚它們是干嗎的,誰知道是什么銀行呢,萬一哪天跑了怎么辦?

    另一方面,15家村鎮(zhèn)銀行的逾期貸款從2015年末的5001萬元增長到了2016年末的5207萬元,91天及以上的逾期貸款同期從1258萬元增長到2112萬元,顯示其增長更快于總體的逾期貸款增速。同期貸款余額則從12.2億元增加至13.52億元,同比增長10.84%。

    總體各項規(guī)模較少主要是由于村鎮(zhèn)銀行體量較小的基數(shù)決定的,記者現(xiàn)場走訪結合信息披露了解到,15家村鎮(zhèn)銀行成立時間在2011年至2014年間,開業(yè)時間有限,長則七八年短則三四年,未來其不良余額可能還存在一個逐漸暴露的過程。

    而正是由于開業(yè)時間短,貸款規(guī)模較小,固定成本支出較高,市場尚處于成立初期的培育階段,營業(yè)費用較高其中人員工資占比較大,息差產生的利潤不能覆蓋營業(yè)費用等多重因素,導致上述大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行一直處于虧損狀態(tài)。

    存貸款規(guī)模方面,有一個鮮明直觀的對比:實地探訪過程中,記者在澠池村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點所在街頭十字路口看到,一個治安崗亭上的LED燈滾動播放著“熱烈祝賀全市(三門峽市)農信社存款突破300億元,澠池農商銀行存款突破50億元……”的字樣,而澠池村鎮(zhèn)銀行2016年末的存款余額僅為6860萬元。

    具體而言,15家村鎮(zhèn)銀行2016年營業(yè)收入為1.16億元,較2015年的1.07億元增長7.7%;2016年凈虧損3123.6萬元,較2015年的2523萬元凈虧損同比擴大23.8%;盈利的村鎮(zhèn)銀行家數(shù)從2015年的3家減少為2016年的2家。經營性現(xiàn)金流凈額也從2015年的1.06億元轉負變?yōu)?016年的-4461萬元。

    不過2016年凈利潤同比增長(扭虧、凈虧損減少)的村鎮(zhèn)銀行,15家中有10家占2/3。相關審核意見中也顯示,2017年1~6月,15家村鎮(zhèn)銀行合計利潤為-988萬元,與村鎮(zhèn)銀行2017年度財務預算基本相符。預計2017年各村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況相比2016年將得到進一步改善。得益于貸款的持續(xù)增長和營業(yè)費用的有效控制,2017年上半年已有4家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)實現(xiàn)了盈利,另有5家村鎮(zhèn)銀行的經營情況有明顯好轉。

    記者在實地探訪中也注意到,15家村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網點來辦理業(yè)務的客戶并不多,網點布局、客戶熟悉程度等方面在各縣域也面臨著較大的競爭壓力。在記者與當?shù)厝说慕徽勚邪l(fā)現(xiàn)其社會認知度、認可度不足,例如一位出租車司機直言:不清楚它們是干嗎的,誰知道是什么銀行呢,萬一哪天跑了怎么辦?

    河南銀監(jiān)局人士也表示,位于省內的幾家村鎮(zhèn)銀行,存在一定的經營體制機制不夠靈活、市場影響力弱小等問題。

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    2018-02-01
    15家村鎮(zhèn)銀行不良率遠低于同行 盈利狀況卻不樂觀
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