（原標(biāo)題：汽車(chē)銷(xiāo)量跌至五年新低 三四線城市成車(chē)險(xiǎn)新引擎）

三四線城市以及新能源汽車(chē)市場(chǎng)都潛藏著新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)

汽車(chē)市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亦然。

最新數(shù)據(jù)顯示，2017年前11個(gè)月的汽車(chē)銷(xiāo)量同比僅增長(zhǎng)3.59%，增速下滑至5年新低。不過(guò)，從細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，新能源汽車(chē)的銷(xiāo)量增長(zhǎng)預(yù)期較高。增量市場(chǎng)的疲軟讓險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體進(jìn)入到瓶頸期，如何尋求到新的增長(zhǎng)點(diǎn)是險(xiǎn)企需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

有中小險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，將把目光瞄準(zhǔn)三四線城市，同時(shí)，嘗試對(duì)現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行挖掘，使其提高保障額度，從而提升保費(fèi)規(guī)模。對(duì)2018年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，記者與多位業(yè)內(nèi)人士交流，比較一致的看法是，整體市場(chǎng)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，監(jiān)管趨勢(shì)是只會(huì)嚴(yán)不會(huì)松，中小險(xiǎn)企壓力更大，必須結(jié)合各自情況開(kāi)拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

近8成險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)虧損

據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年1-11月份，全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售2584.49萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3.59%，為近5年的最低增速。

汽車(chē)銷(xiāo)量的疲軟直接影響車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。車(chē)險(xiǎn)新增保費(fèi)增長(zhǎng)困難，保費(fèi)增速也呈下降態(tài)勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年1-11月份，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入為6699億元，同比增長(zhǎng)了10.34%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)2017年全年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速與2016年持平。對(duì)比來(lái)看，近幾年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速下滑明顯，根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，從2000年~2017年，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)年均保費(fèi)增速將近20%，而從2012年到2016年，這一平均增速降至不足14%。

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上不去，使諸多險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人心中焦慮，中小險(xiǎn)企更甚。

“預(yù)計(jì)2017年的車(chē)險(xiǎn)業(yè)績(jī)分化程度比2016年更嚴(yán)重?！?一家中小財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人何北（化名）對(duì)記者表示。2016年的數(shù)據(jù)顯示，所有經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企中僅有14家財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)承保盈利，占比為23%，14家盈利險(xiǎn)企總計(jì)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)承保盈利128.97億元，八成虧損險(xiǎn)企合計(jì)虧損約63億元。

“隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的深入推進(jìn)，中小險(xiǎn)企面臨的挑戰(zhàn)大于機(jī)遇，市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步提升。”何北坦承，由于中小險(xiǎn)企的定價(jià)能力、用戶(hù)精準(zhǔn)識(shí)別和觸達(dá)能力多方面都難以與大型險(xiǎn)企抗衡，而費(fèi)改明顯擴(kuò)大了險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)，因此大型險(xiǎn)企更能發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制度改革的深入推進(jìn)，一些與預(yù)期不符的問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，其中最引人關(guān)注的是車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率的抬升。2016年行業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率達(dá)到41%，為歷史最高值。2017年前10個(gè)月，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為39%，其中11個(gè)省市的費(fèi)用率水平達(dá)40%及以上，最高的省份綜合費(fèi)用率達(dá)44%。

市場(chǎng)亂象之下，監(jiān)管或?qū)⒏厙?yán)格?！拔艺J(rèn)為，2018年，監(jiān)管環(huán)境只會(huì)嚴(yán)不會(huì)松?！蹦畴U(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，今年，金融行業(yè)都在強(qiáng)調(diào)嚴(yán)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中的車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該是重頭。近期，多家險(xiǎn)企分公司及其一把手受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)厲處罰，在市場(chǎng)中形成了較大的威懾力。他認(rèn)為，預(yù)計(jì)今年機(jī)構(gòu)還會(huì)加大力度打擊惡性競(jìng)爭(zhēng)，惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象可能會(huì)有所收斂。

車(chē)險(xiǎn)是“用來(lái)吃飯的”

車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難是現(xiàn)實(shí)，迎難而上是唯一的路徑。

“無(wú)論申請(qǐng)籌建時(shí)以什么業(yè)務(wù)為特色，對(duì)于絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司而言，車(chē)險(xiǎn)都是‘用來(lái)吃飯’的險(xiǎn)種?！焙伪碧钩?，只有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以比較容易快速做大規(guī)模，因此需要依靠該險(xiǎn)種來(lái)攤薄公司整體經(jīng)營(yíng)成本，這也是財(cái)險(xiǎn)公司不愿放棄車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要原因之一?！?018年車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻，如何找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是公司重點(diǎn)考慮的問(wèn)題?！焙伪北硎?。

他告訴記者，其總部在地方，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中將吃透當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)作為重點(diǎn)目標(biāo)之一。比如，和當(dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)達(dá)成合作，開(kāi)拓單位用車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)往縱深方向發(fā)展。“三四線城市增長(zhǎng)速度快，但保險(xiǎn)覆蓋率還不夠高，一方面，設(shè)法提高保險(xiǎn)覆蓋率，做大增量市場(chǎng)，另一方面，嘗試對(duì)現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行挖掘，使其提高保障額度，從而提升保費(fèi)規(guī)模?！焙伪边M(jìn)一步解釋道。

在采訪中，記者了解到，不少中小險(xiǎn)企都將三四線城市作為重點(diǎn)開(kāi)拓對(duì)象，還有的則希望結(jié)合新趨勢(shì)研發(fā)一些定制產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足特定市場(chǎng)的需求。

中保協(xié)和社科院等機(jī)構(gòu)研研究認(rèn)為，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)下沉至三四線城市，未來(lái)3年，一線城市的新車(chē)銷(xiāo)量年均增長(zhǎng)不到5%，二線城市約6%，而三四線城市將持續(xù)10%的增長(zhǎng)，成為市場(chǎng)增長(zhǎng)引擎。

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