（原標題：網(wǎng)紅定期壽險：100萬元保額年交保費相差超500元）

解析網(wǎng)紅壽險產(chǎn)品系列之一

回顧2017年，壽險市場出現(xiàn)了不少新晉網(wǎng)紅壽險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品或?qū)⒗^續(xù)在2018年的市場上大放異彩。

通過與業(yè)界人士交流，普遍被提及的網(wǎng)紅壽險產(chǎn)品之一是定期壽險。這是一款杠桿屬性強、保險責任簡單明了的保障型保險產(chǎn)品，2017年年初以來，至少有10家壽險公司將其作為主推產(chǎn)品之一。也正因其責任簡單明了的特點，業(yè)內(nèi)人士認為，萬一發(fā)生出險理賠的情況，不容易出現(xiàn)理賠糾紛，險企進行市場競爭的焦點在于潛在客戶的觸達量以及產(chǎn)品價格。

互聯(lián)網(wǎng)成定壽竄紅關(guān)鍵

對于保險公司而言，一般新開業(yè)公司的業(yè)務范圍都會受到一定限制，大部分業(yè)務只能在注冊地所在?。▍^(qū)、市）開展。不過，有部分業(yè)務可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式來突破經(jīng)營地域的限制，實現(xiàn)全國銷售。

例如，保監(jiān)會去年4月份給華貴人壽的開業(yè)批復中提出，公司開業(yè)后兩年內(nèi)在貴州省開展業(yè)務，兩年后根據(jù)公司經(jīng)營管理水平、業(yè)務發(fā)展狀況和人才儲備情況，逐步在貴州省外設立分支機構(gòu)。而根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，險企可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的?。▍^(qū)、市）。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的快速發(fā)展，定期壽險不僅成為新壽險公司擴大經(jīng)營地域的突破口之一，而且逐漸風行整個互聯(lián)網(wǎng)壽險圈。例如，在新公司方面，華貴人壽聯(lián)合小雨傘互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出了定期壽險“擎天柱”；渤海人壽則主要在公司打造的微信端推出優(yōu)選定壽產(chǎn)品。同時，弘康人壽推出“大白定期壽險”，瑞泰人壽推出“瑞泰瑞和定期壽險”。2017年年初以來，還有信美相互保險社、中信保誠人壽、復興保德信、新華保險、泰康人壽等多家險企紛紛推出定期壽險產(chǎn)品。

“找到消費者的痛點，且有比較明確的細分目標人群，是一個產(chǎn)品取得成功的必要條件。”渤海人壽一位負責人表示。定期壽險主要針對中壯年被保險人，這個時期他們是家庭頂梁柱，萬一身故會對家庭經(jīng)濟狀況造成嚴重影響，定期壽險可以讓消費者花很少的錢來轉(zhuǎn)移這一風險。同時，該負責人表示，盡管定壽好處多，也是傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，但在過去那種傳統(tǒng)營銷模式下，由于營銷員開發(fā)客戶難度大、成本高，因此，低價、短期、低傭金的保險產(chǎn)品難以成為主角，而互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展扭轉(zhuǎn)了這一態(tài)勢，讓產(chǎn)品可以直面消費者，依靠產(chǎn)品本身的特點獲得了很多主動購買保險的消費者以及潛在的保險消費者。因此，定壽實現(xiàn)完美逆襲，成為新晉網(wǎng)紅，與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境密不可分。正如“在對的時間遇到對的人”，對的產(chǎn)品在對的環(huán)境里得到了消費者的認可。

4款定期壽險產(chǎn)品PK

由于定期壽險具有責任簡單明了的特點，業(yè)內(nèi)人士認為，萬一發(fā)生出險理賠的情況，不容易出現(xiàn)理賠糾紛，市場競爭的焦點在于潛在客戶的觸達量以及產(chǎn)品價格。隨著定壽市場關(guān)注度的提升，參與者增加，競爭也漸趨激烈。在產(chǎn)品方面，險企主要競爭的是價格以及免體檢網(wǎng)絡投保的限額；在市場方面，險企各出高招力拓受眾接觸面，在一定程度上，誰觸達的潛在客戶數(shù)量多，誰就能獲得更大的市場。

昨日，記者通過險企官方微信以及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺對4家壽險公司推出的定壽產(chǎn)品進行測試。測試結(jié)果顯示，網(wǎng)上投保免體檢保額最高可達150萬元，最低上限為50萬元，投保年齡一般是18周歲以上，50歲或者55周歲以下，保障范圍都是死亡或者全殘（高殘），等待期分為90天和180天兩種情況。如果提供體檢及收入資料審核，最高保額可達1000萬元。在責任免除方面，部分險企僅有保險法規(guī)定的3條，有的為5條或7條，增加的免責條款包括被保險人主動吸食或注射毒品，酒后駕駛或無照駕駛，戰(zhàn)爭、軍事沖突等。

在價格方面，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前定期壽險平均保額在67萬元，件均保費在1700元/年左右。不過，值得注意的是，在核保手段進步、市場競爭趨于激烈等因素的影響下，可網(wǎng)上投保的定壽保額有增加之勢，保費則出現(xiàn)了一定的差異化。

記者以35周歲男性為例進行測試。測試結(jié)果顯示，A公司的定期壽險免體檢最高保額為150萬元，如果提供體檢及收入資料審核最高可達1000萬元，其保額是幾家險企中最高的。如果選擇100萬元保額、20年保障期、20年繳費，年保費為2050元，若保障至60歲，年保費為2930元；如果選擇150萬元保額、20年保障期、20年繳費，年保費為3075元，若保障至60歲，年保費為4395元。

在B公司，選擇100萬元保額、20年保障期、20年繳費，年保費為1790元，若保障至60歲，年保費為2210元。

C公司需要根據(jù)條件來進行保額分級，如果沒有辦公郵箱，只能享受10萬元-50萬元的保障，驗證辦公郵箱之后可享60萬元-100萬元保障。保費測算結(jié)果顯示，選擇100萬元保額、20年保障期、20年繳費，年保費為2300元，保障至60歲則年保費為3200元。

D公司的基本保額為30萬元-80萬元，是幾家險企中保額上限最低的，投保年齡18-55周歲；如果選擇80萬元保額、20年保障期、20年繳費，年保費為1760元；選擇保障至60歲，年保費為2512元。

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