（原標題：日本現(xiàn)金貸也瘋狂： 從民間“消金三惡” 到銀行“過剩融資”）

[目前，日本銀行在積極推動消費金融業(yè)務，現(xiàn)金貸則成了主力，在過去五年間漲幅高達七成，2016年末的總量高達5兆6000億日元。]

盛世之下，必有陰影。

20世紀60年代開始，日本經濟高速發(fā)展，民間消費金融公司崛起，日本進入了消費信貸的黃金時代。然而，過度消費導致了“消金三惡”（高利率、多頭借貸、不當催債），一些底層用戶陷入債務危機，甚至出現(xiàn)自殺或離家出走的極端事件，軟暴力催收導致的社會問題更是備受詬病和輿論指責。

重磅監(jiān)管之下，2000年后，日本消金亂象逐漸熄火。如今，在負利率、監(jiān)管真空的態(tài)勢下，日本的銀行成了現(xiàn)金貸的主力，過去五年間現(xiàn)金貸余額漲幅高達7成，“過剩融資”正引發(fā)日本監(jiān)管層的關注。

“消金三惡”死灰復燃

“300萬日元以內，無需收入證明即可申請。年化利率為4%～14.5%不等，最高額度800萬日元，最短審查時間30分鐘，沒有銀行賬戶也能申請。”以上是在日本電視、街頭巷尾隨處可見的廣告詞，而代言人則是當紅女星吉高由里子。

近期，“現(xiàn)金貸”在中國飽受爭議，監(jiān)管政策也紛至沓來，但你可能想不到，上述廣告就是日本三大銀行之一的三井住友銀行的現(xiàn)金貸廣告。

“當年民間現(xiàn)金貸公司在重壓監(jiān)管下破產，基本都被日本大銀行收購，如今銀行成了現(xiàn)金貸的主力，這幾年負利率壓得銀行息差收入緊縮，消費金融這塊業(yè)務可是主要賺錢的來源了?！比∮严M金融部員工Yasumi對第一財經記者表示。她也透露，日本人工作結束后愛喝酒，“甚至有些投行精英，有時候這種酒局太多了，也會借現(xiàn)金貸來周轉一下?！?/p>

眼下，“過剩融資”（意為“銀行消費金融過度”）已經引發(fā)了日本政界的高度關注。早年，《貸金業(yè)法》對民間貸金公司提供消費信貸的規(guī)模進行了限定，額度不得超過借款人年收入的1/3，且總規(guī)模不得超過50萬日元。而銀行消費信貸不受此規(guī)模限制，銀行為了增加收益，為借款人提供便利，普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款，額度從過去的10萬、20萬日元，暴漲到了現(xiàn)在的200萬日元到300萬日元，年收入只有1000萬日元可超還款能力借到2600萬日元。

Yasumi也對記者透露，“消金三惡”的死灰復燃引起了政府和社會的高度關注。“今年9月時日本金融廳就表示要到銀行徹查，現(xiàn)在銀行也都主動將貸款規(guī)模控制在借款人年收入的1/2，預計之后會出臺明確的監(jiān)管措施?！辈贿^她也提及，對正規(guī)途徑的消費金融應該規(guī)范而非限制，否則反而會進一步助長地下融資。

過度消費下的“消金亂象”

早在幾十年前，日本的消費金融就開始蓬勃發(fā)展，而無擔保的現(xiàn)金貸作為消費金融的一個分支則加速發(fā)展，這一行業(yè)也曾經歷了盲目發(fā)展、逐步規(guī)范、強化監(jiān)管的階段。

上世紀60年代到80年代，這段時間可謂是日本民間消費金融的“盲目發(fā)展階段”。

20世紀50年代中期后，日本經濟開始持續(xù)增長，非銀行消費信貸業(yè)務在大阪開始興起，起初的貸款對象多為和服作坊等手工業(yè)者，特點是貸款金額小、周轉速度快。雖然消費信貸利率較高，但為手工業(yè)者提供了周轉資金，成為一種運轉較為成功的信貸模式。此外，日本小區(qū)模式的出現(xiàn)也聚集了大量的上班族，其逐漸成為消費信貸的最大客戶群體。

1964年日本成功舉辦奧運會，有力刺激了經濟增長，使日本民眾對耐用消費品和休閑娛樂等消費產品的需求迅速上升，但收入增長卻沒有同步提高，這直接導致了消費信貸需求再一次爆發(fā)式增長。一些消費金融貸款公司抓住機會快速發(fā)展業(yè)務，甚至出現(xiàn)了從銀行取得資金后向借款者放貸的情況。

到70年代后，消費信貸規(guī)模不斷膨脹，債務違約的發(fā)生頻率大幅增長，“消金三惡”的社會現(xiàn)象日益嚴重，消費金融市場成了“消金地獄”。

2000年后開始，鑒于“消金三惡”所產生的嚴重社會問題，日本民眾對貸金業(yè)產生反感情緒，日本的消費金融正式進入了“監(jiān)管強化期”。

2000年，日本把對中小貸金公司的監(jiān)管權從地方收到金融廳。此后，為了加強懲治力度，2006年，日本政府開始分四個階段對《貸金業(yè)法》進行修訂并逐步實施，《利息限制法》對日本消費金融行業(yè)的打擊尤為致命。

“這段時期，日本民間的消費金融巨頭都紛紛破產了?！盰asumi告訴記者，日本最高法院規(guī)定，所有超過《利息限制法》上限的利息均為無效，且貸款額不得超過借貸者年收入的三分之一，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。法令從2010年6月18日起全面實施。

為此，2010年前還是日本最大的消費金融公司——武富士，于2010年申請破產，同年10月退市。武富士需要退還的貸款利息就超過2萬億日元。

“軟暴力”催收黑幕

值得一提的是，在監(jiān)管完善后，“軟暴力”或暴力手段催收的情況已經有所緩解。

基本的催債方法主要是打電話和寄送郵件，在債務人置之不理的情況下才上門催債，進而移交債權回收機構和司法部門處置。

但在新《貸金業(yè)法》出臺前，據(jù)統(tǒng)計，2000年日本國內因經濟因素自殺的人數(shù)增至近9000人，約占自殺總人數(shù)的30%。

據(jù)記者了解，“軟暴力”催債手段表現(xiàn)為：對欠債人進行電話騷擾，每天不分晝夜多次向欠債人家庭打電話、發(fā)傳真進行催債；頻繁上門催債或在欠債人住所、公司周圍蹲守；逼迫債務人從親屬、朋友和其他公司借款還債，甚至要求債務人賣器官、以死后賠償?shù)谋ｋU金、以生活保障金等償還債務；在鄰居大門上張貼傳單，在債務人家中大聲催債，讓鄰居知道借款人欠債情況，刻意在欠債人同事、鄰居中造成惡劣影響來逼迫債務人還債等等。

由于日本人一般自尊心與信用觀念較強，在有償還能力的情況下一般不會拖欠貸金公司欠款，或欠款而被外人知曉，因此一旦被催債，可能會采用自殺等極端方式來解決問題。由此，“軟暴力”催收也導致日本自殺率上升。

此消彼長銀行接棒

Yasumi告訴記者，如今日本的消費金融巨頭基本都由銀行控股，目前日本的消費金融領域有四大巨頭：三井住友財團旗下子公司Promise、Mobit以及三菱財團旗下子公司Acom、Atful。

目前，銀行也在積極推動消費金融業(yè)務，現(xiàn)金貸則成了主力，在過去五年間漲幅高達七成，2016年末的總量高達5兆6000億日元?！般y行カードローン”（即銀行現(xiàn)金貸，CardLoan的音譯）一詞成了各大廣告牌的“?？汀?。

“之所以叫CardLoan，主要因為十幾年前，現(xiàn)金貸的借款人很多根本沒有銀行賬戶，因此消費金融公司會給他們單獨辦理一張專用的貸款卡，因此得名，并沿用至今?！盰asumi告訴記者。

現(xiàn)在，銀行除了普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款，更令人震驚的是，銀行貸款利率設計是借款額度越高，利率越低，如三井住友銀行100萬日元以下的消費貸款利率為12%～14.5%，借款100萬到200萬日元，利率10%～12%，從而造成借款人向銀行過度借款。

據(jù)統(tǒng)計，銀行消費貸款余額2013年3月為3兆5442億日元，3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227億日元。

據(jù)記者了解，銀行甚至給員工設定業(yè)績指標，而這一現(xiàn)狀背后的推手主要就是2016年實行的負利率和監(jiān)管真空。

三菱東京UFJ某分析師對第一財經記者表示，日本原本存款利率就接近0，因此負利率后存款端降無可降，而貸款利率卻不斷下滑，這使得銀行利息收入大降。相較之下，現(xiàn)金貸等消費金融普遍超過10%的利率就顯得愈發(fā)誘人。

此外，監(jiān)管套利也是另一大原因。一般現(xiàn)金貸公司從2006年后受到嚴格監(jiān)管，在電視宣傳廣告方面，需要事先獲得行業(yè)協(xié)會審批，并規(guī)定一個月內媒體發(fā)布廣告不得超過100個。然而，銀行不受此限，如2016年，三菱東京銀行發(fā)行廣告為1990個，新生銀行2230個，大力宣傳銀行消費信貸的便利性廣告的影響也誘導借款人過度利用銀行消費信貸。

債務過剩引監(jiān)管關注

今年以來，這一現(xiàn)狀不斷引起政府和監(jiān)管機構的關注。

日本財長麻生太郎在9月1日舉行記者發(fā)布會時就表示，“希望推動銀行現(xiàn)金貸業(yè)務正?；l(fā)展，并希望把握銀行運營的實情。”

根據(jù)第一財經記者了解，今年9月，日本金融廳就針對銀行現(xiàn)金貸貸款過剩問題，對幾家大銀行和地方性銀行進行了檢查。Yasumi也對記者表示，根據(jù)調查結果，金融廳對于一些行為不當?shù)你y行也會給予行政處分。

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