（原標(biāo)題：現(xiàn)金貸出海:龐大市場(chǎng)伴隨淘金難題）
出?，F(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率在20%左右，一名當(dāng)?shù)毓蛦T前去催收，用戶用摩托車抵債。
某出?，F(xiàn)金貸平臺(tái)的當(dāng)?shù)毓蛦T，在印尼街頭地推。受訪者供圖
“我準(zhǔn)備再干一個(gè)月就撤了，市場(chǎng)太熱，風(fēng)險(xiǎn)太高了?！庇《饶嵛鱽喣超F(xiàn)金貸平臺(tái)創(chuàng)始人徐波（化名）說(shuō)。
12月1日，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)進(jìn)行全面整頓，要求持牌經(jīng)營(yíng)、利率限制、催收規(guī)范，停發(fā)無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
緊隨其后，12月8日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，嚴(yán)格審批網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)行為，打擊和取締非法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)，并要求2018年1月底前完成摸底排查。
形勢(shì)之下，出海成了國(guó)內(nèi)一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的救命稻草。
根據(jù)國(guó)內(nèi)出海服務(wù)平臺(tái)藍(lán)船出海不完全統(tǒng)計(jì)，今年10月底國(guó)內(nèi)出海東南亞的現(xiàn)金貸平臺(tái)不超過(guò)30家，現(xiàn)在這一數(shù)字要超過(guò)40家。
現(xiàn)金貸企業(yè)數(shù)量的增加，直接導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。首先流量成本從20元左右翻升至百元以上；其次技術(shù)設(shè)施薄弱，人才緊缺，運(yùn)營(yíng)成本上升導(dǎo)致盈利周期加長(zhǎng)；此外，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策未明確也讓現(xiàn)金貸借貸利率出現(xiàn)混亂。這種復(fù)雜狀態(tài)，讓創(chuàng)業(yè)者對(duì)現(xiàn)金貸出?！皭?ài)恨交加”。
已有70家企業(yè)赴當(dāng)?shù)乜疾?/strong>
“國(guó)內(nèi)認(rèn)識(shí)的做現(xiàn)金貸的都來(lái)了，粗略估算，在印尼做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的和來(lái)考察打算做現(xiàn)金貸的企業(yè)得有100家左右了，其中約90%是中國(guó)的企業(yè)?！毙觳ǜ嬖V新京報(bào)記者。
徐波是一家在印度尼西亞做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的金融科技公司創(chuàng)始人。2016年，中國(guó)的現(xiàn)金貸正如火如荼，徐波看準(zhǔn)印尼，按照中國(guó)的模式做起了消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸。
“我們產(chǎn)品上線2個(gè)月下載量就超過(guò)5萬(wàn)，注冊(cè)人數(shù)接近5萬(wàn)，這還是在沒(méi)有做任何推廣的情況下?！庇∧岈F(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者劉唐（化名）說(shuō)。
數(shù)據(jù)顯示，2.65億人口的印尼，19-27歲的藍(lán)領(lǐng)人口有7000萬(wàn)規(guī)模，持信用卡的人僅有2%，銀行借貸利率在12%左右。現(xiàn)金貸平臺(tái)少之又少。
“能夠感受到，印尼的現(xiàn)金貸企業(yè)的確越來(lái)越多了。目前落地的平臺(tái)約30家，大約還有70家去了當(dāng)?shù)乜疾??！庇∧岈F(xiàn)金貸平臺(tái)縱情向前科技創(chuàng)始人兼CEO雷厚義說(shuō)。
企業(yè)數(shù)量的增加，一個(gè)新的矛盾產(chǎn)生了。“我們的投資人明確告訴我們，不允許接受媒體采訪，任何的發(fā)聲只會(huì)引來(lái)更多的參與者讓競(jìng)爭(zhēng)惡化?！币晃辉谟∧嶙霈F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)者頗無(wú)奈地說(shuō)。
這種情況下，出海印尼的國(guó)內(nèi)企業(yè)被分成了兩個(gè)陣營(yíng)：在搶灘中占得先機(jī)的創(chuàng)業(yè)公司，擁有了部分客戶，風(fēng)控、數(shù)據(jù)正在積累，他們的目的是守住陣營(yíng)；另一方則是對(duì)這個(gè)偌大藍(lán)海市場(chǎng)的向往者，在他們看來(lái)，能抓住印尼這波現(xiàn)金貸浪潮，就能再造財(cái)富神話。
流量成本翻倍，盈利周期拉長(zhǎng)
但是神話并沒(méi)有那么美好。現(xiàn)金貸參與者數(shù)量的暴增，最直接的影響就是讓流量成本飆升。
“10月份以前，我們一個(gè)通過(guò)（放款審核）的用戶成本大概是20-30元人民幣；而現(xiàn)在成本最低是120元人民幣，最高的能達(dá)到400元人民幣，流量成本翻了10倍?！毙觳ㄕf(shuō)。
“流量費(fèi)是按競(jìng)價(jià)排名方式計(jì)算的。之前是一二十家在爭(zhēng)，現(xiàn)在突然變成四五十家在爭(zhēng)，費(fèi)用自然就升上去了?！毙觳ㄕf(shuō)。
雖然雷厚義認(rèn)為目前印尼的獲客成本可能沒(méi)有超過(guò)100元，但流量?jī)r(jià)格節(jié)節(jié)攀升確實(shí)也是不爭(zhēng)的事實(shí)。
此外，當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施薄弱，征信、數(shù)據(jù)、電信都需要重新搭建或者提升，政府辦事效率也不敢恭維?！耙话忝考椰F(xiàn)金貸企業(yè)投入期為5個(gè)月時(shí)間，僅注冊(cè)公司就要花四五個(gè)月時(shí)間?！毙觳ㄕf(shuō)。許多時(shí)候，都是邊注冊(cè)公司，邊搭建體系，甚至沒(méi)等證照下來(lái)就開(kāi)始營(yíng)業(yè)了。
流量成本扼住了現(xiàn)金貸平臺(tái)盈利的喉嚨?！傲髁砍杀具@么高，利潤(rùn)會(huì)被直接吸走，沒(méi)有盈利空間。至少需要八到九個(gè)月才能賺回來(lái)，盈利周期至少被延長(zhǎng)了半年?！毙觳ǚQ。
盡管如此，但是這一波浪潮卻并未就此減弱。國(guó)內(nèi)出海服務(wù)平臺(tái)藍(lán)船出海COO金祥稱，目前向其咨詢國(guó)外現(xiàn)金貸現(xiàn)狀和預(yù)約出海服務(wù)的現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量也在十余家。
線上風(fēng)控靠人工，壞賬率超過(guò)20%
多位印尼現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者稱，成本升高，盈利周期加長(zhǎng)，是出?，F(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司無(wú)法避免的。
“很明顯我們是虧損的?！毙觳ū硎尽，F(xiàn)金貸公司僅投入期就5個(gè)月，這段時(shí)期屬于全部投入。這也是市場(chǎng)普遍狀態(tài)?！皳?jù)我們了解，還沒(méi)有哪一家現(xiàn)金貸平臺(tái)說(shuō)自己已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利了。”金祥說(shuō)。
除去成本，風(fēng)控和催收也是不可忽視的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)展至今，已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)控和催收體系；而印尼的狀況則落后許多，“相當(dāng)于3年前中國(guó)的水平。”徐波說(shuō)。
這是因?yàn)樵诋?dāng)?shù)?，既沒(méi)有征信數(shù)據(jù)，也沒(méi)有成規(guī)模的風(fēng)控公司，風(fēng)控自動(dòng)化很難?！八^的線上審核，實(shí)際上是申請(qǐng)人線上填完資料，公司再由人工線上審核，甚至還要電話核實(shí)借款人信息?！币粡臉I(yè)者說(shuō)。
徐波透露，當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金貸平臺(tái)M1（30日內(nèi)）的壞賬率為25%-30%；催過(guò)一輪后的壞賬率還在20%左右。
多名創(chuàng)業(yè)者均稱，在當(dāng)?shù)刈龃呤?，一定要找?dāng)?shù)厝私M建團(tuán)隊(duì)，這是當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金貸公司的鐵律。“這里不同于國(guó)內(nèi)，印尼是一個(gè)宗教國(guó)家，經(jīng)常會(huì)有一些游行，所以催收要很謹(jǐn)慎?！?/p>
按照徐波的經(jīng)歷，借款人去世，找不到借款人的地址，或借款人是一些特殊職業(yè)者，這些情況都沒(méi)法兒催收，錢只能打水漂。
年利率超300%，監(jiān)管政策至今未明
運(yùn)營(yíng)成本的抬高，可以預(yù)見(jiàn)當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)金貸利率也必然高漲。
“不像國(guó)內(nèi)，印尼本地沒(méi)有出臺(tái)利率的限制政策，所以現(xiàn)金貸利息多是平臺(tái)自己定的，常見(jiàn)平臺(tái)的年化利息在300%左右，甚至砍頭息這種形式也搬到了印尼市場(chǎng)?！毙觳ㄕf(shuō)。
一名在印尼當(dāng)?shù)刈霈F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的工作人員向新京報(bào)記者展示了一張微信群聊的截圖。一名現(xiàn)金貸從業(yè)者稱，“關(guān)于當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，我們都不清楚”“所以犯不犯法，具體哪方面違法我們都不清楚，現(xiàn)在我們都是以身試法”。
這種現(xiàn)象的存在，一方面是參與者增加導(dǎo)致了市場(chǎng)混亂，另一方面，也是因?yàn)楫?dāng)?shù)卣畬?duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管的疏忽。
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