（原標(biāo)題：左腳“踩雷”右腳“爆雷”，市值超3000億的民生銀行風(fēng)控何在？）

天雷滾滾！

丹東港5億貸款違約風(fēng)險(xiǎn)未消退，近日，民生銀行又陷保千里債務(wù)違約風(fēng)波，逾期貸款金額達(dá)2億元。

雖然12月2日，保千里發(fā)布公告稱，該公司已于11月17日開展公司整頓處置工作，將繼續(xù)通過多途徑努力籌措償債資金，同時(shí)整頓處置小組正與相關(guān)債權(quán)人溝通債務(wù)重組方案。但半個(gè)月過去了，保千里卻未公布任何進(jìn)展。

在分析人士看來，頻繁的踩雷，將民生銀行在風(fēng)控上的漏洞暴露無遺。除了貸款風(fēng)險(xiǎn)上升外，在民生銀行近年來爆發(fā)的虛假理財(cái)案、狂接巨額罰單等事中也可以窺探一二。

對(duì)此，今日《國(guó)際金融報(bào)》記者也向債務(wù)雙方（民生銀行、保千里）發(fā)去采訪提綱詢問雙方最新溝通進(jìn)展，但截至記者發(fā)稿，雙方均未回復(fù)。

兩億貸款“踩雷”

12月2日，江蘇保千里視像科技集團(tuán)股份有限公司（下稱“保千里”）發(fā)布公告稱，由于公司近年來在原董事長(zhǎng)莊敏主導(dǎo)下過度投資，且公司及下屬公司部分資金被銀行凍結(jié)、提前還款，到期貸款難以續(xù)貸，公司出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，致使部分銀行貸款未能如期償還或續(xù)貸，到期承兌匯票未能按期兌付。

截至2017年12月1日，保千里及下屬子公司到期未清償債務(wù)總額約4.5億元，占公司2016年度經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的10.39%。其中，保千里所欠的銀行貸款來自民生銀行、上海銀行、匯豐銀行3家銀行。在這三家銀行中，民生銀行所涉的逾期金額最多，為2億元。

▲ 圖片來源：保千里關(guān)于債務(wù)逾期的公告

從公開資料來看，早在10月13日左右，民生銀行深圳分行就有所行動(dòng)，即向深圳市中級(jí)人民法院（下稱“深圳市中院”）申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，要求凍結(jié)公司資金。截至10月13日，保千里及子公司被民生銀行深圳分行凍結(jié)的資金總額約為46萬元。

然而，相對(duì)于在9月4日左右選擇及時(shí)“止損”，對(duì)保千里進(jìn)行抽貸的匯豐銀行深圳分行來說，民生銀行的速度并不算快。

對(duì)此，國(guó)家中小銀行研究基地研究員游春在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這是因?yàn)椴煌y行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同。

游春認(rèn)為，很多情況下，當(dāng)公司資金流較緊張時(shí)，一旦銀行抽貸，公司必死無疑?！皼]那么早抽貸的民生銀行當(dāng)時(shí)認(rèn)為保千里或‘還有一救’”。

不良貸款攀升

事實(shí)上，此次保千里的債務(wù)違約并非近年來民生銀行首次“踩雷”。在今年的丹東港債務(wù)違約、輝山乳業(yè)債務(wù)違約等著名爆雷事件中，民生銀行均露過臉。

具體來看：

丹東港2017年半年報(bào)顯示，截至6月30日，民生銀行向丹東港授信11億元，剩余6億元。

民生銀行官方發(fā)布的關(guān)于輝山乳業(yè)融資情況的說明顯示，截至2017年4月7日，民生銀行沈陽(yáng)分行對(duì)輝山乳業(yè)貸款余額7億元，其中短期流動(dòng)資金余額6.34億元、固定資產(chǎn)貸款0.66億元，另有買方保理?yè)?dān)保余額8億元，合計(jì)15億元。另外，民生銀行香港分行對(duì)輝山乳業(yè)的大股東冠豐有限公司股權(quán)質(zhì)押貸款余額3億元港幣，上述融資均為2016年末以前發(fā)放。

頻繁“踩雷”也致使民生銀行的不良貸款攀升。據(jù)該行財(cái)報(bào)，前三季度民生銀行不良貸款余額為470.6億元，同比增長(zhǎng)了22.3%，環(huán)比增加了3.2%。不良貸款率為1.69%，環(huán)比持平。

有分析人士指出，同比、環(huán)比數(shù)據(jù)均明顯上升，這顯示出目前民生銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)還在持續(xù)暴露。

與此同時(shí)，由于民生銀行的整體不良貸款還在增加，不可避免的要持續(xù)消耗資本金，從而進(jìn)一步降低其資本充足率。三季報(bào)顯示，相較今年上半年，該行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率均出現(xiàn)下降，分別達(dá)到11.84%、9.11%、8.85%，分別較半年末下降了0.07%、0.35%、0.33%。

風(fēng)控屢被詬病

雖然民生銀行屢屢在財(cái)報(bào)中宣稱繼續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)政策管理體系，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，但其在具體落實(shí)執(zhí)行時(shí)卻顯得行動(dòng)力不足。

除了貸款頻繁“踩雷”外，民生銀行自身還爆了不少“雷”！

據(jù)相關(guān)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年前7個(gè)月，民生銀行就接了29單張罰單，其中28張為銀監(jiān)會(huì)處罰，1張為央行處罰。罰款金額累計(jì)約2000萬元。

具體來看，民生銀行的違規(guī)行為呈現(xiàn)多樣化，內(nèi)容涉及票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；未按規(guī)定履行貸后管理職責(zé)；對(duì)未審驗(yàn)貿(mào)易背景真實(shí)性的銀行承兌匯票代理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正員工私售行為等多個(gè)方面。

值得注意的是，就在11月末，民生銀行又收到了一張北京銀監(jiān)局開具的罰款金額為2750萬的“天價(jià)”罰單，罰單案由為“中國(guó)民生銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。這張罰單對(duì)應(yīng)的正是今年4月鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的民生銀行“假理財(cái)”案。

根據(jù)民生銀行今年4月對(duì)外披露的信息，依據(jù)當(dāng)時(shí)初步掌握的線索，此案系上述支行行長(zhǎng)張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。此事“東窗事發(fā)”后，據(jù)購(gòu)買該款“假理財(cái)”的投資人初步統(tǒng)計(jì)，“假理財(cái)”涉及的投資規(guī)模近30億元。不過，民生銀行4月27日對(duì)外披露的涉案金額來看，涉案金額約16.5億元，涉及客戶約150余人。

記者注意到，不僅僅是央行、銀監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行屢開罰單，在12月1日國(guó)家外匯管理局集中公布20例外匯違規(guī)案例中，民生銀行也在被點(diǎn)名的“反面教材”之列。

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