（原標(biāo)題：多頭借貸亂象：一人一年借30多平臺）

“一個客戶跑到一兩個地方借錢，對他是有利的；可是他跑到五六個地方借錢就不利，因?yàn)榭赡苡幸惶?，他不能還?！?1月4日，陸金所聯(lián)席董事長兼CEO計(jì)葵生公開表示，他比較擔(dān)心現(xiàn)金貸的問題是多頭借貸。

多頭借貸指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為。一般來說，當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況，說明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。

新京報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺及數(shù)據(jù)征信公司并不會讓別人共享自己的數(shù)據(jù)，因此借貸者在多個平臺重復(fù)借貸，以貸養(yǎng)貸的行為并不少見。有統(tǒng)計(jì)顯示，有大約56.5%的現(xiàn)金貸借貸者申請過2次或2次以上貸款，其中49.4%的借貸者是在不同機(jī)構(gòu)申請的。

借貸者為何能夠輕松實(shí)現(xiàn)多頭借貸，在業(yè)內(nèi)人士看來，這與現(xiàn)金貸平臺的高收益及風(fēng)控成本有著密切的聯(lián)系，對于堪稱“暴利”的現(xiàn)金貸平臺來說，投入成本降低壞賬，不如用在大量獲取用戶上面。此外，征信數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一，信息的不對稱也加大了現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行風(fēng)控的難度。

多頭借貸一年欠16萬

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多頭借貸往往始于借款人的“以貸還貸”。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大約50%的借貸者曾向2家或2家以上的機(jī)構(gòu)申請過借款。

王博（化名）是來自廣西南寧的一名大學(xué)生，2016年9月考入廣西一所大學(xué)。入校不久，王博通過名校貸借款3000元購買了一部相機(jī)，還款期限為3個月，王博向介紹貸款的中介提供了自己的學(xué)生證復(fù)印件、學(xué)信網(wǎng)登錄賬號和密碼、本人身份證正反面照片、家人及老師同學(xué)的聯(lián)系電話等個人信息。

三個月后，打算按約還款的王博被平臺告知需要還款9000元，對方稱，3000元借款是扣除了中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、調(diào)查費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后結(jié)余的，王博實(shí)際借款為六千多元，疊加三個月的利息及本金為九千元。此時，王博已經(jīng)無法聯(lián)系到之前推薦借款的中介。

在無力償還的情況下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平臺借錢來償還借款。

“在需要還第一筆錢的時候，我覺得自己打工、做家教能夠償還，沒有跟家人溝通。但是借款逾期后，催債的電話、短信接踵而至。對方聲稱已經(jīng)找到學(xué)校，要抓住我”。王博說，“后來催收方逼迫我去其他平臺借錢，來償還他們的債務(wù)。”

“剛開始以貸還貸的時候，也想過求助家里，但害怕父母責(zé)罵。”王博說，在欠債如同滾雪球一般越滾越大的時候，他只能選擇繼續(xù)在新的平臺借款。到后來，王博向家人求助時，債務(wù)的規(guī)模已經(jīng)無法控制。

在王博家人眼里，19歲的王博性格較為活躍，但對父母有抵觸、逆反心理。據(jù)他們介紹，王博在“速速借”共借款37次，欠款78400元，此外，他還在錢寶、任我花一年、借錢快、貸上錢等32個平臺借款8.6萬多元。

王博家人稱，在償還了約13萬元現(xiàn)金貸平臺借款后，目前仍有十幾家平臺，通過電話、短信形式向王博及其家人催債。

與王博有著類似經(jīng)歷的還有19歲的大學(xué)生童浩（化名），在上大學(xué)后不久，童浩通過現(xiàn)金貸平臺借款1萬多元，與女朋友去韓國旅游，隨后因無力償還，又向多個平臺借貸用于還錢，2個月時間，欠款迅速累計(jì)至3萬元。

除了“連環(huán)貸”纏身的借貸者之外，新京報(bào)記者還聯(lián)系到了一位網(wǎng)名“錘子”的職業(yè)借貸者。

錘子兩年前因?yàn)橘€博，接觸網(wǎng)絡(luò)借貸，后來越滾越大，如今外部欠款近40萬。在經(jīng)歷了與催收人員斗毆，斷絕與朋友聯(lián)系，更換工作、居住地點(diǎn)后，“錘子”表示，他不會給借貸機(jī)構(gòu)還款，還會繼續(xù)借下去。

因?yàn)橐呀?jīng)成為現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的“黑戶”，“錘子”想要借新錢越來越難。他稱，現(xiàn)在主要依靠新平臺借款。

百融金服于2017年7月發(fā)布的一份《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報(bào)告》顯示，大約56.5%的借貸者申請現(xiàn)金貸次數(shù)達(dá)到或超過了2次，其中申請2-5次的客戶占比最高，達(dá)到36.7%；申請多次借款的群體中，在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%。

“借款人本來自制力不強(qiáng)，造成這些想借很多錢的借款人，在一個時段把很多借款平臺全部借了一遍?！?1征信創(chuàng)始人薛本川告訴新京報(bào)記者。

另據(jù)媒體援引現(xiàn)金貸平臺經(jīng)營者觀點(diǎn)稱，對于本身沒有還款能力的貸款人，在催收時誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西，也是造成多頭借貸的一個重要原因。催收者利用借款人對于多頭借貸認(rèn)識的不足，誘導(dǎo)借款人借舊換新，以完成自身業(yè)績。

征信缺失致平臺“蒙眼狂奔”

在業(yè)內(nèi)人士看來，征信數(shù)據(jù)的缺失是平臺難以預(yù)防多頭借貸的重要原因。他們認(rèn)為，在平臺有意愿的情況下，借款人的還款能力可以得到區(qū)分。

“預(yù)防方面，平臺會接入很多數(shù)據(jù)公司，或者根據(jù)借款人提供的情況，來判斷借款人到底負(fù)債有多高，這是常見做法，但不是每個平臺都這么做。”薛本川表示。

“央行的征信體系，可以避免借款人超出自己償還能力的借貸行為發(fā)生?！敝兄钦\征信有限公司副總裁譚砢表示，例如，某借款人在商業(yè)銀行體系中借款，借貸信息會匯總到人行征信中心，根據(jù)借款人共債情況，人行征信中心的征信報(bào)告可以判斷其總的風(fēng)險敞口，當(dāng)其借了多家銀行、達(dá)到總額上限時，商業(yè)銀行會看到相關(guān)提示信息，就不會再給這個借款人貸款。而目前在人行征信體系外，不用說現(xiàn)金貸，就是整個互金，都沒有這樣一個統(tǒng)一的征信體系存在。

“關(guān)于現(xiàn)金貸多頭借貸的問題，現(xiàn)在是沒有形成統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫，大家不能通過數(shù)據(jù)的溝通解決多頭借貸的問題?！睗h能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉表示，監(jiān)管、政府應(yīng)該去打造這一公共平臺，來解決多頭借貸的問題?！霸谶@部分問題能夠解決、風(fēng)控能力能夠保證的情況下，應(yīng)該讓更多資金進(jìn)入市場，而不是限制發(fā)展，造成現(xiàn)在的供應(yīng)不足、需求也得不到滿足，致使用戶獲取的價格非常高?！?/p>

在賈裕泉看來，大數(shù)據(jù)時代和后續(xù)能夠延續(xù)的長期借貸行為下，還款能力是可以被區(qū)分出的，只是發(fā)放貸款的平臺愿不愿意做區(qū)分。“在沒有充分競爭的情況下，這些平臺是沒有動力下降的，按道理來說，對真正守信的人，應(yīng)該能夠把利率降下來，降到合理水平?！?/p>

薛本川認(rèn)為，目前信息共享在推進(jìn)上有很多困難?！氨热缯f，推進(jìn)這件事的主體可能需要政府，市場機(jī)構(gòu)也要不斷強(qiáng)化運(yùn)營、強(qiáng)化品牌，做得非常吃力，做好征信數(shù)據(jù)共通是個挺長期的活，但是是避免多頭借貸壓垮行業(yè)最直接的方式。”

利潤覆蓋壞賬風(fēng)險致多數(shù)平臺“零風(fēng)控”

另一個讓現(xiàn)金貸平臺忽略風(fēng)控的原因在于暴利。在業(yè)內(nèi)人士眼中，當(dāng)有巨大的利潤擺在現(xiàn)金貸平臺面前，足以超過壞賬帶來的風(fēng)險時，風(fēng)控對他們而言便是可有可無的狀態(tài)。

“現(xiàn)金貸的利率算成年化，很多超過100%，100%之內(nèi)都算是業(yè)界良心平臺。如果我做風(fēng)控、把壞賬率從40%降到35%，還不如把更多的精力和財(cái)力放在更多的獲客上、拉到一些機(jī)構(gòu)的資金?！蹦撤雌墼p技術(shù)公司副總裁張?jiān)獙π戮﹫?bào)記者表示，“現(xiàn)金貸們在這其中投入很高人力做事前的風(fēng)控，已經(jīng)沒有真實(shí)意義了。大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控都是在裸奔，零風(fēng)控的不在少數(shù)，即使有風(fēng)控也是在講故事?！?/p>

今年3月，有媒體曾援引一家現(xiàn)金貸平臺CEO的話稱，“我們不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利?！痹揅EO稱，行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利。

據(jù)新華社報(bào)道，現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品顯示，一筆57天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來，綜合借貸年利率高達(dá)505％。

此外，“錢站”上一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

除了暴利的驅(qū)使，還有賭徒的僥幸心理。

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