10月13日訊，前段時(shí)間，上市公司二三四五發(fā)布了半年度財(cái)報(bào)。2017年上半年，依靠“2345貸款王”這個(gè)APP，二三四五消費(fèi)金融業(yè)務(wù)凈盈利2.39 億，而其母公司上半年的凈利潤(rùn)為4.5億元。也就是說(shuō)現(xiàn)金貸支撐了這家上市公司一半的利潤(rùn)。

從年初開始現(xiàn)金貸就一直是熱議的焦點(diǎn)，被打上了暴利的標(biāo)簽。高息覆蓋壞賬成為市面上現(xiàn)金貸產(chǎn)品的普遍模式，而監(jiān)管不斷釋放的紅色信號(hào)讓現(xiàn)金貸的前路變得崎嶇難行。在資金、獲客、壞賬等成本綜合之下，如果真的將年利率嚴(yán)格規(guī)定在36%以下，那么市面上幾乎沒有現(xiàn)金貸平臺(tái)還能玩下去了。

這個(gè)看起來(lái)暴利的生意其實(shí)并沒有那么好做。要知道2345貸款王背后有二三四五互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)巨大的流量和數(shù)據(jù)支撐，因此獲客成本和壞賬都能控制在平均水平之下。而錯(cuò)過了前兩年的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利，初期起步的小平臺(tái)都面臨著非常高昂的獲客成本。

在這樣的情況之下，大量販賣流量的現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺(tái)異軍突起，這些“貸款超市”成為了現(xiàn)金貸平臺(tái)的主要獲客渠道。不需要控制壞賬，也不需要搞定資金，只要放幾家現(xiàn)金貸平臺(tái)的鏈接將客戶引流過去就能賺錢，在流量極其分散的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，貸款超市簡(jiǎn)直是當(dāng)下最好的生意。

用戶引流鏈條

揭秘貸款超市

在應(yīng)用商店搜索“貸款”，立馬會(huì)出現(xiàn)上百個(gè)琳瑯滿目的現(xiàn)金貸APP。但事實(shí)上，這些APP里真正放款的不超過一半。絕大多數(shù)只是一個(gè)集成了其他“現(xiàn)金貸口子”的導(dǎo)流平臺(tái)，也就是所謂的“貸款超市”。

一個(gè)“貸款超市”里集成了少則幾十個(gè)，多則上百個(gè)的現(xiàn)金貸入口。這類應(yīng)用通過將用戶引流給現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)向平臺(tái)收取廣告費(fèi)。

一個(gè)典型的貸款超市APP界面

目前，市面上大多數(shù)導(dǎo)流應(yīng)用于現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作模式都是CPA、CPS或是兩者結(jié)合。CPA即按照用戶注冊(cè)量計(jì)費(fèi);CPS則是按照用戶貸款成交量計(jì)費(fèi)。按照CPA的成交模式一般一個(gè)客戶的費(fèi)用為10元左右，若按照CPS則導(dǎo)流平臺(tái)會(huì)抽成客戶貸款金額的3%左右。

根據(jù)融之家官網(wǎng)介紹，借點(diǎn)錢APP累計(jì)注冊(cè)用戶800萬(wàn)人，累計(jì)完成貸款申請(qǐng)2000億元，日均申請(qǐng)35萬(wàn)次。2016年6月30日，其單月撮合借款就達(dá)到1億。據(jù)一位行業(yè)內(nèi)人士透露，目前借點(diǎn)錢、借了么這個(gè)量級(jí)的貸款超市每月利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到千萬(wàn)級(jí)別，盈利能力完全不遜于現(xiàn)金貸。

打開一個(gè)典型的貸款超市，首先映入眼簾的就是各種現(xiàn)金貸入口。在APP菜單欄里，用戶可以自行篩選貸款額度和類型，現(xiàn)金貸平臺(tái)按照“是否查征信”、 “有京東就能貸”等條件分好了類，而首頁(yè)的banner圖則顯示著“高成功率產(chǎn)品”、“芝麻信用分600以下也能貸”等字樣。點(diǎn)進(jìn)每個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的專屬頁(yè)面，還有其參考利率以及下款攻略。

貸款超市上詳盡的分類

毫無(wú)疑問，這是為重度借貸用戶打造的產(chǎn)品，更簡(jiǎn)單的說(shuō)法——一個(gè)擼口子利器。貸款超市的客戶可以說(shuō)是忠誠(chéng)度非常低的一批客戶，哪家下款速度快、利息低就選哪家。

一個(gè)貸款超市上最顯眼的廣告位只有5-10個(gè)，大多被最熱門的現(xiàn)金貸產(chǎn)品占據(jù)。其他近百個(gè)廣告位只有不斷被拒或是前面的都申請(qǐng)過的用戶才會(huì)點(diǎn)進(jìn)去，其質(zhì)量可想而知了。長(zhǎng)期使用貸款超市的，不是多頭借貸者，就是黑中介。因此平臺(tái)只有將規(guī)模不斷做大，源源不斷地引入新流量。

在頭部貸款超市不斷擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)，還有大量新玩家如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。因?yàn)槊刻於加行碌默F(xiàn)金貸玩家入場(chǎng)，因此新來(lái)的貸款超市也不怕分不到肉吃，市場(chǎng)規(guī)模伴隨著現(xiàn)金貸的野蠻成長(zhǎng)不斷擴(kuò)大。

大量新進(jìn)場(chǎng)的現(xiàn)金貸導(dǎo)流玩家為了節(jié)省成本，甚至放棄開發(fā)APP，直接通過微信公眾號(hào)的方式開始這門生意。為了低成本獲取更多的流量，一些非常規(guī)的手段被開發(fā)出來(lái)。

例如這個(gè)名為“用卡金融大師”的微信號(hào),是一個(gè)專門面向貸款中介的平臺(tái),售賣價(jià)值168元的學(xué)習(xí)卡,所謂的“金融黑科技”也就是各種擼口子的秘訣和技巧。

再購(gòu)買課程成為合伙人之后，每個(gè)會(huì)員會(huì)得到自己的專屬推廣二維碼，通過將二維碼發(fā)布出去，吸引其他人關(guān)注，就可以獲得返利。依靠這種類似傳銷的方式，這個(gè)微信公眾號(hào)如病毒一般在中介圈快速擴(kuò)散。

微信號(hào)上的貸款內(nèi)部合作通道

而在在這個(gè)微信號(hào)的右下角菜單欄，有一個(gè)“快速貸款通道”。點(diǎn)進(jìn)去是密密麻麻的現(xiàn)金貸平臺(tái)鏈接。一方面通過為中介販賣口子，另一方面給現(xiàn)金貸平臺(tái)販賣流量，這招還真是一石二鳥。

貸款超市接入現(xiàn)金貸平臺(tái)，通常是通過API的方式或者一個(gè)簡(jiǎn)單的H5鏈接。剛剛?cè)雸?chǎng)的小玩家往往選擇放H5鏈接，簡(jiǎn)單方便又節(jié)省開發(fā)成本。

而像融360這樣的頭部貸款超市，則選擇API的對(duì)接方式，并打出了智能推薦的旗號(hào)。通過與現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)接風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，根據(jù)用戶的個(gè)人資料和貸款需求為其匹配適合的貸款產(chǎn)品，幾乎相當(dāng)于一個(gè)線上貸款中介。貸款超市希望用這種方式盤活長(zhǎng)尾流量，達(dá)到效率最大化。

現(xiàn)金貸也來(lái)參一腳

盯上流量生意的不止“貸款超市”，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)也對(duì)這個(gè)日進(jìn)斗金的生意磨刀霍霍。

因?yàn)榭腿嘿|(zhì)量太差而通過率低是幾乎所有現(xiàn)金貸平臺(tái)都面臨的問題，而每家平臺(tái)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)都不同?；ù髢r(jià)錢買來(lái)的用戶卻無(wú)法放款，現(xiàn)金貸平臺(tái)往往選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺(tái)。

最簡(jiǎn)單的做法是在APP里加上其他現(xiàn)金貸平臺(tái)的入口，也有現(xiàn)金貸平臺(tái)直接在自己的APP中放置了一個(gè)貸款超市。例如51信用卡的“借貸”一覽，默認(rèn)是51人品貸的申請(qǐng)，但下方還有一個(gè)貸款超市的入口，推薦其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

51信用卡在APP內(nèi)部放置的貸款超市

在現(xiàn)金貸平臺(tái)通過販賣剩余流量變現(xiàn)的同時(shí)，貸款超市們也開始自己做起了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其中的佼佼者融360就推出了幾款額度從500到4萬(wàn)元不等的小額短期無(wú)抵押信用貸款產(chǎn)品，包括原子貸、月光足等。在融360貸款A(yù)PP中，自家的原子貸、支付貸排在推薦列表的前方。

“實(shí)際上市場(chǎng)上賺大錢的都是現(xiàn)金貸和貸款超市的混合體”一位業(yè)內(nèi)人士告訴我們，“想要把導(dǎo)流生意做好，必須通過智能推薦提高用戶轉(zhuǎn)化率，而提高轉(zhuǎn)化率的關(guān)鍵其實(shí)是數(shù)據(jù)，掌握這些數(shù)據(jù)的就是最大的那幾家現(xiàn)金貸平臺(tái)。”

剛剛獲得B輪融資的淺橙科技，旗下的“現(xiàn)金白卡”、“現(xiàn)金金卡”兩款現(xiàn)金貸產(chǎn)品市場(chǎng)占有率達(dá)到15%，用戶量已突破1600萬(wàn)。就在其戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上，淺橙科技宣布推出面向C端客戶的智能貸款推薦產(chǎn)品“現(xiàn)金好借”以及面向B端用戶的“信貸云”。通過貸款超市將用戶引流至其他平臺(tái)，并與其他貸款平臺(tái)進(jìn)行API對(duì)接提高推薦準(zhǔn)確率，完成存量用戶的數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

用戶數(shù)據(jù)輪番倒賣

顯然現(xiàn)金貸平臺(tái)和貸款超市并不僅僅滿足于應(yīng)用上的導(dǎo)流入口帶來(lái)的收益，除了明面上的流量交易，用戶數(shù)據(jù)還在暗地里被平臺(tái)多次倒賣。

在現(xiàn)金貸平臺(tái)或是貸款超市應(yīng)用里，你若想獲得較高的貸款額度，填寫的資料自然是越詳細(xì)越好。除了常規(guī)的電話號(hào)碼、身份認(rèn)證、銀行卡等信息外，平臺(tái)往往還會(huì)要求用戶填寫社保、車輛、公積金等信息，以及綁定用戶的信用卡賬單、芝麻信用、京東和淘寶的消費(fèi)賬單等等?？梢韵胂螅@一系列的資料填完，用戶在平臺(tái)面前幾乎成了透明人。

一個(gè)貸款超市APP上需要用戶填寫的個(gè)人資料

而這批有強(qiáng)烈借貸意愿的客戶的資料，自然也價(jià)值連城。在羊毛黨的圈子里，有一個(gè)“騙資料”的說(shuō)法，就是指某些平臺(tái)打著現(xiàn)金貸的名義騙取用戶的資料，實(shí)際上并不會(huì)放款，只是通過販賣資料賺錢。

現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺(tái)雖然并不為了騙取用戶資料而生，但私下交易用戶資料的情況在平臺(tái)之間非常普遍。

在我愛卡論壇中，一位網(wǎng)友反映自己在融360填寫資料完畢之后，不久就收到自稱為融360客服打來(lái)的電話，向其推薦貸款。按照客服的提示，該用戶添加了客服的微信好友，結(jié)果這個(gè)客服的微信顯示為搜錢360客服，顯然并不是融360的官方客服，而是一個(gè)貸款中介。

網(wǎng)友在論壇上的帖子

不少網(wǎng)友在論壇下留言表示自己相似的遭遇，在申請(qǐng)網(wǎng)上現(xiàn)金貸被拒之后，不久就能收到其他現(xiàn)金貸平臺(tái)或是貸款中介打來(lái)的推銷電話。

用戶資料在平臺(tái)與中介之間的倒賣早已不是秘密，根據(jù)一本財(cái)經(jīng)此前的報(bào)道，一份上萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)只賣200元。資料經(jīng)過層層的清洗，再被轉(zhuǎn)賣給下家，直到這些用戶的剩余價(jià)值被完全榨干。

事實(shí)上，現(xiàn)金貸平臺(tái)在倒賣用戶數(shù)據(jù)時(shí)，也有自己的小九九。除了剩余流量變現(xiàn)之外，他們也希望給自己的用戶找一個(gè)“接盤俠”。拆東墻補(bǔ)西墻早已是現(xiàn)金貸用戶的常態(tài)，引導(dǎo)用戶從其他平臺(tái)借貸來(lái)償還在自家的借款，也是現(xiàn)金貸平臺(tái)屢試不爽的招數(shù)。

而在這條用戶數(shù)據(jù)倒賣鏈條上，還有另外一個(gè)重要角色的參與——大數(shù)據(jù)公司。

推波助瀾的大數(shù)據(jù)公司

“大數(shù)據(jù)”這個(gè)詞伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也火了起來(lái)，現(xiàn)在哪家公司不提大數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)直不好意思說(shuō)自己在做風(fēng)控。而順勢(shì)而上的還有大數(shù)據(jù)公司，一般為消費(fèi)金融公司提供風(fēng)控、征信等服務(wù)，百融、同盾科技等知名大數(shù)據(jù)公司都非常受資本的青睞。做貸款超市的融360自己也推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“天機(jī)”。

正規(guī)的“大數(shù)據(jù)分析”，首先應(yīng)該對(duì)用戶的對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行“脫敏處理”：水印(對(duì)局部信息的掩遮)、泛化(對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更概括、更抽象的描述)、加密(應(yīng)用密碼技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行封裝)、失真(采用添加噪聲等方法對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行擾動(dòng)處置，但還要保持原有的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方面的性質(zhì)不變)、歸并等。其次，數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)以及利用都應(yīng)該獲取信息主體的授權(quán)同意。

而此前某些大數(shù)據(jù)公司提供的個(gè)人信息驗(yàn)證查詢服務(wù)，雖然不屬于直接的數(shù)據(jù)倒賣，但也游走在法律的灰色邊緣。

這些公司提供的數(shù)據(jù)非常詳盡，往往涉及用戶隱私。除了用戶的個(gè)人身份信息外，還能查找到用戶的支付寶、電商、運(yùn)營(yíng)商、郵箱、網(wǎng)銀等信息，也就是說(shuō)只要你在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上登記過的信息，他們幾乎都有。

其數(shù)據(jù)來(lái)源的合規(guī)性也存在一定的疑點(diǎn)。

根據(jù)財(cái)新網(wǎng)的報(bào)道，這些海量信息的來(lái)源一方面是所謂的“授權(quán)爬取”。用戶在申請(qǐng)現(xiàn)金貸或網(wǎng)上分期產(chǎn)品時(shí)授權(quán)平臺(tái)獲得了相關(guān)信息，之后平臺(tái)再將信息轉(zhuǎn)授權(quán)給大數(shù)據(jù)公司，后者通過爬蟲技術(shù)在該平臺(tái)上獲取了用戶的相關(guān)信息。

另一方面，大數(shù)據(jù)公司甚至?xí)途W(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)合作，從非法渠道購(gòu)買用戶數(shù)據(jù)。

不少大數(shù)據(jù)公司都為消費(fèi)金融及現(xiàn)金貸平臺(tái)提供“失聯(lián)客戶信息修復(fù)”服務(wù)，也就是幫助平臺(tái)找到失聯(lián)債務(wù)人的家人、朋友等聯(lián)系方式，甚至能夠定位債務(wù)人。

而這一服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的方式，就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲取了用戶手機(jī)的相關(guān)授權(quán)。用戶在下載現(xiàn)金貸、貸款超市等平臺(tái)時(shí)，APP就會(huì)讀取用戶的位置、通訊錄、短信等信息。之后這些數(shù)據(jù)被大數(shù)據(jù)公司獲取，再將其提供給其他平臺(tái)。

現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融平臺(tái)一方面通過API接口等方式與大數(shù)據(jù)公司對(duì)接，另一方面也從非法獲取用戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)那里購(gòu)買資料。通過這種方式獲取大量數(shù)據(jù)來(lái)完成對(duì)用戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷和有效風(fēng)控，而這一切都是從用戶下載APP時(shí)點(diǎn)擊同意授權(quán)開始。

不管是通過正規(guī)渠道調(diào)用的數(shù)據(jù)，還是從網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)那里買來(lái)的，幾乎所有的公司都會(huì)將用戶數(shù)據(jù)違規(guī)留存。甚至有些公司會(huì)二次販賣得到的數(shù)據(jù)。

如今大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)金融的精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)已經(jīng)是不可或缺的一環(huán)，但數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展無(wú)疑也催生了一些灰色交易，技術(shù)變相成為了數(shù)據(jù)“黑產(chǎn)”的幫兇。

監(jiān)管介入整治風(fēng)暴開始

數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的猖獗導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)詐騙愈加嚴(yán)重，國(guó)家自然不會(huì)坐視不管。6月1日起開始實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》以及“兩高”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，無(wú)疑給大數(shù)據(jù)行業(yè)造成了巨大的沖擊。

兩高司法解釋中，明確規(guī)定了十種“情節(jié)嚴(yán)重”的非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息違法行為，其中包括：出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用于犯罪的;非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的;非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財(cái)產(chǎn)安全的公民個(gè)人信息五百條以上的;非法獲取、出售或者提供第三項(xiàng)、第四項(xiàng)規(guī)定以外的公民個(gè)人信息五千條以上的;數(shù)量未達(dá)到第三項(xiàng)至第五項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是按相應(yīng)比例合計(jì)達(dá)到有關(guān)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的;違法所得五千元以上的等。

另外，若非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)十倍以上的，就認(rèn)定為 “情節(jié)特別嚴(yán)重”。而非法獲取五萬(wàn)條個(gè)人信息，這個(gè)門檻對(duì)互金平臺(tái)和大數(shù)據(jù)公司來(lái)講實(shí)在太低了。

就在《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)施前夕，一本財(cái)經(jīng)爆出有15家大數(shù)據(jù)公司被調(diào)查，其中幾家公司，估值已幾十億。名單上最大的一家公司，估值超百億。甚至有大數(shù)據(jù)公司員工向我們透露，有員工因?yàn)樨溬u用戶敏感信息直接被警察帶走。

而在6月1日當(dāng)天，深圳警方就開始了行動(dòng)。兩天時(shí)間深圳警方共清查違法犯罪窩點(diǎn)30個(gè)，查獲非法公民個(gè)人信息100余萬(wàn)條、非法群呼器等涉案器材200余部，依法將153名違法犯罪嫌疑人帶回公安機(jī)關(guān)作進(jìn)一步調(diào)查。之后全國(guó)各地打擊違法犯罪窩點(diǎn)的新聞相繼傳出，整治數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的效率和決心可見一斑。

大數(shù)據(jù)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，合規(guī)成為大家共同的追求。不少公司都砍掉了一些涉及敏感數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)線，網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)黑產(chǎn)也一度沉寂。

相較于戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的大數(shù)據(jù)公司，消費(fèi)金融公司和現(xiàn)金貸平臺(tái)顯然對(duì)此還不甚敏感。如今《網(wǎng)絡(luò)安全法》已經(jīng)實(shí)施三個(gè)月，大部分公司還處于觀望狀態(tài)。政府后續(xù)的執(zhí)行和懲治措施還不明確。

但不管如何，合法合規(guī)已是眾勢(shì)所趨。在法律破除灰色地帶后，從合法渠道獲取數(shù)據(jù)以及做好數(shù)據(jù)脫敏是所有互金平臺(tái)應(yīng)該達(dá)成的共識(shí)。而現(xiàn)金貸的導(dǎo)流生意若只是當(dāng)一個(gè)用戶數(shù)據(jù)販子，也必然無(wú)法長(zhǎng)久地走下去。

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