10月13日訊，什么是現(xiàn)金貸?快速膨脹的現(xiàn)金貸其實(shí)也可以說是個(gè)“舶來品”，即在西方發(fā)達(dá)國(guó)家同樣受年輕人追捧的Payday loan(發(fā)薪日貸款)。

所謂發(fā)薪日貸款，是一種短期、高利息、低擔(dān)保、發(fā)資快的小額貸款。其模式在西方國(guó)家中基本雷同，由借款人簽下一份金額為借款+利息的支票交給貸款公司。貸款公司承諾在還款日，通常為發(fā)薪日的下一天之前不會(huì)去銀行兌換該支票。故而其名為發(fā)薪日貸款。

狹義的現(xiàn)金貸主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段的小額現(xiàn)金貸款，廣義的現(xiàn)金貸可以包括任何以小額現(xiàn)金和存款為標(biāo)的進(jìn)行借貸的行為，是一種無擔(dān)保、無抵押、無場(chǎng)景的信用貸款?，F(xiàn)金貸具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點(diǎn)。

中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在App Store中輸入“借款”或者“現(xiàn)金貸”，APP搜索結(jié)果都超過600個(gè)，這還僅僅是線上借貸公司。如果再加上線下借貸公司，以“千貸大戰(zhàn)”來形容市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不為過。因此，與前幾年的P2P行業(yè)類似，現(xiàn)金貸正在成為資本熱捧的對(duì)象之一，參與現(xiàn)金貸的玩家正在不斷涌現(xiàn)。

現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取借款客戶，套路可不要太多。

前有“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”、“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款20萬元”、“0抵押0擔(dān)保，可貸10萬至500萬元”等無底線的廣告語，甚至有的現(xiàn)金貸平臺(tái)打出了“拒就送!最高888元現(xiàn)金，人人有份”“借不到就賠”的承諾。后有大熱的影視劇插播創(chuàng)意小劇場(chǎng)，玩起了“跨界營(yíng)銷”。然而這些廣告可能置平臺(tái)風(fēng)控于不顧，但是借款端廣告游離于監(jiān)管之外，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。

中國(guó)證券報(bào)記者下載了在最近大熱的網(wǎng)劇《白夜追兇》中以小劇場(chǎng)的形式花樣做廣告的錢站app，下載錢站后，中國(guó)證券報(bào)記者按照貸款流程指引，依次填寫了真實(shí)姓名、身份證號(hào)、教育狀況、手機(jī)號(hào)、淘寶后，獲得了8000元的借款額度。經(jīng)過人臉識(shí)別、添加銀行卡后，中國(guó)證券報(bào)記者提交了8000元的提現(xiàn)申請(qǐng)，賬單詳情顯示，還款期限為6個(gè)月時(shí)，每月應(yīng)還款1730.52元，計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為96%。若借款期限為12個(gè)月時(shí)，每月應(yīng)還款953.073元，計(jì)算下來的實(shí)際年化利率約為72%。而在錢站官網(wǎng)上，宣稱的月費(fèi)利率1.45%起(折合年化利率為17.4%)，與實(shí)際借款年化利率相差甚遠(yuǎn)。

中國(guó)證券報(bào)記者在申請(qǐng)的過程中發(fā)現(xiàn)，直到初審額度出現(xiàn)的界面也沒有提示利息到底是多少。中國(guó)證券報(bào)記者找到后臺(tái)的客服，詢問分期利息是多少，遲遲沒有答復(fù)。

為了進(jìn)一步計(jì)算利息，中國(guó)證券報(bào)記者按照界面要求選擇提現(xiàn)8000元，分期12個(gè)月，點(diǎn)擊立即體現(xiàn)后，隨即進(jìn)入填寫銀行卡信息的界面。記者按照要求將相關(guān)信息填寫完整，點(diǎn)擊下一步，本以為會(huì)有類似風(fēng)險(xiǎn)或者是否確定提現(xiàn)之類的提示，結(jié)果信息直接提交，記者一陣膽寒，心想這回完了，以后就要舉高利貸度日了，還好由于開戶行錯(cuò)誤，系統(tǒng)顯示審核失敗，而直到這一步才顯示每月應(yīng)還多少錢。

中國(guó)證券報(bào)記者在體驗(yàn)的全過程中發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)故意不提示借款者利息，直到最后提現(xiàn)才顯示。同時(shí)，也沒有為借款者提供充足的考慮時(shí)間，一鍵下去沒有回頭的余地。

中招后果可能不堪設(shè)想“現(xiàn)在想來都后怕，如果不是我這次國(guó)慶回老家發(fā)現(xiàn)端倪，我弟弟可能就要陷入現(xiàn)金貸畸高利率的深淵了，年化500%的借貸成本實(shí)在是瘋狂。如果借了錢沒能及時(shí)換上，我們?nèi)叶紩?huì)跟著遭殃。”

作為一名金融從業(yè)者，李麗(化名)對(duì)于目前多數(shù)現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率水平之高早有耳聞。

“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元，但是年化利率其實(shí)已經(jīng)接近500%。”李麗發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻痤~不多，加上很多平臺(tái)宣傳的是“日息”、“月息”，許多用戶尤其是年輕人沒有意識(shí)到借貸成本之高。

某網(wǎng)絡(luò)小貸公司高管對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示：

“很多精明的現(xiàn)金貸平臺(tái)將‘利率’這一敏感詞抹去，而是在前端以服務(wù)費(fèi)的名義就收了。比如你借1000元，其實(shí)最終到手只有900元，然后計(jì)息還是按照1000元來計(jì)，客戶的綜合借貸成本驚人。”

除了前期的借貸成本，后續(xù)的滯納金也是令人咋舌。比如，趣店集團(tuán)曾曝出“天價(jià)滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動(dòng)到和本金一樣多。

與現(xiàn)金貸一樣失控的，是越來越多年輕人對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)的依賴。李麗告訴中國(guó)證券報(bào)記者：

“我看了看我弟弟幾個(gè)同學(xué)的手機(jī)，現(xiàn)金貸APP下載了幾十個(gè)，他們?cè)诿考移脚_(tái)的借貸金額從幾百元到幾千元不等，到了后期甚至是‘以貸養(yǎng)貸’。”

隨之而來的是“嗜血現(xiàn)金貸”、“變相高利貸”、“暴力催收”等負(fù)面新聞屢見報(bào)端。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國(guó)活躍的現(xiàn)金貸客戶數(shù)量在1000萬-1500萬，由于借款額度超低，多數(shù)都是剛踏入社會(huì)的低薪階層，而他們往往也是金融知識(shí)缺乏的群體，對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)的各種套路完全沒有識(shí)別能力，很容易深陷其中。監(jiān)管重拳已“在路上”在不少專家和業(yè)內(nèi)人士看來，不管是為了保護(hù)消費(fèi)者的金融消費(fèi)權(quán)益，還是維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序，針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制都亟待完善。因?yàn)橹挥性谕晟频谋O(jiān)管體系、明確的法律地位之下，失控的現(xiàn)金貸才能真正回歸正途。

中國(guó)證券報(bào)記者了解到，監(jiān)管部門的重拳整治已經(jīng)“在路上”。央行副行長(zhǎng)易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。

在此之前，銀監(jiān)會(huì)就明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松建議實(shí)施有效監(jiān)管以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。他認(rèn)為，一方面要加強(qiáng)行業(yè)立法，比如明確監(jiān)管部門，可以借鑒P2P監(jiān)管方式，由銀監(jiān)會(huì)與地方金融辦實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管雙條線;建立準(zhǔn)入制度，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立簡(jiǎn)明有力的執(zhí)法機(jī)制。當(dāng)前，現(xiàn)金貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放，執(zhí)法手段也應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)高效監(jiān)管等。另一方面，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展環(huán)境，比如加大力度建設(shè)基礎(chǔ)征信體系，加強(qiáng)征信資源共享，幫助現(xiàn)金貸平臺(tái)有效實(shí)現(xiàn)反欺詐、多頭貸款識(shí)別和信用不良用戶的識(shí)別，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平;建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度，有力減少對(duì)消費(fèi)者的欺瞞、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為;加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信用意識(shí)教育，讓借款人了解借貸行為的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)等。

大成律師事務(wù)所肖颯認(rèn)為，如果通過非金融機(jī)構(gòu)或非放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，采取網(wǎng)貸等民間借貸方式，則利率上限問題很難解決。

"我個(gè)人認(rèn)為，現(xiàn)金貸未來可能會(huì)參考‘校園貸’的監(jiān)管思路，由持牌機(jī)構(gòu)作為主力進(jìn)行金融服務(wù)，非持牌機(jī)構(gòu)可以提供技術(shù)或?qū)Я鞯确?wù)。"

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