10月11日訊，"買東西充一萬送一萬，分期返還"、"3000元油卡任性購，現(xiàn)僅需2000元"……這些看似誘人的購物廣告吸引著不少消費(fèi)者參與其中，實(shí)際上卻是一些不法分子設(shè)下的金融騙局。

近年來，有不少打著"互聯(lián)網(wǎng)+"、"金融創(chuàng)新"旗號，在居民日常消費(fèi)和投資中蠱惑人心的涉眾型金融犯罪，讓人防不勝防。

剛剛過去的國慶期間，隨著大眾出行旅游購物進(jìn)入高峰期，各種金融騙局正借此機(jī)會滲入大眾的日常生活。近期來，各地公安機(jī)關(guān)也紛紛偵破各種涉大眾生活日常的金融詐騙案件，從偵破的主要案件來看，金融騙局滲入生活日常的主要領(lǐng)域包括日常消費(fèi)、投資理財、電信等。

(一)以消費(fèi)返現(xiàn)為幌子的金融詐騙

此類模式的主要特征是通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺介入商家和消費(fèi)者的交易過程，許諾在平臺的消費(fèi)額度部分返回，或通過現(xiàn)金消費(fèi)送等額積分等形式，誘導(dǎo)消費(fèi)者注冊會員消費(fèi)和商家加盟平臺回流貨款。

典型的代表有云聯(lián)惠、麥點(diǎn)商城等。目前已有多地對其點(diǎn)名警示，如長沙、濟(jì)南、汩羅市、華容縣、以及文山州等。

以云聯(lián)惠為例，其具體經(jīng)營模式為：平臺對中、高級會員分別收取99.9元、999元加入費(fèi)。中、高級會員除了享受消費(fèi)積分返還,還有推薦權(quán)(發(fā)展下線)，即每推薦一個人就能拿到一筆提成。消費(fèi)者只要在其聯(lián)盟商家消費(fèi)后，其消費(fèi)金額按照根據(jù)對應(yīng)的積分可提現(xiàn)或再次消費(fèi)。成為云聯(lián)惠的加盟商必須向其繳納每筆交易額的16%，之后云聯(lián)惠以每天以萬分之五左右的比例進(jìn)行返還。

據(jù)央廣網(wǎng)報道，針對云聯(lián)惠被消費(fèi)者多次舉報涉嫌"傳銷",2016年9月份廣東省工商局回應(yīng)稱,云聯(lián)惠運(yùn)營模式暫不符合傳銷的"構(gòu)成要件"，但涉嫌非法集資，正由廣州市金融管理部門和市公安局白云區(qū)分局正調(diào)查此事。事實(shí)上,打著消費(fèi)返利旗號涉嫌"龐氏騙局"的平臺也并非云聯(lián)惠一例，早前被媒體曝光"消費(fèi)1000送600"的趣購也被多位專家指出會崩盤。有關(guān)類似案例更早可以追溯到全國最大網(wǎng)絡(luò)傳銷案"萬家購物"。顯然，云聯(lián)惠要復(fù)雜得多。

以消費(fèi)返現(xiàn)為名義的金融騙局，本質(zhì)是"以新養(yǎng)舊"的"龐氏騙局"。很多投資人就是沖著"消費(fèi)返現(xiàn)"的好處去投資，平臺拿新會員的錢返還給老會員，只要新會員源源不斷，騙局就不會終結(jié)。然而，當(dāng)中設(shè)立了不同層級的合伙人、代理人，并能從營業(yè)額中抽取提成，巨大的二次分配很快便造成投資人資金鏈斷裂。

(二)假借公益名義的金融傳銷

此類騙局典型案例為2016年8月成立的"人人公益"全返平臺，宣稱涵蓋衣食住行、教育、醫(yī)療、旅游、娛樂等各大消費(fèi)領(lǐng)域，對外鼓吹"在這個平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)下，加入進(jìn)來的商家、消費(fèi)者、以及平臺自身都可以賺到錢，三方達(dá)到共贏。與某公益基金達(dá)成了合作平臺，要在5年內(nèi)捐建一百所希望小學(xué)"，而經(jīng)過警方調(diào)查，人人公益的運(yùn)作模式其實(shí)是一種新型的傳銷，與傳統(tǒng)傳銷有所區(qū)別的是，犯罪行為在網(wǎng)上進(jìn)行，并且沒有實(shí)物交易。

今年3月底，該平臺的組織者深圳人人優(yōu)益公司18名犯罪嫌疑人被警方一舉抓獲，其中13人已批準(zhǔn)逮捕。據(jù)相關(guān)辦案人員介紹，至案發(fā)時，"人人公益"全返平臺已發(fā)展商戶5267戶，消費(fèi)者48505人，涉及全國26個省份，累計(jì)流入平臺資金高達(dá)10多億元。

(三)以金融互助為名義的龐氏騙局

"金融互助社區(qū)"通過建立所謂"公平、公正、互惠、誠實(shí)的人助人金融平臺"。讓社會公眾通過資助別人從而得到更多人的幫助。常見的名目有："XX金融互助社區(qū)"、"XX金融互助平臺"、"XX金融互助理財"、"XX慈善金融互助平臺"、"XX金融互助投資"、"XX互助社區(qū)"、"XX財富互助平臺"等。

該類模式依托互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)站、博客、微信、QQ等平臺公開宣傳，波及范圍廣。宣稱投資門檻低、周期短、收益高。例如，免費(fèi)注冊后，投資60元-6萬元，滿15天可提現(xiàn)，日收益1%，月收益30%，年收益23倍，無手續(xù)費(fèi)。此外，參與者發(fā)展他人加入，還可獲得推薦獎(下線投資額的10%)、管理獎(根據(jù)會員等級確定相應(yīng)比例)等額外收益，發(fā)展人員無上限、返利無上限。

早在20多年前，該類模式已被定性為世界上最大的龐氏騙局之一。

(四)網(wǎng)絡(luò)信息詐騙

該類騙局以植入木馬的網(wǎng)絡(luò)信息如以短信、鏈接、二維碼、郵件、QQ、微信等形式進(jìn)行詐騙。常見騙局有假冒他人微信、QQ號等詐騙;冒充銀行向受害人發(fā)送郵件、短信;虛構(gòu)中獎信息向受害人發(fā)送中獎信息;以降價、獎勵等位誘餌，要求受害人掃二維碼成為會員等。

(五)偽P2P借貸

偽P2P借貸一般套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以高利息為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。

其中，影響最大的為e租寶案件，2014年6月至2015年12月間，安徽鈺誠控股集團(tuán)、鈺誠國際控股集團(tuán)有限公司組織、利用其控制的多家公司，在其建立的"e租寶""芝麻金融"互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布虛假的融資租賃債權(quán)及個人債權(quán)項(xiàng)目，以承諾還本付息為誘餌，通過媒體等途徑向社會公開宣傳，非法吸收115萬余人公眾資金累計(jì)人民幣762億余元，扣除重復(fù)投資部分后非法吸收資金共計(jì)598億余元。至案發(fā)，集資款未兌付共計(jì)380億余元。

涉眾型金融犯罪借助互聯(lián)網(wǎng)破壞更大

以往，涉眾型金融犯罪多集中在商品營銷、資源開發(fā)、種植養(yǎng)殖等"實(shí)體經(jīng)濟(jì)"領(lǐng)域，近年來，隨著人們對財富投資和消費(fèi)意識的增強(qiáng)，此類犯罪開始向日常消費(fèi)以及理財、私募、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣等"虛擬經(jīng)濟(jì)"方向發(fā)展，同時也有不少虛實(shí)結(jié)合，并與傳銷活動相互交織，欺騙性更強(qiáng)。

總結(jié)起來，目前比較活躍的新型不法民間金融活動，包括投資理財超范圍經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)構(gòu)非法吸收公共資金、藏品類吸儲、以銷售國外基金或原始股詐騙等近20種。

至于行騙手法，騙子們多利用人們的貪心和具有迷惑性的噱頭，對產(chǎn)品進(jìn)行包裝推銷，比如高息理財產(chǎn)品，高息的放貸，高息的正規(guī)金融產(chǎn)品，以及一些炒作起來的虛擬貨幣等。參與非法集資的機(jī)構(gòu)多借投資理財、私募基金、股權(quán)投資等名義，設(shè)計(jì)復(fù)雜的交易主體及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，承諾無風(fēng)險、高收益，虛構(gòu)投資項(xiàng)目或借款標(biāo)的，不斷發(fā)展新的投資者實(shí)現(xiàn)虛高"利潤"，采用借新還舊的龐氏騙局模式向不特定對象募集資金。

近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，此類涉眾型金融犯罪的成本越來越低，向農(nóng)村蔓延的趨勢愈加明顯。在很多三四線小城市以及部分農(nóng)村地區(qū)，人們的生活水平提高手里的余錢富足，則瞄準(zhǔn)了各種各樣的投資產(chǎn)品，犯罪團(tuán)伙利用了三四線地區(qū)的人際關(guān)系和貪念，用高息、安全、拉人頭等方式進(jìn)行捆綁，極易得逞。

在今年7月份的第四屆金融科技外灘峰會上，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平就指出，現(xiàn)在數(shù)字金融風(fēng)險傳導(dǎo)既快又廣，數(shù)字金融平臺不論大小，往往有兩個很重要的風(fēng)險特征：其一，參與者對風(fēng)險的識別和承受能力相對較低;其二，一旦出現(xiàn)問題，風(fēng)險傳導(dǎo)速度非常快，而且跨行業(yè)、跨區(qū)域。

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