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    互聯(lián)網(wǎng)汽車金融,如何在銀行和4S店的“包圍”中破局?

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    9月28日訊,互聯(lián)網(wǎng)汽車金融屬于典型的場景金融,當(dāng)前,傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)場景依舊處于絕對主導(dǎo)地位,與傳統(tǒng)汽車消費(fèi)場景深度契合的傳統(tǒng)汽車金融模式和機(jī)構(gòu)也就占據(jù)著主導(dǎo)地位。對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機(jī)構(gòu)而言,能做的大概是八個(gè)字,提前布局、等待時(shí)機(jī)。

    萬億市場,尋找恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)

    汽車是個(gè)大產(chǎn)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示,2016年,汽車行業(yè)擁有規(guī)模以上企業(yè)14110余家,工業(yè)增加值同比增長15.5%,對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率高達(dá)4.5%,實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入80185.8億元,實(shí)現(xiàn)利潤總額6677.4億元,完成固定資產(chǎn)投資12037億元。

    大產(chǎn)業(yè)便會(huì)有大金融。廣義上看,與汽車相關(guān)的金融活動(dòng)都是汽車金融,既包括消費(fèi)過程中的汽車消費(fèi)金融,租賃過程中的租賃金融,也包括汽車抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中的車抵貸業(yè)務(wù)等,同時(shí),考慮到汽車產(chǎn)業(yè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈,包括經(jīng)銷商的訂單融資、主機(jī)廠的融資業(yè)務(wù)以及汽車后市場相關(guān)消費(fèi)場景,也都是汽車金融的范疇。

    顯然,依托于龐大的汽車產(chǎn)業(yè)鏈,汽車金融具有廣闊的想象空間。僅從零售環(huán)節(jié)看,2016年汽車銷售量高達(dá)2802.8萬輛,以汽車金融滲透率(即購車人群中使用金融手段的比例)35%計(jì)算,意味著一年有981萬輛車為金融手段購買,以均價(jià)10萬元和70%的貸款率計(jì)算,合計(jì)授信規(guī)模約6800億元。隨著汽車均價(jià)的提升和金融滲透率的增加,購車環(huán)節(jié)的融資規(guī)模至少還有一倍的增長空間。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒的背景下,這種想象空間顯得愈發(fā)珍貴。

    早在2003年前后,國內(nèi)便有商業(yè)銀行成立專門的汽車金融事業(yè)部。作為最早的參與者,在龐大的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中,銀行截取了最豐厚的一段,即主機(jī)廠金融服務(wù),貫穿于新車的生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)。作為典型的重資本經(jīng)營模式,主機(jī)廠資金需求規(guī)模大、且對融資成本非常敏感,非銀行金融機(jī)構(gòu)基本不具備承接能力,同時(shí),主機(jī)廠的重資產(chǎn)運(yùn)營模式與銀行重視抵質(zhì)押擔(dān)保的信貸文化非常契合,兩者一拍即合。在新車消費(fèi)貸領(lǐng)域,通過與主機(jī)廠與4S店的深度合作,銀行也占據(jù)著主要的市場份額。

    以平安銀行為例,截止2016年末,零售端汽車貸款余額達(dá)到952.64億元,占個(gè)人貸款的17.61,%,高于個(gè)人住房按揭貸款,其中,當(dāng)年新發(fā)放汽車貸款820.88億元,同比增長37.73%。

    由于基本不可能切入整車生產(chǎn)領(lǐng)域,對于汽車金融公司、融資租賃公司、小貸公司及各類互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司而言,其切入點(diǎn)也主要聚焦于汽車的零售環(huán)節(jié)及車后市場。與新車交易不同,二手車交易存在車況評估、渠道碎片化且貸后管理困難等問題,銀行和汽車金融公司等傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)介入不多,也為各類新興的機(jī)構(gòu)帶來了市場空間。

    消費(fèi)場景爭奪戰(zhàn),固化的格局與松動(dòng)的市場

    基于購買場景的消費(fèi)金融,貸款產(chǎn)品只是整個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)中的支付工具,唯有沉浸于整個(gè)場景之內(nèi),才有生命力與競爭力。因此,無論是新車交易還是二手車交易,都要從場景著手。

    通常來講,基于對場景的絕對把控力,由場景方自己做消費(fèi)金融是最流暢的,在新車交易場景中,主機(jī)廠旗下的汽車金融公司便承擔(dān)著這一角色。而在二手車交易場景中,市場集中度低,高度碎片化,多數(shù)車商的庫存車輛在10輛以下,自行做金融形不成規(guī)模效應(yīng),不具有可行性,只好開放給第三金融機(jī)構(gòu)。

    而對于第三金融機(jī)構(gòu)而言,碎片化的場景成本太高,仍然需要尋找規(guī)?;蚍ā默F(xiàn)階段的探索來看,主要有以下四種模式。

    一是汽車電商模式。通過線上流量入口,聚集規(guī)?;驮?,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)?;涞亍o論是天貓、蘇寧、京東等綜合電商平臺的汽車超市,還是易車、汽車之家、瓜子、優(yōu)信的線上入口,走的都是這個(gè)模式。

    汽車電商通過平臺化模式解決了流量問題,金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模復(fù)制,但對線下環(huán)節(jié)把控力較低,并不能從根本上改善線下購車體驗(yàn)。在與傳統(tǒng)汽車金融模式的競爭中,也就不具有明顯的優(yōu)勢。

    二是SaaS模式。SaaS全稱Software-as-a-Service(軟件即服務(wù)),是指廠商將應(yīng)用軟件統(tǒng)一部署在自己的服務(wù)器上,客戶可以根據(jù)自己實(shí)際需求,通過互聯(lián)網(wǎng)向廠商定購所需的應(yīng)用軟件服務(wù),按定購的服務(wù)多少和時(shí)間長短向廠商支付費(fèi)用,并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得廠商提供的服務(wù)(概念來自于百度)。所謂的SaaS模式,是指軟件服務(wù)商通過向4S店及二手車商提供軟件系統(tǒng)服務(wù),從沉淀數(shù)據(jù)信息中發(fā)掘有價(jià)值的交易數(shù)據(jù),結(jié)合外部第三方數(shù)據(jù),建立有效的風(fēng)控模型,切入金融業(yè)務(wù)。

    這一模式成功解決了風(fēng)控問題,一定程度上也解決了流量問題。不過,由于購車屬于單次消費(fèi)場景,存量客戶的歷史購車數(shù)據(jù)對于預(yù)測新客戶的購車行為并無價(jià)值,更多地只能切入車后金融和經(jīng)銷商的訂單融資業(yè)務(wù)。

    三是融資租賃模式。融資租賃模式中,租賃公司自行購入新車再租給用戶,避開了新車場景中主機(jī)廠與4S店的利益共同體問題。在用戶體驗(yàn)上,除了產(chǎn)權(quán)歸屬問題,與一般的分期購車體驗(yàn)無異,正在為越來越多的購車人所接受,而融資租賃也有望在汽車金融業(yè)務(wù)中占據(jù)越來越重要的地位。

    某種程度上,融資租賃模擬了新車購車場景,涉及到大量的線下環(huán)節(jié),屬于典型的O2O運(yùn)營模式,換句話講,若缺乏線下場景布局,基本上是做不好汽車金融融資租賃業(yè)務(wù)的。筆者曾訪談專注做融資租賃業(yè)務(wù)的汽車金融創(chuàng)業(yè)平臺花生好車,其模式便是在三四線城市、自建門店,通過直租方式為用戶提供用車服務(wù)。在業(yè)務(wù)延展性上,直租模式打通了汽車采購(廠家集采)、汽車金融、汽車保險(xiǎn)、維修養(yǎng)護(hù)、汽車置換等汽車全生命周期,可以以點(diǎn)帶面,實(shí)現(xiàn)多元化布局。

    四是車抵貸模式。車抵貸模式下,汽車僅僅是作為抵押物出現(xiàn),與汽車龐大而復(fù)雜的產(chǎn)銷產(chǎn)業(yè)鏈并無糾葛,切入過程最為簡單,成為P2P平臺開展汽車金融業(yè)務(wù)的主流模式。雖然車抵貸與購車場景無關(guān),不過平臺在車抵貸場景積累經(jīng)驗(yàn)后,亦可以通過融資租賃產(chǎn)品切入汽車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)之中。

    因?yàn)槠噷儆谝苿?dòng)抵押物,缺乏穩(wěn)定的價(jià)值預(yù)期,還存在較大的損毀風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對此業(yè)務(wù)興趣不大。微貸網(wǎng)等P2P平臺通過線下實(shí)體經(jīng)營、嚴(yán)控準(zhǔn)入門檻以及GPS實(shí)時(shí)定位和貸后車輛控制等方式把模式做重,既實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的可控和業(yè)務(wù)的可持續(xù)性,也構(gòu)建了強(qiáng)大的護(hù)城河。

    前景展望

    整體而言,互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)切入汽車金融領(lǐng)域,主流的打法大概是兩條腿走路,一是在主機(jī)廠與經(jīng)銷商深度捆綁的新車零售環(huán)節(jié),以導(dǎo)流和服務(wù)者自居,融入到傳統(tǒng)模式內(nèi)部;二是在融資租賃、二手車交易及SaaS金融領(lǐng)域開辟第二戰(zhàn)場,避免與主機(jī)廠、經(jīng)銷商及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面沖突。

    當(dāng)前,隨著國內(nèi)汽車保有量接近2億臺,汽車銷售已經(jīng)逐步從賣方市場步入買方市場,傳統(tǒng)的供銷體系已經(jīng)開始松動(dòng)。未來,隨著新能源汽車的崛起,國內(nèi)的汽車產(chǎn)業(yè)格局也會(huì)發(fā)生新的變局。以上種種,都會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融帶來新的機(jī)遇,現(xiàn)在要做的,便是提前布局,方能抓住未來的風(fēng)口。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-09-28
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