9月18日訊，識別風(fēng)險、控制風(fēng)險和處置風(fēng)險的能力是直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能否生存和發(fā)展的核心因素。

在風(fēng)險集成的應(yīng)對策略上，要考慮哪幾個環(huán)節(jié)?獨角金融通過多位業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)分析帶來有關(guān)風(fēng)控策略的干貨分享。

一、征信設(shè)計環(huán)節(jié)

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷關(guān)于風(fēng)控向獨角金融分享以下觀點。

信貸風(fēng)險被區(qū)分為欺詐風(fēng)險及信用風(fēng)險兩個主要組成部分。

前者是借款人缺乏還款誠意，在進行申請時存在主觀騙取借款想法或行為的風(fēng)險;后者是借款人無主觀欺詐，但由于自身經(jīng)濟能力所限，無法按時清償借款的風(fēng)險。

部門分工合作

首先在風(fēng)險管理部門設(shè)立架構(gòu)上就針對不同風(fēng)險進行有效甄別，以及精細化管理。

其中，信貸管理部負責(zé)借款人信用風(fēng)險評估;綜合管理部負責(zé)借款人欺詐風(fēng)險評估、風(fēng)險評估操作稽核，數(shù)據(jù)分析，以及產(chǎn)品規(guī)劃和風(fēng)險政策制定;數(shù)據(jù)應(yīng)用部負責(zé)業(yè)務(wù)模型的建立、應(yīng)用，以及維護。

三個部門分工明確，在各自擅長的領(lǐng)域進行精細化作業(yè)，并統(tǒng)一管理，每周進行信息匯總，通過分享過去一周內(nèi)各在自工作范疇內(nèi)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點，不斷完善作業(yè)流程及風(fēng)險控制策略，最大程度上降低風(fēng)險的發(fā)生概率。

應(yīng)用風(fēng)險數(shù)據(jù)

由于我國征信工作起步較晚，征信體系尚不健全，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間較短，消費金融行業(yè)正面臨著信息孤島的困境，以至于資金出借人往往處于信息劣勢，無法了解到借款人的全部真實信息，從而蒙受損失。

通過建立信用信息共享機制，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與銀行以及隸屬于銀監(jiān)會的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建立合作關(guān)系，以獲取和上傳借款人歷史信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

另一方面，同征信行業(yè)開展大范圍合作，與已獲取個人征信牌照機構(gòu)、數(shù)據(jù)公司進行系統(tǒng)級對接，實時獲取借款人基本信息、經(jīng)濟能力、行為軌跡等多維度征信數(shù)據(jù)，以完善客戶畫像，力爭做到全方位、無死角的對借款人進行信用評估。

此外，授信評審中心下屬數(shù)據(jù)應(yīng)用部作為公司建模團隊，利用公司客戶信息，結(jié)合眾多外部數(shù)據(jù)，建立起適合公司客群特點的反欺詐模型和信用評分模型，以判斷每位借款人的違約概率，為風(fēng)險管理工作提供強有力的支持。

二、貸前階段關(guān)注點

貸前市場可以再細分兩大塊，一塊叫預(yù)審批，一塊叫預(yù)授信。

預(yù)審批通過把差的渠道的差的客戶排除在外，有效地降低企業(yè)的審批成本。

審批環(huán)節(jié)設(shè)計時, 最重要是注意審批流程，另外額度會分成初始額度和最終額度，配合市場開拓，可以先做預(yù)審批，先有初始額度，再根據(jù)最終審批結(jié)果有最終額度。

三、貸后監(jiān)測重點

真正的貸后風(fēng)控不是等到客戶發(fā)生逾期了，而是從把貸款放給這個客戶開始，就有必要開始監(jiān)測。

貸后風(fēng)控可拆分成兩部分:貸后監(jiān)控和貸后催收。先做監(jiān)控是需要提前預(yù)知可能產(chǎn)生的風(fēng)險，幫助企業(yè)減少一些風(fēng)險上的損失。

監(jiān)測設(shè)計環(huán)節(jié)的重點：

第一是監(jiān)測還款用途是否與當(dāng)初申請的時候是一致的。

第二是監(jiān)測還款能力是否持續(xù)。

第三部分比較困難，就是監(jiān)測客戶貸后的還款意愿是否還是與申請的時候是一致的。

貸后監(jiān)控如何做：

一是有好的分析型人才和策略型人才;

二是需要系統(tǒng)和工具的輔助。因為監(jiān)測客戶或監(jiān)測產(chǎn)品，這些能夠幫助快速甚至實時更新信貸數(shù)據(jù)。

三是在應(yīng)對策略，根據(jù)策略必須決定繼續(xù)縮或放的手段或政策，可以有效地提升企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品質(zhì)。

四是催收。根據(jù)研究，客戶一旦發(fā)生逾期，催收的最佳黃金時間一般是3-7天。所以在逾期的第一天，就可以跑出欠款人的逾期名單、逾期報表，開始執(zhí)行催收手段。

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