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    互金平臺(tái)投放“花式廣告” 風(fēng)控、合規(guī)靠邊站

    互金平臺(tái)投放“花式廣告” 風(fēng)控、合規(guī)靠邊站

    9月18日訊,“王者榮耀段位越高,貸款額度也越高”、“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款20萬元”、“0抵押0擔(dān)保,可貸10萬至500萬元”……近日,一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取借款客戶,在網(wǎng)絡(luò)上打出花式廣告。

    不過值得注意的是,這些廣告可能置平臺(tái)風(fēng)控于不顧外,更有甚者,涉嫌違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中關(guān)于借款余額上限的規(guī)定。

    對(duì)此,麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格,但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外,缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。

    大部分廣告只是噱頭

    “這就是宣傳噱頭。”上海某消費(fèi)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,平臺(tái)不可能僅憑游戲賬號(hào)等級(jí)或手機(jī)號(hào)就發(fā)放貸款,一般平臺(tái)后期還要審核,比如提交身份證、收入證明等資料,“最不濟(jì)也得有張信用卡”。

    而據(jù)媒體報(bào)道,宣傳“玩王者榮耀段位就能貸款”的某大型保險(xiǎn)公司也表示這只是一個(gè)純宣傳的噱頭。據(jù)該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹,由于王者榮耀特別“火”,所以公司想蹭一下熱點(diǎn),實(shí)際上的授信額度還是根據(jù)客戶的實(shí)際資質(zhì)來設(shè)定,比如人壽保單、社?;鶖?shù)、工作單位及房車等。

    據(jù)上述運(yùn)營(yíng)人員介紹,目前不少專注于消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸平臺(tái),為了拓展借款人群而大量投放廣告,“和電商投放的廣告一樣”。“平臺(tái)會(huì)把借款人對(duì)標(biāo)消費(fèi)者,給自己的借款人群體畫個(gè)畫像,主要是銀行借款額度不能提高,但是依舊需要錢的人,包括白領(lǐng)、小企業(yè)主,會(huì)重點(diǎn)投放他們集中看的網(wǎng)站。”上述運(yùn)營(yíng)人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

    路南認(rèn)為,純線上貸款是目前網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)口,這也是為何平臺(tái)將大量資源投入線上的原因。“線下成本高,有門店還要養(yǎng)人,拉到借款要提成幾個(gè)點(diǎn),但風(fēng)控較為靠譜,相對(duì)大額的借款還是線下做得多;純線上借款成本低,但風(fēng)控環(huán)節(jié)減少,放款額度比較小,大多是幾千元。”不過,路南告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者,線上業(yè)務(wù)對(duì)于放款量有很大幫助,這塊業(yè)務(wù)放量明顯。

    額度涉嫌突破上限

    然而,據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者觀察,有些平臺(tái)在宣傳借款業(yè)務(wù)的過程中,可能會(huì)出現(xiàn)合規(guī)方面的問題。

    近日,《國(guó)際金融報(bào)》記者在瀏覽某新聞網(wǎng)站時(shí),發(fā)現(xiàn)一則借款廣告打出了“可貸10萬至500萬元”的廣告。點(diǎn)開鏈接之后,發(fā)現(xiàn)是一家名為“房金所”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),在其借款頁(yè)面上,借款人只需要填寫“當(dāng)前位置”、“貸款金額”、“有無房產(chǎn)”、“手機(jī)號(hào)碼”等信息,就可以申請(qǐng)貸款。而根據(jù)宣傳頁(yè)面所展示的信息,貸款額度10萬至500萬元,最快可以當(dāng)天放款。

    根據(jù)去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)規(guī)定,同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元。

    此外,《國(guó)際金融報(bào)》記者還發(fā)現(xiàn)房金所是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員。據(jù)其官網(wǎng)介紹,房金所2013年1月成立,即將在2017年新三板掛牌,業(yè)務(wù)模式是“銀行貸款外包服務(wù)商”。那么,作為此類助貸機(jī)構(gòu),房金所是否就可以不受上述暫行辦法約束呢?

    對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士指出,助貸模式是目前不少平臺(tái)轉(zhuǎn)型的方向,但是否可以不受暫行辦法的約束,還要看其借款是否真的對(duì)接銀行資金。

    值得注意的是,此前國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(下稱“互金專委會(huì)”)發(fā)布“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光計(jì)劃”關(guān)于部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌突破借款余額上限的巡查公告。公告中,包括房金所、道口貸、錢多多、海吉星金融與房易貸等5家公司被“點(diǎn)名”。

    公告稱,近日,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)巡查發(fā)現(xiàn),部分網(wǎng)貸平臺(tái)未嚴(yán)格控制同一借款人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限,涉嫌突破借貸余額上限。其中,“房金所”旗下“房金3號(hào)”、“房金4號(hào)”、“房金6號(hào)”等項(xiàng)目涉嫌突破借款余額上限。技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)同一自然人在其平臺(tái)借款余額超過20萬元。

    借款廣告監(jiān)管盲區(qū)

    針對(duì)上述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款廣告出現(xiàn)的“亂象”,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這與目前相關(guān)監(jiān)管政策尚處于空白有關(guān)。

    事實(shí)上,去年互金整治期間,國(guó)家工商總局等十七部門曾發(fā)布《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱“實(shí)施方案”),指出將依法加強(qiáng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告監(jiān)測(cè)監(jiān)管。而在2017年9月,國(guó)家工商總局等十部門印發(fā)《嚴(yán)肅查處虛假違法廣告維護(hù)良好廣告市場(chǎng)秩序工作方案》,再次強(qiáng)調(diào)將加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)管力度,并按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作整體部署,延長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項(xiàng)整治期限。

    不過,《國(guó)際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),上述實(shí)施方案主要規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的理財(cái)廣告,比如不得對(duì)未來效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾;不得夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品,在未提供客觀證據(jù)的情況下,對(duì)過往業(yè)績(jī)作虛假或夸大表述等。但是,實(shí)施方案對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借款廣告并無詳細(xì)的規(guī)定。

    “去年從中央到地方的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治,主要針對(duì)投資理財(cái)類,目的是預(yù)防非法集資。而對(duì)于借款端的廣告監(jiān)管沒有這么嚴(yán)格,對(duì)于新興的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。”路南告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

    路南表示,目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格,但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外。“目前,借款廣告監(jiān)管主要是看企業(yè)有沒有開展貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì),或者是否符合業(yè)務(wù)規(guī)范。比如,上海對(duì)小貸公司的借款上限規(guī)定是20萬元,超過20萬元也是違規(guī)”。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-09-18
    互金平臺(tái)投放“花式廣告” 風(fēng)控、合規(guī)靠邊站
    近日,一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取借款客戶,在網(wǎng)絡(luò)上打出花式廣告。

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