9月18日訊，監(jiān)管之風(fēng)吹過后，大標(biāo)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，齊刷刷地將目光瞄向了包括消費(fèi)金融、車貸、三農(nóng)金融在內(nèi)的小額分散資產(chǎn)。

據(jù)公開資料顯示，從事三農(nóng)金融的互金平臺(tái)數(shù)量，在兩年時(shí)間里激增了大約30%。這些平臺(tái)通過對(duì)接“涉農(nóng)資產(chǎn)”來使自身盡快靠攏合規(guī)陣列。

但瘋狂背后的隱患卻在逐步爆發(fā)。

業(yè)內(nèi)人士指出，互金三農(nóng)金融行業(yè)的實(shí)際淘汰率已高達(dá)40%，一方面不少涉農(nóng)平臺(tái)處于停業(yè)或轉(zhuǎn)型狀態(tài)，另一方面仍在運(yùn)營(yíng)中的平臺(tái)也亟待更換思路和血液。

那么，互金平臺(tái)瘋狂“涉農(nóng)”的背后，究竟是“趟渾水”還是“大利好”呢?

一.瘋狂背后的“真相”

中國(guó)人民銀行曾出具過一份三農(nóng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示：2011年至2015年間，雖然各項(xiàng)數(shù)值有所上升，但我國(guó)三農(nóng)業(yè)務(wù)整體增速緩慢、后勁乏力。

“大部分銀行只是做做樣子。他們只在農(nóng)村吸儲(chǔ)，再去城鎮(zhèn)放款，并沒有從本質(zhì)上解決農(nóng)村的資金問題。”這是大部分互聯(lián)網(wǎng)金融專家的共同認(rèn)識(shí)，也是包括可溯金融在內(nèi)的互金平臺(tái)對(duì)接三農(nóng)金融的目的。

本來，互金平臺(tái)與三農(nóng)金融最初的合作一直在解決農(nóng)村融資問題上進(jìn)行，但由于監(jiān)管影響，一些互金平臺(tái)的“涉農(nóng)之路”卻在2016年里變了味道。

零壹智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年間，互金農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的全年交易額破天荒地到達(dá)了450億元的新紀(jì)錄。曾涉足農(nóng)村金融的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量上漲至664家。僅2015-2016年間，便新增77家平臺(tái)。

不過，伴隨著瘋狂的增長(zhǎng)率，洗牌淘汰率也同樣居高不下。

截止目前，在2016年末以農(nóng)村金融為主的114家千萬(wàn)級(jí)平臺(tái)中，仍在正常運(yùn)營(yíng)的僅有64家，超過一半已是倒閉停業(yè)或謀求轉(zhuǎn)型;尤其是誕生在2015-2016年高峰的77家新增平臺(tái)中，正常運(yùn)營(yíng)的數(shù)量更是僅存38家，淘汰率達(dá)到了驚人的40%以上。

那么，互金平臺(tái)與三農(nóng)金融真的是不可兼容嗎?對(duì)此，可溯金融CEO劉棟認(rèn)為，三農(nóng)金融其實(shí)是一個(gè)具有特殊性和復(fù)雜性的資產(chǎn)類型，并不是發(fā)一個(gè)標(biāo)的就可解決的問題。但為了合規(guī)，部分互金平臺(tái)卻紛紛“另走捷徑”，只單純購(gòu)買“資產(chǎn)”，并不將業(yè)務(wù)形式下沉到三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)中去。

而這種“只追求三農(nóng)表面”的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不僅不會(huì)為行業(yè)換取真正的爆發(fā)期，更會(huì)帶來平臺(tái)數(shù)量的迅速萎縮和消失。

二、當(dāng)“農(nóng)村”遇上“現(xiàn)代”

中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心高級(jí)經(jīng)濟(jì)師張影強(qiáng)曾在公開講話中表示，當(dāng)今中國(guó)三農(nóng)金融面臨著三大問題：一是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，農(nóng)民“看天吃飯”;二是農(nóng)業(yè)始終處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，無法持續(xù)增長(zhǎng);三是農(nóng)民零征信人群龐大，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高。

這三點(diǎn)，恰巧論證了互金平臺(tái)涉農(nóng)困境的根本原因。

◎老思想≠大成功

“互金平臺(tái)最主要的失敗原因是在介入三農(nóng)金融時(shí)依然延續(xù)了老路。”互聯(lián)網(wǎng)金融專家分析道。

由于零征信人口基數(shù)太大，大部分涉農(nóng)平臺(tái)仍然沿用了像過去車貸、房貸這樣的抵押物貸款模式。但這種老思想，卻無法重塑過去的輝煌。“我們?cè)H眼見過農(nóng)戶抵了房，抵了田。卻遇上來年收成不好，還不上款的情況。”可溯金融CEO劉棟說。

劉棟認(rèn)為，由于“看天吃飯”的險(xiǎn)惡條件，單一的“涉農(nóng)抵押貸款”并不能解決互金平臺(tái)和三農(nóng)金融問題?；ソ鹌脚_(tái)應(yīng)當(dāng)思考的是，如何重塑三農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，使得這種金融模式能夠真正沉下去，通過互金平臺(tái)“輸血”，來實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融自身的“造血”目的。

◎可溯三農(nóng)：如何攻破模式頑疾？

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著同質(zhì)化的資產(chǎn)模式，關(guān)鍵點(diǎn)還在于借款人“零征信”的尷尬窘境。那么，我們?nèi)绾尾拍芡黄七@一風(fēng)控點(diǎn)呢?

業(yè)內(nèi)人士分析發(fā)現(xiàn)，三農(nóng)金融真正的風(fēng)控點(diǎn)有時(shí)更多在于場(chǎng)景，而不僅在“人”本身。通過場(chǎng)景切入，達(dá)到“授人以漁”的目的，或許是另一條可以摸索的路徑。

可溯金融CEO劉棟介紹，可溯金融平臺(tái)農(nóng)鏈通項(xiàng)目正在采用這樣的思路。農(nóng)鏈通項(xiàng)目主要與大型農(nóng)業(yè)公司合作，由可溯根據(jù)農(nóng)業(yè)公司申請(qǐng)，為其采購(gòu)飼料的經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶發(fā)放專項(xiàng)貸款。貸款資金直接打入農(nóng)業(yè)公司賬戶，銷售回籠后資金由養(yǎng)殖戶還款至可溯平臺(tái)。而農(nóng)業(yè)公司則作為第三方提供真實(shí)性保證，并起到追溯貸款資金的作用。

有一個(gè)比較有代表性的例子就是，平臺(tái)一位長(zhǎng)期與上游農(nóng)業(yè)公司正大集團(tuán)保持合作的河南籍養(yǎng)殖戶張思財(cái)，為了擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模通過正大集團(tuán)向可溯申請(qǐng)到了100萬(wàn)貸款，同時(shí)在這過程中按需向正大集團(tuán)提取養(yǎng)豬物資。沒想到，不足一年就遇上豬價(jià)回暖。張思財(cái)?shù)酿B(yǎng)豬企業(yè)不僅還清了貸款，還留足了來年的發(fā)展資金。

當(dāng)然，這雖然算作一個(gè)突破點(diǎn)，但也并不是所有的農(nóng)戶都適合這樣場(chǎng)景化的切入方式。一些散農(nóng)的小額借貸需求，依然是互金平臺(tái)必須正視和面對(duì)的難題。那么，這些人的風(fēng)控難點(diǎn)又該怎么把控?

“我們還在嘗試一種金融下行、農(nóng)產(chǎn)品上行的結(jié)合方式。”可溯金融CEO劉棟稱。

這種方式目前在可溯所有涉農(nóng)項(xiàng)目上實(shí)行。以主打應(yīng)急借貸的“小農(nóng)貸”項(xiàng)目來說，首先，可溯金融通過設(shè)立在全國(guó)20多個(gè)省份的160家“可溯運(yùn)營(yíng)中心”來作為線下風(fēng)控點(diǎn)，從實(shí)地盡調(diào)切入，來實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)判定。同時(shí)，為了提高回款率，農(nóng)戶所產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品也可以在可溯金融旗下的電商類生活平臺(tái)上銷售。

“生活電商平臺(tái)對(duì)所有可溯金融的借款農(nóng)戶開放，農(nóng)戶既可以自行選擇銷售方式，也可以通過我們的平臺(tái)增加農(nóng)產(chǎn)品銷量。這樣一來，農(nóng)戶的回款保障又將增加一層。”平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員表示。

在風(fēng)控、模式上進(jìn)行不斷探索，是用現(xiàn)代手段破解三農(nóng)金融的方式。而對(duì)于兩者來說，還有另一種更延伸的模式同樣值得探討與借鑒。

三、什么是三農(nóng)金融的優(yōu)化方程式？

金融助貧，是習(xí)近平等多位國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人多次在公開場(chǎng)合表達(dá)的期許，也是多位業(yè)界專家所認(rèn)可的互金平臺(tái)與三農(nóng)金融結(jié)合的最優(yōu)解模式。

“金融助貧，將有效解決中國(guó)農(nóng)村高企的土地空置率問題，幫助三農(nóng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。”農(nóng)業(yè)專家表示。但由于多種原因，這種本應(yīng)更公益的形式，卻也時(shí)常處于扭曲的狀態(tài)中。

“一些所謂的助農(nóng)，很大程度上只是一次性借款，并沒有從實(shí)際上改變農(nóng)村的生存現(xiàn)狀。助農(nóng)，依然只停留在表面上。”專家分析稱。那么，究竟怎樣的助農(nóng)才是有效的?

◎可溯助農(nóng)：什么才是精準(zhǔn)扶貧？

“就我理解而言，助農(nóng)的落點(diǎn)在于扶貧、以金融做杠桿，用半公益的角度解決中國(guó)三農(nóng)面臨的實(shí)際發(fā)展問題，才是助農(nóng)的真正目的。”可溯金融CEO劉棟這樣解讀道。

可溯目前在“雨潤(rùn)”和“甘露”兩大扶貧計(jì)劃上實(shí)行了如下助農(nóng)策略：通過激勵(lì)造血、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品推廣等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，解決三農(nóng)普惠中沉不下去、數(shù)據(jù)體系缺失和造血能力弱等難題，來緩解扶貧之困。

“我們通過激勵(lì)造血的模式借給農(nóng)戶項(xiàng)目啟動(dòng)所需的資金或物資，同時(shí)由線下業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)時(shí)跟進(jìn)，并為農(nóng)戶提供相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，幫助農(nóng)戶回款。最后，我們利用這些沉淀下來的貸前、貸中、貸后數(shù)據(jù)，反哺回可溯·風(fēng)盾大數(shù)據(jù)模型中去。”可溯金融CEO劉棟介紹道。

如果農(nóng)戶能夠通過平臺(tái)的借款和其他服務(wù)，從根本上改善產(chǎn)出、銷售等能力和生產(chǎn)循環(huán)模式，那么或許互金平臺(tái)也能夠相對(duì)實(shí)現(xiàn)“授人以魚不如授人以漁”的助農(nóng)目的了。

互金與三農(nóng)金融是否能夠有效結(jié)合?答案已經(jīng)顯而易見。重塑產(chǎn)業(yè)鏈、下沉到三農(nóng)金融本身，將不僅有助于互金平臺(tái)獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，更有利于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)真正脫胎換骨。而如果只是為了合規(guī)而追求“表面涉農(nóng)”，那么或許“被淘汰”也正是這些平臺(tái)所要面對(duì)的結(jié)局吧。

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