9月15日訊，“薅羊毛”在消費(fèi)金融行業(yè)屢見(jiàn)不鮮，部分羊毛黨最高月收入高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。

不過(guò)羊毛黨的收入越高，意味著企業(yè)的損失越大，而羊毛黨群體的壯大和金融企業(yè)風(fēng)控的加強(qiáng)就像是矛和盾，當(dāng)長(zhǎng)矛數(shù)量加強(qiáng)時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)盾的數(shù)量還是加強(qiáng)盾的厚度呢?換言之，風(fēng)控體系搭建的重大，是反欺詐還是信用評(píng)估呢?

消費(fèi)金融主要分為場(chǎng)景分期和現(xiàn)金貸兩部分，而現(xiàn)金貸是羊毛黨最鐘愛(ài)的。天創(chuàng)信用高級(jí)副總裁前Capital One風(fēng)控專(zhuān)家陳黎明在66號(hào)學(xué)苑分享了如何打造消費(fèi)金融中現(xiàn)金貸關(guān)于反欺詐的風(fēng)控體系。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)——現(xiàn)金貸的風(fēng)控重點(diǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)即惡意騙貸的風(fēng)險(xiǎn)，是操作風(fēng)險(xiǎn)的一種，是制度不完善和內(nèi)控不充分導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)是尤其突出，對(duì)于pay day loan而言，75%以上的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自欺詐風(fēng)險(xiǎn)，形式有多重，身份偽冒、中介黑產(chǎn)、內(nèi)外勾結(jié)、套現(xiàn)等。

欺詐主體：

第一方欺詐：欺詐的主體是申請(qǐng)的本人。

第二方欺詐：欺詐主體是申請(qǐng)人的親戚朋友。

第三方欺詐：欺詐主體盜用別人的身份信息進(jìn)行欺詐。

欺詐主體的不同，防范風(fēng)險(xiǎn)的形式也不同。

風(fēng)控重點(diǎn)：

· 客源

現(xiàn)金貸單個(gè)借款金額一般是500~2000元，客戶(hù)是從哪里來(lái)的?客戶(hù)的身份是不是經(jīng)過(guò)了身份驗(yàn)證，比如京東、微信、百度。

京東是有人真實(shí)的地址，微信如果綁定錢(qián)包的話(huà)是有身份驗(yàn)證信息，但百度是沒(méi)有辦法驗(yàn)證身份的，這里面京東是最容易防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，百度是最難防御。

獲客過(guò)程中要注意自己的獲客渠道、合作平臺(tái)，客戶(hù)在平臺(tái)上是不是有強(qiáng)身份驗(yàn)證的關(guān)系。

· 資金用途

消費(fèi)金融領(lǐng)域最常見(jiàn)的場(chǎng)景分期和現(xiàn)金貸，場(chǎng)景分期一般是知道錢(qián)用在什么地方的。

比如說(shuō)航旅分期，貸款必須用來(lái)買(mǎi)機(jī)票，資金用途清晰，退票的時(shí)候款項(xiàng)會(huì)直接退給資金方，欺詐的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)?。而有?chǎng)景分期也有風(fēng)險(xiǎn)比如醫(yī)美分期常常涉及涉及到線(xiàn)下欺詐。一些中介和美容店串通 ，錢(qián)貸出來(lái)，美容沒(méi)有做，渠道控制不好，欺詐風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)高。

相對(duì)于場(chǎng)景分期來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸的欺詐風(fēng)險(xiǎn)比較高。

· 風(fēng)控的數(shù)據(jù)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)大不大，也要看風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)全不全。

微信覆蓋9億多人，有大量客戶(hù)數(shù)據(jù)沉淀，他知道我們的社交群體，在哪里消費(fèi)付款等，欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低，再比如要是大額現(xiàn)金貸可以調(diào)出央行征信，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也可以大大降低。

· 其他

一般來(lái)說(shuō)息費(fèi)高的產(chǎn)品針對(duì)的是信用差的人群，所以在風(fēng)控上對(duì)信用要求不高，容易導(dǎo)致欺詐客戶(hù)鉆空子。

需要注意的是線(xiàn)上和線(xiàn)下的欺詐風(fēng)險(xiǎn)完全不一樣，線(xiàn)下需要考慮從業(yè)者、中介的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。

知道企業(yè)自身防控重點(diǎn)之后，該如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理呢?

如何管理風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理必須從數(shù)據(jù)&IT，模型&業(yè)務(wù)，管理機(jī)制等方面防范 。

· 數(shù)據(jù)層

通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)風(fēng)控，一些平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就脫穎而出。

比如一些支付平臺(tái)，它們沉淀的數(shù)據(jù)量相當(dāng)驚人的。另外，銀行存量零售客戶(hù)，積累了很多的數(shù)據(jù)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可控，銀行的現(xiàn)金貸息費(fèi)很低，吸進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

在數(shù)據(jù)方面，不得不提人行征信。人行征信可以區(qū)分信用風(fēng)險(xiǎn)，并在一定程度上起到反欺詐功能和協(xié)助催收。大額現(xiàn)金貸中人行征信廣泛使用，而在小額現(xiàn)金貸比如Payday loan沒(méi)有使用人行征信有幾個(gè)原因：

①Payday loan主要是信用最差的人群，很多人可能是征信的白戶(hù)。

②做Payday loan的公司大部分沒(méi)有資質(zhì)調(diào)用人行征信，而且，payday loan額度小，數(shù)據(jù)成本占比大，需要對(duì)成本控制。

沒(méi)有上述數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，只好依賴(lài)外部的數(shù)據(jù)源。

比如說(shuō)民間征信公司提供的黑名單、多頭借貸數(shù)據(jù)、爬蟲(chóng)爬取的運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、公積金&社保、通過(guò)技術(shù)捕捉到的設(shè)備指紋等等。通過(guò)上面的數(shù)據(jù)采集去構(gòu)建反欺詐和信用模型 。

最后，對(duì)于數(shù)據(jù)層，如果產(chǎn)品不同、客群不同，那么你需要的數(shù)據(jù)源也不同。大額現(xiàn)金貸和小額現(xiàn)金貸針對(duì)的客群是不一樣的，它的息費(fèi)不一樣，所以它需要的數(shù)據(jù)源也是不一樣。

· 系統(tǒng)層

比如說(shuō)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，市面上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)各部分是強(qiáng)耦合的，變量是寫(xiě)死在里面的，如果后期修改風(fēng)控規(guī)則和更新模型，時(shí)長(zhǎng)超過(guò)2個(gè)星期，可以通過(guò)引入決策引擎來(lái)解決。

另外，為了方便數(shù)據(jù)分析，還可以建立數(shù)倉(cāng)。

· 分析/模型層

有了數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，可以開(kāi)始分析和建模。

分析的重點(diǎn)是圍繞業(yè)務(wù)中的關(guān)鍵點(diǎn)來(lái)開(kāi)展，比如風(fēng)險(xiǎn)和盈利，可以采用VINTAGE分析方法。 VINTAGE分析就是根據(jù)客戶(hù)的借貸日期或者月份分群去區(qū)分，這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，但國(guó)內(nèi)很多企業(yè)不是這么做的，比如逾期率，因?yàn)闆](méi)有使用VINTAGE分析很多企業(yè)逾期率的計(jì)算是不正確的，比如業(yè)務(wù)沖量的時(shí)候，逾期率自然就低，業(yè)務(wù)減量的時(shí)候逾期率就高，這是不科學(xué)的。

分析的目的是應(yīng)用的業(yè)務(wù)上，是為了解決業(yè)務(wù)的問(wèn)題。

建模有好多方法，傳統(tǒng)的邏輯回歸和現(xiàn)在流行的機(jī)器學(xué)習(xí)，比如GBDT，XG Boost 等，一般來(lái)說(shuō)界定模型的好壞 有兩個(gè)方面，一個(gè)是區(qū)分能力，好的、壞的分得有多清楚，另外一個(gè)是穩(wěn)定性。

· 業(yè)務(wù)層

分析和模型完畢后，要將結(jié)果轉(zhuǎn)化成業(yè)務(wù)策略。

比如通過(guò)外部數(shù)據(jù)和欺詐的關(guān)聯(lián)分析建立反欺詐規(guī)則，比如利用收入負(fù)債比制定額度。

在業(yè)務(wù)初期時(shí)，經(jīng)常根據(jù)經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)規(guī)則，但這些規(guī)則到底是否有效，需要在未來(lái)的業(yè)務(wù)中不斷測(cè)試。

· 管理層

最后是管理制度和崗位職責(zé)等的建立。

比如風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)的合作關(guān)系，業(yè)務(wù)使勁往前沖，風(fēng)險(xiǎn)則拖后腿，如何平衡兩個(gè)部門(mén)關(guān)系。另外，為了防止內(nèi)外勾結(jié)和欺詐，風(fēng)控策略必須做到保密，建立保密機(jī)制。

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