9月5日訊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融因其“低門檻”和便捷性而深受消費(fèi)者的追捧。據(jù)人行大連普蘭店市支行調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，轄內(nèi)63.5%的居民使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，但是，其中超過(guò)五成的使用者并未認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與個(gè)人征信有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融飛速發(fā)展背后存在的征信風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在以下征信風(fēng)險(xiǎn)：

征信查詢授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視。調(diào)查顯示，50%的消費(fèi)者并不知道在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)已經(jīng)授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢、上報(bào)個(gè)人信用信息。征信查詢授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視的主要原因是授權(quán)條款一般被穿插在交易協(xié)議或合同中，沒(méi)有單獨(dú)簽署授權(quán)書的步驟，并且缺少引起信息主體注意的提示。調(diào)查發(fā)現(xiàn)未仔細(xì)閱讀授權(quán)查詢個(gè)人征信的相關(guān)條款的消費(fèi)者占43.51%，沒(méi)注意到相關(guān)條款的占12.98%。上述情況極易導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生個(gè)人征信異議。

過(guò)多征信記錄將影響銀行對(duì)個(gè)人的授信。調(diào)查顯示，18.60%的消費(fèi)者同時(shí)使用著3個(gè)以上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。然而，據(jù)商業(yè)銀行工作人員介紹，由于通過(guò)銀行端口查詢的客戶信用報(bào)告記錄并不十分具體，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與常規(guī)的小額貸款公司借貸業(yè)務(wù)不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對(duì)有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逾期風(fēng)險(xiǎn)較高。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逾期的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者占29.77%，其中經(jīng)常發(fā)生逾期的占6.11%。72.5%的消費(fèi)者因?yàn)?ldquo;忘記還款”導(dǎo)致逾期，“沒(méi)錢還”導(dǎo)致逾期的占20%。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逾期的主要原因，首先是消費(fèi)主體對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品逾期后果認(rèn)識(shí)不足，缺乏對(duì)個(gè)人信用的敬畏心理;其次是部分消費(fèi)主體過(guò)度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。不斷使用“無(wú)抵押”“手續(xù)便捷”的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，消費(fèi)金融產(chǎn)品的過(guò)度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產(chǎn)生的可能性。

存在個(gè)人信用信息泄露、倒賣的隱患。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，個(gè)人信用報(bào)告需求量激增，存在較大的泄露、倒賣個(gè)人信用報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)。2016年，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共偵破網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息案件數(shù)量2100多起，查獲公民個(gè)人信息500多億條，抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。目前，越來(lái)越多的電商平臺(tái)、持牌消費(fèi)金融公司與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接。一方面，相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，電商平臺(tái)、持牌消費(fèi)金融公司在征信工作的制度建立、人員管理、技防手段等方面存在缺欠;另一方面，一些因資質(zhì)原因未能與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接的電商、P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司為發(fā)展業(yè)務(wù)，相關(guān)人員在利益驅(qū)使下，容易發(fā)生違規(guī)查詢、使用、泄露客戶個(gè)人信用報(bào)告或者出售、出租征信系統(tǒng)查詢用戶的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)以上問(wèn)題，如何有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展有以下幾點(diǎn)建議：

進(jìn)一步明確授權(quán)環(huán)節(jié)和授權(quán)內(nèi)容。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條及第十九條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善、規(guī)范征信授權(quán)形式和內(nèi)容，征信授權(quán)書應(yīng)與交易協(xié)議或合同分開，設(shè)置單獨(dú)、醒目的界面，采取電子簽名或指紋認(rèn)證等方式進(jìn)行簽署，并通過(guò)電話或短信通知等輔助告知方式，引起信息主體的注意，授權(quán)書內(nèi)容應(yīng)更為詳細(xì)、準(zhǔn)確，被授權(quán)機(jī)構(gòu)不得擅自轉(zhuǎn)授權(quán)第三方。

進(jìn)一步做好授信管理工作。商業(yè)銀行信貸部門在審核客戶信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)將審核重點(diǎn)從“貸款數(shù)量”轉(zhuǎn)移到“償還情況”上?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于有多筆互聯(lián)網(wǎng)信貸的客戶應(yīng)更為審慎，對(duì)于存在惡意逾期記錄的客戶應(yīng)建立黑名單。同時(shí)做好金融產(chǎn)品的解讀，提升消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知度。

進(jìn)一步提升居民征信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)加強(qiáng)征信宣傳工作，引導(dǎo)公眾提高對(duì)個(gè)人信息及權(quán)益保護(hù)的重視程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行不良信息提供和告知制度，告知內(nèi)容中應(yīng)涵蓋“逾期信息將被上報(bào)至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”“逾期記錄將嚴(yán)重影響個(gè)人信用”等重要信息。居民應(yīng)了解征信相關(guān)知識(shí)，提升對(duì)信息買賣、電信詐騙等違法行為的認(rèn)知水平和防范能力。

進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管和自我管理。一方面，相關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。不斷完善準(zhǔn)入機(jī)制、督促其合規(guī)經(jīng)營(yíng)、加大違規(guī)處罰力度，真正起到震懾作用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視征信風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)自我管理。增加科研投入力度、建立執(zhí)行征信工作獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)內(nèi)部違規(guī)行為進(jìn)行有效防范。

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