9月4日訊，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的大舉壓境，迅速改變著消費者的行為模式和消費需求，也倒逼越來越多銀行由智能設(shè)備替代人工，線下業(yè)務(wù)走到線上。據(jù)剛剛悉數(shù)亮相的銀行中報顯示，上半年國有四大行網(wǎng)點進(jìn)一步“瘦身”，員工數(shù)共減少2.56萬人;與此同時，越來越多的銀行將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拉進(jìn)自己的“朋友圈”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來銀行互聯(lián)網(wǎng)化仍是大勢所趨，開立賬戶、簽約網(wǎng)銀等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)將由智能柜臺辦理，低效能網(wǎng)點也將縮減轉(zhuǎn)型。

“大象”再瘦身

數(shù)以萬計的物理網(wǎng)點曾經(jīng)是工農(nóng)中建四大國有銀行的競爭優(yōu)勢，被視為獲取低成本資金的“護(hù)城河”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動支付的沖擊下，這些規(guī)模龐大的基層物理網(wǎng)點反而成為大銀行的包袱，低績效網(wǎng)點近年來面臨著“關(guān)停并轉(zhuǎn)”的命運。

據(jù)剛剛披露完畢的上市銀行中報顯示，四大國有行的網(wǎng)點還在進(jìn)一步“瘦身”。其中，截至2017年6月末，工行物理網(wǎng)點16270家，比2016年末減少159家，與2015年同期減少的87家相比，也有加速“瘦身”之勢;建行截至上半年末網(wǎng)點數(shù)14960個，比2016年末減少25個。

裁撤網(wǎng)點的同時，四大行的員工數(shù)也在縮減。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，上半年四大國有行員工數(shù)共減少2.56萬人，其中工行減少7676人、農(nóng)行7243人、建行6434人、中行4241人。

相對應(yīng)的，銀行自助終端數(shù)量則在不斷提高。截至6月末，建行在運行的自助柜員機(jī)97717臺，較上年末增加183臺，投入運營自助銀行28568家，新增696家;中行智能柜臺投放增勢更為驚人，達(dá)到11245臺，比年初激增4344.66%;農(nóng)行同樣大力推進(jìn)網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級，截至6月末，在網(wǎng)點共投放“超級柜臺”3.6萬臺，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點。

北京商報記者從多家國有銀行人士處了解到，智能柜臺目前普遍能消化包括開立借記卡、簽約網(wǎng)銀、打印流水在內(nèi)的10余項耗時長、擠占柜面資源嚴(yán)重的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不僅能解決排隊時間長這一飽受詬病的老問題，銀行業(yè)務(wù)處理效率也成倍提高。

對于銀行轉(zhuǎn)型的原因，蘇寧金融研究院高級研究員趙卿向北京商報記者表示，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一方面是因為息差收入降低，傳統(tǒng)靠規(guī)模增長、享受高額息差的日子一去不復(fù)返;另一方面金融去杠桿和監(jiān)管加強(qiáng)，使得同業(yè)業(yè)務(wù)受限而經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差，又使得企業(yè)貸款壞賬率提高。所以零售銀行和交易銀行等成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含進(jìn)一步分析稱，銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展、大型網(wǎng)點建設(shè)逐漸減慢或者網(wǎng)點逐漸減少，已是一個勢不可擋的趨勢。其中一個原因就是，現(xiàn)在不管是手機(jī)類的移動終端，或是互聯(lián)網(wǎng)類的網(wǎng)絡(luò)終端發(fā)展，都使得大量的客戶開始能夠接觸到比較便捷的零售業(yè)務(wù)操作，而對銀行網(wǎng)點來說，它所服務(wù)的更多是零售客戶。

全面發(fā)力線上化業(yè)務(wù)

除四大國有行外，股份制銀行也紛紛對網(wǎng)點進(jìn)行著“改造”。例如招行在今年的半年報中提出，要加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與配套流程優(yōu)化，同時深化“移動優(yōu)先”策略，通過線上線下全渠道融合的方式，實現(xiàn)輕運營和客戶體驗提升;平安銀行將網(wǎng)點定位為線上化的“前哨”，力求打造智能化的“不排隊網(wǎng)點”;中信銀行上半年新建綜合網(wǎng)點面積從2014年以前的1000-1500平方米下降至500-800平方米，疊加業(yè)務(wù)集中上收、網(wǎng)點服務(wù)配套調(diào)整等系列舉措，節(jié)約網(wǎng)點運營人員1832人;另有多家銀行推出網(wǎng)點智能機(jī)器人，電子渠道交易替代率也超過九成。

事實上，翻閱近兩年的銀行財報不難發(fā)現(xiàn)，“網(wǎng)點轉(zhuǎn)型”、“推進(jìn)智能渠道應(yīng)用”等早已被大多數(shù)銀行寫進(jìn)綜述當(dāng)中，銀行的重視程度可見一斑。不過值得一提的是，不少股份制銀行和城農(nóng)商行并不像國有銀行一樣，線下網(wǎng)點已經(jīng)鋪設(shè)得較為密集，反而還有很多地區(qū)并未覆蓋，因此，從財報披露的數(shù)字來看，不少股份行和城農(nóng)商行的網(wǎng)點數(shù)量仍在上升。

趙卿指出，營業(yè)網(wǎng)點的趨勢不是簡單的撤銷削減，而是在升級轉(zhuǎn)型和優(yōu)化布局，不斷降低運營成本，同時提升服務(wù)質(zhì)量和增強(qiáng)用戶體驗。一方面，促進(jìn)網(wǎng)點智能化和輕型化，另一方面，加強(qiáng)網(wǎng)點人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)操作類人員向營銷類人員轉(zhuǎn)型，減少柜員的數(shù)量，增加營銷人員或建設(shè)營銷團(tuán)隊。

在網(wǎng)點“瘦身”、“變輕”的同時，各銀行業(yè)都加大了電子銀行的推廣力度。半年報數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，貴陽銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)量達(dá)33.45萬戶，同比增長165.48%;上海銀行、江蘇銀行上半年客戶數(shù)量也均有所增加，截至年中，個人手機(jī)銀行客戶數(shù)量分別為256.26萬戶、398.69萬戶，較年初分別增長17.53%、23.12%。

直銷銀行也是互聯(lián)網(wǎng)沖擊下銀行轉(zhuǎn)型過程中的重要產(chǎn)物。半年報數(shù)據(jù)顯示，南京銀行上半年直銷銀行用戶凈增34萬戶，銷售額突破千億元;江蘇銀行上半年直銷銀行資產(chǎn)規(guī)模超290億元，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)38.1萬戶，自成立以來資金量累計銷售額達(dá)65.2億元。

在大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時，近年來，新興互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角色也逐漸由競爭向合作伙伴關(guān)系過渡，傳統(tǒng)銀行積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”、開展線上業(yè)務(wù)、與互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界聯(lián)姻成為市場熱詞。

今年3月，建行聯(lián)手阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作開啟了傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界“聯(lián)姻”的帷幕;6月，工行、農(nóng)行、中行分別與京東金融、百度、騰訊金融科技確定合作關(guān)系。

大量中小銀行也在列。目前，華夏、興業(yè)、中信銀行等都與互聯(lián)網(wǎng)公司開展了合作。

就在上周，光大銀行再與京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將從此前的產(chǎn)品層面上升到場景和用戶層面，進(jìn)一步加強(qiáng)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶畫像、人工智能等方面的優(yōu)勢互補(bǔ)，拓展智能客服、智能投顧、消費金融等業(yè)務(wù)場景。

去網(wǎng)點化的難題

“銀行在這一輪新的經(jīng)濟(jì)體系下，確實有很大的壓力，壓力來源于我們所有銀行都是成長于以網(wǎng)點為起點的機(jī)構(gòu)，但是在新的經(jīng)濟(jì)體系下，生產(chǎn)力很多是從互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生。”光大銀行總行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵說道，銀行之前也是個科技公司，至少比很多機(jī)構(gòu)在科技投入上要多，只是原來銀行更多把科技當(dāng)做一個生產(chǎn)工具，沒有煥發(fā)其生產(chǎn)力的金融。目前銀行也意識到這一點，因此將科技力從生產(chǎn)工具轉(zhuǎn)為生產(chǎn)力，在轉(zhuǎn)變過程中，既要和優(yōu)秀的科技公司合作，也要建設(shè)自己的科技力量。

不可否認(rèn)的是，目前互聯(lián)網(wǎng)公司在不少場景化服務(wù)方面仍略勝銀行一籌。京東金融科技業(yè)務(wù)部總經(jīng)理謝錦生表示，銀行應(yīng)該做電商，但是又不應(yīng)該做電商。“應(yīng)該”的理由是，從服務(wù)客戶的角度來講，客戶有對場景的需求以及后續(xù)對消費金融的需求，所以銀行應(yīng)擁有這樣的能力;“不應(yīng)”的理由是，電商業(yè)務(wù)的模式，建立供應(yīng)鏈管理的能力，包括大量的日常運營、訂單的處理、售后服務(wù)，不該是銀行的核心能力。所以從這個角度來講，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)公司的電商能力。

還需要注意的是，銀行此前在手機(jī)銀行、直銷銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了大量同質(zhì)化產(chǎn)品，目前與互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司“牽手”后，也有不少銀行推出了功能較為相近的銀行卡或服務(wù)。對于如何避免再度陷入同質(zhì)化的競爭，李虹含認(rèn)為，重點在于發(fā)展自己的特色，像一些銀行主攻財富管理及私人銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，還有一些銀行主攻保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，再或是主攻對公業(yè)務(wù)支付結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)化，這些都可以是銀行努力或者是發(fā)展的方向。

而與互聯(lián)網(wǎng)金融合作也并非銀行的“制勝法寶”。作為經(jīng)營風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，安全保障一直是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的底線，例如即使在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的當(dāng)下，對于首次購買銀行理財產(chǎn)品而進(jìn)行風(fēng)險評估的客戶，銀行依然堅持著“親見親簽”的規(guī)定。楊兵兵表示，這一點不會改變，銀行自營理財?shù)谝淮蔚娘L(fēng)險評估必須要在線下進(jìn)行，之后的評估可以在線上，基金、保險類產(chǎn)品的首次風(fēng)評可以在線上。李虹含進(jìn)一步表示，類似銀行開卡、保險箱業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等，也都還需要在銀行網(wǎng)點才能夠完成。

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