9月4日訊,在銀行加強(qiáng)自控管理、投資者對(duì)承諾高收益產(chǎn)品保持警惕的前提下,絕大多數(shù)“飛單”其實(shí)可防可控。
購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品最怕碰上什么事?定是“飛單”無疑。所謂“飛單”,即銀行員工借助行內(nèi)平臺(tái),私自銷售未與銀行達(dá)成委托銷售關(guān)系的金融產(chǎn)品。
近年來,銀行員工為私利向投資者兜售非本行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象屢禁不止,大案、要案頻發(fā),而“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付,甚至出現(xiàn)本金虧損時(shí)才得以暴露,等投資者發(fā)現(xiàn)“李逵”變“李鬼”往往為時(shí)已晚,求告無門。
一位擔(dān)任過某城商行總行副行長(zhǎng)的人士向《投資者報(bào)》記者表示,其在任期間遇到過大大小小好幾起“飛單”事件。而在“飛單”暴露前,實(shí)際上是能從涉事業(yè)務(wù)員的行為中看出一定苗頭的,銀行應(yīng)及時(shí)排查異常以便防微杜漸。
大案頻發(fā)引監(jiān)管出手
“銀行工作人員特別是客戶經(jīng)理、理財(cái)顧問掌握著大量客源,如果能成功游說客戶,那所能調(diào)動(dòng)的金額動(dòng)輒就是幾千萬元、甚至上億元。”華南某位銀行人士向《投資者報(bào)》記者介紹說,一旦銀行員工被投資公司的高傭金吸引,與其他投資公司“勾結(jié)”,以銀行的名義私自銷售非本金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品,或在非本金融機(jī)構(gòu)授權(quán)下,與投資者簽訂私募基金等第三方理財(cái)產(chǎn)品的代銷協(xié)議,并過分夸大收益,便容易滋生“飛單”現(xiàn)象。
今年4月份,民生銀行(8.370, 0.00, 0.00%)就爆出過一起高達(dá)30億元的“蘿卜章”理財(cái)產(chǎn)品造假案。據(jù)媒體報(bào)道,該行150名私人銀行高端客戶通過民生銀行北京分行航天橋支行購(gòu)買了總規(guī)模高達(dá)30億元號(hào)稱“保本保息”的偽造理財(cái)產(chǎn)品。直到一個(gè)投資者在偶然的情況下得知所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品根本不存在,這起“假理財(cái)飛單案”才被拆穿。
對(duì)大多數(shù)投資者來說,客戶經(jīng)理在銀行內(nèi)推銷理財(cái)產(chǎn)品是具有銀行“隱性擔(dān)保”意味的,很少有投資者會(huì)懷疑產(chǎn)品的真實(shí)性,因此在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)之時(shí),這種銀行的“隱性擔(dān)保”就為日后“飛單”的集中爆發(fā)埋下了隱患。僅以上海銀監(jiān)局為例,今年前7個(gè)月,該局因“飛單”開出11張罰單,涉案時(shí)間大部分為2012年和2013年。在“飛單”案件增多的同時(shí),“飛單”的涉案金額往往巨大,動(dòng)輒上億元,且作案手法的專業(yè)程度讓機(jī)構(gòu)都難免“中招”。
今年6月,興業(yè)銀行(17.520, 0.00, 0.00%)一紙?jiān)V狀將建行咸寧分行和東吳證券(12.720, 0.00, 0.00%)告上法院。起因是2015年,興業(yè)銀行杭州分行通過通道方東吳證券購(gòu)買了10億元建行咸寧分行的兩年期存款保本型理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率6.3%。該產(chǎn)品本應(yīng)于2017年4月21日連本帶息兌付,但距離產(chǎn)品到期還有約1個(gè)月時(shí),建行咸寧分行拒絕兌付這筆理財(cái)產(chǎn)品,稱簽署理財(cái)合約是其某支行行長(zhǎng)肖俊的個(gè)人行為。最終興業(yè)銀行杭州分行僅追回了1.37億元,剩余資金去向不明。事后有知情人表示,上述產(chǎn)品、合同與公章都是假的。
從“飛單”的處罰上來看,一般是終身禁止涉事者從事銀行業(yè)工作。一位銀行人士向《投資者報(bào)》記者表示:“‘飛單’中員工欺詐行為居多,甚至有些買賣根本不是在銀行內(nèi)進(jìn)行的,銀行自然不會(huì)進(jìn)行兜底賠付。對(duì)于投資者來說,一旦遭遇‘飛單’,損失恐難避免,所以監(jiān)管層從事前預(yù)防等方面加大了整治力度。”
據(jù)悉,此前銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)主要商業(yè)銀行全面推行“雙錄”(錄音錄像)機(jī)制,確保銷售人員按程序、按規(guī)定介紹產(chǎn)品,以便購(gòu)買者更清楚地了解產(chǎn)品的性質(zhì)和自身享有的權(quán)利、承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
8月23日,銀監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》進(jìn)一步細(xì)化了“雙錄”的管理要求,明確了“雙錄”的適用對(duì)象及適用范圍。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷國(guó)債及實(shí)物貴金屬,可根據(jù)實(shí)際情況自行決定是否納入專區(qū)“雙錄”管理。除此之外的理財(cái)及代銷產(chǎn)品,均應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理。
自開展市場(chǎng)亂象綜合治理以來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額逐漸下降。數(shù)據(jù)顯示,今年6月末理財(cái)產(chǎn)品余額28.4萬億元,同比減少35%。
銀行需加強(qiáng)自律
對(duì)于“飛單”在各商業(yè)銀行都不同程度出現(xiàn)的原因,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對(duì)《投資者報(bào)》表示,首先是銀行對(duì)員工的監(jiān)管不足,其次是消費(fèi)者缺乏基本的判斷,被高收益所誘惑。一旦發(fā)生“飛單”現(xiàn)象,投資者往往會(huì)采取聚眾“維權(quán)”等方式將事件鬧大,商業(yè)銀行如想避免形象受損,需要通過“雙錄”等手段提高理財(cái)產(chǎn)品操作流程的透明規(guī)范程度,杜絕私下簽訂協(xié)議的行為。
一位銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士向《投資者報(bào)》記者表示,一般銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),會(huì)嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷人員和操作人員權(quán)責(zé),禁止理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷售系統(tǒng)、擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。正常的理財(cái)銷售都會(huì)有嚴(yán)格的二級(jí)復(fù)核制度,由復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)。
此外,很多銀行還有針對(duì)員工賬戶異常的監(jiān)測(cè)方案等多種舉措來防范“飛單”。不少銀行還會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)張貼布告來提醒投資者注意以下情況:首先,銀行代銷產(chǎn)品可以通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示內(nèi)容查詢;其次,購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶;第三,投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品均需要通過柜面或者自助渠道進(jìn)行申購(gòu)操作,如果是向個(gè)人或者第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬,則需要提高警惕。
如何識(shí)破“飛單”據(jù)《投資者報(bào)》記者了解,當(dāng)前,對(duì)于在“飛單”案中銀行是否需要擔(dān)責(zé)已有比較明確的界定,主要看資金是否進(jìn)入銀行大賬,是否在銀行辦理,銀行領(lǐng)導(dǎo)是否知情。如果回答是“是”,就形成表見代理,銀行承擔(dān)責(zé)任;如果不是,銀行不承擔(dān)或只承擔(dān)部分責(zé)任。
對(duì)于投資者來說,與其事后追究銀行責(zé)任遠(yuǎn)不如提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員、博導(dǎo)王衍行對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,貪圖高額回報(bào)是投資者陷入“飛單”陷阱的主要原因,投資者應(yīng)該了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),了解銀行的操作流程,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在購(gòu)買大額金融產(chǎn)品時(shí),如果對(duì)業(yè)務(wù)員的說辭或者操作流程有疑問,要及時(shí)探查清楚,不可以存在僥幸心理。
郭田勇建議投資者多進(jìn)行核實(shí)判斷。他表示,各類理財(cái)產(chǎn)品都有公示,比如銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品可以在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)上查詢,公募基金則可以在證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)或者基金公司官網(wǎng)上找到,投資者可以多渠道查實(shí)核對(duì)產(chǎn)品的真實(shí)性。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 特斯拉CEO馬斯克身家暴漲,穩(wěn)居全球首富寶座
- 阿里巴巴擬發(fā)行 26.5 億美元和 170 億人民幣債券
- 騰訊音樂Q3持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng):總收入70.2億元,付費(fèi)用戶數(shù)1.19億
- 蘋果Q4營(yíng)收949億美元同比增6%,在華營(yíng)收微降
- 三星電子Q3營(yíng)收79萬億韓元,營(yíng)業(yè)利潤(rùn)受一次性成本影響下滑
- 賽力斯已向華為支付23億,購(gòu)買引望10%股權(quán)
- 格力電器三季度營(yíng)收同比降超15%,凈利潤(rùn)逆勢(shì)增長(zhǎng)
- 合合信息2024年前三季度業(yè)績(jī)穩(wěn)?。籂I(yíng)收增長(zhǎng)超21%,凈利潤(rùn)增長(zhǎng)超11%
- 臺(tái)積電四季度營(yíng)收有望再攀高峰,預(yù)計(jì)超260億美元刷新紀(jì)錄
- 韓國(guó)三星電子決定退出LED業(yè)務(wù),市值蒸發(fā)超4600億元
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。