8月30日訊,未來誰覆蓋的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更寬廣,誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富,誰的算法更為精準(zhǔn),誰就會(huì)成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)。
首家獨(dú)立法人直銷銀行獲批,隨即迎來了質(zhì)疑聲。8月21日,百信銀行籌備組收到中國銀監(jiān)會(huì)核發(fā)的批復(fù)函,獲批開業(yè),這標(biāo)志著全國首家獨(dú)立法人直銷銀行落地。然而,這家以中信銀行和百度為發(fā)起人的直銷銀行,尚未開業(yè)卻已質(zhì)疑先至,矛頭指向第二大股東——百度。
曾在醫(yī)療搜索領(lǐng)域飽受詬病的百度,此次聯(lián)手傳統(tǒng)銀行以期打造“O2O”和B+B(銀行+商業(yè))模式的智能普惠銀行,可信程度成為了部分網(wǎng)友指摘的對(duì)象。
事實(shí)上,百信銀行遭部分公眾質(zhì)疑,確在情理之中。不過,百信銀行是百度與中信銀行合作在銀行互聯(lián)網(wǎng)化領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局,與之前的醫(yī)療搜索是兩回事。與其說是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務(wù)拓展,不如說是銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接的試驗(yàn)田更為恰當(dāng)。對(duì)于業(yè)界而言,“百信銀行們”能帶來怎樣變化,才是最為關(guān)注的話題。
BAT都已擁有銀行場(chǎng)景
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,金融和其他產(chǎn)業(yè)一樣被深刻重組。各種變革不可或缺,一是為了對(duì)應(yīng)實(shí)體社會(huì)的現(xiàn)實(shí)訴求,包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、對(duì)以往信用記錄空白人群的覆蓋等;另一方面,則是為完善金融互聯(lián)網(wǎng)化的制度設(shè)計(jì),推動(dòng)更多實(shí)踐探索案例。
不過,互聯(lián)網(wǎng)與金融如何結(jié)合,卻面臨諸多挑戰(zhàn)。其中,場(chǎng)景是亟待解決的問題。
從行業(yè)來看,BAT目前都已擁有銀行場(chǎng)景。騰訊有微眾銀行,阿里有網(wǎng)商銀行,早兩年成立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行,是銀行互聯(lián)網(wǎng)化的“1.0版本”,但在幾年探索中,也暴露出不少問題,包括缺乏傳統(tǒng)銀行的成熟風(fēng)控及其他監(jiān)管流程,以及從零開始導(dǎo)致資源拓展投入龐大。
直銷銀行算是另一種路徑。其誕生于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ),具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等特點(diǎn),也被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行。
對(duì)于百度,純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式被證明存在諸多發(fā)展瓶頸,百信銀行則試圖打通中信銀行的眾多現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù),以及全國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融直接對(duì)接,將銀行積累的業(yè)務(wù)和資源融入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中。至此,業(yè)界普遍認(rèn)為這是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的下一風(fēng)口。
事實(shí)上,無論是作為領(lǐng)頭羊的BAT,還是創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)金融公司,都逐漸發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的影響,更多來自于技術(shù)賦能,也即“Fintech”。這便涉及第二個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)制高點(diǎn):數(shù)據(jù)。
毫無疑問,所謂“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”,不僅僅是銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的簡單對(duì)接,而是采用與大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)生活方式相稱的服務(wù)方式和盈利方式,構(gòu)建創(chuàng)新型的商業(yè)模式,最終實(shí)現(xiàn)交易與數(shù)據(jù)的雙向閉環(huán)。
如此看來,百信銀行將百度的算法平臺(tái)切入到中信銀行的核心業(yè)務(wù)運(yùn)營領(lǐng)域,實(shí)則是在搶占大數(shù)據(jù)資源。通過智能技術(shù)系統(tǒng),以構(gòu)建起線上線下一體化運(yùn)營體系,擴(kuò)展服務(wù)場(chǎng)景,形成多源頭的數(shù)據(jù)庫,從而訓(xùn)練后臺(tái)系統(tǒng)的自我學(xué)習(xí)能力,優(yōu)化算法及智能推薦引擎,為接下來的個(gè)性化產(chǎn)品及其他服務(wù)推送提供支持。
覆蓋實(shí)體經(jīng)濟(jì)程度決定成敗
事實(shí)上,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展,移動(dòng)互聯(lián)對(duì)社會(huì)關(guān)系和資源關(guān)系的重構(gòu),都將深度改變金融行業(yè)的形態(tài)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式。“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是否可行,百信銀行們能否成為下一風(fēng)口,目前尚待觀察。
但有一點(diǎn)可以確定,未來誰覆蓋的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更寬廣,誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富,誰的算法更為精準(zhǔn),誰就會(huì)成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)。包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融業(yè)沉淀了海量數(shù)據(jù),技術(shù)對(duì)金融業(yè)發(fā)展的決定性作用將會(huì)進(jìn)一步凸顯。未來無論是直銷銀行,還是其他形態(tài)的銀行,都須順應(yīng)這一趨勢(shì)。
隨著互金行業(yè)洗牌加速、業(yè)務(wù)回歸金融本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)下沉到長尾市場(chǎng)成為必經(jīng)之路。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代升級(jí),為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)捕捉用戶多元化訴求,提供智能化的數(shù)據(jù)挖掘和算法優(yōu)化上,新一代直銷銀行對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)模式的改造或才剛剛開始。
不過,在風(fēng)云變幻的今天,如何保證數(shù)據(jù)的隱私和安全性,在金融風(fēng)控監(jiān)管趨嚴(yán)的今天,外部又能允許多少次試錯(cuò)機(jī)會(huì),對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的2.0版?zhèn)?,未來的路或許并不輕松。
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