（原標(biāo)題：進(jìn)擊的無(wú)人車，汽車金融已面臨重塑的關(guān)口）

摘要： 無(wú)人車的時(shí)代已在叩門。 有人摩拳擦掌，也有人視而不見。

無(wú)人車，來(lái)勢(shì)洶洶。

傳統(tǒng)車企及谷歌等巨頭紛紛布局，智能驅(qū)動(dòng)的四輪，即將對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)背后的金融產(chǎn)生碾壓。

無(wú)人車出現(xiàn)后，交通事故將下降80%，汽車保險(xiǎn)必將重挫；

而行業(yè)一個(gè)共同預(yù)言是，無(wú)人駕駛的共享車，將壟斷未來(lái)市場(chǎng)，大量車輛消失，如此，依附其上的汽車金融，多種商業(yè)模式將消失。

當(dāng)科幻電影中，炫酷的場(chǎng)景開始出現(xiàn)時(shí)，底層的金融架構(gòu)，也必將重塑……

進(jìn)擊的無(wú)人車

無(wú)人車離我們還有多遠(yuǎn)？幾乎已聽到叩門之聲。

今年7月5日，李彥宏乘坐百度無(wú)人駕駛汽車，駛上五環(huán)。他雙手放開駕駛盤，滿臉微笑地對(duì)著鏡頭。

視頻另一端，正連線著百度AI開發(fā)者大會(huì)數(shù)千名觀眾。

而這并非無(wú)人車在國(guó)內(nèi)第一次亮相。早在今年4月，長(zhǎng)安無(wú)人駕駛汽車已完成2000余公里無(wú)人駕駛。

巨頭們蠢蠢欲動(dòng)，為了科幻中的炫酷場(chǎng)景，得以變成現(xiàn)實(shí)。

目前，全球?qū)⒔?00家無(wú)人駕駛公司，包括谷歌、華為、騰訊、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……紛紛投身這次創(chuàng)新洪流。

長(zhǎng)安汽車計(jì)劃在2020年將累計(jì)投入50億元，開展智能化汽車技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品研發(fā)。

據(jù)前百度自動(dòng)駕駛事業(yè)部總經(jīng)理王勁透露，百度已為無(wú)人駕駛投入了200億。

資本正在火急火燎地趕來(lái)。

2017年上半年，無(wú)人駕駛領(lǐng)域公開投融資及并購(gòu)案例共32起，已知的投融資涉及金額超79億元人民幣。

大量資本的助力下，無(wú)人車的步履漸近。

2017年8月10日，英特爾宣布，計(jì)劃部署超過(guò)100輛無(wú)人駕駛測(cè)試汽車，并計(jì)劃于2019年將無(wú)人駕駛系統(tǒng)提供給汽車廠商。

“量產(chǎn)型無(wú)人駕駛汽車將在2020年出現(xiàn)”，從百度離職后，王勁自己做了一家無(wú)人駕駛的公司，他把時(shí)間節(jié)點(diǎn)，也定在了2020年。

幾乎大部分的巨頭和創(chuàng)業(yè)者都透露，2020年前后，無(wú)人車就將陸續(xù)投入生產(chǎn)之中。

屆時(shí)，無(wú)人車就會(huì)開始不斷蠶食傳統(tǒng)車的地盤，再過(guò)10年，無(wú)人車將全面取代傳統(tǒng)車。

除了房子之外，最多金的當(dāng)屬于汽車產(chǎn)業(yè)。

而這次大革命，將對(duì)汽車背后的金融鏈條，產(chǎn)生怎樣的顛覆和重塑？

吞噬車險(xiǎn)

無(wú)人車出現(xiàn)后，第一個(gè)直觀的影響是什么？駕駛事故的減少。

沃爾沃公司CEO哈坎·薩繆爾森曾預(yù)計(jì)到2035年，因?yàn)闊o(wú)人車的普及，交通事故將減少80%。

到2020年，全球車險(xiǎn)保費(fèi)收入將減少200億美元。

無(wú)人車滿街奔跑，但冰冷克制，不再有搶道、酒駕等人為因素，事故將大大減少。

但這并不讓保險(xiǎn)行業(yè)欣喜。風(fēng)險(xiǎn)的降低，意味著人們?cè)贌o(wú)欲望購(gòu)買保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士多次預(yù)測(cè)，無(wú)人車推廣之后，車保市場(chǎng)將大幅度縮小，直至消失。

“無(wú)人車取代傳統(tǒng)車？恐怕還遠(yuǎn)著呢”，某車保行業(yè)人士向一本財(cái)經(jīng)表示，無(wú)人車距離真正落地還有很長(zhǎng)一段路。

盡管取代的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，但也有不少專家認(rèn)為，取代速度沒有那么快。

比如，咨詢公司Frost&Sullivan的估計(jì)就不太樂觀，認(rèn)為到2030年，無(wú)人駕駛汽車在歐洲汽車市場(chǎng)的占比，將只有10%到15%。

車險(xiǎn)市場(chǎng)每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著急為遙遠(yuǎn)的未來(lái)“操心”。

目前，國(guó)內(nèi)車保市場(chǎng)還是穩(wěn)步增長(zhǎng)狀況。2016年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入6835億元，同比增長(zhǎng)10.3%。

車險(xiǎn)是一片多金的海洋嗎？

其實(shí)并不是，事實(shí)上，不止一位行業(yè)人士向一本財(cái)經(jīng)透露，直接靠著收取車險(xiǎn)的保費(fèi)，就能賺錢的，只有老三家：人保、平安、太平洋。

而其他車險(xiǎn)平臺(tái)還在搶占市場(chǎng)的原因是什么？

“其實(shí)他們真正的盈利，是收取了保費(fèi)后，再去做其他投資”，IT石榴創(chuàng)始人姚凱向一本財(cái)經(jīng)透露。

大部分的車險(xiǎn)，收取保費(fèi)后，就去繼續(xù)跑馬圈地，搶占更多市場(chǎng)——他們才不關(guān)心遙遙無(wú)期的科技挑戰(zhàn)。

太過(guò)安逸的保險(xiǎn)行業(yè)，面對(duì)即將出現(xiàn)的革命，依然是一副“事不關(guān)己”的懶散姿態(tài)。

然而，在國(guó)外，保險(xiǎn)行業(yè)已覺得危機(jī)四伏。

美國(guó)的一些大保險(xiǎn)公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預(yù)備了數(shù)百萬(wàn)美元，進(jìn)行研究和創(chuàng)新，專門應(yīng)對(duì)即將來(lái)襲的無(wú)人駕駛。

一場(chǎng)血雨腥風(fēng)就在眼前，那又是誰(shuí)，將搶食車險(xiǎn)的大蛋糕？

車企的反噬

保險(xiǎn)這塊肉，車企早已虎視眈眈。

但困于精力有限，車企們一直未敢涉足保險(xiǎn)。

2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計(jì)劃到廢舊車處理等所有的購(gòu)車用車元素，結(jié)果導(dǎo)致業(yè)務(wù)失焦，未能成功。

傳統(tǒng)而陳舊的汽車行業(yè)，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進(jìn)步，卻帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。

車聯(lián)網(wǎng)、定位等技術(shù)的出現(xiàn)，讓汽車廠商對(duì)車輛信息的掌控，越來(lái)越強(qiáng)。

“未來(lái)，最適合做車險(xiǎn)的，是汽車廠商?！逼哧罜EO楊明鋒稱，因?yàn)橹鳈C(jī)廠商可以布置各種車載智能終端采集車輛數(shù)據(jù)。此外，主機(jī)廠可以和客戶直接接觸，握有豐富的個(gè)人信息。

事實(shí)上，車企已經(jīng)開始行動(dòng)了。

比如說(shuō)特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過(guò)一套計(jì)劃，用戶為特斯拉電動(dòng)汽車支付一次性保險(xiǎn)保養(yǎng)費(fèi)用，覆蓋汽車生命周期。

如此，直接將車險(xiǎn)完全吞噬。

而國(guó)內(nèi)的車企，也在偷偷布局。

據(jù)知情人士透露，國(guó)內(nèi)部分車企正在嘗試購(gòu)買保險(xiǎn)代理牌照或銷售牌照，“但（購(gòu)買牌照）門檻很高，需要保監(jiān)會(huì)審批等，這至少需要5～10年時(shí)間”。

當(dāng)無(wú)人駕駛推出后，車企將完全掌握車輛的運(yùn)行軌跡、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)——他們終于等到了將車險(xiǎn)的蛋糕一口吞下的時(shí)機(jī)。

“車險(xiǎn)會(huì)變成車價(jià)的一部分?！眱?yōu)必愛CEO朱瑞稱，“并且車險(xiǎn)的形態(tài)也隨之變化，類似今日的共享單車險(xiǎn)?！?/p>

當(dāng)下主流的看法是，全自動(dòng)駕駛將使車險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為責(zé)任險(xiǎn)。

比如，一輛無(wú)人駕駛車出現(xiàn)事故，就不再是人為操作，可能因?yàn)槟硞€(gè)技術(shù)bug，或技術(shù)的不成熟，此時(shí)，提供技術(shù)的，就需要購(gòu)買技術(shù)險(xiǎn)。

“事故的發(fā)生已經(jīng)與人無(wú)關(guān)了?！币P指出，“而是駕駛時(shí)間段、區(qū)域、天氣等環(huán)境因素及車輛本身的狀況?！?/p>

遭遇事故后，一般由智能裝置的監(jiān)控記錄，來(lái)判斷責(zé)任歸屬。

重塑汽車金融

除了車險(xiǎn)行業(yè)即將面對(duì)血雨腥風(fēng)外，還有哪些金融鏈條會(huì)被改變？

這兩年，汽車金融成為風(fēng)口下的寵兒。

去年，汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到8000億元。很多分析機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)到2020年，這個(gè)行業(yè)規(guī)模將會(huì)達(dá)到2萬(wàn)億。

無(wú)人車到來(lái)后，車輛的供求鏈條將改變。這個(gè)萬(wàn)億的汽車金融市場(chǎng)，面臨被徹底重塑的命運(yùn)。

目前，大多數(shù)的汽車是閑置的。據(jù)摩根斯坦利統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)一輛車一年平均僅有4%時(shí)間在真正使用。

“無(wú)人駕駛將對(duì)共享模式探究得更加徹底?！敝烊鸾忉?，無(wú)人駕駛具備召之即來(lái)、揮之即去的特點(diǎn)，提高利用率的同時(shí)，也符合用戶使用習(xí)慣。

這意味著，未來(lái)將出現(xiàn)一大批共享租車平臺(tái)，他們將擁有大量的無(wú)人車。一旦有人要用車，附近一輛無(wú)人車就會(huì)啟動(dòng)馬達(dá)，自己開過(guò)來(lái)接人。

業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，這將成為未來(lái)趨勢(shì)。

普華永道估計(jì)，運(yùn)用自動(dòng)駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會(huì)消失，美國(guó)汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬(wàn)輛。

這個(gè)預(yù)言仿佛一枚核彈，將整個(gè)萬(wàn)億汽車市場(chǎng)瓦解、重構(gòu)。

眾所周知，汽車金融主要由資金渠道、車源、C端消費(fèi)者三方構(gòu)成。

一旦C端個(gè)人角色抽離，諸如新車消費(fèi)、融資租賃等建立在大眾消費(fèi)者基礎(chǔ)上的行業(yè)都將不復(fù)存在。

二手車金融和車抵貸也不會(huì)好過(guò)。只會(huì)留下和車商相關(guān)的B端車商貸繼續(xù)發(fā)展。

除此之外，無(wú)人車將把車聯(lián)網(wǎng)推到極致。維修、檢測(cè)等數(shù)據(jù)會(huì)被實(shí)時(shí)監(jiān)控、記錄，傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)的諸多不透明現(xiàn)象，也將徹底解決。

直接好處是估價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)化，騙車騙貸、交易不透明等情況或?qū)⑾А?/p>

“市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越規(guī)范化”，一位行業(yè)人士預(yù)測(cè)，小的中介平臺(tái)將被市場(chǎng)剔除。二手車市場(chǎng)的交易只會(huì)存于不同區(qū)域之間。

盡管革命必來(lái)，但革命的蔓延速度，卻沒有那么快，時(shí)代已來(lái)，卻還未觸手可及——因?yàn)閷?duì)安全的質(zhì)疑，一直未消解。

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