8月21日訊，近年來，世界范圍內(nèi)非現(xiàn)金支付飛速發(fā)展。一些國家和地區(qū)實(shí)施去現(xiàn)金化，包括停止發(fā)行大面額現(xiàn)鈔，更多地限制大額現(xiàn)金使用等，瑞典和丹麥還提出建設(shè)“無現(xiàn)金社會”。去現(xiàn)金化可能帶來的影響、未來現(xiàn)金的地位等問題引起廣泛關(guān)注和討論。本文簡要介紹去現(xiàn)金化的現(xiàn)狀和爭論，并對現(xiàn)金的未來和相關(guān)政策進(jìn)行初步思考。

一、部分國家和地區(qū)去現(xiàn)金化進(jìn)程

近年來，為提高交易便捷性，打擊利用現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪行為，降低現(xiàn)金使用的社會成本，部分國家和地區(qū)實(shí)施去現(xiàn)金化措施。

1、去現(xiàn)金化措施

建設(shè)“無現(xiàn)金社會”。瑞典IT產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、國土面積較小，建設(shè)“無現(xiàn)金社會”有較好基礎(chǔ)。瑞典央行部分現(xiàn)金管理職責(zé)移交私營部門后，瑞典商業(yè)銀行為降低現(xiàn)金處理成本，互相合作推動去現(xiàn)金化進(jìn)程。目前瑞典1600多家商業(yè)銀行已有900多家不再提供現(xiàn)金服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)不再保留自動取款機(jī)，商業(yè)企業(yè)拒收現(xiàn)金已經(jīng)合法化。瑞典SWISH支付軟件可實(shí)現(xiàn)全天候銀行間轉(zhuǎn)賬實(shí)時到賬，甚至慈善捐款和對流浪漢施舍都可實(shí)現(xiàn)電子交易。目前，97%的瑞典居民持有銀行卡，85%的居民能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付。瑞典2007年年均現(xiàn)金流通量為105億克朗，2016年降為65億克朗;流通中大面額現(xiàn)金使用數(shù)量快速下降，1000克朗現(xiàn)金占GDP比例從1990年近3%降為2014年0.2%左右。2016年，瑞典現(xiàn)金交易數(shù)量僅占所有支付的20%，遠(yuǎn)低于世界平均水平75%。2015年瑞典現(xiàn)金交易金額占比僅為2%，預(yù)計2020年這一比例將降至0.5%。

丹麥政府2015年向議會提交議案，規(guī)定除特殊商戶外，服裝店、餐廳和加油站等一般機(jī)構(gòu)可不再接受現(xiàn)金，到目前為止議會尚未通過這項議案。丹麥去現(xiàn)金化程度已非常高。政府推出的居民電子身份證NemID可接網(wǎng)絡(luò)銀行，92%的丹麥國民持有NemID。丹麥政府要求18歲以上公民開立Nemkoto銀行賬戶，用于接收獎學(xué)金、醫(yī)療報銷和休假補(bǔ)助。Danske銀行推出手機(jī)支付軟件MobilePay，目前已有三分之一的丹麥國民使用。2015年，87%的16～74歲丹麥國民使用網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)支付量占消費(fèi)量的25%。丹麥金融機(jī)構(gòu)ATM從2007年3000多臺降至2015年約2500臺，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從1991年2200多個降至2015年的800個左右。丹麥流通中現(xiàn)金量10年來一直保持在700億丹麥克朗左右。

廢止大面額鈔票。2000年，加拿大央行宣布停止發(fā)行1000加元鈔票。2013年底，瑞典央行廢止1000克朗鈔票。2014年10月，新加坡廢止10000新元鈔票。2016年5月，歐洲央行宣布永久停止生產(chǎn)500歐元鈔票，自2018年起停止發(fā)行500歐元鈔票，但已發(fā)行的該面額鈔票仍為法定貨幣。2016年11月，印度宣布廢止500盧比鈔票和1000盧比鈔票。2017年7月，亞美尼亞央行宣布停止印制10萬德拉姆(AMD)面額鈔票。

限制大額現(xiàn)金使用。在歐盟，法國自2015年9月起本國居民購物現(xiàn)金支付不得超過1000歐元，境外游客不得超過10000歐元;西班牙自2017年1月1日起將現(xiàn)金支付上限從2500歐元下調(diào)至1000歐元;意大利新稅法規(guī)定，自2016年11月15日起，每日從銀行賬戶取款超過1000歐元，或每月取款超過5000歐元的用戶，稅務(wù)機(jī)關(guān)將其鎖定為“假設(shè)逃稅人”進(jìn)行調(diào)查。除了歐盟國家，設(shè)置現(xiàn)金交易限額的國家還有牙買加、墨西哥、烏拉圭、印度、以色列、俄羅斯、越南等，限額從等值4500美元到2.5萬美元不等。各國對超額現(xiàn)金交易的處罰力度很大。西班牙對違反限額處以交易總額25%的罰款。意大利罰款金額從3000歐元至支付金額的40%，現(xiàn)金支付金額超過5萬歐元的，罰款至少1.5萬歐元。

2、現(xiàn)金交易狀況

近年來，許多國家和地區(qū)現(xiàn)金交易數(shù)量和金額都在下降，非現(xiàn)金支付飛速發(fā)展。

美聯(lián)儲研究估計，2012～2015年，美元現(xiàn)金交易數(shù)量占比從40.7%降至32.5%，金額占比從12.4%降至11.4%。荷蘭央行研究估計，2010～2016年，荷蘭現(xiàn)金支付次數(shù)降約32%，從4370億次降至2950億次;現(xiàn)金支付金額降27%，從520億歐元降至380億歐元。但現(xiàn)金仍是荷蘭小額支付的主要工具，每筆現(xiàn)金交易平均金額從11.80歐元上升至12.85歐元。加拿大央行研究估計，2009年該國現(xiàn)金交易數(shù)量占比53.6%，2013年降為43.9%;2009年現(xiàn)金交易金額占比22.9%，2013年基本持平為23.1%。

法國信息技術(shù)咨詢公司Capgemini發(fā)布的世界支付報告估計，2015年全球非現(xiàn)金支付4263億次，增幅11%，創(chuàng)10年新高。其中，東亞地區(qū)非現(xiàn)金支付增幅達(dá)43.4%，中歐、中東和非洲地區(qū)增幅16.4%。貨幣研究組織(Currency Research)估計，2016年全球手機(jī)支付超過5500億美元，增幅37.8%，預(yù)計2017年達(dá)到8000億美元左右。國際貨幣基金組織(IMF)報告指出，2016年美國非現(xiàn)金支付規(guī)模為6170億美元，是2010年10倍多;德國33%的消費(fèi)交易通過非現(xiàn)金支付完成。

二、關(guān)于去現(xiàn)金化的爭論

支持去現(xiàn)金化的觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)金為腐敗、逃稅、販毒、洗錢等犯罪行為和地下經(jīng)濟(jì)活動提供便利，現(xiàn)金交易帶來大量交易成本，大量現(xiàn)金流通影響金融危機(jī)之后負(fù)利率政策的實(shí)施，阻礙實(shí)現(xiàn)金融普惠。哈佛大學(xué)教授Kenneth Rogoff在《現(xiàn)金的詛咒》一書中寫道，紙質(zhì)貨幣是限制全球金融系統(tǒng)暢通運(yùn)行的主要障礙，為違法犯罪活動和地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利，主張美國逐步取消紙質(zhì)貨幣，但應(yīng)保留小面額現(xiàn)金，以便日常支付。瑞典央行前副行長Lars Nyberg認(rèn)為，紙鈔終將消亡，就像支票一樣。

一是有利于減少違法犯罪行為。無現(xiàn)金社會能夠有效提高資金交易透明度，遏制現(xiàn)金使用可能帶來的違法犯罪行為。歐洲刑警組織認(rèn)為，大額現(xiàn)金與洗錢、恐怖活動等犯罪密切相關(guān)。目前許多經(jīng)濟(jì)體逃稅金額巨大，美國國內(nèi)收入署(IRS)估計，2006年美國逃稅金額約為4500億美元，扣除可能追繳的650億美元，逃稅金額達(dá)到聯(lián)邦稅收的14%和美國GDP的2.7%。無現(xiàn)金社會抑制逃稅的效果難以估計，但肯定有助于增加稅收。

Rogoff教授認(rèn)為，取消大額鈔票有助于阻止非法移民，因大多數(shù)非法移民攜帶現(xiàn)金過境，雇傭非法移民的雇主使用現(xiàn)金支付工資。2016年2月，歐盟委員會向歐洲議會和歐洲理事會提交《關(guān)于加強(qiáng)打擊恐怖主義融資的行動方案》，指出現(xiàn)金支付被普遍用于恐怖主義融資。2017年1月，印度情報部門報告，廢除大鈔后，克什米爾地區(qū)恐怖活動下降60%，哈瓦拉(Hawala)匯款下降50%。瑞典去現(xiàn)金化后，社會治安水平上升，銀行搶劫案從2008年的110起降至2011年的16起;針對商店和加油站的搶劫案從2009年的近1200件下降到2015年的500多件。

二是有利于貨幣政策發(fā)揮作用。IMF研究報告認(rèn)為，去現(xiàn)金化后，流通中現(xiàn)金將轉(zhuǎn)為銀行存款，中央銀行可通過利率政策更好地調(diào)節(jié)流動性和信貸量;同時貨幣供給上升，有利于市場利率下降和信貸擴(kuò)張。印度廢除大鈔后，大量現(xiàn)金回流銀行體系，印度央行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制更加有效，有助于降低通貨膨脹率。此外，現(xiàn)金阻礙負(fù)利率政策發(fā)揮作用。如果負(fù)利率在一定時期內(nèi)成為主要貨幣政策，去現(xiàn)金化對其政策效果非常關(guān)鍵。瑞士2015年12月將利率下調(diào)為負(fù)時，市場上1000瑞士法郎現(xiàn)金需求激增，影響負(fù)利率政策效果。

三是有利于減少資源耗費(fèi)。現(xiàn)金的印制、運(yùn)輸、處理、銷毀、保險和安保等會產(chǎn)生巨大的社會綜合成本。加拿大央行研究表明，2014年加拿大現(xiàn)金運(yùn)行綜合成本(包括直接成本和時間耗費(fèi)等間接成本)約為156億加元，占GDP的0.79%。每1加元現(xiàn)金交易成本為0.011加元，是借記卡同金額交易成本的11倍、貸記卡同金額交易成本的1.4倍。去現(xiàn)金化能有效降低資金交易成本，簡化私營部門服務(wù)和消費(fèi)交易，提升經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出。

四是有利于推進(jìn)普惠金融。有觀點(diǎn)認(rèn)為，實(shí)施去現(xiàn)金化，政府財政收入因犯罪活動和逃稅行為下降而增加，政府可將部分收入直接用于補(bǔ)貼貧困人群，使其能夠進(jìn)入銀行服務(wù)體系;或向銀行提供補(bǔ)貼，要求銀行降低貧困人群銀行賬戶的存款余額要求和服務(wù)費(fèi)用，將貧困人群納入銀行體系。莫迪宣布廢止大面額鈔票初期，印度出現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)震蕩和社會混亂，但銀行賬戶數(shù)量迅速增加，非現(xiàn)金支付工具得到較快發(fā)展。

三、認(rèn)為現(xiàn)金使用有其必要性

支持現(xiàn)金使用的觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)金具有不可追蹤、及時到賬、便于使用以及央行信用背書等特點(diǎn)，有利于保護(hù)公眾隱私，現(xiàn)金短期內(nèi)不會消亡。英格蘭銀行首席司庫Victoria Cleland認(rèn)為，現(xiàn)金還有相當(dāng)?shù)纳Γ⒏裉m銀行和社會現(xiàn)金服務(wù)行業(yè)有必要合作保證其健康運(yùn)行。萬事達(dá)卡公司認(rèn)為，全球范圍內(nèi)85%的零售交易將繼續(xù)使用現(xiàn)金交易。世界著名鈔票印制企業(yè)德拉魯公司高管估計，全球ATM需求量還將年均增長5%，未來十年世界流通中現(xiàn)金量將年均增長3%～4%。他們的理由大致可以概括為四點(diǎn)。

其一，現(xiàn)金是個人權(quán)利體現(xiàn)。奧地利開普勒大學(xué)Schneider教授認(rèn)為，使用現(xiàn)金意味著獨(dú)立、自由和個人實(shí)現(xiàn)。荷蘭國民銀行人員認(rèn)為，人們作出決定更多是情感過程而非認(rèn)知過程，現(xiàn)金支付比銀行卡支付能激發(fā)人類更多情感，現(xiàn)金使用不會消亡。2014年英格蘭銀行調(diào)查表明，現(xiàn)金是公眾生活切實(shí)需要。25%的受訪者認(rèn)為，無論出現(xiàn)何種替代支付工具，出現(xiàn)何種激勵措施，他們都將繼續(xù)使用現(xiàn)金。

其二，去現(xiàn)金化不能消除違法犯罪活動。印度Dasgupta博士認(rèn)為，非法財富的源頭不是現(xiàn)金，而是非法活動。德國Weiden技術(shù)大學(xué)Seitz教授認(rèn)為，地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模與現(xiàn)金流通量沒有因果關(guān)系：瑞士有世界最大面額的現(xiàn)金，但瑞士地下經(jīng)濟(jì)規(guī)模非常小;美國和英國沒有很大面額現(xiàn)金，但其地下經(jīng)濟(jì)活動比較活躍。去現(xiàn)金化雖然能夠減少搶劫等暴力犯罪，但有關(guān)國家計算機(jī)欺詐等案件上升了。瑞典國家犯罪預(yù)防委員會指出，去現(xiàn)金化后計算機(jī)欺詐案件從2000年的3304起上升到2011年的2萬起。IMF認(rèn)為，在許多發(fā)展中國家，社會抗議活動采取拒絕繳稅形式;實(shí)施去現(xiàn)金化后，抗議者無法利用現(xiàn)金抗稅，將以其他更為直接的方式表達(dá)不滿，加劇社會動蕩。

其三，現(xiàn)金便利邊遠(yuǎn)地區(qū)和老年人交易。IMF認(rèn)為，目前沒有直接證據(jù)表明去現(xiàn)金化有助于促進(jìn)金融普惠。如果赤貧階層沒有電腦或移動電話，他們就無法獲取非現(xiàn)金支付的好處。電子支付還受到使用者受教育程度、地區(qū)電信基礎(chǔ)設(shè)施等因素制約。美國PEW研究中心統(tǒng)計，2015年全世界智能手機(jī)普及率中位數(shù)只有43%，美國普及率72%，中國58%，日本只有39%。如果政府不能對弱勢群體和落后地區(qū)提供足夠的補(bǔ)貼，去現(xiàn)金化將導(dǎo)致貧困階層生活進(jìn)一步惡化，普惠金融更無從談起。

其四，數(shù)字貨幣不會取代現(xiàn)金。在特定時期，民間數(shù)字貨幣可能一定程度上發(fā)揮交易媒介的貨幣職能，尤其在法定貨幣幣值、信譽(yù)大受毀損情況下，但數(shù)字貨幣有關(guān)算法是否易被理解、相關(guān)爭端解決機(jī)制等問題如何解決尚待觀察，高度抽象的民間數(shù)字貨幣能否得到普通民眾的接受仍存疑。新的民間數(shù)字貨幣可能不斷產(chǎn)生，其總量、性質(zhì)認(rèn)定等很不確定，無機(jī)構(gòu)為其價值背書，價格劇烈波動，恐難以發(fā)揮價值尺度、價值儲藏等貨幣職能。即使未來央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣，也需要一個相當(dāng)過程;受消費(fèi)支付習(xí)慣、受教育程度等因素影響，預(yù)計相當(dāng)部分人群仍將使用實(shí)物現(xiàn)金。

從實(shí)際情況看，世界范圍內(nèi)現(xiàn)金仍在大量流通使用。近十年來，美元、歐元、日元、英鎊、加元、澳元和韓元等貨幣現(xiàn)金流通量占GDP比例穩(wěn)步上升，韓元和澳元現(xiàn)金流通量增速尤為突出。20世紀(jì)90年代以來，美元現(xiàn)金流通量占GDP比例持續(xù)上升。2008年國際金融危機(jī)發(fā)生后，美元該比例上升加快，2015年達(dá)到7%;歐元該比例從2002年歐元問世時的3%多到2015年超過10%;日元該比例從20世紀(jì)80年代的7%上升到2015年的近20%。瑞士流通中現(xiàn)金從2007年的400億瑞士法郎增至2015年的650億瑞士法郎。在發(fā)達(dá)國家現(xiàn)金流通量穩(wěn)定增長的同時，最大面額鈔票流通量在本國流通中現(xiàn)金的占比也在上升。2000～2014年，100美元現(xiàn)鈔占比從67%升至78%，10000日元現(xiàn)鈔占比從90%升至92%，50英鎊現(xiàn)鈔占比從5%升至7%，100加元現(xiàn)鈔占比從43%上升至53%，500歐元現(xiàn)鈔占比從2002年的23%升至2014年的30%。在我國，2015年、2016年現(xiàn)金凈投放增幅均超過70%。

可見，在非現(xiàn)金支付較快發(fā)展，甚至一些國家有意采取去現(xiàn)金化措施的同時，現(xiàn)金的流通使用并未呈普遍下降之勢，一些國家和地區(qū)還出現(xiàn)明顯上升。

四、對去現(xiàn)金化的初步思考

發(fā)展非現(xiàn)金支付，減少實(shí)物現(xiàn)金使用有其重要意義?，F(xiàn)金生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷毀等耗費(fèi)大量社會成本。各種地下經(jīng)濟(jì)和違法犯罪行為多用現(xiàn)金支付。目前一些國家大量現(xiàn)金尤其是大面額鈔票去向難以解釋，很可能用于非法活動。因此，發(fā)展非現(xiàn)金支付，減少現(xiàn)金使用有其重要意義，是大勢所趨。政府和央行應(yīng)規(guī)范現(xiàn)金使用，尤其是適時加強(qiáng)對大額現(xiàn)金使用的監(jiān)管，為非現(xiàn)金支付發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，加快研發(fā)法定數(shù)字貨幣，減少實(shí)物現(xiàn)金使用。

影響現(xiàn)金使用的因素復(fù)雜，去現(xiàn)金化措施的作用有待觀察。近年來非現(xiàn)金支付高速發(fā)展，但一些發(fā)達(dá)國家流通中現(xiàn)金規(guī)模和現(xiàn)金交易占比仍較大，這是美元、歐元等境外流通使用增長和國際金融危機(jī)后低利率環(huán)境的結(jié)果，還是國內(nèi)正常交易需求較大等因素造成，值得深入分析。受歷史沿襲、消費(fèi)者習(xí)慣以及邊遠(yuǎn)地區(qū)和特殊人群需要等因素影響，預(yù)計現(xiàn)金在相當(dāng)長時期內(nèi)仍是各國重要的支付工具。一些國家去現(xiàn)金化措施的效果及其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得深入觀察。

應(yīng)鼓勵發(fā)展多種支付方式，尊重市場規(guī)律和消費(fèi)者選擇。穩(wěn)步發(fā)展非現(xiàn)金支付、減少現(xiàn)金使用非常必要，但我國幅員廣闊，地區(qū)差異大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，要繼續(xù)給民眾提供包括現(xiàn)金在內(nèi)的多種支付選擇。無現(xiàn)金社會并非完全沒有現(xiàn)金，社會生活也不能沒有現(xiàn)金。過分宣傳和強(qiáng)調(diào)無現(xiàn)金社會可能產(chǎn)生誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者利益。

應(yīng)大力改善現(xiàn)金服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)管。鑒于我國在相當(dāng)時期內(nèi)現(xiàn)金仍是重要的支付工具，貨幣發(fā)行工作應(yīng)加快轉(zhuǎn)型，改善現(xiàn)金服務(wù)，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)監(jiān)管，維護(hù)正常的現(xiàn)金流通秩序。應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金分析預(yù)測，合理安排印制生產(chǎn)，保證現(xiàn)金總量供應(yīng)、券別結(jié)構(gòu)更加合理;充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)造條件，適時推動現(xiàn)金清分、押運(yùn)等業(yè)務(wù)更多地實(shí)行社會化和市場化運(yùn)行，降低社會成本;充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作用，充分借助科技手段，進(jìn)一步提高現(xiàn)金運(yùn)行效率。

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