8月18日訊，一諾千金，從古自今，一直適用。

只要你有信用，無需押金，就可以輕松騎走一輛共享單車;可以快速租用商場內(nèi)的共享充電寶，為你的手機(jī)及時“續(xù)命”;還可以外出住酒店，不用現(xiàn)金，先享后付，來一場說走就走的旅行。

共享雨傘、共享衣服、共享玩具、共享籃球……你想不到的便利，因為信用，悄然來臨。

其實，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)等的發(fā)展，個人征信的外延已大大擴(kuò)大了，不僅包括傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，如信貸數(shù)據(jù)等，還包括基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景的第三方數(shù)據(jù)。

可以說，征信業(yè)已迎來了大數(shù)據(jù)發(fā)展的時代。

征信，下一片藍(lán)海

征信，最早起源于《左傳》，出自“君子之言，征而有信，故怨遠(yuǎn)于其身”。

所謂征信，指的是依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。簡單來說，就是個人的信用信息集合。

當(dāng)今社會，征信信息被廣泛用在生活、工作中，成為國民經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的“經(jīng)濟(jì)身份證”。買房、買車、租房、找工作、辦信用卡等都離不開好的信用，甚至，不少婚戀平臺也將信用定為相親對象的硬性條件之一，噱頭十足，信用的重要性，可窺一斑。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了爆發(fā)增長，對個人征信的需求也與日俱增。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2017年消費(fèi)金融洞察報告》顯示，從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367.1億元，實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%。

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模暴增的同時，消費(fèi)者的個人征信體系建設(shè)也亟待跟進(jìn)。如圖1所示，2017年中國個人征信行業(yè)的潛在市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到1969.9億元，而實際市場規(guī)模預(yù)計只有222.3億元，市場滲透率約為10%，發(fā)展前景巨大。

第三方征信，面臨多重困境

天下熙熙，皆為利來;天下攘攘，皆為利往。日前，一則信用分刷分的報道，再次刺激了人們的敏感神經(jīng)。

近些年來，第三方征信問題頻出，集中表現(xiàn)為數(shù)據(jù)稀缺、數(shù)據(jù)倒賣、數(shù)據(jù)同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨大剛需與征信盲區(qū)的矛盾，也催生了地下數(shù)據(jù)黑市。媒體曾多次披露，部分打著大數(shù)據(jù)名頭的公司，以極低的成本從地下市場調(diào)取數(shù)據(jù)，進(jìn)行多手售賣。這里的重要原因就是征信體系的不完善。

征信體系不完善，原因大致歸結(jié)為以下幾點。

短期內(nèi)，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)狀難以打破

目前，國內(nèi)征信行業(yè)主要由五大類別組成：國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、國家工商總局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，第三方征信機(jī)構(gòu)，國家電網(wǎng)、百度、支付寶等數(shù)據(jù)源，九次方大數(shù)據(jù)、百融金服等大數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)，京東白條、神州租車、百合等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

可以說，得數(shù)據(jù)者得天下。不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)門檻不同，基于利益考慮以及開放權(quán)限，共享數(shù)據(jù)意愿低，信息共享推進(jìn)艱難。

大數(shù)據(jù)模型的準(zhǔn)確性存爭議

國內(nèi)的大數(shù)據(jù)評估模型起步晚，很多大數(shù)據(jù)模型多為自主研發(fā)，信息不集中，數(shù)據(jù)的全面性存在不足，因此，大數(shù)據(jù)模型在準(zhǔn)確性方面存在較大爭議。

此外，用戶數(shù)據(jù)為個人提交，信息的準(zhǔn)確性及真實性有待時間和市場校驗，缺乏公信力。

數(shù)據(jù)信息采集的合法性

這些年，逐步增強(qiáng)的個人信息維權(quán)意識與個人信息泄露的矛盾日漸突出。部分機(jī)構(gòu)對于用戶數(shù)據(jù)的采集、使用存在隱患，越過了安全紅線，違法使用，面臨著法律和道德方面的風(fēng)險。

互補(bǔ)作用仍有限

其實，相比國外，我國的征信體系起步較晚。20世紀(jì)90年代，上海資信有限公司成立，開始個人征信試點，這也標(biāo)志著我國個人征信體系開始建立。

隨后，信貸登記查詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全行聯(lián)網(wǎng)查詢。征信管理局設(shè)立，《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》出臺，人民銀行與全國各家銀行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)工作基本完成。2013年3月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行作為征信業(yè)的監(jiān)督管理部門，同年12月《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》也一并實施。至此，以政府為主導(dǎo)的央行征信登上歷史舞臺。

與此同時，征信行業(yè)風(fēng)起云涌，民間第三方征信機(jī)構(gòu)數(shù)量增長迅速。自2014年1月至2017年年初，我國先后成立包括91征信、考拉征信、億微征信、東匯征信、盈蜂征信、人人信等在內(nèi)的53家征信公司以及信用平臺。

2015年，征信行業(yè)出現(xiàn)了標(biāo)志性事件——央行開始受理征信牌照，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用及北京華道征信成為第一批試點機(jī)構(gòu)。

眾所周知，征信離不開數(shù)據(jù)。央行征信的數(shù)據(jù)主要來自銀行、證券、保險、社保等體系里構(gòu)成一個數(shù)據(jù)循環(huán)，接入門檻高。而第三方征信機(jī)構(gòu)則是利用自身的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢和用戶信息，從財富、安全、守約、消費(fèi)、社交等幾個緯度來評判，為用戶建立信用報告，形成以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的海量數(shù)據(jù)庫。

從表面上看，央行征信和第三方征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)征信似乎只在數(shù)據(jù)獲取渠道方面存在差異。央行征信數(shù)據(jù)來自傳統(tǒng)線下渠道，來源單一。第三方征信機(jī)構(gòu)則依托互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、共享經(jīng)濟(jì)等豐富的應(yīng)用場景來獲取數(shù)據(jù)，渠道多元。

央行征信作為正規(guī)軍，無疑有得天獨厚的優(yōu)勢，權(quán)威性高，數(shù)據(jù)基本完整，但新形勢下，背后的短板，也逐漸暴露。

數(shù)據(jù)顯示，央行個人征信系統(tǒng)收錄了近9億人信息，其中僅不到4億人有信貸數(shù)據(jù)，約5億人在央行征信系統(tǒng)中只記錄經(jīng)濟(jì)信息，無任何有效征信信息。如此大的信貸盲區(qū)，缺口明顯。

其實，在新的征信格局下，第三方征信機(jī)構(gòu)積累的征信數(shù)據(jù)將對傳統(tǒng)征信形成一定的補(bǔ)充。不過，這種補(bǔ)充作用仍比較有限，其公信力還有待市場的檢驗。

大數(shù)據(jù)征信，爭議中前行

隨著金融科技、人工智能、云計算成為時下熱詞，大數(shù)據(jù)征信也頻見報端。

什么是大數(shù)據(jù)征信?大數(shù)據(jù)征信就是利用IT技術(shù)優(yōu)勢、風(fēng)險控制模型，將個人在不同信貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)場景、支離破碎的海量數(shù)據(jù)整合起來，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、分析、校驗等一系列流程后，加工融合成真正有用的信息。

作為征信市場化的標(biāo)志，大數(shù)據(jù)征信備受爭議。一方面，大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)征信帶來了許多意想不到的變革。另一方面，大數(shù)據(jù)征信的模型標(biāo)準(zhǔn)各異，客觀性存在爭議。

大數(shù)據(jù)征信作為新生事物，相比傳統(tǒng)征信，究竟有哪些優(yōu)勢?

首先，大數(shù)據(jù)征信采集的數(shù)據(jù)覆蓋人群廣泛。

只要是用戶留存在網(wǎng)上的數(shù)據(jù)信息，都可以通過數(shù)據(jù)挖掘、云計算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)抓取并進(jìn)一步分析，得出專屬的信用報告。互聯(lián)網(wǎng)的開放性也決定了大數(shù)據(jù)征信的覆蓋范圍。

其次，大數(shù)據(jù)征信的信息維度多元，信用評估全面。

大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源不止包括傳統(tǒng)征信的信貸歷史數(shù)據(jù)，還包括個人的消費(fèi)行為、交易行為、人際關(guān)系等半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。網(wǎng)購消費(fèi)能力、共享單車租借、社交好友的信用狀況、生活繳費(fèi)都成為了大數(shù)據(jù)信息采集的來源，能夠多維度地反應(yīng)一個人的信用狀況。

再次，大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源豐富，動態(tài)變化頻率高。

大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源于電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、共享經(jīng)濟(jì)等場景，相較于傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)采集周期長，這些應(yīng)用場景與生活日常行為關(guān)聯(lián)緊密，使用頻率高，數(shù)據(jù)更新及時。例如，信用評分系統(tǒng)之一的芝麻信用，月月更新。

最后，大數(shù)據(jù)征信成本低，效率高。

大數(shù)據(jù)征信搭建完成數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)后，個人征信信息采集難度大幅降低，征信服務(wù)的邊際成本低。

總體來看，縱觀我國征信行業(yè)的發(fā)展，正經(jīng)歷由政府主導(dǎo)型向征信市場化過渡的階段。民間征信機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)力，不斷開拓線下的應(yīng)用場景或與其他機(jī)構(gòu)構(gòu)建合作關(guān)系，積淀數(shù)據(jù)，有望打破央行征信的壟斷局面，進(jìn)一步激發(fā)征信市場化的潛力。

綜上所述，筆者認(rèn)為征信行業(yè)的未來呈現(xiàn)以下趨勢。

首先，隨著征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的逐步開放，大數(shù)據(jù)信息的運(yùn)用成為常態(tài)，央行征信難以覆蓋的群體將通過民間征信得到滿足。

其次，征信內(nèi)涵、外延不斷延伸，應(yīng)用場景進(jìn)一步豐富。征信不止局限于金融領(lǐng)域，而是通過共享經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)形式，滲透到衣食住行方方面面，形成“守信者處處受益、失信者寸步難行”的局面。

最后，保護(hù)個人征信數(shù)據(jù)的相關(guān)法律將不斷落地，并將在數(shù)據(jù)隱私、安全保護(hù)等方面加快立法進(jìn)程。

附：信用分——征信的數(shù)據(jù)化

金融開放程度的增強(qiáng)，信用風(fēng)險管理也呈現(xiàn)出科學(xué)化、量化、信息化的特點。其中，信用分就充當(dāng)了這樣一個科學(xué)評測的角色。

談起信用分，想必很多人都不陌生?，F(xiàn)在，信用分不再是簡單的一個分?jǐn)?shù)，而是切切實實的福利。只要你的信用分達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，就可以輕松搭上各類共享經(jīng)濟(jì)的快車，免押金、免租金，還可以住酒店“先享后付”。此外，信用分還和信用額度掛鉤。

事實上，信用評分最早起源于20世紀(jì)80年代，大眾熟知的信用模型大多借鑒于美國的個人信用評分模型FICO 評分模型，其信用分?jǐn)?shù)范圍在300-850分之間。貸款方通常會將分?jǐn)?shù)作為參考，來進(jìn)行客戶貸款決策。不同貸款策略和標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)風(fēng)險水平不同，決定了可以接受的信用分?jǐn)?shù)水平。

國內(nèi)首個個人信用評分——芝麻信用分的出現(xiàn)，被視為信用分機(jī)制在我國的重大進(jìn)展。芝麻信用分，通過大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)，從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度，客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合評分，評分范圍從350到950，分值越高代表信用越好。

隨著電商、移動支付的普及，芝麻信用分已逐漸走入千家萬戶，涵蓋信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、公共事業(yè)服務(wù)等上百個應(yīng)用場景。

事物發(fā)展到一定階段，必然會更加精細(xì)化，信用分也不例外。

不少行業(yè)紛紛在征信上發(fā)力，打造專屬的信用等級評分機(jī)制。例如，金融科技平臺你我金融通過兩年時間的數(shù)據(jù)處理與分析、模型研發(fā)、驗證及運(yùn)用，推出你我信用分。從你我行為、財富評估、社交關(guān)系、履約信用、身份特質(zhì)等五個維度客觀分析個人的信用狀況，對用戶進(jìn)行信用評分，分值從0-950分，分?jǐn)?shù)越高代表該用戶信用越好，信用額度也會隨之增加。

此外，摩拜單車也推出摩拜信用分，其與前海征信合作建立用戶黑名單，對用戶偷盜或惡意毀車等行為，會通過后臺數(shù)據(jù)分析追蹤到該用戶，將其拉入黑名單，對其信用評級作出調(diào)整。

同時，摩拜單車還采用獎懲“信用分制度”，用戶違停、損壞車輛等行為將會被扣除信用分。用戶的信用分低于80分時，價格則會翻倍。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。