8月18日訊,網(wǎng)貸天眼獲悉,近日,黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室召開(kāi)閉門工作會(huì)議。會(huì)上,黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定,除了再次重申互金企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)“雙降”承諾外,黃浦區(qū)還在全國(guó)首次對(duì)現(xiàn)金貸利率封頂,要求不得超過(guò)36%。不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。此外,整治辦還重申P(guān)2P不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù),否則不予備案。
另外,網(wǎng)貸天眼也從上海監(jiān)管部門獲悉,浦東新區(qū)金融局也在8月10日下發(fā)了類似文件,要求互金平臺(tái)切實(shí)履行“雙降”承諾,否則不予備案。
上海浦東新區(qū)金融局下發(fā)的P2P整改通知
嚴(yán)令年化利率不得超過(guò)36%
黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室明確指出,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須核實(shí)借款人身份(身份信息、銀行信息),利率必須在國(guó)家規(guī)定的36%以內(nèi),不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進(jìn)行暴力催收。
網(wǎng)貸天眼注意到,這是全國(guó)首個(gè)對(duì)現(xiàn)金貸利率提出明確封頂?shù)牡貐^(qū)。36%的利率意味著此前現(xiàn)金貸行業(yè)的狂亂繁榮走到了盡頭。過(guò)去幾年里,現(xiàn)金貸行業(yè)涌現(xiàn)出了上千家公司,行業(yè)規(guī)模高達(dá)6000到10000億元。在快速發(fā)展的同時(shí),整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出 “高成本、高利息、高收入”的三高特征。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì),現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均年化利率差別懸殊,螞蟻金服、京東金融等持牌機(jī)構(gòu)年化利率大概20%-40%;一些相對(duì)大型和知名的現(xiàn)金貸平臺(tái),年化利率通常超過(guò)50%;還有占市場(chǎng)大多數(shù)的小平臺(tái)年化利率基本超過(guò)100%,極端甚至達(dá)到500%,大大超過(guò)了最高院規(guī)定的民間借貸年化利率36%以內(nèi)的范圍。
據(jù)媒體報(bào)道,去年以來(lái),A股上市公司二三四五憑借現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)賺的盆滿缽滿,其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)率高達(dá)53%。但該公司曾對(duì)外界“高利貸”的質(zhì)疑表示,按年測(cè)算,平臺(tái)的息、費(fèi)年化綜合成本為96%-162%。如果以年化利率36%來(lái)劃線,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)根本無(wú)法覆蓋成本,整個(gè)行業(yè)也就不存在了。
今年4月14日, 全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》和《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》兩份函件,直接將現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治范圍,為呈井噴之勢(shì)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)按下了急剎車。
《通知》中治指現(xiàn)金貸風(fēng)控基本為零,利率、壞賬率畸高,以及暴力催收等問(wèn)題。但是,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利率如何界定、合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和整改方向仍較為模糊。
黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室表示,遇到高于36%利率的現(xiàn)金貸平臺(tái),用戶可在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)舉報(bào)信息平臺(tái)上進(jìn)行投訴。目前,黃浦區(qū)已收到十幾個(gè)投訴信息,目前舉報(bào)內(nèi)容主要集中在:催收不當(dāng)、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。
互金企業(yè)需承諾實(shí)現(xiàn)“雙降”
黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室指出,該區(qū)共20余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),已下發(fā)整改事實(shí)認(rèn)定書的企業(yè)共18家。據(jù)了解,企業(yè)提交書面整改報(bào)告會(huì)由上海市黃浦區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。
另?yè)?jù)了解,黃浦區(qū)互金企業(yè)中有7家企業(yè)退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),其中6家企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型,1家企業(yè)進(jìn)行注銷,占比接近30%。
會(huì)議指出,每月的5號(hào)和26號(hào)區(qū)金融辦會(huì)收集企業(yè)的上報(bào)數(shù)據(jù),企業(yè)如有重大事項(xiàng)變更需上報(bào)檢查小組,如股權(quán)法人變更、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、合作單位、逾期規(guī)模等,并不得虛報(bào)數(shù)據(jù)。
同時(shí),黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)承諾,即“整改過(guò)程中業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng)”、“不開(kāi)展不合規(guī)業(yè)務(wù)”和“不合規(guī)業(yè)務(wù)的存量必須為0”。
值得注意的是,北上廣和大連等地監(jiān)管部門均對(duì)當(dāng)?shù)鼗ソ鹌髽I(yè)下發(fā)口頭或書面通知,要求在整改期間業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng),存量不合規(guī)業(yè)務(wù)要壓降至零,不得新增不合規(guī)業(yè)務(wù)。
對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō),在監(jiān)管政策的要求下,雖然無(wú)需再擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,但并不能降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本,或?qū)?dǎo)致平臺(tái)虧損進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí),禁止平臺(tái)做增量業(yè)務(wù),有可能會(huì)導(dǎo)致部分實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)不合規(guī)的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露出來(lái),甚至產(chǎn)生兌付危機(jī)。
P2P必須是直接借貸模式
黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室對(duì)P2P提出了五點(diǎn)要求:1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須是信息中介的身份;2.業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式;3.不得觸碰紅線;4.規(guī)范存管要求;5.信息披露完整。
專項(xiàng)整治小組要求P2P“業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式”, 每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同,不能有列表清單的形式代替逐筆交易。這意味著P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能發(fā)布一對(duì)一的借貸投資產(chǎn)品,不得將債權(quán)打包,或利用自動(dòng)投標(biāo)工具將投資人的資金分散投資。
今年6月,上海市金融辦發(fā)布《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》,其中首次提出“存管銀行屬地化”,要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇在上海設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)銀行進(jìn)行資金存管。本次閉門會(huì)議又再次強(qiáng)調(diào)了“規(guī)范存管要求”,客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作,銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體,這也意味著部分平臺(tái)不得不重新選擇存管銀行。
此外,銀監(jiān)會(huì)早在2014年就明確了P2P網(wǎng)貸的四條紅線,一是要明確這個(gè)平臺(tái)的中介性質(zhì),二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保,三是不得將歸集資金搞資金池,四是不得非法吸收公眾資金。
網(wǎng)貸不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù),否則不予備案
此次,黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦公室明確強(qiáng)調(diào),“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù),有校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)一律不予備案”。
2017年6月28日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào),下稱26號(hào)文),要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步加大整治力度?,F(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),并逐步消化存量業(yè)務(wù)。
《通知》下發(fā)后,大批網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛退出校園貸,銀行等持牌隊(duì)開(kāi)始入場(chǎng)。不過(guò),據(jù)媒體報(bào)道,近期校園貸有死灰復(fù)燃的跡象。
禁做活期產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須用企業(yè)自有資金
在此次會(huì)議上,黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)整治辦公室還特別強(qiáng)調(diào)了以下幾項(xiàng)重點(diǎn)整改問(wèn)題:
1、小額分散的要求,不得開(kāi)展20萬(wàn)以上的業(yè)務(wù);
2、18周歲以下,60周歲以上,在校學(xué)生,沒(méi)有償還能力的人士不能作為投資人;
3、不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息,不得設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶,企業(yè)如果要設(shè)立,必須用企業(yè)的自有資金,不得扣取客戶的資金。
4、不能有活期產(chǎn)品,出借資金不能隨借隨取(提到了不能有新手包的活動(dòng)),活期產(chǎn)品只能由銀行來(lái)做;
5、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作,銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體;
附全文:
黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作閉門會(huì)會(huì)議記錄
2017.8.11
(黃浦區(qū)金融辦整治辦領(lǐng)導(dǎo)向24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表宣講了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定)
上海市黃浦區(qū)共24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已下發(fā)整改事實(shí)認(rèn)定書的企業(yè)共18家,下發(fā)整改意見(jiàn)書的共16家,其中已收到反饋書面整改報(bào)告的企業(yè)共7家。有部分企業(yè)退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),有6家企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型,有1家企業(yè)進(jìn)行了注銷。
企業(yè)提交書面整改報(bào)告會(huì)由區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)承諾:
1、 整改過(guò)程中業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng);
2、 不開(kāi)展不合規(guī)業(yè)務(wù);
3、 不合規(guī)業(yè)務(wù)的存量必須為0.
每月的5號(hào)和26號(hào)區(qū)金融辦會(huì)收集企業(yè)的上報(bào)數(shù)據(jù),企業(yè)如有重大事項(xiàng)變更(股權(quán)法人變更、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、合作單位、逾期規(guī)模等)需上報(bào)檢查小組。企業(yè)數(shù)據(jù)會(huì)由區(qū)級(jí)上報(bào)市市級(jí)再上報(bào)國(guó)家級(jí),企業(yè)不得進(jìn)行數(shù)據(jù)虛報(bào),以免造成不良影響。
對(duì)P2P的規(guī)定要求:
1、 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須是信息中介的身份;
2、 業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式;
3、 不得觸碰紅線;
4、 規(guī)范存管要求;
5、 信息披露完整。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展校園貸,有校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)一律不予備案。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須核實(shí)借款人身份(身份信息、銀行信息),利率必須在國(guó)家規(guī)定的36%以內(nèi),不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進(jìn)行暴力催收。
目前國(guó)家已設(shè)立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái),平臺(tái)接到群眾投訴舉報(bào)后會(huì)通知各地區(qū)金融辦,由市金融辦下發(fā)到企業(yè)所需的區(qū)金融辦進(jìn)行約談和事件警告或整改。黃浦區(qū)目前已收到十幾個(gè)投訴信息,目前平臺(tái)收到的群眾舉報(bào)內(nèi)容主要集中在:催收不當(dāng)、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。
整改的幾個(gè)重要問(wèn)題:
1、 小額分散的要求,不得開(kāi)展20萬(wàn)以上的業(yè)務(wù);
2、 借款人的真實(shí)身份信息記錄和還款能力等評(píng)估;
3、 投資人的真實(shí)身份信息記錄,風(fēng)險(xiǎn)提示和分級(jí)管理,對(duì)投資人的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等了解。18周歲以下,60周歲以上,在校學(xué)生,沒(méi)有償還能力的人士不能作為投資人;
4、 不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息,監(jiān)管要求不得設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶,企業(yè)如果要設(shè)立,必須用企業(yè)的自有資金,不得扣取客戶的資金,不得在合同和任何廣告中進(jìn)行宣傳,也就是說(shuō)不得以此向客戶透露投資風(fēng)險(xiǎn)低從而招攬客戶;
5、 不允許期限拆分,投資期限和借款期限不匹配不對(duì)應(yīng),長(zhǎng)期借款被拆分為多個(gè)短期借款等;
6、 不能有活期產(chǎn)品,出借資金不能隨借隨取(提到了不能有新手包的活動(dòng)),活期產(chǎn)品只能由銀行來(lái)做;
7、 債權(quán)轉(zhuǎn)讓必須寫清楚持有期限,產(chǎn)品名稱后面必須醒目標(biāo)注,滿多長(zhǎng)時(shí)間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,充分向客戶說(shuō)明投資風(fēng)險(xiǎn),到期后可能無(wú)法成功轉(zhuǎn)讓,不能按期收回資金,并由投資人確認(rèn)知悉;
8、 每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同,不能有列表清單的形式代替逐筆交易;
9、 不得自行發(fā)售和代銷理財(cái)產(chǎn)品,并向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人收取服務(wù)費(fèi),只能信息作為信息中介進(jìn)行撮合業(yè)務(wù);
10、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作,銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體;
11、線下門店嚴(yán)格管理,只能提供咨詢和客戶身份審核業(yè)務(wù),不允許出現(xiàn)易拉寶等線下宣傳物料。
北京、上海、深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)地區(qū),會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等違規(guī)監(jiān)察。
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