8月16日訊，就與銀行合作層面而言，網(wǎng)聯(lián)新政利好中小支付機(jī)構(gòu)而利空大型機(jī)構(gòu)，“大型機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年努力，直連了多家銀行，連接成本最低，和金融機(jī)構(gòu)討價(jià)空間很大。接入網(wǎng)聯(lián)后，全都被‘降維’。”

央行一紙通知，第三方支付業(yè)務(wù)格局頓時(shí)生變。

近日，《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)原先的三方直連模式(用戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行)徹底終結(jié)，進(jìn)入四方模式(用戶、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)、銀行)時(shí)代。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，支付寶、財(cái)付通等大型第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始切量，將部分網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)聯(lián)處理。

多位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，當(dāng)前整個(gè)支付運(yùn)營(yíng)過(guò)程順利，客戶體驗(yàn)不受影響，但業(yè)界普遍擔(dān)心，在雙十一電商支付、或除夕夜微信支付寶紅包等特定時(shí)點(diǎn)，網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)能否應(yīng)付清算需求驟增的極端高峰期。

“業(yè)界更擔(dān)心的是，網(wǎng)聯(lián)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)收入模式造成沖擊。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管坦言，網(wǎng)聯(lián)面世后，備付金不再沉淀在支付機(jī)構(gòu)，而是集中統(tǒng)一交到央行，導(dǎo)致眾多中小型支付機(jī)構(gòu)難以通過(guò)備付金獲取利息;對(duì)大型第三方支付機(jī)構(gòu)而言，以往可以依托巨大流量與備付金優(yōu)勢(shì)，提高和金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，網(wǎng)聯(lián)面世后，其議價(jià)能力可能減弱。

“可以預(yù)見(jiàn)的是，第三方支付機(jī)構(gòu)將推動(dòng)收入模式轉(zhuǎn)型，比如盤活客戶數(shù)據(jù)，結(jié)合各種消費(fèi)場(chǎng)景拓展金融服務(wù)等。”上述業(yè)務(wù)主管表示。

中小銀行或成最大受益者

網(wǎng)聯(lián)的面世，某種程度利好中小支付機(jī)構(gòu)。

在以往直連模式下，大型第三方支付機(jī)構(gòu)擁有大額交易量、資金沉淀與備付金存款，可與銀行深入合作開(kāi)發(fā)消費(fèi)支付場(chǎng)景;而中小支付機(jī)構(gòu)資金沉淀有限，難以獲得銀行青睞，加之直連銀行數(shù)量不多費(fèi)率也不具優(yōu)勢(shì)，在商戶拓展、業(yè)務(wù)布局過(guò)程中困難重重。

中小支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)后，降低了與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的準(zhǔn)入門檻和操作成本。

“但是中小支付機(jī)構(gòu)享受政策紅利前，首先要邁過(guò)經(jīng)營(yíng)關(guān)。”上述第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管說(shuō)，接入網(wǎng)聯(lián)后支付機(jī)構(gòu)將失去備付金利息收入，可能導(dǎo)致中小支付機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)困境。

相比而言，大型支付機(jī)構(gòu)雖然備付金利息損失更多，但其消費(fèi)場(chǎng)景下的金融業(yè)務(wù)眾多，備付金利息收入占比并不高。

一位熟悉網(wǎng)聯(lián)政策的知情人士看來(lái)，網(wǎng)聯(lián)新政對(duì)支付機(jī)構(gòu)的沖擊，需要辯證看待，雖然備付金利息收入對(duì)大型機(jī)構(gòu)影響不大，但就與銀行合作層面而言，網(wǎng)聯(lián)新政利好中小支付機(jī)構(gòu)而利空大型機(jī)構(gòu)，“大型機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年努力，直連了多家銀行，連接成本最低，和金融機(jī)構(gòu)討價(jià)空間很大。接入網(wǎng)聯(lián)后，全都被‘降維’。”

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人處了解，中小銀行或許是網(wǎng)聯(lián)面世的最大受益者。一方面對(duì)大型支付機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力提高，另一方面，原先停留在支付機(jī)構(gòu)的大量用戶交易信息，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)流向銀行體系，為銀行開(kāi)展各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

更重要的是，中小銀行無(wú)需再花費(fèi)大量成本對(duì)接逾百家支付機(jī)構(gòu)，接入網(wǎng)聯(lián)后就能分享支付機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)的眾多消費(fèi)場(chǎng)景，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

“這足以抵消部分中小銀行失去備付金合作所衍生的業(yè)務(wù)收入損失。”一家中小銀行資金托管部人士表示。

收費(fèi)模式待考

網(wǎng)聯(lián)面世后，能否應(yīng)付日益增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付清算處理需求，是第三方支付機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的話題之一。

有第三方支付機(jī)構(gòu)算了一筆賬，當(dāng)前網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬(wàn)筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬(wàn)筆;但能否應(yīng)付業(yè)務(wù)高峰期，仍是未知數(shù)。

數(shù)據(jù)顯示，去年雙十一期間，支付寶支付業(yè)務(wù)峰值達(dá)8.4萬(wàn)筆/秒;今年春節(jié)期間，微信和支付寶的紅包等業(yè)務(wù)峰值高達(dá)12萬(wàn)筆/秒;若今年雙十一與春節(jié)紅包支付業(yè)務(wù)處理量同比增長(zhǎng)30%，當(dāng)前整個(gè)網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)設(shè)定的容量，未必能處理過(guò)高的清算需求高峰。

一位了解網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作模式的人士透露，為此網(wǎng)聯(lián)采取分布式架構(gòu)，確保未來(lái)交易處理容量具有擴(kuò)展性，解決快速增長(zhǎng)的支付清算量。

在他看來(lái)，當(dāng)前網(wǎng)聯(lián)亟待解決的，是收費(fèi)模式。

央行數(shù)據(jù)顯示，去年全國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額達(dá)99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。若網(wǎng)聯(lián)借鑒銀聯(lián)最新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(單筆收費(fèi)不超過(guò)交易金額的0.065%，或不得超過(guò)6.5元)，其業(yè)務(wù)收入很快就能突破億元級(jí)別。但這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)較高的經(jīng)營(yíng)壓力。

“市場(chǎng)揣測(cè)，大型支付機(jī)構(gòu)在通過(guò)網(wǎng)聯(lián)收費(fèi)擠壓中小支付機(jī)構(gòu)的生存空間。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士直言。在網(wǎng)聯(lián)股東結(jié)構(gòu)里，央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位，共同出資7.6億占股比例達(dá)37%;支付寶、財(cái)付通、京東旗下網(wǎng)銀在線等一批市場(chǎng)份額較高的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，其持股占比分別達(dá)9.61%、9.61%與4.71%，對(duì)網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作模式與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有著較高的話語(yǔ)權(quán)。

上述了解網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作模式的人士透露，當(dāng)前網(wǎng)聯(lián)擬定的結(jié)算規(guī)則是按筆收費(fèi)，但鑒于其股東背景多是第三方支付機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀聯(lián)，更多起到將第三方支付機(jī)構(gòu)直連模式納入監(jiān)管的作用。

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