8月14日訊,“三馬”共同投資的眾安保險(xiǎn)使得“InsurTech”(保險(xiǎn)科技)站上風(fēng)口??墒?,投資眾安只是開始。在利用互聯(lián)網(wǎng)改造保險(xiǎn)業(yè)上,馬云、馬化騰都在各自的賽道上狂奔。
全天候科技日前獨(dú)家獲悉,騰訊今年下半年將在微信錢包的“九宮格”中開設(shè)保險(xiǎn)入口并上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。臺(tái)灣第二大金融控股公司富邦金控已與騰訊談成合作,上述保險(xiǎn)產(chǎn)品將由富邦金控旗下內(nèi)地子公司富邦財(cái)險(xiǎn)開發(fā)或引進(jìn)。
“目前還在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請牌照。”一位騰訊微信內(nèi)部人士對全天候科技確認(rèn),等候牌照的時(shí)間已使得該產(chǎn)品上線時(shí)間晚于預(yù)期。
上述人士同時(shí)稱,此次合作的內(nèi)容將不局限于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱衷的財(cái)險(xiǎn),還包括互聯(lián)網(wǎng)化程度較低、保險(xiǎn)領(lǐng)域中更大的一塊“蛋糕”——壽險(xiǎn)。富邦財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)披露,該公司以經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主,同時(shí)經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn),并兼業(yè)代理陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司的長期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
今年以來,騰訊在保險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。另據(jù)全天候科技獨(dú)家獲悉,騰訊于7月初推出了創(chuàng)新型重大疾病保險(xiǎn)“企鵝保”,目前僅針對騰訊員工內(nèi)部試水,該產(chǎn)品由騰訊占股15%的和泰人壽提供。和泰人壽今年2月獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)。
2013年,阿里巴巴、騰訊、平安共同發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn),截至目前,螞蟻金服為第一大股東,占股比例為16.0403%,騰訊、平安分別持股12.0907%。眾安保險(xiǎn)最快于今年9月在香港聯(lián)交所掛牌,完成千億估值。但互聯(lián)網(wǎng)巨頭仍在馬不停蹄的收購保險(xiǎn)牌照,推進(jìn)和大型險(xiǎn)企的戰(zhàn)略合作。
“BAT不會(huì)錯(cuò)過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕,其目的是要掌握產(chǎn)業(yè)鏈條的最源頭和控制最核心的用戶資源,成為綜合化、開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。而僅僅靠入股眾安保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)不了的。”易觀金融行業(yè)分析師陳毛川對全天候科技表示。
2017年6月30日,香港證券交易所披露了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的招股書,F(xiàn)intech公司或?qū)⒂瓉硪徊ㄉ鲜谐?/p>
1、微信銷售保險(xiǎn),對標(biāo)眾安+支付寶?
2012年,騰訊財(cái)付通與中民保險(xiǎn)網(wǎng)合作上線“保險(xiǎn)超市”,2014年又與永誠保險(xiǎn)合作在騰訊網(wǎng)開設(shè)保險(xiǎn)頻道——騰訊過去在探索保險(xiǎn)網(wǎng)銷上進(jìn)行過不同嘗試,但一直未開放微信這一重量級入口。
“即便對于入股的眾安保險(xiǎn),騰訊也一直沒有開放自己的資源入口。”上述微信內(nèi)部人士表示。
據(jù)了解,“三馬”加持的眾安保險(xiǎn)擁有強(qiáng)大的股東資源,但其核心優(yōu)勢來源于第一大股東螞蟻金服。
陳毛川認(rèn)為,這一核心優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)場景化設(shè)計(jì)的能力。如基于淘寶大量交易數(shù)據(jù)的場景對淘寶用戶推出的退貨運(yùn)險(xiǎn)、支付寶賬戶安全保險(xiǎn),以及航空延誤險(xiǎn)、O2O互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌保骉車險(xiǎn)等。
正是如此,造成眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成和保費(fèi)收入極大程度依賴于淘寶和支付寶的使用場景。根據(jù)年報(bào),眾安保險(xiǎn)中的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大,占整體保費(fèi)收入近90%,是公司2016年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要收入來源。
眾安保險(xiǎn)與螞蟻金服深度綁定,而接近九億的騰訊用戶和微信生態(tài)構(gòu)筑的高粘度場景,將是騰訊保險(xiǎn)最大的金礦。
騰訊2016年報(bào)顯示,微信月活躍用戶達(dá)到8.893億,同期支付寶實(shí)名用戶4.5億人。根據(jù)易觀對移動(dòng)支付情況的跟蹤,過去兩年,微信支付的調(diào)用活躍人數(shù)增加近10倍,支付寶只增加了3倍。
微信支付的一位產(chǎn)品經(jīng)理劉洋(化名)對全天候科技分析,騰訊擁有海量的客戶群和強(qiáng)大的信用體系,除了流量增速,微信支付的場景能力和推送能力在開展場景化保險(xiǎn)精準(zhǔn)銷售方面具有明顯優(yōu)勢。
2、入股了眾安,騰訊、阿里為何還要自己的保險(xiǎn)牌照?
騰訊推出智慧車險(xiǎn),多家保險(xiǎn)公司全流程通用;螞蟻金服推出車險(xiǎn)分,一攬九大保險(xiǎn)公司;支付寶消費(fèi)送重疾險(xiǎn),20余天1300萬用戶……BAT正在加快對于保險(xiǎn)萬億大蛋糕的爭奪。
截至目前,阿里巴巴已拿到一張產(chǎn)險(xiǎn)、一張相互保險(xiǎn)牌照以及囊獲兩家保險(xiǎn)中介。進(jìn)入2017年,騰訊也明顯加快了在保險(xiǎn)業(yè)布局的步伐,成功拿到互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介兩張牌照。
1月,騰訊宣布收購英杰華人壽保險(xiǎn)20%的股份;2月,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)和泰人壽開業(yè),和泰人壽是一家專業(yè)型壽險(xiǎn)公司,騰訊旗下獨(dú)資子公司出資比例達(dá)15%;此外,騰訊又通過間接持股微民保險(xiǎn)代理有限公司的方式,開拓保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。
作為保險(xiǎn)科技第一股眾安保險(xiǎn)的股東,騰訊、阿里為何還要設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司,不斷收入保險(xiǎn)牌照?陳毛川認(rèn)為有二個(gè)原因:
第一,眾安保險(xiǎn)定位為綜合型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,其場景化特征明顯,具有較強(qiáng)的金融科技能力,幫助提供場景的B端客戶解決了C端用戶場景安全的痛點(diǎn)。而騰訊和阿里的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更偏向于保險(xiǎn)中的某一或某些險(xiǎn)種、或者是保險(xiǎn)的某些環(huán)節(jié),解決的更多是對自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)的補(bǔ)充或者擴(kuò)展。
第二,眾安保險(xiǎn)沒有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn),更缺少傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的用戶沉淀,騰訊、阿里布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)的支持。
一位太平洋保險(xiǎn)的內(nèi)部人士對全天候科技表示,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)范圍受到諸多限制,需要經(jīng)過保監(jiān)會(huì)層層審批;傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需要開設(shè)分支機(jī)構(gòu)后才能在相應(yīng)地域開展業(yè)務(wù),但是業(yè)務(wù)范圍相對廣泛,相比于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,此類牌照的含金量無疑更高。
3、互聯(lián)網(wǎng)的高頻如何玩轉(zhuǎn)保險(xiǎn)的低頻?
根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),2016年全年,中國保費(fèi)規(guī)模達(dá)3.1萬億(其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占1/3,人壽保險(xiǎn)占2/3),并且在保險(xiǎn)滲透率依然偏低的背景下,這一規(guī)模還將繼續(xù)攀升。
受互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的影響,金融行業(yè)中支付、財(cái)富管理、借貸領(lǐng)域正在發(fā)生巨大的更迭和變化,而保險(xiǎn)業(yè)的改變卻顯得相對滯后。
一位在騰訊工作了十年的員工在朋友圈這樣感慨:“在騰訊十年,換了N個(gè)部門,直到做了保險(xiǎn),突然感覺這十年的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)全都失效了,挫敗感撲面而來。”
其中的原因是,保險(xiǎn)行業(yè)高額、低頻的支付方式與互聯(lián)網(wǎng)低額、高頻形成了對立,使得一些基本問題依然困擾著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。如今,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品卻長期被互聯(lián)網(wǎng)擱置。
劉洋認(rèn)為,
原因一是相對于車險(xiǎn)為代表的產(chǎn)險(xiǎn),壽險(xiǎn)屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,很難做出一個(gè)終極形態(tài),壽險(xiǎn)條款復(fù)雜難懂,也不適合網(wǎng)銷;二是壽險(xiǎn)一般保費(fèi)金額較大,而微信單筆支付設(shè)有限額,目前四大行對個(gè)人使用支付寶及微信快捷支付的單筆和單日額度均限制在萬元以下,同時(shí)銀行代扣還會(huì)收取一定的支付成本,“目前仍無法從技術(shù)上突破這個(gè)難題”。
目前,阿里、騰訊均選擇了從產(chǎn)險(xiǎn)切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),并從銷售、理賠等產(chǎn)業(yè)鏈入手改造保險(xiǎn)行業(yè)。
以車險(xiǎn)理賠為例,劉洋算了一筆賬:騰訊與某家中大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作,車險(xiǎn)理賠的日均單量約1-3萬筆,其中可遠(yuǎn)程的單量在30%左右,如果派人到現(xiàn)場查勘處理,平均一人次約127元,如果把這部分理賠全部線上化,預(yù)計(jì)一年可以節(jié)省1億元的開支。
“對傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造升級不會(huì)一蹴而就”,陳毛川說,一方面,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們希望借助自身在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營過程中的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)等優(yōu)勢瓜分這個(gè)未來超大規(guī)模的市場;
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)務(wù)模塊之間會(huì)形成互補(bǔ)共振,例如,消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)相互融合,從而完善金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈。再加上金融行業(yè)牌照資源的門檻性,誰擁有最多的合規(guī)化資質(zhì),誰就站在了資源優(yōu)勢的制高點(diǎn)。
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