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    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道上,這兩類企業(yè)可能會成為獨(dú)角獸……

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道上,這兩類企業(yè)可能會成為獨(dú)角獸……

    8月13日訊,根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)市場運(yùn)行情況顯示,上半年,全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23140.15億元,同比增長23.00%。上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46.66億件,同比增長123.55%。

    巨大的市場空間使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這片藍(lán)海展現(xiàn)出極大的吸引力。自2011年到2016年,開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增長至117家?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入則從2011年的31.99億元增長到2016年的2347億元。從當(dāng)初的"退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"、"航班延誤險(xiǎn)"等具有用戶教育意義的創(chuàng)新險(xiǎn)種風(fēng)靡,到現(xiàn)在區(qū)塊鏈等新科技對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的全面滲入,整個行業(yè)熙熙攘攘,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的故事講了這么久,市場的認(rèn)可度到底如何?接下來會有哪些發(fā)展風(fēng)口?行業(yè)參與者如何定位自身并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展?筆者結(jié)合8月9日在悟空保發(fā)布會上的嘉賓發(fā)言進(jìn)行梳理。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在資本市場認(rèn)可度如何?

    "我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是有很大的機(jī)會,原來重線下、能效比較低的人員密集型的保險(xiǎn)行業(yè),未來可能會被大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)改變。所以像眾安在香港的上市,我覺得會是一個標(biāo)志性的事件,會引來資本對保險(xiǎn)業(yè)更多的關(guān)注。"

    曾連續(xù)投資悟空保兩輪的梅花創(chuàng)投創(chuàng)始合伙人吳世春如是解釋對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的看好。

    據(jù)華興資本副總裁胡曉松介紹,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個賽道上,2016年大約有三十八九起融資,融資金額大約在十七億左右。其中超過億元的融資數(shù)量是2015年的兩倍,2015年有4起,2016年有8起。而2012年至2013,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域只有一到兩起融資,到2013年有十幾起,2014年有三十幾起。從融資的數(shù)量上看,目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于發(fā)展上升期。

    從融資結(jié)構(gòu)來看,自去年開始,天使輪融資占比處于下降趨勢。從今年上半年的情況來看,融資的數(shù)量并沒有增加太多,但是金額增加明顯。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截止6月30日末,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件18起,已披露的融資額約為6.49億元。這意味著很多A+或者B輪之后的企業(yè),融資額度在逐漸增長。

    發(fā)展機(jī)遇何在?

    根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域投融資情況的觀察,胡曉松判斷,有兩類企業(yè)可能會成為這個賽道的獨(dú)角獸:

    一類是兼具產(chǎn)品的研發(fā)能力和渠道的銷售能力,再加上互聯(lián)網(wǎng)良好的用戶體驗(yàn)?zāi)芰?,這三個能力缺一不可;

    第二類是在保險(xiǎn)整個業(yè)態(tài)和鏈條里面,作為一個底層的技術(shù)提供方,服務(wù)這個領(lǐng)域所有的參與者。這類企業(yè)如果把技術(shù)玩到極致,真正切入到保險(xiǎn)的鏈條里面去,占據(jù)一個獨(dú)到的位置,也可以發(fā)展得很大、很快。

    中英人壽胡敏介紹說,中英人壽股東之一AVIVA(英杰華集團(tuán),英國第一大保險(xiǎn)公司,目前為全球第四大保險(xiǎn)公司)在ABWA的全球CEO上任之后,在去年特意成立了兩個專門的利潤中心。一個是意外和健康險(xiǎn),另外一個就是互聯(lián)網(wǎng)金融。從重要的全球化的決定來看,保險(xiǎn)業(yè)未來兩個發(fā)展趨勢:

    第一,互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個重要的發(fā)展方向。

    第二,意外和健康險(xiǎn),這也是許多大型保險(xiǎn)公司重要的突破點(diǎn)。

    華興資本胡曉松認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的賽道上,與其說需要錦上添花,不如說更需要一些雪中送炭的角色。

    目前,結(jié)合場景開發(fā)的創(chuàng)新險(xiǎn)種較多,這是附著于原來的保險(xiǎn)生態(tài)之上的一種錦上添花的創(chuàng)新性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在保監(jiān)會對于創(chuàng)新險(xiǎn)種監(jiān)管的也比較嚴(yán),保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝多次呼吁創(chuàng)新要回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)。

    今年6月份,中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在第二屆"中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會"上表示,"雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前已有2000多億保費(fèi)規(guī)模,但仍處在一個蓄勢待發(fā)的階段,并未實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長。下一階段,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要以客戶和服務(wù)為中心,將傳統(tǒng)產(chǎn)品和商業(yè)模式作為創(chuàng)新重點(diǎn)方向,對傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造,通過信息技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)品的提升改造,加快保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的分工和合作整合。"

    C2B模式,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新趨勢

    在8月9日的至尊保系列產(chǎn)品發(fā)布會上,"C2B"這個詞貫穿會議始終。陳志華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)C2B模式有三點(diǎn)可循:

    第一,產(chǎn)品反向定制。從用戶需求和利益出發(fā),能保證產(chǎn)品做到簡單,性價(jià)比高,用戶易接受。

    第二,產(chǎn)品主動線上購買。用戶通過線上購買商品和服務(wù)的習(xí)慣已經(jīng)形成,互聯(lián)網(wǎng)購買和體驗(yàn)保險(xiǎn)服務(wù)也經(jīng)過運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)等碎片化保險(xiǎn)的普及而得到用戶的認(rèn)可。用戶在線尋找、篩選、對比、購買成為可能。

    第三,服務(wù)線上完成。把線下的投保流程和環(huán)節(jié),簡單化、線上化,對改善用戶體驗(yàn)來說尤其重要。

    國華人壽總精算師童純江認(rèn)為,C2B模式應(yīng)注意三點(diǎn):

    一、產(chǎn)品極簡;

    二、定價(jià)向客戶傾斜:傳統(tǒng)的定價(jià)層面有三大利益體:保險(xiǎn)公司、渠道方、客戶。C2B模式以客戶利益為出發(fā)點(diǎn),把資源、利益往客戶上放多一些,中間商的利益盡量簡化;

    三、風(fēng)控:風(fēng)控就是讓一個保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營下去。現(xiàn)在中國將近80家壽險(xiǎn)公司,我們也擔(dān)心通過互聯(lián)網(wǎng)這種模式引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司也需要有一個底線,可以通過各種方法降低成本。如果說一個產(chǎn)品流著血去賣的話,半年之后這個產(chǎn)品就消失了,消失之后客戶對這個平臺就不再有黏性,這是一種惡性循環(huán)。

    國華人壽總裁付永進(jìn)認(rèn)為,關(guān)于C2B模式,應(yīng)從三方面去考慮:

    第一,我們怎么看待以客戶為中心。過去保險(xiǎn)業(yè)把渠道放在第一個方面,產(chǎn)品是第二位,客戶實(shí)際上是第三位。保險(xiǎn)業(yè)最崇尚的還是死差盈利,這相當(dāng)于在整個保險(xiǎn)發(fā)生率里面切蛋糕,從客戶的角度看,死差異高意味著產(chǎn)品貴,客戶付出了更多的成本。

    第二,C2B是以客戶為中心的最高級的表現(xiàn)形式。把客戶的需求作為所有經(jīng)營合作的起點(diǎn)。通過反向定制來更好的滿足客戶需求,這是一種以客戶為中心的一種高級表現(xiàn)形式。而保險(xiǎn)產(chǎn)品恰巧是C2B模式最有利于實(shí)現(xiàn)的領(lǐng)域。

    第三,如何考慮保險(xiǎn)的C2B模式。一是消費(fèi)者需求如何聚合的問題,保險(xiǎn)產(chǎn)品面對的是多客戶,是靠非常海量的客戶才能夠形成保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。客戶需求千差萬別,怎么去聚合,具體包括3點(diǎn):

    1、現(xiàn)在最有效的聚合方式是靠第三方平臺,比如互聯(lián)網(wǎng)平臺通過數(shù)據(jù)的聚合、挖掘,把客戶的需求進(jìn)行聚合,這樣來集中定制是非常有效的。

    2、我們要考慮定制與需求贏保之間的關(guān)系。強(qiáng)調(diào)定制不是讓客戶自由發(fā)散的去定制。實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種非常復(fù)雜的產(chǎn)品,是全生命周期的現(xiàn)金流狀況,客戶并不專業(yè)。所以在這里面,我們既要鼓勵客戶定制,給他提供定制的工具、平臺,同時要做好需求的引導(dǎo),引到一個合理的方向,這一點(diǎn)非常重要。

    3、C2B模式要平衡好各方利益。目前客戶需求比較有效聚合的方式是在各個互聯(lián)網(wǎng)平臺。相當(dāng)于平臺代表客戶與產(chǎn)品供應(yīng)商進(jìn)行談判,因此要平衡好客戶、平臺以及產(chǎn)品供應(yīng)商之間的利益,這才是一個可持續(xù)發(fā)展的方向。

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    2017-08-13
    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道上,這兩類企業(yè)可能會成為獨(dú)角獸……
    根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)市場運(yùn)行情況顯示,上半年,全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23140 15億元,同比增長23 00%。上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46 66億件,同比增長123 55%。

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