8月8日訊，8月4日，央行的一份文件在第三方支付市場(chǎng)引起不小騷動(dòng)——從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的支付業(yè)務(wù)都必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。盡管很多第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于接入網(wǎng)聯(lián)已有預(yù)期，并且也做了一些相關(guān)技術(shù)準(zhǔn)備，但央行宣布的接入時(shí)間點(diǎn)還是比想象來(lái)得早了些。

此舉一出，相關(guān)評(píng)論不絕于耳。一些觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，會(huì)阻礙第三方支付進(jìn)行金融創(chuàng)新;另有評(píng)論稱，此舉會(huì)讓銀行失去備付金合作方身份。那么，果真如此嗎?要理解這些問(wèn)題，我們有必要從網(wǎng)聯(lián)概念談起。

“網(wǎng)聯(lián)”并非支付機(jī)構(gòu)，而是清算平臺(tái)，角色類似于銀行間的清算系統(tǒng)——主要是在各金融機(jī)構(gòu)之間辦理資金調(diào)撥、劃撥支付結(jié)算款項(xiàng)，并對(duì)由此引起的資金存欠進(jìn)行清償。

舉例來(lái)說(shuō)，如果張三欠李四8萬(wàn)元，李四欠王五6萬(wàn)元，王五欠張三10萬(wàn)元。在沒有清算中心的情況下，三人間清償債務(wù)非常復(fù)雜，需要讓張三還李四8萬(wàn)，李四還王五6萬(wàn)，王五還張三10萬(wàn)。如果有一個(gè)清算系統(tǒng)，交易就可大大簡(jiǎn)化，只需王五還張三和李四各2萬(wàn)即可。

“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，就是在各支付機(jī)構(gòu)和銀行間接入了一個(gè)清算系統(tǒng)，第三方支付機(jī)構(gòu)只需接入網(wǎng)聯(lián)，就相當(dāng)于接入所有銀行，無(wú)需和銀行分別結(jié)算。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)并不會(huì)產(chǎn)生直接影響。因此，所謂“網(wǎng)聯(lián)動(dòng)了第三方支付的奶酪”，其實(shí)并不確切。

事實(shí)上，此前各支付系統(tǒng)都是直接與銀行連接，由于機(jī)構(gòu)和銀行眾多，賬戶關(guān)聯(lián)復(fù)雜，資金流向難以觀測(cè)，這給監(jiān)管帶來(lái)了很大困難。這種無(wú)序運(yùn)作會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形中積累，為金融系統(tǒng)留下安全隱患。而在網(wǎng)聯(lián)推出后，就可以為所有第三方支付機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，有效解決監(jiān)管困難問(wèn)題，為整個(gè)支付體系的安全運(yùn)作提供保障。

網(wǎng)聯(lián)的推出究竟會(huì)產(chǎn)生什么影響?筆者以為，大體為“幾家歡樂幾家憂”。

首先，相對(duì)大型的支付機(jī)構(gòu)的利益可能會(huì)受到部分沖擊，中小型的支付機(jī)構(gòu)則可能由此獲益。此前，一些大型支付機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量巨大可獲得較大談判力，能夠在與銀行合作中占據(jù)有利地位。隨著網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接的優(yōu)勢(shì)不再，溢價(jià)也由此削弱;然而，由于此前支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對(duì)各巨頭利益能產(chǎn)生多少實(shí)際影響尚難判斷。不過(guò)，此舉倒是為中小型支付機(jī)構(gòu)崛起提供了窗口期：網(wǎng)聯(lián)不僅省去中小型支付機(jī)構(gòu)與各銀行建立連接的成本，大型支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)削弱，也意味著中小支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中能夠獲得更平等的位置。其次，對(duì)于銀行而言，網(wǎng)聯(lián)的影響則是多面的。誠(chéng)然，一些銀行會(huì)由于喪失備付金合作銀行的身份而遭到損失，但同時(shí)，它們也可以通過(guò)網(wǎng)聯(lián)獲得關(guān)鍵資源。例如，更為詳細(xì)的客戶交易數(shù)據(jù)，這在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于制定商業(yè)策略是十分寶貴的。至于那些規(guī)模較小的銀行，網(wǎng)聯(lián)則可以讓它們省去單獨(dú)拓展線上消費(fèi)業(yè)務(wù)、建立相關(guān)渠道的成本。

最后，銀聯(lián)系統(tǒng)可能是這場(chǎng)博弈中唯一的輸家。畢竟，銀聯(lián)系統(tǒng)此前一直在覬覦接入第三方支付平臺(tái)，而網(wǎng)聯(lián)的推出意味著銀聯(lián)這一夢(mèng)想的粉碎。

對(duì)消費(fèi)者而言，網(wǎng)聯(lián)其實(shí)不會(huì)對(duì)使用支付平臺(tái)產(chǎn)生根本性影響。由于監(jiān)管的介入，交易的安全性也將大大增加，前幾年頻繁發(fā)生的P2P和支付機(jī)構(gòu)跑路事件應(yīng)該可以得到有效避免。至此，網(wǎng)聯(lián)之下，支付市場(chǎng)各方利益的重新分配也是目之所及，不過(guò)，影響終究利大于弊，整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性也會(huì)因此而獲得提升。

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