7月14日訊，自4月銀監(jiān)會發(fā)文要求清理整頓現(xiàn)金貸后，部分企業(yè)暫停開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金方謹(jǐn)慎選擇現(xiàn)金貸資產(chǎn)，風(fēng)投機(jī)構(gòu)也逐漸冷靜，開始觀望。

即便如此，據(jù)清流消費金融了解，目前，選擇入場做現(xiàn)金貸的創(chuàng)業(yè)者也不在少數(shù)。

“近一個月有50多個意向客戶，上個月賣了8套系統(tǒng)。”某現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)商告訴清流消費金融，每天都有數(shù)十人加好友咨詢現(xiàn)金貸系統(tǒng)購買事宜，多數(shù)意向客戶來自江浙滬和廣州、深圳。

20萬元一套的系統(tǒng)慎用

“雖然現(xiàn)在市場上有很多賣系統(tǒng)的，但我們還是傾向自己搭建系統(tǒng)。”湖北某現(xiàn)金貸總經(jīng)理李然表示，自己搭建系統(tǒng)方便維護(hù)和更新，買系統(tǒng)受限制太多。

李然曾經(jīng)在線下做私貸，近兩年現(xiàn)金貸發(fā)展如火如荼，他也跟上節(jié)奏，在去年年中開始招募團(tuán)隊，搭建系統(tǒng)，發(fā)展線上小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。

在采訪中，清流消費金融了解到，部分想要快速開展業(yè)務(wù)的企業(yè)，會選擇購買系統(tǒng)。

“一套帶源代碼的現(xiàn)金貸系統(tǒng)價格在30萬-60萬元之間，不含源代碼在20萬元左右。”一位現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)商透露。

雖然買系統(tǒng)很方便，業(yè)務(wù)上線快，但清流消費金融采訪的6位創(chuàng)業(yè)者中，有5位傾向于自建系統(tǒng)。

自己搭建系統(tǒng)，最大的弊端是時間。“看程序員的水平，我們自建系統(tǒng)花了半年的時間。”李然在創(chuàng)業(yè)初期曾考慮購買系統(tǒng)，但是仔細(xì)對比后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的系統(tǒng)服務(wù)商，賣的都是管理系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)都在服務(wù)商自己手里。“數(shù)據(jù)是核心，別人的系統(tǒng)不安全。”

也有創(chuàng)業(yè)者坦言，投資人更青睞自建系統(tǒng)。“如果你連技術(shù)都沒有，他為什么要給你投資?”

團(tuán)隊搭建：風(fēng)控人員最難找

對于創(chuàng)業(yè)公司來說，團(tuán)隊配置至關(guān)重要。如果核心團(tuán)隊均有經(jīng)驗，會少走很多彎路。

“我們的核心團(tuán)隊，有人是同濟(jì)大學(xué)的博士，有人來自知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以搭建系統(tǒng)只花了兩個月。”在上海的一現(xiàn)金貸平臺總經(jīng)理劉寧坦言，“很多人都以為現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)很容易，門檻低，有錢就行，實際上這一行風(fēng)險非常大。”劉寧還向清流消費金融分享經(jīng)驗，面對黑中介和羊毛黨橫行，如果不做好風(fēng)控，會虧得很慘，風(fēng)控崗位必須重視。

劉寧的現(xiàn)金貸產(chǎn)品目前已經(jīng)上線4個月，月均放款量150萬元，他向清流消費金融展示了創(chuàng)業(yè)初期的團(tuán)隊配置：

搭建初期(上線前)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT，6個人;

中期(上線前2個月)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT+風(fēng)控，8個人;

后期(上線2個月后)：產(chǎn)品經(jīng)理+IT+風(fēng)控+數(shù)據(jù)分析師，12個人。

“一開始核心人員都是技術(shù)入股，在上海，核心IT人員都是每個月30K+的薪資。”劉寧透露，其產(chǎn)品在上線之前人力以及其他開發(fā)成本花費80萬元-100萬元。

但是，在采訪中，多位創(chuàng)業(yè)者表示，目前風(fēng)控人員最難找。“大數(shù)據(jù)風(fēng)控，首先是要有DATA的技術(shù)背景，DATA的人本來就少得可憐，何況還能根據(jù)政策來做模型，所以更難找。”一位初創(chuàng)現(xiàn)金貸平臺的HR坦言。

除了風(fēng)控類人才，負(fù)責(zé)商務(wù)運營和市場推廣的CMO、負(fù)責(zé)軟件開發(fā)的CTO、負(fù)責(zé)產(chǎn)品運營的COO以及產(chǎn)品經(jīng)理，也是在現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)初期不可缺的人才。

某知名現(xiàn)金貸平臺總裁告訴清流消費金融，從團(tuán)隊上來講，系統(tǒng)開發(fā)(前、后端)、風(fēng)控、客服、催收、BI、爬蟲都是必不可少，其他的常規(guī)職能，如人事、法務(wù)、財務(wù)、PR/GR、行政等職位可以選擇外包。

資金是命脈：啟動資金需要上百萬

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金是命脈，只有持續(xù)不斷的資金供給才能維持放貸量。

據(jù)清流消費金融了解，多數(shù)創(chuàng)業(yè)者，初期均是用自有資金開啟項目。

“我們規(guī)模小，都是自己的資金，練好了內(nèi)功，跑好了模型，現(xiàn)在剛開始找資金，否則找好了資金也不敢用的。如果逾期率高，產(chǎn)品周期又短，虧起來太嚇人。”劉寧坦言，初期用了500萬-1000萬的自有資金來啟動項目，后面能否“化緣”成功，他也表示忐忑。

借款有一定的周期，如果談盈利的話，重點還是需有資金循環(huán)。“絕大數(shù)起步的公司逾期率超25%，很嚇人的。很多小公司死在了第一步。”李然除了有現(xiàn)金貸平臺，也在發(fā)展其他業(yè)務(wù)，用其他資金防備現(xiàn)金貸的缺口。

運營是征途的開始，獲客成本不容忽視

當(dāng)然，現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)遠(yuǎn)不止系統(tǒng)、資金、團(tuán)隊配置這三件事。

更重要的，還有產(chǎn)品設(shè)計，如借款金額、借款期限、借款利率的設(shè)定，需要前期做足市場調(diào)研，再測試上線。

產(chǎn)品上線后，運營才是征途的真正開始。

劉寧的產(chǎn)品，上線初期兩個月主要靠自然獲客，以QQ群等論壇發(fā)帖為主，一傳十，十傳百而來。但劉寧坦言，這樣的用戶質(zhì)量不高，兩個月后，他也開始找流量平臺做導(dǎo)流。

李然的產(chǎn)品，初期采用自然流量和流量超市導(dǎo)流兩種方式并駕齊驅(qū)，“一個客戶7塊錢，一天可以導(dǎo)來幾千個，數(shù)量可以自己控制，如果一天來1000個，一天7000塊就沒了。”李然表示，通過流量平臺導(dǎo)流獲客，質(zhì)量還不錯，有80%的用戶真的會借款，但是成本極高。

對于如此謹(jǐn)慎的獲客策略，劉寧解釋稱，“一些平臺上線后，風(fēng)控做不好，資金又不夠，只好死掉了。”他見過太多半路夭折的案例，所以初期不敢“財大氣粗”放款。

一位知名現(xiàn)金貸平臺總裁也曾對清流消費金融感慨，“很多人以為進(jìn)來能撈一票，其實業(yè)務(wù)上線一個周期就看出來，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并不是一件容易的事”。現(xiàn)金貸行業(yè)有兩點核心競爭力，第一，技術(shù)，服務(wù)海量用戶的系統(tǒng)能力和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。第二，客戶服務(wù)，堅持用戶第一，不要對用戶作惡，尊重，理解，包容，關(guān)懷用戶。

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