古人有言，“燕趙多慷慨悲歌之士”，反映今天河北一帶人果敢豪俠、敢為人先的特質(zhì)。10月16日，起步于河北秦皇島、如今業(yè)務(wù)遍布全國(guó)的達(dá)飛集團(tuán)，與河北第一家、也是目前唯一一家全國(guó)性保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)燕趙財(cái)險(xiǎn)簽署合作協(xié)議，就借款人人身意外傷害險(xiǎn)和信用險(xiǎn)達(dá)成合作，將投資人的資金安全保障再升一個(gè)維度，護(hù)航普惠金融順利推行。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牽手險(xiǎn)企給平臺(tái)借款人投保，這在行業(yè)已不算新鮮事，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)甚至單方面宣傳已與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，結(jié)果被拆穿“打臉”，一度讓“互金平臺(tái)+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”這種合作模式屢遭詬病。也許是有鑒于此，達(dá)飛與燕趙財(cái)險(xiǎn)的簽約更顯得鄭重其事，雙方主要領(lǐng)導(dǎo)高層均出席了簽約儀式。
資金安全一直是互聯(lián)網(wǎng)金融投資人最關(guān)注的焦點(diǎn)問題，自“去擔(dān)保化”提出來以來，保險(xiǎn)+互金平臺(tái)的模式也逐漸走入公眾視野，成為平臺(tái)最倚重的保障模式之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年7月，共有43家互金平臺(tái)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行增信合作。那么，達(dá)飛與燕趙財(cái)險(xiǎn)在這個(gè)節(jié)點(diǎn)的合作，有哪些不一樣的意義？對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說意味著什么呢？
從“保人”到“保項(xiàng)目”，合作深度空前延伸
險(xiǎn)企為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借款人的人身意外傷害承保，在行業(yè)不是什么新鮮事。在大部分2B模式的平臺(tái)那里，這種保險(xiǎn)的形式意義要大于實(shí)質(zhì)，因?yàn)樵谄脚_(tái)有限的借款人數(shù)量基礎(chǔ)上，發(fā)生人身意外這種小概率事件的幾率微乎其微。有趣的是，達(dá)飛的情況不同，由于采用了“小額分散”的放貸法則，達(dá)飛云貸截至今年8月累計(jì)借款人數(shù)達(dá)到12萬人，這讓這一承保模式的設(shè)立找到了意義。
當(dāng)然，更值得關(guān)注的是借款人信用險(xiǎn)，這是此前“很多互金平臺(tái)想要而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不敢給”的承保模式。這種保險(xiǎn)模式也稱履約信用保證保險(xiǎn)，即互金平臺(tái)上的項(xiàng)目采用信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行承保，由借款人投保（或平臺(tái)代投保），保證償還投資人借款。如果借款人不能按時(shí)還款，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，賠償款項(xiàng)將直接支付給投資人，用來保障投資人的本金和投資收益。在這種承保模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際上也深度涉足借貸過程了。這種情況下，長(zhǎng)于精算的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若非對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式及產(chǎn)品有深度的考察和評(píng)估，是斷然不敢輕易承保的，弄不好就是賠本損聲譽(yù)生意。
燕趙財(cái)險(xiǎn)為什么敢深度合作？達(dá)飛做了些什么？
要說清楚這個(gè)問題，不免要談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融到底是怎么產(chǎn)生的，要解決什么問題。中國(guó)幅員遼闊，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，資源分配不均、城鄉(xiāng)天壤之別決定了中國(guó)需要多層次、多元化的金融服務(wù)。在信息時(shí)代的大背景下，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)的發(fā)展，讓金融得以插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，打破信息隔閡、突破地域限制，蓬勃茁壯地發(fā)展起來。市場(chǎng)需求和科技進(jìn)步的雙驅(qū)動(dòng)，實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的原因，而滿足市場(chǎng)需求，則是它應(yīng)該完成的使命，偏離此航線的戰(zhàn)略或布局，注定會(huì)嘗到苦果。
成立于2004年的達(dá)飛集團(tuán)是做小貸服務(wù)起家的，深諳“金融壓抑”、發(fā)展不平衡給中國(guó)經(jīng)濟(jì)和人民生活的掣肘，所以當(dāng)達(dá)飛在2013年開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，就堅(jiān)持把普惠金融作為發(fā)展方向。立足普惠金融定位，達(dá)飛堅(jiān)持的是八字口訣：風(fēng)險(xiǎn)分散、長(zhǎng)融短借。
1、風(fēng)險(xiǎn)分散。當(dāng)前大部分互金平臺(tái)采用的實(shí)際上是2B模式，給企業(yè)融資的項(xiàng)目都比較大，而來自投資端的資金都比較小，是靠一種積少成多的眾籌方式在對(duì)接投融資雙方，俗稱“投小借大”。達(dá)飛的做法恰恰相反，是通過理財(cái)金額來分配、發(fā)放借款金額，人均借款金額不足萬元，實(shí)現(xiàn)了“投大借小”，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散。
2、長(zhǎng)融短借。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的投資周期基本集中在12個(gè)月內(nèi)，傾向于投資中短期標(biāo)的。如上所說的2B模式的互金平臺(tái)由于借款方企業(yè)的資金用途多是再生產(chǎn)，因此見效周期較長(zhǎng)，注定了借款周期也比較長(zhǎng)，大部分通常在1-3年，與投資人的期望期限存在不匹配，俗稱“長(zhǎng)借短融”。達(dá)飛又是反其道行之，借款人的平均借款期限僅有32天，達(dá)到了“長(zhǎng)融短借”的效果，風(fēng)險(xiǎn)敞口時(shí)間短。
當(dāng)然，有了正確的定位和策略只能說成功了一半，金融的核心是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)飛的另一個(gè)殺手锏正好是十年實(shí)戰(zhàn)積累和技術(shù)研發(fā)結(jié)出的“果實(shí)”：星云大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。達(dá)飛利用該獨(dú)有的風(fēng)控系統(tǒng)，可以對(duì)目標(biāo)用戶的行為習(xí)慣、生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，并據(jù)此進(jìn)行信用授權(quán)，在極大提升放貸效率的同時(shí)，更控制了風(fēng)險(xiǎn)率。
基于以上定位、策略及技術(shù)實(shí)力，截止2015年8月，達(dá)飛云貸APP產(chǎn)品注冊(cè)用戶超過34萬人、借款用戶12萬、借款逾113萬筆、累計(jì)借款總額超過106億元，單筆平均借款額不到萬元，貸款不良率被控制在0.32%以內(nèi)。
以上，當(dāng)是燕趙財(cái)險(xiǎn)敢與達(dá)飛如此深度合作的主要考量點(diǎn)。
險(xiǎn)企擁抱互聯(lián)網(wǎng)，牽手互金平臺(tái)水到渠成
央行等10部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
在與達(dá)飛的合作中，燕趙財(cái)險(xiǎn)邁出了一大步，不再是淺嘗輒止應(yīng)平臺(tái)方單向強(qiáng)需求而擺出的“花架子”，而是以實(shí)實(shí)在在的自我業(yè)務(wù)的拓展及創(chuàng)新需求為驅(qū)動(dòng)，體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決心和趨勢(shì)。而燕趙保險(xiǎn)首選與達(dá)飛合作，除了對(duì)伙伴模式和產(chǎn)品的高度認(rèn)可外，探索與創(chuàng)新精神上的契合也是一大促因。
正如達(dá)飛CEO張旭廷所說，“市場(chǎng)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定、考察，把互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)的的事情是不多的，達(dá)飛與燕趙財(cái)險(xiǎn)有勇氣這么去做，說明兩家公司有共同的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新精神，這種精神使大家走到了一起。燕趙財(cái)險(xiǎn)與達(dá)飛的合作，無論是在保險(xiǎn)市場(chǎng)還是P2P市場(chǎng)，會(huì)引起一個(gè)波瀾的。”
最新數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，與險(xiǎn)企合作的互金平臺(tái)數(shù)已有18家，超過去年全年與保險(xiǎn)公司合作的平臺(tái)數(shù)量。這些合作方式包括賬戶安全險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理保險(xiǎn)等。達(dá)飛和燕趙財(cái)險(xiǎn)開展的深度合作模式，預(yù)計(jì)將掀起一波互金平臺(tái)與險(xiǎn)企深度合作的新高潮。
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