中央金融工作會議將“普惠金融”作為“五篇大文章”之一。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央金融工作會議精神，積極踐行金融工作的政治性和人民性，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)(上海)股份有限公司(以下簡稱“興業(yè)數(shù)金”)持續(xù)加大“普惠金融”建設(shè)科技支撐力度，借科技之手打出多套組合拳，助力興業(yè)銀行為企業(yè)提供“準(zhǔn)、快、惠”的普惠金融服務(wù)，扎實(shí)寫好“普惠金融”大文章。

一、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，“描準(zhǔn)”客戶畫像

數(shù)據(jù)是金融的“原動力”，正成為普惠金融發(fā)展的核心要素，發(fā)揮著不可替代的作用。在傳統(tǒng)的普惠金融領(lǐng)域，存在融資成本高昂、信息不對稱、融資難、融資貴的問題，如何充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，降低不良貸款率，是推動普惠金融穩(wěn)健發(fā)展的重要實(shí)踐。

自2018年起，興業(yè)數(shù)金積極運(yùn)用科技手段助力興業(yè)銀行上線了興業(yè)普惠一系列線上融資產(chǎn)品，其背后均有“廣泛”的數(shù)據(jù)底座和“深入”的模型底座作為支撐，通過挖掘客戶數(shù)據(jù)價(jià)值，“描準(zhǔn)”客戶畫像，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在“數(shù)據(jù)底座”方面，“廣泛”地收集企業(yè)全方面的數(shù)據(jù)。整合小微企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)、行內(nèi)存量數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)企業(yè)征信數(shù)據(jù)、企業(yè)主個(gè)人征信數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、銀行流水等行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)。今年興業(yè)銀行還率先接入全中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，以期將銀行的流水構(gòu)建多點(diǎn)位的數(shù)據(jù)評價(jià)指標(biāo)，作為無抵押貸款授信審批參考依據(jù)。在“模型底座”方面，“深入”地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。構(gòu)建“3+N+X”的風(fēng)控模型體系，包含3套通用模型策略，覆蓋N個(gè)行業(yè)，制定X個(gè)行業(yè)閾值。模型運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù)，將企業(yè)的運(yùn)營情況、償債能力、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)通過評分的方式細(xì)致地展示出來，然后通過多維標(biāo)簽組合描繪客戶畫像，深入刻畫客戶畫像并預(yù)測客戶的交易行為，使客戶在短時(shí)間之內(nèi)即可知道自己能否貸款。

正是由于如此強(qiáng)大的“數(shù)據(jù)底座”和“模型底座”支撐，興業(yè)銀行才能“瞄準(zhǔn)”優(yōu)質(zhì)客戶，迅速洞察和剔除有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，降低普惠型融資的不良貸款率。截至2024年9月末，興業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超5500億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶超24萬戶，不良率極低,業(yè)務(wù)成效顯著。

二、創(chuàng)新研發(fā)思路，“快速”迭代產(chǎn)品

近年來，圍繞“產(chǎn)品線上化、場景數(shù)字化”發(fā)展主線，興業(yè)數(shù)金積極興業(yè)普惠平臺對接外部場景生態(tài)平臺，豐富線上融資產(chǎn)品，快速響應(yīng)不同區(qū)域行業(yè)、不同核心企業(yè)系統(tǒng)個(gè)性化需求。

圍繞“產(chǎn)品線上化”，興業(yè)數(shù)金積極搭建標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、集約化的信貸工廠普惠生產(chǎn)線。一方面，通過剖析現(xiàn)有產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程，抽象不同普惠融資產(chǎn)品的流程及服務(wù)接口共性，實(shí)現(xiàn)低代碼化開發(fā)，提升研發(fā)效率，滿足同類產(chǎn)品業(yè)務(wù)快速上線需求;另一方面，破解線上線下流程斷點(diǎn)問題，形成一站式生產(chǎn)線作業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)模型為主、人機(jī)結(jié)合的審批模式創(chuàng)新，提升普惠信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)效率，有效減少融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)割裂、審批策略差異大等痛點(diǎn)。

圍繞“場景數(shù)字化”，興業(yè)數(shù)金堅(jiān)持“企業(yè)級、標(biāo)準(zhǔn)化”的平臺建設(shè)思路，采用“參數(shù)化、組件化”的研發(fā)模式，充分利用科技賦能多元化場景融資需求。以興業(yè)普惠平臺、興業(yè)管家平臺為渠道，以企業(yè)級架構(gòu)為底座，提煉融資“標(biāo)準(zhǔn)化”組件，構(gòu)建以數(shù)據(jù)化經(jīng)營為基礎(chǔ)、以智能化科技為支撐、以平臺化經(jīng)營為核心的普惠金融服務(wù)體系，覆蓋客戶貸款申請、簽約、支用、還款業(yè)務(wù)生命周期全流程，滿足各類普惠客戶群體“短、小、頻、急”的融資需求，提高客戶信貸資金可獲得性和業(yè)務(wù)便利性，打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。

截至2024年9月，興業(yè)普惠平臺注冊用戶超過30萬戶，通過H5、API等輕量級對接方式，累計(jì)對接國家電網(wǎng)、華為、餓了么、小米等外部平臺900余個(gè);解決融資需求超過9萬筆，融資金額3480余億元;上線涵蓋信用類、抵押類、供應(yīng)鏈類、保證類等四大類的“興速貸”線上融資產(chǎn)品共計(jì)40余款，累計(jì)貸款筆數(shù)超過8萬筆，貸款余額670余億元。

三、引入新興技術(shù)，“惠及”鄉(xiāng)村沃土

鄉(xiāng)村是充滿希望的田野，是金融發(fā)展的沃土，讓金融活水潤澤田間地頭、“惠及”鄉(xiāng)村沃土。然而長期以來，盡調(diào)耗時(shí)長、成本高、風(fēng)險(xiǎn)難評估、資產(chǎn)難測繪等難點(diǎn)制約著農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)，而金融科技的新興技術(shù)提供了破題之道。

為解決涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶融資缺少有效抵押物的難題，興業(yè)數(shù)金依托“AI+互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)，構(gòu)建了生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺。平臺通過物聯(lián)網(wǎng)接入，在生物活體上安裝智能耳標(biāo)或攝像頭等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集，運(yùn)用AI圖像識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能盤點(diǎn)，對活體抵押物的全方位遠(yuǎn)程監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程資產(chǎn)監(jiān)管、在線盤點(diǎn)、異常預(yù)警等能力，提升貸后監(jiān)管能力，有效盤活養(yǎng)殖企業(yè)生物資產(chǎn)。截至2024年9月末，該平臺支持興業(yè)銀行各分行相關(guān)項(xiàng)目發(fā)放貸款超3億元，累計(jì)監(jiān)管生物數(shù)超1.7萬頭。

2024年，興業(yè)數(shù)金推出衛(wèi)星遙感平臺2.0監(jiān)測方案，加強(qiáng)衛(wèi)星遙感技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用探索，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。該系統(tǒng)通過引入衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，結(jié)合政府部門以及行業(yè)等多方數(shù)據(jù)，探索實(shí)現(xiàn)對農(nóng)作物品類、終止面積等情況的遠(yuǎn)程識別，建立作物終止畫像，有效評估農(nóng)作物資產(chǎn)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效率。目前，衛(wèi)星遙感平臺2.0監(jiān)測方案已在多個(gè)分行落地，覆蓋茶葉、胡蘿卜、柑橘、藍(lán)莓等9個(gè)作物品種，賦能普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

未來，興業(yè)數(shù)金將繼續(xù)結(jié)合區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大算力等優(yōu)質(zhì)的新興科技，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升場景對接效率，運(yùn)用科技手段譜寫普惠金融大文章，持續(xù)推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為市場主體和人民群眾切實(shí)解決融資難、融資貴問題。

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