2024 年 11 月 12 日，由動(dòng)脈網(wǎng)主辦的 “帶病體保險(xiǎn)潮起，健康險(xiǎn)服務(wù)未來發(fā)展幾何?” 線上思享會(huì)圓滿落幕。華美浩聯(lián)醫(yī)療科技(北京)有限公司創(chuàng)始人兼 CEO 徐冰玉受邀出席圓桌論壇，為行業(yè)發(fā)展帶來深刻洞察，引發(fā)廣泛關(guān)注。

徐冰玉作為圓桌論壇嘉賓，從帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域，與參會(huì)嘉賓探討了帶病體產(chǎn)品面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、健康險(xiǎn)在服務(wù)和體驗(yàn)上的創(chuàng)新、支付創(chuàng)新和健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新未來的發(fā)展方向，以及影響健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素和努力方向等作出了精彩分享。

帶病體產(chǎn)品：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的藍(lán)海

在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域，徐冰玉指出當(dāng)前帶病體健康險(xiǎn)產(chǎn)品正處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期。從機(jī)遇角度看，我國人口老齡化加劇，46 歲以上人口超 6 億，慢性病發(fā)病率不斷上升，使得帶病體人群對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保障的需求極為迫切，這無疑為帶病體健康險(xiǎn)產(chǎn)品開辟了廣闊市場(chǎng)空間。同時(shí)，政策環(huán)境向好，政府積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更大效能，為產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。而且，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，助力風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更精準(zhǔn)，有利于開發(fā)貼合帶病體人群需求的產(chǎn)品。

然而，挑戰(zhàn)同樣突出。目前市場(chǎng)缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，創(chuàng)新迫在眉睫，而數(shù)據(jù)獲取成了風(fēng)險(xiǎn)控制的核心難題，醫(yī)院、醫(yī)保等數(shù)據(jù)壁壘高，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)缺乏充足依據(jù)。對(duì)此，華美浩聯(lián)積極探索突破。一方面，努力打破數(shù)據(jù)孤島，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制;另一方面，倡導(dǎo)合理容錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)大膽嘗試創(chuàng)新。在企業(yè)布局上，多維度發(fā)力，加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。同時(shí)，積極拓展合作，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)深入合作獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)和專業(yè)建議，與藥企攜手掌握藥物研發(fā)動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品的藥物保障范圍提供依據(jù)，還加強(qiáng)與政府部門溝通，爭(zhēng)取政策支持。

健康險(xiǎn)服務(wù)與體驗(yàn)創(chuàng)新：打造閉環(huán)服務(wù)

健康險(xiǎn)服務(wù)和體驗(yàn)的創(chuàng)新備受矚目，徐冰玉強(qiáng)調(diào)打造無縫隙的健康管理閉環(huán)服務(wù)至關(guān)重要。

從多維度出發(fā)，將診前、診中、診后的健康管理服務(wù)與健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)控緊密相連，讓保險(xiǎn)與服務(wù)相輔相成。從疾病預(yù)防、健康監(jiān)測(cè)、疾病診斷、治療到康復(fù)各環(huán)節(jié)，都配備優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成完整閉環(huán)流程。并且利用數(shù)字化技術(shù)簡(jiǎn)化客戶操作，讓投保、理賠及獲取健康服務(wù)都更便捷。

華美浩聯(lián)在這方面成績顯著，尤其是 AI 與健康管理服務(wù)、保險(xiǎn)領(lǐng)域的深度融合。AI 全科醫(yī)生為用戶構(gòu)建起 7x24 小時(shí)不間斷的健康服務(wù)保障體系，隨時(shí)響應(yīng)健康問題并提供專業(yè)指導(dǎo)。AI 精準(zhǔn)就醫(yī)(智能分診)功能，能依據(jù)病情精準(zhǔn)規(guī)劃就醫(yī)路徑，還與保險(xiǎn)條款巧妙結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制。AI 醫(yī)生助手解放醫(yī)生雙手，使其專注病情分析診斷，同時(shí)構(gòu)建高效協(xié)同醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。AI 報(bào)告解讀與規(guī)劃可快速準(zhǔn)確解讀復(fù)雜報(bào)告，給出前瞻性健康規(guī)劃建議。AI 本草中醫(yī)寶聚焦中醫(yī)服務(wù)領(lǐng)域，深度學(xué)習(xí) 8000 個(gè)中醫(yī)典籍，為更多人提供個(gè)性化中醫(yī)方案。

支付創(chuàng)新與健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：明確發(fā)展路徑

徐冰玉在健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新層面見解獨(dú)到。她認(rèn)為，個(gè)性化定制產(chǎn)品是一大趨勢(shì)，依據(jù)不同人群健康、生活習(xí)慣、家族病史等設(shè)計(jì)產(chǎn)品。如針對(duì)職場(chǎng)白領(lǐng)易患疾病設(shè)計(jì)含相關(guān)康復(fù)、咨詢服務(wù)的健康險(xiǎn)，為老年群體開發(fā)涵蓋慢性病治療及長期護(hù)理服務(wù)的產(chǎn)品。二是基于健康管理的融合型產(chǎn)品將成主流，把健康險(xiǎn)和健康管理深度融合，關(guān)注未患病階段健康促進(jìn)，如華美浩聯(lián)針對(duì)帶病體和慢性病現(xiàn)狀與保司合作推出的中老年百萬醫(yī)療健康險(xiǎn)融合了癌癥篩查增值服務(wù)。此外，隨著醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品要優(yōu)化，比如糖尿病保險(xiǎn)應(yīng)涵蓋并發(fā)癥治療費(fèi)用，利用數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型精準(zhǔn)定價(jià)，讓更多患者受益。健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新正朝著個(gè)性化定制、與健康管理融合、帶病體保險(xiǎn)優(yōu)化等方向大步邁進(jìn)。

在創(chuàng)新的階段性實(shí)現(xiàn)方面，初期著重夯實(shí)基礎(chǔ)和收集分析客戶數(shù)據(jù)，與藥械廠商、體檢機(jī)構(gòu)等合作建立客戶畫像，推出針對(duì)特定人群的個(gè)性化健康險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，探索市場(chǎng)需求、驗(yàn)證產(chǎn)品概念。中期擴(kuò)大個(gè)性化產(chǎn)品覆蓋范圍和多樣性，依據(jù)試點(diǎn)反饋優(yōu)化產(chǎn)品和細(xì)分客戶群體，加強(qiáng)與更多平臺(tái)合作，深入嵌入健康管理服務(wù)。后期則借助大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)和全面?zhèn)€性化，打造涵蓋預(yù)防、治療、康復(fù)全生命周期的綜合健康管理服務(wù)體系，保障行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

影響健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素與應(yīng)對(duì)之策

當(dāng)前，影響健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素諸多，徐冰玉表示。數(shù)據(jù)獲取困難，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保部門與保險(xiǎn)公司間數(shù)據(jù)共享存在障礙，影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理性;醫(yī)療成本持續(xù)攀升，給健康險(xiǎn)賠付帶來壓力;消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)條款理解不足，理賠糾紛頻發(fā)，限制市場(chǎng)接受度;產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏個(gè)性化產(chǎn)品;還面臨跨界人才短缺問題，既懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)的人才匱乏。

華美浩聯(lián)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，從積累分析客戶數(shù)據(jù)入手，推出更具個(gè)性化、差異化產(chǎn)品或方案，滿足多樣化的客戶需求。探索降低成本途徑，利用 AI 科技與服務(wù)創(chuàng)新融合降本增效，通過規(guī)模效應(yīng)保障可持續(xù)發(fā)展。持續(xù)聚焦產(chǎn)品迭代與創(chuàng)新，產(chǎn)品從最初 3 款發(fā)展到如今 100 多款，覆蓋范圍廣，可定制化設(shè)計(jì)，與保險(xiǎn)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，提高了產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，與北京理工大學(xué)建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，培養(yǎng)醫(yī)療、保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)相結(jié)合的跨界復(fù)合型人才，為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)提供智力支持。同時(shí)，突破行業(yè)瓶頸需各方共同努力，而華美浩聯(lián)也將持續(xù)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，攜手各方助力健康險(xiǎn)行業(yè)更好發(fā)展。

此次思享會(huì)，徐冰玉的分享展現(xiàn)了華美浩聯(lián)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)素養(yǎng)和前瞻性視野，為行業(yè)發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)和方向指引，彰顯了其推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步的積極擔(dān)當(dāng)，也讓業(yè)界對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展充滿期待。

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