過(guò)去十年，科技一直是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率從2012年的54.5%提升到了2022年的62.4%。這背后離不開(kāi)農(nóng)業(yè)科研人員的努力，同時(shí)要將實(shí)驗(yàn)室里的技術(shù)帶到祖國(guó)的“田間地頭”，我國(guó)“三農(nóng)”服務(wù)企業(yè)也起到了巨大作用，中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中和農(nóng)信)就是其中的代表之一。

中和農(nóng)信最初為農(nóng)民提供小額信貸服務(wù)，之后逐漸發(fā)展成一個(gè)綜合助農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，覆蓋中國(guó)20省區(qū)的超10萬(wàn)農(nóng)村。

與歐美一些國(guó)家高度規(guī)?；?、集中化的農(nóng)業(yè)體系相比，我國(guó)的國(guó)情農(nóng)情有著根本不同，這決定了中國(guó)必須走出自己特色的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。目前，以小農(nóng)戶(hù)為主的家庭經(jīng)營(yíng)仍是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要方式。如何降低農(nóng)業(yè)科技的使用門(mén)檻，減少小農(nóng)經(jīng)營(yíng)對(duì)大規(guī)模機(jī)械運(yùn)用、高新技術(shù)投入的制約，讓缺少資金、渠道和知識(shí)的個(gè)體農(nóng)戶(hù)、邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村也能使用上先進(jìn)的生產(chǎn)資料與農(nóng)業(yè)技術(shù)，是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必須解決的問(wèn)題之一。

這也是農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)最大的價(jià)值所在。經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，中和農(nóng)信在中國(guó)廣大農(nóng)村建立起了一個(gè)龐大的“毛細(xì)血管網(wǎng)絡(luò)”，網(wǎng)絡(luò)末梢是500多個(gè)縣級(jí)直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)千名鄉(xiāng)鎮(zhèn)員工。中和農(nóng)信的集團(tuán)總部作為這個(gè)系統(tǒng)的大腦，在“三農(nóng)”服務(wù)的各個(gè)場(chǎng)景引入領(lǐng)先的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，將其工具化、簡(jiǎn)單化，并以最快的速度通過(guò)“毛細(xì)血管”觸達(dá)到農(nóng)戶(hù)，讓后者可以享受到科技發(fā)展的普惠，最終融成了一張高效流暢的“線(xiàn)上+線(xiàn)下”網(wǎng)絡(luò)，高效服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)客戶(hù)。

“大腦”和“毛細(xì)血管”的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開(kāi)一個(gè)健康、高效的系統(tǒng)支撐，中和農(nóng)信十多年來(lái)建立的數(shù)字平臺(tái)系統(tǒng)，是讓“毛細(xì)血管更通暢，讓大腦更聰明”的堅(jiān)實(shí)保障。

從農(nóng)村小額信貸服務(wù)，到綜合助農(nóng)服務(wù)平臺(tái)

農(nóng)民生產(chǎn)需要購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，不論是種子、化肥、飼料還是租用各種生產(chǎn)工具，都是一筆不小的支出。盡管農(nóng)村普惠金融發(fā)展迅猛，但由于規(guī)模小、分散分布、數(shù)據(jù)信息缺失等條件限制，農(nóng)村小微客群金融需求依然迫切。

自上世紀(jì)70年代起，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)，因其專(zhuān)注服務(wù)貧困客戶(hù)，同時(shí)追求商業(yè)可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式逐漸受到關(guān)注。中國(guó)在上世紀(jì)90年代將這一模式引入國(guó)內(nèi)，中和農(nóng)信便起源于1996年原國(guó)務(wù)院扶貧辦與世界銀行在秦巴山區(qū)創(chuàng)設(shè)的扶貧小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)。2008年該項(xiàng)目組轉(zhuǎn)制為中和農(nóng)信公司，開(kāi)始探索市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)之路。中和農(nóng)信的信息化的探索之路也在這一階段開(kāi)啟。

2010年，中和農(nóng)信推出了信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了作業(yè)的信息化;2013年，員工端APP上線(xiàn)，客戶(hù)經(jīng)理則可以真正實(shí)現(xiàn)在田間地頭的移動(dòng)辦公。2018年，隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信息化水平的進(jìn)一步提升，加上中和農(nóng)信對(duì)技術(shù)力量的大力投入和業(yè)務(wù)規(guī)模的提升所帶來(lái)的需求驅(qū)動(dòng)，中和農(nóng)信的技術(shù)發(fā)展開(kāi)始加速。這一年里，中和農(nóng)信推出了自主開(kāi)發(fā)的、面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)APP——中和金服，客戶(hù)可以在APP上自助完成業(yè)務(wù)操作，并提供線(xiàn)上數(shù)字風(fēng)控審批能力。

此后，中和農(nóng)信的數(shù)字金融能力蓬勃發(fā)展?，F(xiàn)如今，中和農(nóng)信利用數(shù)字技術(shù)賦能線(xiàn)下，通過(guò)對(duì)前沿技術(shù)的靈活應(yīng)用，借助數(shù)字技術(shù)為農(nóng)戶(hù)畫(huà)像，打造企業(yè)效能與數(shù)據(jù)智能中臺(tái)，研發(fā)了專(zhuān)家+數(shù)字技術(shù)的聯(lián)合風(fēng)控模型等一系列數(shù)字化工具，提升風(fēng)控能力，有效提升服務(wù)農(nóng)戶(hù)的效率，讓數(shù)據(jù)多走路、讓農(nóng)戶(hù)少跑腿，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升服務(wù)可獲得性。

數(shù)字化帶來(lái)的第一個(gè)改變就是提效，而對(duì)于農(nóng)村金融，提效就意味著農(nóng)戶(hù)獲得充分服務(wù)的機(jī)會(huì)再增加。早先，中和農(nóng)信的線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)完全依靠原始的上門(mén)服務(wù)方式，常常會(huì)面臨“路走得多，客戶(hù)服務(wù)得少” “客戶(hù)有潛在需求意向但不知如何更進(jìn)一步”等難題。中和農(nóng)信通過(guò)自建的SCRM客戶(hù)關(guān)系及營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)，以電子圍欄技術(shù)為依托，將中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)人員與地理圍欄建立捆綁關(guān)系，增強(qiáng)了客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的洞察。

例如中和農(nóng)信為業(yè)務(wù)人員提供客戶(hù)地圖工具，為客戶(hù)經(jīng)理渲染附近拜訪(fǎng)過(guò)、在貸中、以及近期有需求的客戶(hù)住址或者經(jīng)營(yíng)地址的地理點(diǎn)位信息，方便業(yè)務(wù)人員規(guī)劃拜訪(fǎng)路線(xiàn)，提升服務(wù)效率;目前中和農(nóng)信已在經(jīng)營(yíng)區(qū)域設(shè)立了6000多個(gè)地理圍欄，并且為近5000位業(yè)務(wù)人員建立了圍欄歸屬捆綁關(guān)系，實(shí)現(xiàn)公司近40萬(wàn)在貸客戶(hù)地圖可渲染。

風(fēng)控是金融的核心，而數(shù)字化水平的提升更讓中和農(nóng)信數(shù)字風(fēng)控能力得到提升。不同于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)僅依靠大數(shù)據(jù)數(shù)字風(fēng)控，中和農(nóng)信研發(fā)了專(zhuān)家+數(shù)字技術(shù)的聯(lián)合風(fēng)控模型，兩種風(fēng)控模型疊加讓中和農(nóng)信更好地完成農(nóng)戶(hù)的信貸風(fēng)控。

專(zhuān)家風(fēng)控與數(shù)字風(fēng)控的深度結(jié)合，一方面通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)降低業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)審批與調(diào)查的成本，提高用戶(hù)的金融獲得體驗(yàn)，另一方面也充分利用專(zhuān)家風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，將數(shù)據(jù)概率中未識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)排除在外。

通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略，在為農(nóng)村用戶(hù)實(shí)際提供超過(guò)1300億資金支持的前提下，中和農(nóng)信的資產(chǎn)不良率基本維持在接近業(yè)內(nèi)最優(yōu)水平，2022年末90天以上風(fēng)險(xiǎn)貸款率僅1.58%。與此同時(shí)，中和農(nóng)信金融科技平臺(tái)的征信上報(bào)將近200萬(wàn)農(nóng)村地區(qū)用戶(hù)接入央行征信系統(tǒng)，為完善國(guó)家信用體系做出了貢獻(xiàn)。

隨著中和農(nóng)信金融服務(wù)覆蓋的范圍越來(lái)越廣、貸出去的資金越來(lái)越多，很快他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的痛點(diǎn)不只是資金——務(wù)農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)控制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提效，購(gòu)買(mǎi)更好的化肥、飼料、農(nóng)具，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，還有各種農(nóng)技問(wèn)答、專(zhuān)家遠(yuǎn)程幫助等，都是農(nóng)民需要的服務(wù)，這些需求能否被滿(mǎn)足也會(huì)影響到信貸資金的回籠。

于是在2019年，中和農(nóng)信開(kāi)始嘗試多元化發(fā)展，逐步深入農(nóng)民的生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景。最初是推出保險(xiǎn)服務(wù)，之后在2020年中和農(nóng)信推出鄉(xiāng)助APP，為農(nóng)戶(hù)提供技術(shù)線(xiàn)上指導(dǎo)、問(wèn)答、連線(xiàn)等，讓他們足不出戶(hù)就能夠遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)知識(shí)，獲取各種科技和農(nóng)產(chǎn)品供求信息，之后逐步發(fā)展成為包括病蟲(chóng)害識(shí)別、農(nóng)技問(wèn)答等全方位農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)的一站式農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)。

讓科技發(fā)展普惠更多中國(guó)農(nóng)民

近年來(lái)，隨著公司業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，中和農(nóng)信數(shù)字建設(shè)也進(jìn)入新的階段。2019至2023年，中和農(nóng)信陸續(xù)上線(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、綜合助農(nóng)平臺(tái)鄉(xiāng)助APP、一站式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)以及戶(hù)用光伏數(shù)字化信息管理系統(tǒng)。至此，中和農(nóng)信已經(jīng)發(fā)展成一個(gè)覆蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)、生活全鏈路的綜合性服務(wù)平臺(tái)。

舉個(gè)例子，在中和農(nóng)信的平臺(tái)上，農(nóng)民可以把自家的玉米地完全托管給平臺(tái)上的“站長(zhǎng)”幫忙種地。“站長(zhǎng)”在服務(wù)農(nóng)戶(hù)的過(guò)程中，平臺(tái)也可通過(guò)農(nóng)事提醒，輔助其開(kāi)展一系列的田間管理，幫助農(nóng)民增收。“站長(zhǎng)”本身大多是當(dāng)?shù)氐牧羰剞r(nóng)民，中和農(nóng)信的平臺(tái)幫助解決了他們的就業(yè)和收入問(wèn)題。

一站式的綜合服務(wù)，反過(guò)來(lái)也可促進(jìn)中和農(nóng)信的金融業(yè)務(wù)。比如提供養(yǎng)殖服務(wù)，幫助養(yǎng)殖戶(hù)數(shù)字化管理養(yǎng)殖過(guò)程，例如通過(guò)一些大數(shù)據(jù)的模型，幫養(yǎng)殖戶(hù)規(guī)劃飼料需求、出欄時(shí)間等。而在農(nóng)民需要購(gòu)買(mǎi)飼料、工具等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，中和農(nóng)信的系統(tǒng)可以提醒區(qū)域客戶(hù)經(jīng)理，為有貸款需求的養(yǎng)殖戶(hù)提供精準(zhǔn)、及時(shí)的金融服務(wù)。

金融和農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)相輔相成，中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)快速發(fā)展。至2023年9月，中和農(nóng)信信貸業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)650萬(wàn)筆、總額1300多億元，貸款余額超過(guò)170億元。而農(nóng)機(jī)具業(yè)務(wù)上線(xiàn)的第一年，中和農(nóng)信就銷(xiāo)售農(nóng)機(jī)具3000多臺(tái)，當(dāng)年交易額超過(guò)1.6億元。

系統(tǒng)本身不是解決問(wèn)題的手段，但系統(tǒng)最大的價(jià)值是，讓更多解決問(wèn)題的手段有效傳遞給需要的人。

中和農(nóng)信在過(guò)去幾年構(gòu)建起的這套綜合助農(nóng)系統(tǒng)，在最末端的農(nóng)民和最前沿的技術(shù)創(chuàng)新之間搭建了橋梁，讓農(nóng)民可以真正享受到技術(shù)的普惠。

比如中和農(nóng)信也在通過(guò)直播帶貨服務(wù)農(nóng)戶(hù)。2023年末，中和農(nóng)信江西一批種植贛南臍橙的客戶(hù)，因?yàn)樾星榈仍驅(qū)е缕湎萑?ldquo;豐產(chǎn)不豐收”窘境。眼看果子就要爛掉，中和農(nóng)信的區(qū)域經(jīng)理在鄉(xiāng)助App上開(kāi)通助農(nóng)專(zhuān)場(chǎng)直播，當(dāng)天就協(xié)助農(nóng)戶(hù)賣(mài)出了1500單。

此外，中和農(nóng)信也為一些規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)技術(shù)提供了推廣的機(jī)會(huì)，如自動(dòng)駕駛和無(wú)人機(jī)等。這些技術(shù)的應(yīng)用使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加智能化，比如通過(guò)在拖拉機(jī)上增加自動(dòng)駕駛功能實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化的收割，無(wú)人機(jī)則用于播撒農(nóng)藥和病蟲(chóng)害識(shí)別等。中和農(nóng)信還在嘗試應(yīng)用衛(wèi)星遙感和氣象預(yù)警等更多智慧化的農(nóng)業(yè)技術(shù)。

近年來(lái)備受關(guān)注的AI大模型技術(shù)也被引入到中和農(nóng)信的信息系統(tǒng)中。大模型是人工智能邁向通用智能的里程碑技術(shù)，給數(shù)字員工的實(shí)現(xiàn)提供了新的技術(shù)路徑。中和農(nóng)信是一家超過(guò)7000人的大型企業(yè)，分支網(wǎng)點(diǎn)超500個(gè)，進(jìn)行著多種業(yè)務(wù)，其中信貸、農(nóng)服、保險(xiǎn)都有相當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性，每個(gè)分支網(wǎng)點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)專(zhuān)家的指導(dǎo)都有較大需求。

基于過(guò)去積累的金融和農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)，中和農(nóng)信在預(yù)訓(xùn)練模型的基礎(chǔ)上微調(diào)，訓(xùn)練了自有專(zhuān)業(yè)大模型，并于2023年底上線(xiàn)大模型應(yīng)用中和小秘，將大模型與企業(yè)知識(shí)相結(jié)合，給員工提供業(yè)務(wù)問(wèn)答、辦公場(chǎng)景工具箱、農(nóng)技問(wèn)答、保險(xiǎn)問(wèn)答等能力，經(jīng)評(píng)測(cè)滿(mǎn)意度超過(guò)85%。

2023年中央一號(hào)文件提出，要深入實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)，推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景研發(fā)推廣。一系列重要指示和重要部署，為新時(shí)代全面推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化指明了方向。未來(lái)，隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展，中和農(nóng)信等三農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)將繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，為中國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。

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