文/新華三集團(tuán)副總裁、金融事業(yè)部總經(jīng)理 王旭東

過去十年，我們看到云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈在內(nèi)的無數(shù)個新興熱點技術(shù)不停輪轉(zhuǎn)，催生了諸多金融科技新貴，它們以創(chuàng)新的模式不斷沖擊傳統(tǒng)金融的領(lǐng)地。在此過程中，金融業(yè)的傳統(tǒng)邊界被逐漸打破，甚至于傳統(tǒng)金融的管理結(jié)構(gòu)和運(yùn)營模式都被一一打破，金融業(yè)步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型快車道。

隨之，金融業(yè)對于數(shù)字化的認(rèn)知也發(fā)生了天翻地覆的改變。過去數(shù)字化技術(shù)只是金融業(yè)務(wù)的輔助，但隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，數(shù)字化技術(shù)漸趨成為金融業(yè)務(wù)變革的核心驅(qū)動力，不僅重構(gòu)了金融業(yè)務(wù)的模式，也不斷推陳出新，創(chuàng)造出多種新的產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)。在此背景下，我們也有了這樣的思考，面對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的十字路口，如何從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的視角，去審視金融科技發(fā)展的路徑。

化被動為主動，堅定信念投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不等同于把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)“線上化”和“數(shù)字化”，而是要使用數(shù)字技術(shù)推動商業(yè)模式、運(yùn)營模式、產(chǎn)品和服務(wù)模式的變革。

我們看到現(xiàn)如今銀行業(yè)務(wù)的不斷推陳出新、快速迭代，其背后是云化架構(gòu)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)敏捷開發(fā)的支持。各個銀行推出小微貸款，大大簡化放貸過程，使金融服務(wù)可以普惠于廣大民眾，這背后是數(shù)據(jù)要素價值的釋放。

數(shù)字化技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立差異化的優(yōu)勢，在金融行業(yè)激烈的競爭中嶄露頭角。每一個金融機(jī)構(gòu)都是獨一無二的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是簡單的復(fù)制別人的成功模式，還要與自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點相結(jié)合，因人而異、因地制宜的設(shè)計自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道。但有一點是共通的，那就是化被動為主動，更為堅定的投身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中。

敏捷創(chuàng)新，云原生架構(gòu)成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石

2017年前后，正是以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)化交易爆發(fā)的高峰期，電商購物節(jié)這樣高密度支付行為，對支付清算業(yè)務(wù)提出了很高的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)聯(lián)清算體系的誕生，不僅糾正了第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的問題，同時其也展現(xiàn)出強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力，承擔(dān)起了涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付清算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行一點接入，之所以能夠快速構(gòu)建起如此強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力，正是因為其“一出生”就是建立在分布式云架構(gòu)體系之上。

在金融云的早期，金融機(jī)構(gòu)更多是以設(shè)備和資源為中心，通過云化的資源池，降低IT硬件的成本，并提升IT管理的效率。隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程的深入，金融機(jī)構(gòu)逐漸展開對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的云原生改造，初步形成了以“應(yīng)用”為中心的云計算全新構(gòu)建模式。

現(xiàn)如今，越來越多的金融機(jī)構(gòu)正以云原生為核心的現(xiàn)代化開發(fā)方式，利用容器、微服務(wù)、動態(tài)編排、DevOps、混沌工程和低代碼開發(fā)等相關(guān)技術(shù)，搭建現(xiàn)代化IT架構(gòu)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以支持基礎(chǔ)設(shè)施的大規(guī)模彈性擴(kuò)展和應(yīng)用的快速部署，滿足業(yè)務(wù)快速變化的需求。

云原生技術(shù)的引入，使得金融機(jī)構(gòu)獲得了更快的創(chuàng)新能力，讓業(yè)務(wù)得到快速拓展，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型由此進(jìn)入到發(fā)展的快車道。

擁抱數(shù)智化，AI驅(qū)動的業(yè)務(wù)變革

云原生對金融行業(yè)更多是技術(shù)變革，而數(shù)據(jù)價值的釋放，則直接帶動了金融業(yè)務(wù)的變革。

以商業(yè)銀行核心的信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)需要通過看流水、看報表、要抵押、要擔(dān)保實現(xiàn)授信與放貸，不僅周期長、成本高、風(fēng)險大，而且小微客戶由于缺乏抵押品，難以獲得貸款。隨著數(shù)據(jù)價值的釋放，通過資產(chǎn)、工商、征信、稅務(wù)等數(shù)據(jù)的整合，可以快速評價客戶的償還能力，實現(xiàn)快速放貸，無抵押放貸，讓金融服務(wù)普惠到小微客戶，信貸業(yè)務(wù)的形態(tài)由此被改寫。

數(shù)據(jù)價值的釋放是金融業(yè)務(wù)的動力來源，而人工智能又是數(shù)據(jù)價值釋放的倍增器。在風(fēng)控決策場景中，金融機(jī)構(gòu)可以通過大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練出優(yōu)秀的算法來識別賬戶活動的情況，檢測異常行為，并對其未來的活動模式進(jìn)行預(yù)測，從而防止身份欺詐引發(fā)的金融風(fēng)險。

近年來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，打造數(shù)智化能力，并將其應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)鏈條中的各個環(huán)節(jié)中，比如渠道營銷、客戶服務(wù)、財富管理、風(fēng)險控制等，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及智能化升級。

打造開放金融生態(tài)，隱私計算大行其道

金融科技不僅促使著銀行業(yè)務(wù)的變革，同時銀行的形態(tài)也在悄然發(fā)生變化。布萊特·金提到：智能手機(jī)的出現(xiàn)標(biāo)志著銀行業(yè)進(jìn)入BANK 3.0時代，銀行可以通過各類APP讓客戶隨時隨地獲得金融服務(wù)，而已經(jīng)到來的BANK 4.0是無感知智能銀行的時代，銀行服務(wù)無處不在。

隨著網(wǎng)點的消退、各類APP大行其道，銀行開始意識到通過Open API或SDK等技術(shù)方式將自己的金融服務(wù)開放給合作伙伴，構(gòu)建開放的生態(tài)圈，與合作伙伴實現(xiàn)深度流程融合、數(shù)據(jù)共享，可以有效的提升其金融服務(wù)的廣度與深度。這種開放的、嵌入式的金融服務(wù)模式不僅能帶來更多的創(chuàng)新來源，也能為客戶提供更多類別的無縫金融服務(wù)體驗，以此提升客戶粘性、拓展客戶渠道、提升資源的復(fù)用性，增加額外收入。

銀行與合作伙伴間的數(shù)據(jù)共享雖然能充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時也帶來了客戶隱私暴露的隱憂。為了解決數(shù)據(jù)共享中的安全隱患，各個銀行都開始加快隱私計算技術(shù)的探索和應(yīng)用，當(dāng)今市場上隱私計算技術(shù)百花齊放，既有以多方安全計算為代表的基于密碼學(xué)和安全協(xié)議的實現(xiàn)方式，也有以可信執(zhí)行環(huán)境為代表的基于可信硬件的技術(shù)方案。

現(xiàn)如今，金融市場各方對跨源、跨領(lǐng)域、跨用戶的數(shù)據(jù)流通共享需求日益增大，隱私計算將從“單點實驗”邁向“全面推行”階段，在金融信貸風(fēng)控、反洗錢、反欺詐、營銷、保險定價與理賠、業(yè)務(wù)協(xié)作等場景中逐步得到應(yīng)用。

深化數(shù)字貨幣應(yīng)用場景，確立區(qū)塊鏈和分布賬本的技術(shù)價值

隨著金融科技的發(fā)展，不僅僅各個金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整個金融行業(yè)的基礎(chǔ)要素之一——貨幣也在發(fā)生變化。

從2014年開始，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊對數(shù)字貨幣進(jìn)行研究。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在幾個地區(qū)開始進(jìn)行試點，它不僅是數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，也是一種新的支付手段。截至2022年8月31日，15個省(市)的試點地區(qū)累計交易數(shù)字人民幣3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，具有更加安全、高效、可靠、信息更加透明等優(yōu)勢，使得其應(yīng)用正從小額的零售支付向大額支付、跨境支付、金融服務(wù)延伸。例如，數(shù)字人民幣可加載智能合約，在供應(yīng)鏈金融、鄉(xiāng)村振興等場景中發(fā)揮其獨特作用。

隨著各國對于數(shù)字貨幣研究的深入，部分央行已經(jīng)開始探索數(shù)字貨幣在跨境支付方面的應(yīng)用。例如，由法國央行、瑞士央行、國際清算銀行等共同實施的Project Jura項目。我們有理由相信，隨著區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)與數(shù)字貨幣應(yīng)用的不斷深度融合，數(shù)字貨幣將在支付清算、數(shù)字票據(jù)、銀行征信、金融審計、金融風(fēng)控方面得到了更為廣泛的發(fā)展。

邁向未來，金融業(yè)需要科技賦能的同路人

從如上這些案例，技術(shù)升級驅(qū)動著業(yè)務(wù)變革遠(yuǎn)未到終點。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注定是一條長期演進(jìn)的科技創(chuàng)新之路，但金融科技的核心還是金融場景，科技并不是金融機(jī)構(gòu)的專長，還需要科技公司的同路人。

深耕金融行業(yè)超過30年，新華三集團(tuán)一直擔(dān)當(dāng)著金融行業(yè)數(shù)字化賦能者角色，服務(wù)中國90%以上的金融機(jī)構(gòu)客戶，深度參與了各銀行、保險和證券機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化建設(shè)，對于金融科技發(fā)展趨勢有著深刻的理解，并有大量經(jīng)驗和最佳實踐，新華三有意愿也有能力與各家金融機(jī)構(gòu)一起，共同探索金融科技的未來。

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