小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增強(qiáng)市場(chǎng)活力、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用，但由于企業(yè)體量較小、抵押物少，融資需求往往難以得到滿足。

近年來，監(jiān)管部門和市場(chǎng)主體持續(xù)通過政策及科技等手段，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)59.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增速達(dá)23.6%。

優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)是小微企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱：煜峰旅游)便是小微企業(yè)金融服務(wù)的受益者，在“金融活水”的支持下按照經(jīng)營(yíng)規(guī)劃穩(wěn)步發(fā)展。6月下旬，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者前往煜峰旅游走訪調(diào)研，深入一線觀察小微企業(yè)的金融需求與發(fā)展情況，探討金融服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的破局之道。

小微企業(yè)復(fù)蘇正當(dāng)時(shí) 酒店、餐飲業(yè)等線下消費(fèi)熱情高漲

煜峰旅游的主營(yíng)業(yè)務(wù)為酒店和餐飲服務(wù)。隨著疫情給經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊逐漸消散，受疫情影響較大的酒店業(yè)、餐飲業(yè)正在恢復(fù)元?dú)狻?/p>

煜峰旅游總經(jīng)理余拖對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示：“往年，2月份剛過完年，一直是酒店的淡季，但今年2月份酒店業(yè)逆勢(shì)上漲，我們的酒店也一房難求。5月份相對(duì)來說是淡季，但今年5月份酒店業(yè)務(wù)的增速甚至高于2019年同期，可以感受到，疫情后大家的消費(fèi)熱情非常高漲，我們對(duì)未來充滿希望。”

餐飲是煜峰旅游的另一業(yè)務(wù)線，除了布局快餐、湘菜等中低端餐飲市場(chǎng)外，他們還瞄準(zhǔn)了當(dāng)前火熱的預(yù)制菜行業(yè)，在山東德州成立了預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

據(jù)煜峰旅游旗下的北京谷多餐飲管理有限公司總經(jīng)理韓云鶴介紹，2020年疫情期間，公司開始在內(nèi)部做餐飲標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)，卻發(fā)現(xiàn)市面上并沒有符合要求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，所以就開始打造中央廚房，隨后與合作伙伴一起做預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū)，目前已與大董、西少爺、麻六記等品牌開展合作。“預(yù)制菜賽道是未來大勢(shì)所趨，也是未來中餐走向國際的核心突破點(diǎn)。”韓云鶴稱。

無抵押無擔(dān)保 小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)如何破局?

小微企業(yè)在市場(chǎng)復(fù)蘇時(shí)尤為需要金融支持。“疫情期間公司曾面臨資金壓力，嘗試傳統(tǒng)銀行貸款時(shí)往往受限于抵押物等因素。偶然間，煜峰旅游財(cái)務(wù)總監(jiān)張國暉了解到微眾銀行推出的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，“當(dāng)時(shí)，我就試著申請(qǐng)了一下，操作非常簡(jiǎn)單，在公眾號(hào)頁面輸入企業(yè)法人代表信息就能自動(dòng)查詢名下企業(yè)，授權(quán)公司的稅務(wù)及其他資料后很快就能出相應(yīng)的貸款額度和利率了，基本上當(dāng)天就可以提款，我們旗下幾個(gè)企業(yè)主體的貸款額度不同，但可隨借隨還，不僅滿足了公司季節(jié)性集中支付房租的資金需求，也節(jié)約了不少利息。” 張國暉稱。

為何微眾銀行能對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)無抵押貸款?據(jù)該行相關(guān)工作人員介紹，微眾銀行構(gòu)建了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系。簡(jiǎn)單來說，即將企業(yè)主個(gè)人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評(píng)估體系里面，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估維度，也有結(jié)合運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù)。

這樣一來，微業(yè)貸既能在無抵押的情況下為小微企業(yè)批貸，也能較好地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

微眾銀行打造數(shù)字小微服務(wù)模式 發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌

煜峰旅游在小微企業(yè)中極具代表性。近年來，為解決小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)，國家也出臺(tái)了一系列政策舉措，比如今年年初，國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室便印發(fā)了《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)強(qiáng)能力若干措施》，明確提出加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度，具體舉措包括用好支小再貸款、普惠小微貸款支持工具、科技創(chuàng)新再貸款等貨幣政策工具，持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小微企業(yè)信貸投放等，這都為小微企業(yè)復(fù)蘇注入了“強(qiáng)心劑”。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何在可持續(xù)發(fā)展的前提下為小微企業(yè)提供貸款也是一項(xiàng)不小的挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@要求銀行有低成本識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而數(shù)字化或許是解決問題的一大推手。

作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，早在2017年，微眾銀行便推出了國內(nèi)首個(gè)線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)的三個(gè)數(shù)字化模式，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路。

截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)超410萬家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超120萬家，累計(jì)授信金額超1.3萬億元。

微業(yè)貸企業(yè)客戶中制造業(yè)、批發(fā)零售、信息技術(shù)、科學(xué)服務(wù)客戶占比85%，這些企業(yè)均為標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)體企業(yè)，同時(shí)年?duì)I業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，累計(jì)有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。真正做到了服務(wù)下沉，精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

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