“我們一直都在各種危機(jī)中,也一直都在克服危機(jī)。”

若非親耳所聞,誰(shuí)能相信這句話竟是出自公認(rèn)的信用卡行業(yè)龍頭口中?說(shuō)這句話的,正是招商銀行信用卡中心理事長(zhǎng)劉加隆。

對(duì)招商銀行信用卡20周年的主題采訪,是我從業(yè)十余年來(lái),第一次被顛覆了整個(gè)采訪框架。局外人回看這20年的輝煌,看一家信用卡中心一輪又一輪地引領(lǐng)時(shí)代,乃至為行業(yè)開(kāi)山指路,難免會(huì)有一種事后諸葛亮的“上帝視角”,以為那是一根斜率穩(wěn)定的上行線,以為那是一本每次都穩(wěn)操勝券的腳本。

可當(dāng)我以這套腳本按圖索驥地采訪發(fā)問(wèn),卻每次都是落空。因?yàn)閾Q作局中人,20年邁出的每一步都在面對(duì)未知;作為探路人,面對(duì)的更是一次又一次的危機(jī),一切并無(wú)前人經(jīng)驗(yàn)可參考。

劉加隆說(shuō),在幾次卡中心發(fā)展面臨深重危機(jī)時(shí),他反復(fù)讀了幾遍《銀河帝國(guó)》。這本科幻小說(shuō)描述了人類(lèi)在兩萬(wàn)年的發(fā)展史中也是屢屢遭受攻擊、幾次陷入絕境,但又在生死存亡關(guān)頭被逼出了克服危機(jī)的能力,然后奇跡般復(fù)活,歷經(jīng)磨礪而進(jìn)化,最后人類(lèi)文明再次復(fù)興——這樣的過(guò)程給人啟示。

逆流而上:時(shí)代的信用卡

信用卡舶來(lái)之初,也曾一度水土不服。在國(guó)外認(rèn)卡主簽名進(jìn)行交易確認(rèn)的方式,卻讓中國(guó)客戶(hù)缺乏安全感,一個(gè)小小的細(xì)節(jié)就阻滯了推廣。危機(jī)倒逼了改革,招商銀行信用卡因此在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了實(shí)時(shí)短信消費(fèi)提醒,同時(shí),還順應(yīng)國(guó)人習(xí)慣啟用了交易密碼,如此一來(lái),一下子就解開(kāi)了消費(fèi)者的“心結(jié)”。

順著這種服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)先的思路,招商銀行信用卡在2002年推行7x24小時(shí)電話客服,在業(yè)內(nèi)打響頭炮;2007年,招商銀行信用卡又將“簽名密碼隨心選擇”、“短信消費(fèi)提醒”、“24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)”、“消費(fèi)明細(xì)E-mail告知”、“失卡萬(wàn)全保障”組合在一起,在業(yè)內(nèi)首推信用卡“五重安全”保障體系。“五重安全”一經(jīng)推出,很快便成了行業(yè)范本,廣受采用,逐漸成為人們今天的習(xí)以為常。

一個(gè)最初的推廣危機(jī),卻引動(dòng)了一整套接地氣的服務(wù)體系,讓信用卡變得更安全、更好用。

時(shí)間來(lái)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)的前夜。彼時(shí),招商銀行信用卡以精耕細(xì)作的經(jīng)營(yíng)理念和豐富的產(chǎn)品線,已經(jīng)成為“消費(fèi)者最經(jīng)常使用和最喜愛(ài)的信用卡品牌”。2010年,招商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡3477萬(wàn)張,可對(duì)比數(shù)據(jù)是,同期全國(guó)信用卡發(fā)卡量為2.3億張,招行的市場(chǎng)占有率達(dá)到15%;這一年,招商銀行信用卡實(shí)現(xiàn)交易額3920億元,當(dāng)年的《中國(guó)信用卡報(bào)告》顯示,用招商銀行信用卡的人最多,覺(jué)得招商銀行信用卡服務(wù)最好的人也最多。

可是,即便被掌聲和鮮花簇?fù)?招商銀行信用卡依然清醒地發(fā)現(xiàn)了自己的下一個(gè)危機(jī):基礎(chǔ)建設(shè)跟不上不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量,人力和作業(yè)成本越來(lái)越高。即便在此前,招商銀行信用卡客戶(hù)服務(wù)中心已經(jīng)摘得“全球最佳呼叫中心”大獎(jiǎng),招商銀行信用卡還有著國(guó)內(nèi)主流媒體眾口交贊的“年度最佳信用卡客服”。怎么辦?如何在大發(fā)展的勢(shì)頭下不辜負(fù)客戶(hù)對(duì)服務(wù)的高期待?如何逆轉(zhuǎn)這即將到來(lái)的危機(jī)?招商銀行信用卡管理團(tuán)隊(duì)反復(fù)腦力風(fēng)暴:有可能讓客戶(hù)自助辦理業(yè)務(wù)、還不折損客戶(hù)體驗(yàn)嗎?能善用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓服務(wù)更“輕”、卻讓客戶(hù)感受更便捷嗎?

危機(jī)又一次倒逼進(jìn)化。

2010年,招商銀行信用卡于業(yè)內(nèi)率先制定“手機(jī)優(yōu)先策略”,也開(kāi)發(fā)了全行業(yè)第一個(gè)移動(dòng)App:“掌上生活”。這個(gè)現(xiàn)象級(jí)的App,從此成了一個(gè)行業(yè)的燈塔。今天,當(dāng)我們已經(jīng)習(xí)慣了一眾主流信用卡App構(gòu)建起了本地生活的“消費(fèi)圈”、“生態(tài)圈”時(shí),誰(shuí)能想見(jiàn),這燎原的一把火,火種其實(shí)始于一段“生于憂患”。

有了風(fēng)生水起的“掌上生活”還不能讓招商銀行信用卡全然安心,因?yàn)榭头杀緣毫σ琅f存在。劉加隆說(shuō)他那陣子反復(fù)思考的是,百度擁有5億客戶(hù),卻只有100多個(gè)客服,他們是怎么做到舉重若輕的?直到3年后,微信的發(fā)展給招商銀行信用卡的長(zhǎng)久思考打開(kāi)了另一個(gè)窗口,招商銀行信用卡又一次領(lǐng)行業(yè)之先,首家接入微信公眾號(hào),將客服和人工智能架設(shè)在微信上,建成首家微信客服。

用事后的“上帝視角”回看,2010年正值招總行在全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上布置“二次轉(zhuǎn)型”,降低資本消耗等“輕型”策略是“二次轉(zhuǎn)型”的重要主題;而彼時(shí),招商銀行信用卡的“輕”舟已開(kāi)始駛向萬(wàn)重山。

這樣一次又一次看準(zhǔn)了時(shí)代流變的“預(yù)見(jiàn)”從何而來(lái)?我的采訪提綱雖然押錯(cuò)了寶,卻也因此反思得到了三個(gè)更深刻的洞見(jiàn):

▍第一,進(jìn)化始于憂患。

達(dá)爾文對(duì)生物演化的理解似乎也適用于一個(gè)社會(huì)組織的發(fā)展。也是聊到這里,我才恍然大悟,招商銀行信用卡的那一句“我們一直都在危機(jī)中”,是谷底也在憂患、巔峰也在憂患。因?yàn)橹挥胁恢＞氲乇寂?才能讓整個(gè)銀行業(yè)里迭代最快的、也是受互金巨頭沖擊最深的信用卡業(yè)務(wù),始終保持警醒、保持遠(yuǎn)眺、保持生命力。

招商銀行信用卡的同仁們?cè)诓稍L間歇開(kāi)了兩個(gè)小玩笑。一說(shuō),“你看看我們,一直在分泌腎上腺素”;又一說(shuō),“我來(lái)招商銀行信用卡五年多,已經(jīng)‘轉(zhuǎn)型’了四次了”。顛覆昨日自己,似乎是這支號(hào)稱(chēng)“黃浦軍校”的團(tuán)隊(duì),永恒且唯一的生存之道。

是呵,哪有什么是上路就有答案、一勞就能永逸、“一招鮮”就能一路鮮的?有的,只是一次次的“危機(jī)與危機(jī)的克服”。

既然逢山,那就開(kāi)路;既然遇水,那就搭橋。

▍第二,進(jìn)化源于客戶(hù)。

要問(wèn)銀行業(yè)哪個(gè)部門(mén)必須以“用戶(hù)思維”為生命線?零售旗艦之一的信用卡中心,一定是答案之一,成功的信用卡中心更是樣板。“客戶(hù)在哪里,我們就在哪里。”這句話我在采訪中反復(fù)聽(tīng)了多次,設(shè)計(jì)卡產(chǎn)品的同事以此為第一要?jiǎng)?wù),搭建權(quán)益體系的同事也以此為第一要?jiǎng)?wù),換位思考做7x24電話客服源于此,創(chuàng)設(shè)“掌上生活”并至今迭代到了9.0版,也是源于此……

也正因此,招商銀行信用卡的探路才可能具有某種普適性,才對(duì)整個(gè)行業(yè)都有借鑒意義,才能在許多方面引領(lǐng)了行業(yè)變革。

而招商銀行信用卡的一路追尋,也成為了招商銀行“從您開(kāi)始,因您而變”精神的一枚最佳注腳。

▍第三,進(jìn)化成于預(yù)見(jiàn)。

當(dāng)我將信用卡的“時(shí)代性”命題請(qǐng)教劉加隆,他認(rèn)為,信用卡來(lái)自時(shí)代的召喚,也以自己的力量反哺著時(shí)代。

信用卡的第一個(gè)大時(shí)代是中國(guó)加入WTO。中國(guó)對(duì)內(nèi)的市場(chǎng)化改革加速,對(duì)外與國(guó)際接軌加速,“和”世界一家,這一過(guò)程也催生了金融產(chǎn)品、包括卡產(chǎn)品的“雨后春筍”,國(guó)人走向世界,更需要全球通行的金融產(chǎn)品與服務(wù),需要信用卡——2001年12月11日,中國(guó)正式加入世貿(mào)組織;次日,2001年12月12日,有備而來(lái)的招商銀行信用卡中心,在上海陸家嘴的民生路600號(hào)正式起航。

2002年12月3日,招商銀行發(fā)行了“免抵押、免擔(dān)保、一卡雙幣、通行全球”的中國(guó)首張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

同樣的,對(duì)時(shí)代脈絡(luò)的把握,還體現(xiàn)在領(lǐng)先探索移動(dòng)互聯(lián)、場(chǎng)景金融、構(gòu)筑生態(tài)、踐行ESG等。這些之后被大家公認(rèn)為時(shí)代潮流的方向,往前看,總是已有招商銀行信用卡,早早布局了先機(jī)。

不等時(shí)代的山走來(lái),他們,就向那山跋涉而去。

正如招商銀行信用卡中心總經(jīng)理王波所說(shuō):“時(shí)代在發(fā)展,移動(dòng)互聯(lián)在發(fā)展。偉大的是這個(gè)蓬勃向上的時(shí)代,正好我們有幸碰到了一個(gè)好的窗口,從境外消費(fèi)到‘掌上生活’,再到現(xiàn)在我們做的‘兩票’,招行都很有幸。時(shí)代的窗口在面前,我們?cè)跁r(shí)代的肩膀上找準(zhǔn)我們的落腳點(diǎn)。”

20年回眸,原來(lái),招商銀行信用卡的征程,既是在一次次“危機(jī)與克服”中的“逆流而上”,也是在一次次時(shí)代機(jī)遇下的“乘風(fēng)而上”。

順勢(shì)而為:信用卡的時(shí)代

“在很長(zhǎng)一段時(shí)間里,全世界的銀行,都是‘前店后廠’式的手工業(yè)或是半手工業(yè)狀態(tài)。信用卡把工業(yè)化的思維應(yīng)用到銀行業(yè),包括大規(guī)模的電話服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)發(fā)卡等,信用卡起步就是工業(yè)化時(shí)代作業(yè)方式。” 劉加隆談道:“作為一個(gè)20年前在中國(guó)滲透率幾乎為0的強(qiáng)有力產(chǎn)品,信用卡從無(wú)到有、從小到大,開(kāi)創(chuàng)了自己的時(shí)代。”

如果從這一視角去解讀信用卡的價(jià)值,招商銀行信用卡是很有發(fā)言權(quán)的。從民生路到來(lái)安路,從2002年的“一卡雙幣”到2013年的“一卡全幣”再到2020年的“一芯雙應(yīng)用”,招商銀行信用卡走過(guò)的20年,不失為中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一抹濃墨重彩、一部微縮歷史,也是與這一產(chǎn)業(yè)共同成長(zhǎng)的20年。

時(shí)間的玫瑰鋪展了信用卡的舞臺(tái)。

在最初“信用拓荒”的年代里,國(guó)人習(xí)慣用現(xiàn)金、“先存錢(qián)后消費(fèi)”,市場(chǎng)需求并沒(méi)有被打開(kāi),最早“吃螃蟹”的往往是一批有出境用卡需求的人士,更困難的是,要讓高儲(chǔ)蓄率的國(guó)人在理念上理解和接受“信用消費(fèi)”。

在這一階段,招商銀行信用卡為行業(yè)開(kāi)拓了不勝枚舉的“首次”與“第一”,為舶來(lái)品信用卡的本土化發(fā)展找到了路徑。很多如今人們的“司空見(jiàn)慣”、行業(yè)約定俗成的服務(wù)邏輯,都凝結(jié)著先行者招商銀行信用卡的智慧。

大量營(yíng)銷(xiāo)理念,也都是招商銀行信用卡在行業(yè)最先種下的。

比如自2004年“非常新加坡”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)成功后,招商銀行信用卡乘勝追擊,在接下來(lái)幾年里陸續(xù)開(kāi)展了“非常三亞”、“非常香港”、“非常美國(guó)”、“非常亞洲”、“非常英倫”等“非常”系列活動(dòng),開(kāi)啟了境外消費(fèi)經(jīng)營(yíng)的新模式。無(wú)心插柳的是,這一系列營(yíng)銷(xiāo)還助力帶動(dòng)了年輕一族的“自由行”新風(fēng)潮,與年輕人的生活態(tài)度高度同頻。

又如從2010至今長(zhǎng)盛不衰的“10元風(fēng)暴”年終大促,帶動(dòng)了一張信用卡與消費(fèi)者互動(dòng)的新體驗(yàn)。這類(lèi)互動(dòng)活動(dòng),不再是只關(guān)注一城一池的短期流量獲取或是營(yíng)銷(xiāo)促活,它將視野延展到長(zhǎng)期價(jià)值轉(zhuǎn)化,至今已成就了招商銀行信用卡的獨(dú)特品牌價(jià)值。

再如對(duì)潮流的理解與趨勢(shì)的把握。早在2003年,招商銀行信用卡就“牽手”惠普電腦,上線了郵購(gòu)免息分期模式;2013年,招商銀行信用卡成為蘋(píng)果官網(wǎng)中國(guó)區(qū)首家分期合作伙伴,并開(kāi)始了線上分期場(chǎng)景布局;自2012年開(kāi)始,還率先推進(jìn)汽車(chē)分期的線上化、智能化、平臺(tái)化,并在2013年特斯拉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之際,成為其分期購(gòu)車(chē)的首家合作伙伴。

在那個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的前夜,招商銀行信用卡最精彩的一筆,不僅是推出了“掌上生活”App,還同時(shí)啟動(dòng)了O2O消費(fèi)模式的連接——“兩票”,將移動(dòng)互聯(lián)的“連接力”直插餐飲、電影等高頻場(chǎng)景,進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)化再造,并一舉打出“飯票”周三5折、“19.9元起觀影”兩大王牌活動(dòng),一頭連接數(shù)千萬(wàn)持卡人,另一頭連接10余萬(wàn)品質(zhì)商戶(hù),帶動(dòng)年消費(fèi)金額超過(guò)100億元。

20年,招商銀行信用卡的客戶(hù)規(guī)模從0到了7000萬(wàn),相當(dāng)于英國(guó)全國(guó)人口數(shù)。

20年,招商銀行信用卡的年交易規(guī)模從0到了4.7萬(wàn)億,比瑞典2021年全年GDP還要多。

20年,招商銀行信用卡走向了高質(zhì)量發(fā)展,截至2022年三季度末,招商銀行信用卡以行業(yè)排名第四的客戶(hù)規(guī)模,實(shí)現(xiàn)了連續(xù)5年保持行業(yè)第一的交易規(guī)模,收入水平連續(xù)7年保持行業(yè)第一,不良率也是全行業(yè)第二低的——經(jīng)營(yíng)效率與品質(zhì)可見(jiàn)一斑。

20年,整個(gè)中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有,從有,到對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)更具貢獻(xiàn)度。截至2009年末,我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為1.86億張,截至2021年末,這個(gè)數(shù)據(jù)升至逾8億;2009年當(dāng)年的信用卡交易規(guī)模為3.5萬(wàn)億,截至2021年末,這個(gè)數(shù)據(jù)升至45.5萬(wàn)億。當(dāng)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車(chē)”如今更倚重“消費(fèi)馬車(chē)”,45.5萬(wàn)億交易規(guī)模,是馬車(chē)奔馳的重要?jiǎng)恿?。而它的背?有著整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的眾人拾柴;招商銀行信用卡的手上,一直握著最亮的火把。

20年,人們對(duì)信用卡的感受也在不斷升維:認(rèn)識(shí)到信用卡是我們方便快捷的支付工具,是更早觸達(dá)“對(duì)美好生活的向往”又合理平滑財(cái)務(wù)曲線的貸記/分期工具;當(dāng)信用卡承載豐盛的權(quán)益而來(lái),那又是我們實(shí)惠生活的好幫手;再到,信用卡的存在慢慢沉淀了情感記憶。

我至今保留著人生的第一張信用卡:招行粉紅卡面的Hello Kitty卡。后來(lái)被我稱(chēng)為“戰(zhàn)袍”的、初入職場(chǎng)的第一套西裝,還是刷了這張卡片才拿下的;這張信用卡的消費(fèi)記錄里,記載了我初生牛犢的“當(dāng)年勇”、青春洋溢的好時(shí)光,也記下了我人生第一筆信用記錄,這些信用記錄,又成為了我日后獲得更多信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)基石。

我們或許還有因?yàn)檎猩蹄y行信用卡而引動(dòng)的許多獨(dú)家記憶。記得那些星期三下班和朋友相聚的歡樂(lè)時(shí)光,由頭說(shuō)不定還是因?yàn)閾尩搅酥苋?折的“飯票”;記得某年夏天和當(dāng)時(shí)的他約會(huì)電影院,還有“19.9元起觀影”帶來(lái)的雙重驚喜;想當(dāng)個(gè)“綠色低碳達(dá)人”喜提愛(ài)車(chē)“特斯拉”、“蔚來(lái)”或“理想”,幸而有招商銀行信用卡的分期加持。

用今天,回答昨天?；赝?009年12月招商銀行信用卡中心務(wù)虛會(huì)議正式提出的“兩個(gè)最好、一個(gè)領(lǐng)先”發(fā)展愿景(做中國(guó)最好的支付體驗(yàn)提供商、做中國(guó)最好的消費(fèi)金融專(zhuān)家、做中國(guó)領(lǐng)先的多元化營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)),招商銀行信用卡,一直都在這一方向上砥礪前行,保持進(jìn)化。

靜水流深:周期的信用卡

20年,也許是短暫的,短暫到招商銀行信用卡的管理團(tuán)隊(duì),百戰(zhàn)歸來(lái)心中依然少年。跑銀行條線的記者們有時(shí)會(huì)私下交流,所有采訪里,對(duì)招商銀行信用卡的采訪,需要提前做的功課量最大、燒腦程度最高,因?yàn)閷?duì)話中撲面而來(lái)的新訊息、新思考之密集,會(huì)讓年輕記者都汗顏沒(méi)跟上時(shí)代最新變化。

20年,也許又是漫長(zhǎng)的,漫長(zhǎng)到所有的評(píng)價(jià)體系、業(yè)績(jī)指標(biāo),都會(huì)被行業(yè)周期洗盡鉛華。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融賽道,一時(shí)春風(fēng)得意,已是不易;經(jīng)歷周期起落,尤其是退潮之時(shí),還能笑到最后,才算真章。這背后決策的關(guān)鍵,或許在于管理團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)大勢(shì)的判斷、對(duì)賽程長(zhǎng)短的拿捏、對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的觀察,也在于其本身的企圖心與自制力。

說(shuō)兩則“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”對(duì)招商銀行信用卡穿越周期而更顯“定力”的觀察發(fā)現(xiàn)。

第一個(gè)觀察點(diǎn)是,前幾年,整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)都經(jīng)歷了一輪“互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊危機(jī)”,與互金巨頭在支付產(chǎn)業(yè)同臺(tái)競(jìng)技的信用卡、零售金融最接地的信用卡,可謂是直接被拋到了沖擊最前線。

在那幾年,恰逢流量紅利高潮,又疊加互金巨頭跨物種氣勢(shì)洶洶而來(lái),在“生存還是死亡”這一命題上,信用卡行業(yè)的策略開(kāi)始分化,固守城池抵觸開(kāi)放者有之,過(guò)度開(kāi)放者亦有之。

而招商銀行信用卡的守正出新,是其在“Bank 3.0”開(kāi)放銀行概念最火之際,都堅(jiān)持在做“場(chǎng)景在控的開(kāi)放”,而非變成一個(gè)個(gè)API爭(zhēng)先恐后融入外部生態(tài)。這一點(diǎn),在卡中的戰(zhàn)略里被概括為12字方針:“外接流量、內(nèi)建平臺(tái)、流量經(jīng)營(yíng)”。正是這種對(duì)短期市場(chǎng)風(fēng)潮的清醒不盲從,推動(dòng)著自建平臺(tái)“掌上生活”的生態(tài)化迭代,反過(guò)來(lái)又成為了自體能力閉環(huán)的、不盲從的底氣。

危機(jī)再一次倒逼生長(zhǎng)。如今的“掌上生活”App,累計(jì)用戶(hù)數(shù)已達(dá)1.32億戶(hù),日活峰值672.34萬(wàn)戶(hù)、月活峰值4212.98萬(wàn)戶(hù)(數(shù)據(jù)截至2022年半年末)。這樣的數(shù)據(jù)足以體現(xiàn),“掌上生活”已經(jīng)成為了一個(gè)優(yōu)質(zhì)流量入口、消費(fèi)生活平臺(tái)。

風(fēng)控方面,招商銀行信用卡也依然把重點(diǎn)放在練好自己的內(nèi)功,不斷升級(jí)自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力,自建了自主可控的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2018年,新升級(jí)的信用卡智慧風(fēng)控系統(tǒng)中,交易反欺詐全面進(jìn)入實(shí)時(shí)防控時(shí)代。

第二個(gè)觀察點(diǎn)是,從外部經(jīng)濟(jì)周期來(lái)看,眼下整個(gè)信用卡行業(yè)又面臨著另一重“危機(jī)與克服”:亦即,行業(yè)進(jìn)入了“經(jīng)濟(jì)增速放緩周期”、“風(fēng)險(xiǎn)暴露周期”與“規(guī)范整頓周期”的三期疊加。

如果說(shuō)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)周期,機(jī)會(huì)是廣譜的,有扎實(shí)內(nèi)功的機(jī)構(gòu)與僅具有粗放銷(xiāo)售能力的機(jī)構(gòu),都能“如魚(yú)得水”快速增長(zhǎng)的話;那么在當(dāng)下的三期疊加中,則是“水落石出”的,粗放發(fā)展的機(jī)構(gòu)更易感受到乏力,在很多行業(yè)也都呈現(xiàn)出了逆周期淘汰,那些經(jīng)得起周期考驗(yàn)的機(jī)構(gòu)反而會(huì)與同行拉開(kāi)差距,在低利潤(rùn)周期里擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

從前三季度的數(shù)據(jù)來(lái)看,信用卡行業(yè)似乎也開(kāi)始出現(xiàn)了這樣的趨勢(shì)。

疾風(fēng)知?jiǎng)挪?周期路遙才知馬力。

招商銀行信用卡一直以來(lái)追求的“效益、質(zhì)量與規(guī)模均衡發(fā)展”模式開(kāi)始發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。管理層表示,他們?cè)诮?jīng)營(yíng)中并不過(guò)于強(qiáng)調(diào)信用卡的支付工具屬性,也不過(guò)于強(qiáng)調(diào)信貸工具屬性,不刻意拉動(dòng)分期等重資產(chǎn)的增長(zhǎng)。

這就是在消費(fèi)金融領(lǐng)域長(zhǎng)跑的智慧,靜水流深,不疾而速。過(guò)度的授信往往會(huì)導(dǎo)致下行周期中的風(fēng)險(xiǎn)反噬、業(yè)務(wù)急剎車(chē)。

如果短期的利潤(rùn)讓人盲,那么滯后的風(fēng)險(xiǎn)就讓人慌。

據(jù)王波透露,“我們追求的是平穩(wěn)、低波動(dòng)的資產(chǎn)組合策略,并加大中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng),打造更為穩(wěn)健的資產(chǎn)組合。”

穿越周期,招商銀行信用卡率先選擇“向前一步”,堅(jiān)定戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,堅(jiān)持“提質(zhì)、促活、穩(wěn)量”的發(fā)展策略,進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)、客群、區(qū)域組合,以高質(zhì)量發(fā)展開(kāi)啟“存量時(shí)代”的突圍之路。

截至2022年半年末,招行共有信用卡流通卡10462.34萬(wàn)張,流通戶(hù)7048.35萬(wàn)戶(hù),信用卡貸款余額8545.01億元,各項(xiàng)指標(biāo)均保持正增長(zhǎng)。上半年,實(shí)現(xiàn)信用卡交易額23879.83億元,同比增長(zhǎng)4.88%;實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入314.22億元,同比增長(zhǎng)10.54%;實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入140.25億元,同比增長(zhǎng)5.95%。

招商銀行信用卡二十年磨一劍,大浪淘沙,沉者為金。

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