李璠 中國光大集團(tuán)信息科技部總經(jīng)理兼光大科技有限公司總經(jīng)理

光大集團(tuán)高度重視數(shù)字金融為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展帶來的新契機(jī)。通過加大科技創(chuàng)新,加速推動業(yè)務(wù)線上化、移動化、開放化,加快數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷、服務(wù)、運(yùn)營及風(fēng)控的智能化,以深化金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ),加快構(gòu)建新發(fā)展格局,積極賦能數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展,更好地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。

來源 |《當(dāng)代金融家》雜志2022年第9期

近年來,隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革,信息技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合,數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。而數(shù)字金融作為金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物,為推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級,更好服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來了新機(jī)遇。

我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁入新階段

當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有,正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告(2022年)》顯示,2021年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬億元,占GDP比重達(dá)到39.8%,我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已連續(xù)數(shù)年穩(wěn)居世界第二。特別是隨著數(shù)據(jù)成為新型生產(chǎn)要素,數(shù)據(jù)資產(chǎn)化逐步深化探索,數(shù)字應(yīng)用日益廣泛,數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”“推動器”的支撐作用更加明顯。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,從多個維度帶動生產(chǎn)、生活和社會治理的升級變革。從生產(chǎn)看,2021年全國工業(yè)企業(yè)關(guān)鍵工序數(shù)控化率、數(shù)字化研發(fā)設(shè)計工具普及率分別達(dá)到51.3%和74.7%,比2012年分別提高了30.7和25.9個百分點(diǎn),數(shù)實(shí)逐步深度融合,數(shù)字技術(shù)有力促進(jìn)制造業(yè)提質(zhì)增效和轉(zhuǎn)型升級。從生活看,2021年我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.32億,電子商務(wù)交易額和移動支付交易額已居全球第一,移動支付、電商網(wǎng)購、在線社交、遠(yuǎn)程會議等新模式讓居民日常生活更加數(shù)字化、智能化。從公共治理看,聯(lián)合國電子政務(wù)調(diào)查報告顯示,我國電子政務(wù)在線服務(wù)指數(shù)全球排名第9位,“掌上辦”“指尖辦”等數(shù)字政務(wù)平臺已成為各地政務(wù)服務(wù)的標(biāo)配,真正在向“讓數(shù)據(jù)多跑路,群眾少跑腿”的目標(biāo)邁進(jìn)。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的范圍擴(kuò)大和模式升級,金融行業(yè)也正在迎來重要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機(jī),特別是隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等數(shù)字科技不斷向金融行業(yè)滲透,與數(shù)字經(jīng)濟(jì)高度契合的數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生,并逐步成為服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展、滿足人民美好生活需要的新引擎。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動下的數(shù)字金融四大創(chuàng)新趨勢

從廣義上講,數(shù)字金融是金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,通過ABCD(AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù))等新技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合提供新一代金融服務(wù);從狹義上看,數(shù)字金融是指金融行業(yè)利用新興技術(shù),深挖數(shù)據(jù)價值,以數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、智慧管理、精細(xì)化運(yùn)營等功能。數(shù)字金融本質(zhì)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以技術(shù)為手段,以金融服務(wù)核心,為產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)端等市場主體提供更為便捷高效的資金信用融通,服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要動能,數(shù)字金融在推動金融服務(wù)場景化、產(chǎn)業(yè)化,強(qiáng)化信用風(fēng)控和實(shí)現(xiàn)生態(tài)互聯(lián)等方面發(fā)揮著重要作用,呈現(xiàn)出以下四個趨勢。

一是數(shù)字金融打造場景服務(wù)新模式,讓金融服務(wù)無處不在。數(shù)字技術(shù)和金融行業(yè)的深度融合,推動了數(shù)字金融進(jìn)程,金融服務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;以場景為中心”,通過開放銀行等模式,讓金融與衣、食、住、行等客戶消費(fèi)場景變得更加緊密融合,讓金融服務(wù)變得更加便捷,提升客戶體驗(yàn),增強(qiáng)客戶獲得感。通過場景金融向各行業(yè)輸出金融創(chuàng)新服務(wù),并用技術(shù)賦能數(shù)字生態(tài)圈多方參與者,不斷助推生態(tài)革新升級,以此實(shí)現(xiàn)“讓金融嵌入場景,服務(wù)無處不在”的美好數(shù)字生活愿景。

二是數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級,推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程。隨著數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展,數(shù)字金融將充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值,打造信息互通、信用互享、交易引流、生態(tài)互補(bǔ)的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)新模式,打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游,推動各產(chǎn)業(yè)跨界合作,著力提升客戶共享、場景融合、服務(wù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)驅(qū)動、資源整合能力,并將支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、保險等綜合金融服務(wù)嵌入其中,從而加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化,助力產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。

三是數(shù)字金融全面提升風(fēng)控能力,強(qiáng)化信用體系建設(shè)。風(fēng)險管理是金融的核心。而數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù),通過對多維度海量數(shù)據(jù)的智能建模、分析和處理,建立數(shù)字化、智能化的信用風(fēng)控體系,并帶動風(fēng)控能力的優(yōu)化升級。從個人客戶來看,通過多維度畫像,可提升對客服務(wù)效率、差異化定價和智能風(fēng)控能力;從企業(yè)客戶來看,通過多方數(shù)據(jù)借助信息鏈可實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字信用自證,告別依賴抵押、擔(dān)保等第二還款來源的傳統(tǒng)模式,持續(xù)發(fā)揮信用在生態(tài)體系內(nèi)的作用,更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈特別是中小微企業(yè),推動全面信用數(shù)字化革新。

四是數(shù)字金融發(fā)揮生態(tài)連接作用,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。當(dāng)前,金融機(jī)構(gòu)正通過綜合金融、產(chǎn)融結(jié)合,打造跨行業(yè)價值鏈閉環(huán),通過將金融服務(wù)深度融入G端、B端、C端相關(guān)場景,建設(shè)全客戶、全渠道、全領(lǐng)域、全場景、全服務(wù)的數(shù)字金融生態(tài)體系,滿足客戶多元化需求,為客戶提供全面便捷的“一站式”服務(wù),開放創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),形成生態(tài)化數(shù)字服務(wù)模式。

在這些過程中,數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素,為數(shù)字金融的發(fā)展提供了重要支撐。由于數(shù)據(jù)覆蓋范圍廣泛、數(shù)據(jù)量巨大、類型多樣、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜,且涉及個人隱私數(shù)據(jù)和敏感數(shù)據(jù)。近年來,金融機(jī)構(gòu)雖然積極探索,但在數(shù)據(jù)治理機(jī)制、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)字化人才培養(yǎng)等方面仍存在諸多問題。一是在數(shù)據(jù)治理方面,數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一,數(shù)據(jù)權(quán)屬界定不清,針對數(shù)據(jù)安全保護(hù)的技術(shù)研發(fā)不足,數(shù)據(jù)的保護(hù)與治理機(jī)制仍不完善。二是在數(shù)據(jù)共享方面,金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享通常面臨“不能共享”“不會共享”“不敢共享”“不愿共享”等難題。三是數(shù)據(jù)應(yīng)用方面,數(shù)據(jù)相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)尚處于發(fā)展初期,數(shù)據(jù)應(yīng)用不充分,數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施不健全,對數(shù)據(jù)要素的高效流通及價值共享造成了一定的挑戰(zhàn)。四是在數(shù)字化人才建設(shè)方面,與龐大的業(yè)務(wù)需求相比,國內(nèi)數(shù)字化人才總量偏少,特別是兼具前沿數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)技復(fù)合型人才匱乏,遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

在此背景下,如何有效發(fā)揮數(shù)據(jù)價值,使其成為驅(qū)動新經(jīng)濟(jì)的增長引擎,是數(shù)字金融發(fā)展應(yīng)該重點(diǎn)思考的方向。

光大集團(tuán)數(shù)字金融的探索與實(shí)踐

光大集團(tuán)高度重視數(shù)字金融為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展帶來的新契機(jī),堅持以科技創(chuàng)新為核心,將“光大所能”和“國之所需”“民之所盼”緊密結(jié)合。同時,立足新發(fā)展階段,貫徹新發(fā)展理念,以“中國光大,讓生活更美好”為愿景,積極推進(jìn)“敏捷、科技、生態(tài)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,促進(jìn)落實(shí)“做精金融,做優(yōu)實(shí)業(yè)”戰(zhàn)略目標(biāo)。通過加大科技創(chuàng)新,加速推動業(yè)務(wù)線上化、移動化、開放化,加快數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷、服務(wù)、運(yùn)營及風(fēng)控的智能化,以深化金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ),加快構(gòu)建新發(fā)展格局,積極賦能數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展,更好地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。

一是做好數(shù)據(jù)治理與合規(guī)共享,推動數(shù)據(jù)價值提升。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,數(shù)據(jù)作為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素,是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)資源和創(chuàng)新引擎,也是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵因素。金控集團(tuán)有數(shù)據(jù)融合、數(shù)據(jù)共享的強(qiáng)烈需求,其擁有的信息及數(shù)據(jù)具有金融屬性多元化和數(shù)據(jù)海量化的特征,通過多機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)要素的互聯(lián)互通能夠帶來更多價值。因此,做好數(shù)據(jù)治理與合規(guī)共享,才可實(shí)現(xiàn)價值創(chuàng)造最大化。光大集團(tuán)在數(shù)據(jù)治理框架、數(shù)據(jù)協(xié)同方案、數(shù)據(jù)安全保護(hù)和數(shù)據(jù)信任機(jī)制等方面都進(jìn)行了設(shè)計,在數(shù)據(jù)權(quán)限控制、數(shù)據(jù)加密存儲等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)安全處理方案的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步探索創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。積極采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、零知識證明等隱私計算技術(shù)、健全客戶畫像等手段,實(shí)現(xiàn)客戶價值深度挖掘,在銀保、銀證客戶遷移等方面取得了良好的效果。此外,結(jié)合集團(tuán)內(nèi)、外部數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險聯(lián)合建模,根據(jù)風(fēng)險評價輔助判斷以提升風(fēng)險管控能力,保障數(shù)據(jù)安全,賦能數(shù)據(jù)價值提升,助力金控高質(zhì)量發(fā)展。

二是數(shù)字賦能多場景應(yīng)用,助力美好數(shù)字生活。

光大集團(tuán)積極圍繞“金融+場景”新模式,讓金融與消費(fèi)場景得更加緊密融合,讓金融服務(wù)更加便捷。為聚合優(yōu)質(zhì)資源,集眾智,合眾力,整合集團(tuán)財富管理和民生服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢為客戶提供一站式綜合服務(wù),光大科技建設(shè)并運(yùn)營“光大云生活”超級App,平臺目前已對接集團(tuán)成員企業(yè)多項(xiàng)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù),初步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品場景聚合。為順應(yīng)教育行業(yè)數(shù)字化升級需求,打造推出“智慧教育”平臺,助力提升校園生態(tài)的移動化、數(shù)字化、智能化水平。目前平臺已服務(wù)了全國24個地區(qū)的教育機(jī)構(gòu),總共接入近400家教育機(jī)構(gòu)。此外,光大科技通過科技賦能云繳費(fèi),打造了智慧出行無感支付、社保云繳費(fèi)、醫(yī)療云、光大社區(qū)等多元場景生態(tài)系統(tǒng),截至目前,“光大云繳費(fèi)”用戶已突破5.6億戶,線上繳費(fèi)代收項(xiàng)目超1.3萬項(xiàng),實(shí)現(xiàn)有利便民,助力美好數(shù)字生活。

三是科技賦能金控集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,助力業(yè)務(wù)發(fā)展。

科技創(chuàng)新是金控集團(tuán)發(fā)展的重要驅(qū)動力。光大積極貫徹落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動的新發(fā)展理念,抓緊推動金控集團(tuán)數(shù)字化規(guī)劃與建設(shè)。在金控風(fēng)險管理領(lǐng)域,全力建設(shè)數(shù)字化全面風(fēng)險系統(tǒng),已形成風(fēng)險管理、內(nèi)控合規(guī)、管理交易、審計管理四大功能模塊,涵蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等主要風(fēng)險領(lǐng)域,構(gòu)建起事前、事中、事后三道防線,有助于多法人主體的綜合風(fēng)險識別,累計服務(wù)資產(chǎn)規(guī)模超萬億。在綜合金融領(lǐng)域,通過科技賦能支持多渠道、多產(chǎn)品、多元化的金控綜合金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)“一個客戶、多個產(chǎn)品”交叉銷售。在賦能光大內(nèi)部的同時,相關(guān)平臺和產(chǎn)品還積極賦能多家外部客戶伙伴,實(shí)現(xiàn)開放賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在積極做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,光大集團(tuán)還持續(xù)加大數(shù)字人才建設(shè),成立“數(shù)字化協(xié)同實(shí)驗(yàn)室”和“大數(shù)據(jù)追光實(shí)驗(yàn)室”,加快專業(yè)技術(shù)人才和業(yè)技復(fù)合型人才培養(yǎng),實(shí)現(xiàn)以人為本,為高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

結(jié)語

展望未來,光大集團(tuán)將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下,積極發(fā)揮綜合金融、產(chǎn)融結(jié)合的服務(wù)優(yōu)勢。一方面,加大科技創(chuàng)新力度,通過積極賦能內(nèi)外部生態(tài)連接,助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。另一方面,積極融入國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè),助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

(作者為中國光大集團(tuán)信息科技部總經(jīng)理兼光大科技有限公司總經(jīng)理)

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