當(dāng)前,金融科技的發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融行業(yè)的滲透已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。我們欣喜地看到,金融科技的應(yīng)用大幅降低了金融領(lǐng)域的信息不對稱性,切實推動了普惠金融的發(fā)展,為健全多層次金融市場做出極大貢獻。然而,事物的發(fā)展往往是一體兩面的,對于新生事物更是如此。金融科技方興未艾,但基于此的新型欺詐手段催生出一些諸如身份偽造、冒用、盜用等欺詐風(fēng)險,嚴(yán)重威脅著居民的財產(chǎn)安全。面對日益擴散的金融風(fēng)險,還唄作為一家負責(zé)任的消費信貸服務(wù)平臺,不僅呼吁行業(yè)共同應(yīng)對,而且積極與持牌金融機構(gòu)合作,堅持用實際行動捍衛(wèi)用戶財產(chǎn)安全。
同時,監(jiān)管部門也意識到金融行業(yè)存在的身份及財產(chǎn)安全風(fēng)險。為了打擊欺詐和違法犯罪活動,切實維護人民群眾的財產(chǎn)權(quán)安全,中國人民銀行、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門加大監(jiān)管力度,發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》進一步規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為,嚴(yán)防洗錢、資產(chǎn)挪用等違法犯罪。緊接著5月,銀保監(jiān)會再次發(fā)布 《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》,其中在第三十條“身份識別”中明確提出:銀行保險機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中,應(yīng)合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,落實消費者身份識別和驗證,不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。
緊跟風(fēng)向 重視欺詐行為
盡管監(jiān)管嚴(yán)防死守,強化了機構(gòu)主體責(zé)任,對用戶信息安全保護、風(fēng)險識別、反欺詐能力等提出了更高要求,但相關(guān)的違法并侵犯用戶財產(chǎn)安全的行為依然屢禁不止。
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)快速發(fā)展,欺詐行為也隨之層出不窮。據(jù)愛錢進網(wǎng)的統(tǒng)計,每100個拒貸案件中大約有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙。由于線上造假成本低廉,詐騙技術(shù)不斷更新,代辦公司迅速崛起,社會個人征信體系不完善等原因,網(wǎng)貸行業(yè)也成為詐騙者競相追逐的“蛋糕”。
網(wǎng)絡(luò)借貸的欺詐行為主要有中介代辦、團伙作案、機器行為、賬戶盜用、身份冒用和串聯(lián)交易等。其中,身份冒用是比較常見的欺詐行為,它是指貸款人對提供的個人身份、財產(chǎn)證明等材料進行造假,甚至采用欺騙等違法手段獲取他人信息,進而冒充他人身份騙貸。在一起相關(guān)案件中,某中介通過QQ群招攬學(xué)生做兼職,中介給予每個學(xué)生一張手機卡,并要求學(xué)生拿此卡去銀行辦理工資卡。中介以登記為由,利用銀行卡和手機號獲取了學(xué)生的身份證、學(xué)籍、學(xué)歷等信息,而后用綁卡方式向網(wǎng)貸平臺申請了多筆信貸業(yè)務(wù)。
主動識別欺詐 技術(shù)迭代不間斷
針對目前存在的相關(guān)欺詐行為,還唄作為一家非銀行金融機構(gòu),充分利用自身在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成互補,共同打造了更加安全穩(wěn)定的金融服務(wù)環(huán)境,為消費者的財產(chǎn)安全保駕護航。
在交易安全領(lǐng)域,高達61%的被調(diào)研企業(yè)均使用“風(fēng)控識別”來驅(qū)動金融業(yè)務(wù),表明風(fēng)控識別已經(jīng)成為金融科技企業(yè)在交易安全領(lǐng)域的重點實施載體。數(shù)禾科技作為一家金融科技企業(yè)始終把用戶財產(chǎn)安全放在企業(yè)發(fā)展的重要位置。在交易安全問題上,數(shù)禾科技運用反欺詐技術(shù),基于大數(shù)據(jù)標(biāo)簽在每日申完用戶中檢測疑似貸款中介,有效防范欺詐風(fēng)險。2018年,數(shù)禾科技自主開發(fā)完成中介檢測模型,經(jīng)過數(shù)次版本迭代后,系統(tǒng)可以識別各類信息包裝或偽造、遠程助貸等欺詐性操作。
目前,在反欺詐環(huán)節(jié),數(shù)禾科技研發(fā)的中介模型已取代以往靠專家規(guī)則找中介的模式,疑似中介代辦的準(zhǔn)確度約80%。截至到2019年12月26日,數(shù)禾科技中介檢測模型累積檢測近2377萬人,積累發(fā)現(xiàn)疑似中介5.6萬人,有效避免了人民群眾的財產(chǎn)損失。同時,在此環(huán)節(jié),數(shù)禾通過官方公眾號等官方渠道,積極并主動的對用戶進行金融知識教育,開展金融知識、防騙知識科普,同時攜手各方共同營造安全健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。
科技賦能 構(gòu)建財產(chǎn)安全“銅墻鐵壁”
為了進一步落實信息安全問題,還唄在身份識別環(huán)節(jié)加入了一層“防火墻”。通過人臉識別技術(shù),保證用戶在app內(nèi)每次獲取服務(wù)前都需要進行先人臉識別后身份證的雙重安全識別,以雙保險來確保服務(wù)內(nèi)容是由用戶本人進行操作。
另一方面,還唄母公司數(shù)禾科技也給予先進的技術(shù)支持,運用技術(shù)手段保障用戶信息安全,所有的用戶資料,都在數(shù)據(jù)加密后傳送給具備金融資質(zhì)的第三方合作機構(gòu)系統(tǒng)保存;資料、交易和合作機構(gòu)系統(tǒng)通訊除HTTPS和限定IP外,又對應(yīng)用層做了SSL加密,防范通訊中資料外泄的風(fēng)險。重重加密保護,為客戶的信息安全保駕護航。
除此之外,還唄還基于優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺,突破僅利用申請及征信信息評價客戶風(fēng)險的體系,積極發(fā)現(xiàn)用戶的閃光點,在獲取盡可能少的客戶信息資料情況下,結(jié)合微信信用分以及相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)資信、申請行為數(shù)據(jù)等建立新的風(fēng)險評價體系,在底層支撐信貸決策,并在整個過程中,采用實時的動態(tài)監(jiān)控技術(shù),防范操作風(fēng)險,既幫助用戶實現(xiàn)“好借好還唄”的金融體驗,又確保用戶賬戶和交易安全。
在未來,還唄還將繼續(xù)堅持合規(guī),擁抱監(jiān)管。在金融科技創(chuàng)新安全領(lǐng)域不斷探索與深耕,為用戶構(gòu)建起一道財產(chǎn)安全的“銅墻鐵壁”,讓人人享有安全放心的金融服務(wù)。
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