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    人大代表關(guān)注國民財商教育 微淼商學(xué)院:推動國民財商教育長期健康發(fā)展

    近年來,金融詐騙已呈現(xiàn)愈演愈烈的趨勢。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示,截至2021年6月,遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)民比例為17.2%,超過六分之一的網(wǎng)友遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙。

    有分析機構(gòu)指出,金融詐騙每年給我國造成的損失以萬億計。

    究其根源,一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融金融的迅速發(fā)展,讓金融理財變得更加簡單,多種多樣的投資理財產(chǎn)品無疑是增加了網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)目尚哦群桶踩取A硪环矫?,互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使各類投資理財網(wǎng)站、手機應(yīng)用大量涌現(xiàn),在犯罪分子眼中,這是一個實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的新“馬甲”,導(dǎo)致有關(guān)金融理財詐騙的案件數(shù)量水漲船高。

    比如,近段時間來,有“緬北詐騙窩點歸國投案人員自述”、“中國公民被騙往緬北造敲詐勒索”等話題先后登上熱搜,引發(fā)了對財商教育的思考。

    網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā),形式多樣,防不勝防,給相關(guān)部門都帶來不少挑戰(zhàn)和壓力。就個人而言,如果不具備一定的財商知識,就不能很好提高金融風(fēng)險防范意識,不能規(guī)避金融風(fēng)險給自身帶來的風(fēng)險,將最終導(dǎo)致財富流失。從教育角度看,在促進公平教育的道路上,財商教育的普及還有很長的路要走。

    事實上,最重要的還是個人的金融風(fēng)險意識沒有達到與國民經(jīng)濟發(fā)展相匹配的水平,國民的財商意識還有很大的提升空間。

    在近日召開的全國兩會上,第十三屆全國人大代表、九三學(xué)社中央常委、社會服務(wù)部部長徐國權(quán)提交了“關(guān)于加速推進國民財商教育發(fā)展的建議”,徐國權(quán)指出:國民財商教育作為防控金融風(fēng)險的重要保障,是維護我國金融穩(wěn)定,促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕的重要條件和內(nèi)容。我國國民財商素養(yǎng)不高已經(jīng)成為妨害金融安全和社會穩(wěn)定的重要因素。

    對此,有網(wǎng)友認為,財商教育是有必要的,而且應(yīng)該在義務(wù)教育階段盡早被廣泛普及,可以有效提高金融風(fēng)險防范意識,但也有網(wǎng)友不清楚什么是財商教育,為什么需要提高財商意識,更深層次的拷問是,到底我國的教育體系中,需要什么樣的財商教育進行補充?

    何為財商教育?

    財商教育也被稱為財經(jīng)素養(yǎng)教育,是面向各類人群的通識教育,包括金融教育、財經(jīng)教育、消費者教育、投資者教育等較為廣泛的范疇。但財商教育又不全是金融教育、消費者教育,更是關(guān)乎個體財富人生的生活教育、情感教育、思想道德教育等。

    財商教育是國民素質(zhì)教育與世界教育接軌的重要一環(huán),是在社會主義經(jīng)濟發(fā)展新時代下,對每個公民財富教育的必要補充。人們對待財富的認知、對財富的駕馭技能、對物質(zhì)世界的態(tài)度,在國人獲取財富的同時,如何把握以及正確駕馭財富是擺在所有公民面前不可回避的問題。

    財商教育不是財富神話,正確引導(dǎo)財商教育的發(fā)展方向是相關(guān)教育機構(gòu)的社會責(zé)任也是歷史責(zé)任。

    我國財商教育與國外有何差距?

    對于財商教育而言,許多國家和國際組織都已經(jīng)把推進和開展財商教育提升至國家戰(zhàn)略。對比發(fā)達國家,早在20世紀就普遍將財商教育納入學(xué)校教育課程體系。目前,全球已有50多個國家和地區(qū)將財商教育納入國家戰(zhàn)略,28個國家將財商教育課程引進基礎(chǔ)教育體系。而我國從2006年才逐漸有了財商教育普及的相關(guān)政策,我國財商教育起步較晚,也充分說明了我國目前的財經(jīng)素養(yǎng)教育狀況對比國外還有很大的差距。

    與主要發(fā)展中國家相比,主要發(fā)達國家對財商教育的重視程度較高。無論是高收入家庭還是低收入家庭,同等經(jīng)濟水平的家庭在主要發(fā)達國家可以接受更好的財商教育。在高收入家庭中,主要發(fā)達國家財商教育的普及率為60%,但該指標在主要發(fā)展中國家僅為31%,而在低收入家庭中,主要發(fā)達國家財商教育的普及率與發(fā)展中國家差距略小,但仍然有22%的差距。

    另外,主要發(fā)達國家在財商教育政策制定方面起步早、推行形式豐富,我國與之存在十年以上的時間進度差距。美國、英國、澳大利亞、日本等許多國家已經(jīng)將財商教育制定為國家戰(zhàn)略,通過學(xué)校財商教育切入提升國民財商素養(yǎng)水平。

    雖然在2013年我國財商教育受到國務(wù)院辦公廳的明文關(guān)注,但更多停留在推行倡導(dǎo)層面,缺乏后續(xù)具體配套落實政策。無論是針對資本市場的投資者教育還是面向全民的財商通識教育,主要發(fā)達國家財商教育實踐路徑各具特色,而我國較缺乏財商教育頂層設(shè)計以及實踐體系。

    財商教育是提高金融風(fēng)險意識維護金融穩(wěn)定的關(guān)鍵一環(huán)

    根據(jù)中國人民銀行最新發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告(2021)》結(jié)果顯示,全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81,與2019年相比,提高2.04。其中提出,從金融知識看,公眾對分散化投資等基本金融常識仍缺乏足夠的認識,對金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征,容易產(chǎn)生非理性的投資行為,可能加大金融股市場波動,需要進一步提高金融教育戰(zhàn)略地位,“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點。

    金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融發(fā)展的穩(wěn)定性直接關(guān)系到國家的經(jīng)濟命脈,作為當代經(jīng)濟的核心,金融與人們的經(jīng)濟生產(chǎn)活動甚至日常生活的聯(lián)系也越來越密切。與此同時,因為金融知識欠缺和風(fēng)險意識缺失而引發(fā)的糾紛與損失也在日益增加。

    強化公眾金融知識和風(fēng)險意識教育,最重要的應(yīng)該是增強人們的風(fēng)險意識和對非法金融活動活動的識別能力。一些人之所以參與非法金融活動,并不全是因為貪圖高額回報,更重要的是風(fēng)險意識薄弱,對形式多樣、隱蔽性和欺騙性強的非法金融產(chǎn)品缺乏辨識能力,也就是財商素養(yǎng)的缺失。

    換言之,財商教育不僅僅是教會金融消費者增強防范金融風(fēng)險、財富增值的理財技能和方法,對國家經(jīng)濟金融發(fā)展而言更是關(guān)鍵一環(huán)。

    只有全社會防范金融風(fēng)險的意識和能力提高了,才能構(gòu)建一個健康穩(wěn)定的社會經(jīng)濟環(huán)境。

    促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展實現(xiàn)共同富裕離不開財商教育普及

    “共同富裕”作為二十一世紀中國的強音,是中國人民的千年期盼,實現(xiàn)共同富裕不僅是經(jīng)濟問題,更是社會主義的本質(zhì)要求。經(jīng)濟發(fā)展是國家富裕的底氣,是民生追求的福祉,更是富裕的前提。

    經(jīng)濟發(fā)展,人民富足,促進共同富裕,需要用經(jīng)濟實力來說話。

    落實到教育上,任何教育的本質(zhì)都是開啟明智,通過教育發(fā)展促進共同富裕,其核心在于促進教育公平和提高教育質(zhì)量,財富教育不應(yīng)該僅僅鎖定在有價值的物質(zhì)上,應(yīng)該對財富本質(zhì)及內(nèi)涵有更深層次的解讀。

    在“共同富裕”深入人心的今天,財商教育的普及無論是對共同富裕的整體方針的落地,還是對國家富強、國民幸福目標的實現(xiàn)都是至關(guān)重要的。中國居民目前收入普遍提高,手中的可支配現(xiàn)金充裕,居民理財觀念也不再像很多年之前那么保守,相對于之前潛意識里的保守理財觀念已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇蠹覍碡斢兄叩钠谕怠?/p>

    雖然國民的金融意識與日俱增,但財商教育依舊處于起步階段,所以才導(dǎo)致了民眾對金融、理財?shù)认嚓P(guān)領(lǐng)域的認知程度產(chǎn)生了較大差異,并成為共同富裕目標實現(xiàn)的一道門檻。

    微淼:讓財商教育觸達“每一個人”

    國民財富的持續(xù)增長以及國民投資理財意識的覺醒,讓人民看到財商教育對于提升民眾金融素養(yǎng)、在源頭上防范金融風(fēng)險事件發(fā)生具有重要的作用,這帶動了財商教育行業(yè)的快速發(fā)展。

    微淼教育聯(lián)合創(chuàng)始人孫延芳認為,教育的價值簡單說就是讓普通人通過學(xué)習(xí)獲得智慧的手段,人們通過教育獲得智慧的同時也獲得適應(yīng)社會的生存技能,該技能會讓個體的幸福感和融入感增強,國家也需要合理的教育結(jié)構(gòu)來培養(yǎng)適合社會發(fā)展的技能人才,這就是教育的社會價值。“規(guī)范和自律是教育機構(gòu)發(fā)展的先行條件,隨著國家對財商教育的重視,希望更多的從業(yè)機構(gòu)加入到自律規(guī)范的行列中來。”

    目前,我國部分地區(qū)居民和一些低收入家庭債務(wù)風(fēng)險較為突出,提升財商教育的意義在于引導(dǎo)樹立正確的財務(wù)觀念,避免低收入家庭過度負債,維護社會和諧穩(wěn)定。微淼響應(yīng)國家號召提高投資者風(fēng)險防騙意識,提供優(yōu)質(zhì)的財經(jīng)教學(xué)資源,推動金融知識普及普惠,培育用戶的金融風(fēng)險意識,引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。

    “財商教育的健康有序發(fā)展是利國利民的,國家層面一定也是希望促進該行業(yè)的健康有序發(fā)展,所以,我們是希望讓國家看到財商行業(yè)的健康發(fā)展對提升全民財商、提升全民綜合素質(zhì)、提升全民對國家的歸屬感和社會穩(wěn)定,以促進國家經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展,我們微淼財商教育也一直朝著這個方向努力,我們希望財商教育能夠觸達每個人。”孫延芳表示。

    總之,財商教育是基于這個時代國家與世界交融的財富教育,它并不是財富的投機密碼,卻是洞眼世界科學(xué)客觀駕馭財富的手段和方法。這也是世界教育界共識的通過財富教育把握世界經(jīng)濟與政治格局的方法與實踐的知識素質(zhì)教育。

    放眼世界,財商教育是經(jīng)濟發(fā)達國家國民教育的必修課,放眼中國,富強中國的財商教育“一個都不能少”!

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