后疫情時期,企業(yè)更為注重成本管控,時刻講求效用最大化,但員工商保投入?yún)s呈現(xiàn)“逆勢增長”趨勢。商保福利爆發(fā),無疑是企業(yè)深刻洞察到了員工面對健康風險的巨大壓力,通過最直接有效的方式,給予員工安全感和保障。

問題在于,隨著時間推移,傳統(tǒng)的員工商保方案難以達到“既要、又要、還要”的標準,既要福利預算范圍可控,又要滿足員工的個性化需求,還要給保障方案升級留有余地。

過往認為,員工體驗和福利成本是不可平衡的關(guān)系,降低成本必然影響員工體驗,但一套高標準、全流程數(shù)字化的商保解決方案,可以有效平衡二者之間的關(guān)系,通過分段次免賠、企業(yè)+員工共同付費、企業(yè)健康看板等措施,實現(xiàn)降本增效,重塑企業(yè)“健康力”。

企業(yè)商保投入“逆勢增長”,卻面臨可持續(xù)發(fā)展難題

保險極客發(fā)布的《2021職場人健康力報告》(下稱“《報告》”)顯示,2021年企業(yè)人均保費增長趨勢明顯,相比2020年增長10%,500人以下高成長型企業(yè)人均保費增長最為明顯,高達1038元,相比2020年增長29%。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

顯然,企業(yè)注重員工商保是深刻洞察到員工對健康的需求,希望通過商保福利,在保留和吸引人才中發(fā)揮獨特作用,作為家庭保障的入口,這也是提升員工福利感知的重要手段。

商保福利爆發(fā)增長的背后,是職場人“危機重重”,健康狀況堪憂的現(xiàn)狀。高壓快節(jié)奏的工作環(huán)境,長期伏案工作、久坐運動少、飲食不規(guī)律等不良工作生活習慣,引發(fā)多類職場健康問題?！秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示,頸椎病、腰痛、慢性胃炎、高血壓、過敏性鼻炎成為困擾職場人的五大難題。在不同代際人群分布中,從高發(fā)疾病的就診來看,80后跑醫(yī)院最多,健康問題最為突出。當下職場人時常調(diào)侃的“年紀輕輕,一身毛病”,恰是健康狀況的真實寫照。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

《報告》數(shù)據(jù)顯示,2021年職場人重疾TOP5分別是急性心肌梗死、肺癌、甲狀腺癌、宮頸癌、乳腺癌,理賠金額從11萬-30萬不等,據(jù)2021《國民防范重大疾病健康教育讀本》,人們熟知的癌癥治療費用約為22萬-80萬。盡管醫(yī)療手段不斷進步,但是獲取先進治療方式必須要有一定的經(jīng)濟承受能力。

健康需求與就醫(yī)成本的壓力下,保險產(chǎn)品成為職場標配,大多數(shù)企業(yè)及員工通過自費或共同付費方式,緩解健康風險帶來的巨大壓力。

《報告》數(shù)據(jù)顯示,意外身故、補充醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療險、住院津貼、交通意外傷害、重大疾病基本成為企業(yè)標配,中小型企業(yè)偏好商?；A(chǔ)配置,大型企業(yè)由于規(guī)模較大,員工發(fā)生重疾概率高,所以對人身險、百萬醫(yī)療等險種購置較多,驗證了對自身經(jīng)營風險及快速發(fā)展中對核心人才依賴的判斷,商保幫助企業(yè)和員工抵御更多“意料之外”的風險。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

除此之外,職場人自費保險意愿強烈,希望通過增加自身保障進行“自救”?！秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示,95后人均自費金額為869元,購險需求進入快車道,80后已成為企業(yè)管理層,收入增長較快的同時家庭負擔重,伴隨身體狀況逐年下降,保險需求強烈,仍是自費購險的“中堅力量”,人均自費金額達到1220元。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

相較于2020年,職場女性更加關(guān)注自身和家人的健康,2021年女性人均自費金額為1087元,同比增長83%,金額顯著增長,也體現(xiàn)了職場女性在為家庭分散風險方面的憂患意識。從購險特點來看,職場男性偏好“意外身故殘疾”等人身險,女性更傾向于“重大疾病”。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

數(shù)字化員工商保是企業(yè)健康管理數(shù)字化的最佳方案

可持續(xù)性是企業(yè)商保福利的難題,部分員工過度醫(yī)療導致的高賠付率、客觀存在的醫(yī)療通脹、員工旺盛的保障升級需求等導致商保成本畸形增長,企業(yè)面臨預算挑戰(zhàn)。

在實施員工商保福利制度的過程中,好的“工具”相當重要,可以遏制資源浪費,將福利效應發(fā)揮到極致,應對企業(yè)及員工的各種需求而變化。

比如,在造成企業(yè)商保福利成本上漲的因素中,賠付率高是一大切入點。正常情況下,賠付率高意味著企業(yè)員工整體風險大,但并非全然如此,企業(yè)提供商保年限長加上保障方案使用門檻低,很多員工會慣常使用,加上一些過度醫(yī)療的不合理行為,推高了整體賠付率,而這部分賠付率是完全可控的。

來源:保險極客《2021年職場人健康力報告》

過往認為,員工體驗和福利成本是不可平衡的關(guān)系,降低成本必然影響員工體驗。但從商保成本增長的關(guān)鍵點是“賠付率高”和“保障升級需求”切入,保險極客打造的數(shù)字化員工商保“分段次免賠方案”和“極客+靈活自選共同付費”是可行思路。

數(shù)字化員工商保方案采用”分段次免賠”控制成本,通過理賠次數(shù)、免賠額和賠付比例的靈活搭配,保障大部分員工的合理就醫(yī)需求,排除因少數(shù)不合理就醫(yī)造成的資源浪費,進而實現(xiàn)企業(yè)預算平穩(wěn)過渡。對員工就醫(yī)行為合理化干預,還可以減少頻繁缺勤,提升福利公平性。

依托“極客+”靈活自選,員工可根據(jù)自身需求升級保障,同時為父母、子女、配偶等家屬配置保障,參與共同付費定制自身保障,式滿足個性化需求,實現(xiàn)員工商保千人千面,同時緩解預算壓力。

此外,通過數(shù)字化員工商保,兼顧福利差異性,保險極客獨具代表性的企業(yè)普惠版高保額人身險“倍月薪”,保額隨月薪浮動,最高保額可達1200萬,滿足企業(yè)和員工對于高保額保障的旺盛需求,實現(xiàn)數(shù)字化員工商保在企業(yè)招攬、吸引和激勵人才上的價值。

要提升商保決策效率,扎實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)必不可少,保險極客還能夠為企業(yè)提供企業(yè)健康報告,從“在保員工分析、商保水平、員工健康、就診日歷、多發(fā)疾病排行榜、就診醫(yī)院排行榜、重大疾病和慢性病以及員工關(guān)懷”,多個數(shù)據(jù)維度分析企業(yè)整體健康情況,幫助HR做管理決策,實現(xiàn)商保福利長期可持續(xù)發(fā)展。

目前,保險極客數(shù)字化員工商保整體解決方案已服務近萬家企業(yè)和超120萬員工,通過數(shù)據(jù)積累及對不同行業(yè)、規(guī)模、地域的企業(yè)及人群分析,確保在企業(yè)預算、險種偏好及歷史理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,為企業(yè)量身定制保障方案,以數(shù)字化為基礎(chǔ),構(gòu)建有競爭力的福利體系。

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