惠民保自橫空出世以來，以實實在在的惠民成效贏得了市場和參保人的認可。爆紅之余，惠民保能否實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展亦備受各界關注。近日，全國各地紛紛發(fā)布新一年度的惠民保升級版本，普遍“加量不加價”，可謂以實際行動印證惠民保朝可持續(xù)性發(fā)展目標邁進的誠意與信心。

惠民保產(chǎn)品的迭代升級

作為普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，惠民保具有低保費、高保額、投保要求非常寬松等特點。對很多參保者來說，惠民保是他們第一次購買商業(yè)健康險。但商業(yè)健康險是短期的，惠民保如何能持續(xù)吸引參保人?

惠民保本身的雛形是由深圳市政府與平安養(yǎng)老險在2015年設計的一款定制化重特大疾病補充醫(yī)療保險，隨著其發(fā)展與演化，它從僅保醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費用，擴大到醫(yī)保目錄外住院醫(yī)療費用，再擴大既保目錄內(nèi)也保目錄外住院和特定門診醫(yī)療費用且不設既往病癥的理賠限制，不斷地提升產(chǎn)品自身的保障能力，以增加參保人續(xù)保的吸引力。

以“平安佛醫(yī)保”為例，其由平安養(yǎng)老險承保，在復旦大學2021年1月對全國23省114款普惠型商業(yè)醫(yī)療保險方案評估中，獲“保障水平最高”全國十強。與2021年相比，2022年“平安佛醫(yī)保”保持185元/人的價格不變，繼續(xù)推進“三不兩無一涵蓋”原則，“三不”即不排除兒童、不排除高齡老人、不排除已患病人群;“兩無”即無等待期、無醫(yī)保目錄限制;“一涵蓋”即涵蓋住院、門特、惡性腫瘤自費藥、28種重大疾病和121種罕見病保險金定額給付。并且，2022年升級版本還將超高額醫(yī)療費用報銷范圍最高金額從50萬元提升到100萬元，且50萬元—100萬元區(qū)間的合規(guī)醫(yī)療費用報銷比例為100%，大大減輕參保人巨額醫(yī)療費用負擔，有力降低其“因病致貧”、“因病返貧”風險。

惠民保給予參保人的“溫度”

不少參保人認為，與一些醫(yī)療險產(chǎn)品每年數(shù)百元甚至幾千元的保費相比，“惠民保”的低價是最大的優(yōu)勢。在平安養(yǎng)老險承保的常州市惠民保項目，打破常規(guī)的設置了階梯投保產(chǎn)品，秉承每周1元錢，每月10元錢，每天1元錢的預設規(guī)劃，推出52元、120元、365元三檔產(chǎn)品，滿足不同群體多層級多元化的保障需求。

用低價投保獲得高額保障，更讓參保人感受到了真真切切的實惠和幸福感。“每年扣除1萬元的免賠額后，后面就可以賠付50%，等于自己只要出一半的錢，負擔確實減輕不小，惠民保是實實在在的造福百姓。”在南通如皋地區(qū)參保了“醫(yī)保南通保”的施女士介紹，其因身患乳腺惡性腫瘤，從今年3月起開始服用靶向藥哌柏西利膠囊，一天一粒，此藥品購買一盒需11521元，一盒21粒，服用21天停7天，基本上一個月就得吃一盒。雖然其有職工醫(yī)保，但服用此靶向藥只能全部自費，醫(yī)保無法報銷，這對普通工薪階層的她來說，是非常沉重的經(jīng)濟負擔。今年5月，她在手機上看到“醫(yī)保南通保”的介紹：不限年齡、不限既往癥都可以投保，對于非住院期間發(fā)生15種醫(yī)保范圍外高額特定腫瘤靶向用藥和免疫治療藥品的費用，個人承擔的部分還能賠付。她當即給全家人都投保了醫(yī)保南通保。9月1日，施女士在承保險企平安養(yǎng)老險客服的幫助下，把特藥賠付的申請材料寄到了保險公司，一周后特藥資格審批通過。截至目前，施女士已累計獲賠4筆費用，共18042元，極大地減輕了她的經(jīng)濟壓力，亦大大增強了她堅持抗癌治療的底氣。

惠民保發(fā)展的創(chuàng)新意識

作為參與多層次醫(yī)療保障體系建設的一個創(chuàng)新模式，惠民保在2020年迎來發(fā)展元年，2021年再次出現(xiàn)爆發(fā)式增長，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的趨勢，發(fā)展前景被業(yè)界十分看好。隨著惠民保市場的群雄逐鹿，未來可能將形成一個壟斷競爭的格局，幾家大而強的保險公司將占據(jù)市場主要份額，源源不斷的創(chuàng)新或成為脫穎而出的關鍵。

作為行業(yè)內(nèi)首家推出惠民保的保險公司，平安養(yǎng)老險從成立之初就肩負著服務民生保障的重任，目前已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展了“惠民保”項目，為超千萬參保人提供高額醫(yī)療保障及增值服務。2021年，平安養(yǎng)老險響應集團打造“有溫度的金融”的服務理念，在惠民保項目的運作上不斷推陳出新，為參保人提供更有溫度的產(chǎn)品與服務。在惠民保產(chǎn)品方案上，除了平安養(yǎng)老險參與承辦的“平安佛醫(yī)保”加量不加價、常州惠民保創(chuàng)新階梯價位投保產(chǎn)品組合，海南“惠瓊保”也充分體現(xiàn)了創(chuàng)新意識：最高保障達210萬元，保障內(nèi)容覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)外，其中88元/年/人的保障方案增加了樂城特藥責任，涵蓋71種國外特藥及29種國內(nèi)社保外特藥，理賠無等待期，部分報銷比例高達100%;不僅與海南的基本醫(yī)保及大病保險政策緊密銜接，還加入樂城特藥責任，系充分利用國家賦予的特殊政策，結合海南自貿(mào)港建設制度集成創(chuàng)新設計的產(chǎn)品。對于減輕海南患者醫(yī)療費用負擔、高質量的提升居民藥品可及性、有效的防止因病致貧因病返貧等民生方面，“惠瓊保”均發(fā)揮著積極意義。

在惠民保服務上，平安養(yǎng)老險已在部分區(qū)域實現(xiàn)“一站式”理賠服務，參保人在定點醫(yī)療機構辦理出院結算時，可與基本醫(yī)保、大病保險的報銷一起“一站式”結算，實現(xiàn)零墊付零跑腿，“出院即報銷”，讓參保人省時又省心，真正實現(xiàn)了與政府基本醫(yī)保體系的無縫銜接。

未來，平安養(yǎng)老險將依托在惠民保項目運作上積累的海量客戶數(shù)據(jù)、專業(yè)服務優(yōu)勢和突出的產(chǎn)品定制開發(fā)能力，進一步做好惠民保業(yè)務的精細化運營，積極推動惠民保市場的穩(wěn)健發(fā)展，讓更多的參保人感受到有溫度的保險服務。

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