有一種企業(yè)福利,平常感知不到,甚至可以說(shuō)是隱形的,但是在關(guān)鍵時(shí)刻能給員工提供巨大的幫助,也是檢驗(yàn)一家企業(yè)福利是不是真的好、是不是真正關(guān)愛員工的重要標(biāo)準(zhǔn),它就是“團(tuán)險(xiǎn)”。

團(tuán)險(xiǎn)是什么?它其實(shí)是企業(yè)在社保之上為員工添加的另一層保障,最常見的就是補(bǔ)充醫(yī)療、重疾、意外險(xiǎn)等等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,企業(yè)雇主會(huì)在員工福利上提升預(yù)算,以更好的待遇來(lái)吸引人才。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),團(tuán)險(xiǎn)一直不是熱門賽道,但在美國(guó),團(tuán)險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)非常成熟,由企業(yè)或組織提供的團(tuán)體健康保險(xiǎn)構(gòu)成了美國(guó)醫(yī)療保健格局的重要組成部分,并且推出了一些十分創(chuàng)新的商業(yè)模式。

成立于2013年的Collective Health,是總部位于美國(guó)舊金山的一家健康科技公司,其主要業(yè)務(wù)就是讓企業(yè)雇主給員工提供價(jià)格親民、基于云的“點(diǎn)菜式”醫(yī)療保險(xiǎn)福利,并且建立了強(qiáng)大而靈活的開放式平臺(tái),更好地讓雇主、員工及其家人了解和支付醫(yī)療保健費(fèi)用,優(yōu)化計(jì)劃策略。

Collective Health創(chuàng)立至今頻繁受到了資本市場(chǎng)的青睞,在2021年5月宣布完成2.8億美元F輪融資,此前投資方還有我們熟知的軟銀愿景基金。大洋彼岸的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然與國(guó)內(nèi)差異很大,但Collective Health創(chuàng)新的商業(yè)模式,也能給予我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定程度的啟示。

平臺(tái):連接與賦能

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),Collective Health是一家toB企業(yè),致力于協(xié)助大中型企業(yè)為員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)和相關(guān)福利,并提供包括信息訪問(wèn)、索賠歸檔、資格審查以及服務(wù)供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)共享等內(nèi)容。

Collective Health不會(huì)直接向企業(yè)兜售團(tuán)險(xiǎn),而是先咨詢企業(yè)雇主,問(wèn)他們要為員工辦理哪些健康服務(wù)保險(xiǎn),然后為其定制一個(gè)十分易用的勞動(dòng)力健康管理系統(tǒng),讓員工選擇自己需要的保險(xiǎn)服務(wù)。換而言之,Collective Health是一個(gè)團(tuán)險(xiǎn)平臺(tái),類似于淘寶,吸引不同的服務(wù)供應(yīng)商入駐。

2018年,Collective Health正式啟動(dòng)了合作伙伴計(jì)劃,一次性匯集60多個(gè)不同的數(shù)字健康供應(yīng)商共同優(yōu)化其“勞動(dòng)力健康管理系統(tǒng)(WHMS)”,為其增加了遠(yuǎn)程醫(yī)療、行為健康、專家決策以及孕婦相關(guān)的多個(gè)創(chuàng)新護(hù)理選項(xiàng)。Collective Health作用在于打通數(shù)據(jù)共享,還將人工智能技術(shù)引入企業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)過(guò)程中,可識(shí)別個(gè)人會(huì)員從慢性病管理到放射科檢驗(yàn)服務(wù)等護(hù)理需求。

Collective Health可以幫助企業(yè)雇主管理預(yù)算,通過(guò)數(shù)字化手段來(lái)提高醫(yī)療保健投資的嚴(yán)謹(jǐn)性、準(zhǔn)確性和效率,并提供更準(zhǔn)確、更高效的運(yùn)營(yíng)報(bào)告。對(duì)于員工及其家人,該平臺(tái)提供了一種卓越的員工福利體驗(yàn),用戶可以自助了解福利、申請(qǐng)索賠、獲取藥房福利管理、數(shù)字健康計(jì)劃等等。

Collective Health的成功在于其改善了雇主和其員工的關(guān)系,覆蓋的客戶有紅牛、Pinterest、動(dòng)視暴雪、eBay等。其中暴雪的福利管理人員聲稱,使用該系統(tǒng)每周能節(jié)約20小時(shí)的工作時(shí)間。當(dāng)然,最大的獲益者還是企業(yè)的員工,通過(guò)直觀的技術(shù)和個(gè)性化指導(dǎo),使更多人的生活更健康。

團(tuán)險(xiǎn),不止于保險(xiǎn)

與美國(guó)市場(chǎng)不同,國(guó)內(nèi)醫(yī)保占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位,企業(yè)也往往只按照國(guó)家規(guī)定,給員工購(gòu)買五險(xiǎn)一金,很少主動(dòng)購(gòu)置團(tuán)險(xiǎn)。在這種情況下,如果員工產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)保承擔(dān),額外的則由患者自己承擔(dān),基本和企業(yè)沒有任何關(guān)系。也就是說(shuō),企業(yè)沒有立場(chǎng)和理由去控制員工的醫(yī)療費(fèi)用。

然而,監(jiān)管政策正在向有利于團(tuán)險(xiǎn)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變,尤其是在“健康中國(guó)”戰(zhàn)略下,今后企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)將成為高頻醫(yī)療險(xiǎn)最核心的載體,以改變個(gè)人醫(yī)療支出水平過(guò)高的情況。數(shù)據(jù)顯示,2019年中國(guó)團(tuán)體健康險(xiǎn)保持35.6%增長(zhǎng)率,繼續(xù)保持同樣的增速,2021年團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)測(cè)將超過(guò)3000億。

與此同時(shí),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展正在改變保險(xiǎn)的底層邏輯,這意味著國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)行業(yè)變革的機(jī)遇已至。那么,在國(guó)內(nèi)有沒有Collective Health這種主動(dòng)幫助企業(yè)雇主選擇團(tuán)險(xiǎn)的平臺(tái)?

答案顯然是有的。妙健作為國(guó)內(nèi)數(shù)字化健康管理領(lǐng)域的先行者,自2015年成立以來(lái),一直致力于打通“健、醫(yī)、藥、保”閉環(huán),通過(guò)B2B2C的商業(yè)模式,為每位用戶提供精準(zhǔn)、個(gè)性化的健康管理服務(wù)。該公司為企業(yè)搭建的員福管理平臺(tái),與美國(guó)Collective Health模式有異曲同工之處。

妙健康基于企業(yè)員工健康管理線下、線上的場(chǎng)景訴求,搭建了一個(gè)滿足企業(yè)對(duì)員工體檢統(tǒng)計(jì)、福利發(fā)放、健康狀況記錄、日常健康管理等訴求,同時(shí)融合醫(yī)藥、保險(xiǎn)服務(wù)資源為一體的平臺(tái)。主要亮點(diǎn)在于,推動(dòng)員工體檢、團(tuán)險(xiǎn)及服務(wù)線上數(shù)據(jù)化,讓雇主或HR直觀看到預(yù)算的投放效果。

員工端,通過(guò)進(jìn)入小程序可以主動(dòng)上傳自身健康狀況,或是與可穿戴設(shè)備互聯(lián),在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后,領(lǐng)取針對(duì)性更強(qiáng)的體檢、團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品,最重要的是,妙健康會(huì)為用戶提供個(gè)性化的健康管理服務(wù)。企業(yè)端,雇主或HR可以看到員工健康報(bào)告,借助數(shù)據(jù)穿透優(yōu)化決策,把錢花在刀刃上。

企業(yè)員工健康福利管理是與健康服務(wù)機(jī)構(gòu)最貼合的商業(yè)場(chǎng)景,并且與C端獲客相比,B端的流量規(guī)模大且穩(wěn)定。加上保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合是近年來(lái)的市場(chǎng)熱點(diǎn),妙健康便是以健康管理的數(shù)字化升級(jí)為出發(fā)點(diǎn),逐步涉及到求醫(yī)問(wèn)藥、保險(xiǎn)服務(wù)等場(chǎng)景,力求滿足用戶全生命周期管理的需求。

服務(wù),在于個(gè)性化

借助妙健康平臺(tái),企業(yè)可以及時(shí)了解員工的身體健康狀況,找出可控風(fēng)險(xiǎn)因素,定制分層分類的個(gè)性化健康干預(yù)方案,將某些疾病風(fēng)險(xiǎn)扼殺于萌芽中,為員工的身心健康實(shí)施全方位的保駕護(hù)航。同時(shí),基于數(shù)據(jù)的沉淀,更利于團(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,這樣不僅能減少醫(yī)療成本,提高生產(chǎn)效率,還能增強(qiáng)員工歸屬感和忠誠(chéng)度,保持管理層穩(wěn)定性,提升員工整體戰(zhàn)斗力及能效產(chǎn)出。

除此之外,妙健康與Collective Health一樣引入了人工智能技術(shù),通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的評(píng)估模型庫(kù)充分考慮我國(guó)國(guó)情和人口實(shí)際情況,結(jié)合我國(guó)人群健康特征(人口學(xué)特征、經(jīng)濟(jì)水平、生活方式等),更適合幫助國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行健康管理,可根據(jù)企業(yè)預(yù)算和員工訴求,定制專屬的健康計(jì)劃。同時(shí),串聯(lián)“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”服務(wù)供應(yīng)商,多方協(xié)同搭建一個(gè)生態(tài)。

從服務(wù)層面看,妙健為企業(yè)提供的健康管理方案也是因行業(yè)屬性不同而不同,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)人員多、辦公室工作時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn),妙健康會(huì)推動(dòng)各種促進(jìn)其增強(qiáng)體力活動(dòng)來(lái)改善健康的方案;如果是和快遞、外賣企業(yè)合作,則重點(diǎn)會(huì)放在對(duì)員工的健康負(fù)荷、運(yùn)動(dòng)性損傷進(jìn)行干預(yù)。值得一提的是,面向有需求的企業(yè)客戶,還可以提供線下健康小屋或大型健康管理中心的設(shè)立和運(yùn)營(yíng),引進(jìn)最前沿的技術(shù)和服務(wù),為員工提供智能健康干預(yù)方案。

正所謂,一法通,而百法通。截至目前,妙健康已經(jīng)先后為碧桂園、中石油北分、中機(jī)公司等數(shù)百家企業(yè)客戶,提供了不同程度的健康管理解決方案,輻射線上、線下及運(yùn)營(yíng)活動(dòng)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景當(dāng)中,使這些企業(yè)的員工健康福利獲得了升級(jí)。其中,今年妙健康聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為碧桂園提供員工家庭團(tuán)險(xiǎn)及體檢優(yōu)惠升級(jí),支持多份套餐購(gòu)買,購(gòu)買后可以多人一起預(yù)約,并且同樣能享受到優(yōu)質(zhì)健康管理服務(wù)。

團(tuán)險(xiǎn)由企業(yè)共同采購(gòu),價(jià)格相較于個(gè)人投保要更實(shí)惠,通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)把家人帶進(jìn)來(lái),員工可為家人購(gòu)買保險(xiǎn),這是實(shí)現(xiàn)福利最大化很有效的方案。而這些背后,由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的深度融合,能管控到醫(yī)療、保險(xiǎn)及其他服務(wù)端的平臺(tái),才是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生更高效率、更有價(jià)值落地、更好服務(wù)體驗(yàn)之根本。

后疫情時(shí)代,在“健康中國(guó)”戰(zhàn)略提出的具體要求以及全國(guó)愛衛(wèi)辦下發(fā)布的《關(guān)于開展健康企業(yè)建設(shè)的通知》指標(biāo)之下,倒逼中國(guó)所有企業(yè)要更加重視人的健康,團(tuán)險(xiǎn)、健康管理等員工福利絕對(duì)不是單純?yōu)榱颂嵘椭髌放菩蜗?做好這些也能更利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展,為社會(huì)貢獻(xiàn)更大的價(jià)值。

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