在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，消費(fèi)金融行業(yè)傳統(tǒng)的“場(chǎng)景”概念也逐步被重新定義。自2009年消費(fèi)金融公司試點(diǎn)成立至今，消費(fèi)金融行業(yè)已走過(guò)逾十年發(fā)展之路，對(duì)助力消費(fèi)升級(jí)發(fā)揮了積極作用，同時(shí)在銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、行業(yè)龍頭紛紛入局消費(fèi)金融領(lǐng)域，各自基于不同資源稟賦的情況下，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成差異化的業(yè)務(wù)模式。但未來(lái)如何借助場(chǎng)景有效獲客，有效控制風(fēng)險(xiǎn)是諸如北銀消費(fèi)等金融消費(fèi)公司面臨的行業(yè)性問(wèn)題。

　　行業(yè)由“高速度”向“高質(zhì)量”轉(zhuǎn)變

2017年，持牌系消費(fèi)金融公司迎來(lái)盈利大爆發(fā)，整個(gè)行業(yè)營(yíng)業(yè)收入及凈利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng)。但消費(fèi)金融行業(yè)在取得快速發(fā)展的同時(shí)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者保護(hù)等行業(yè)性問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。

另外，基于當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、分化加速，整個(gè)行業(yè)正處于敏感的拐點(diǎn)期，行業(yè)增長(zhǎng)逐漸從增量向存量時(shí)代過(guò)渡，面臨獲客難、融資難等諸多發(fā)展難點(diǎn)。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，營(yíng)銷獲客難。一方面成本使獲客數(shù)量難度增加，在數(shù)字金融時(shí)代的背景下，持牌消費(fèi)金融公司營(yíng)銷獲客成本不斷攀升，導(dǎo)致獲客成本壓力越來(lái)越大。另一方面獲客質(zhì)量難度也在提升，多頭借貸等問(wèn)題不斷凸顯。

第二，互聯(lián)網(wǎng)化正在重新定義場(chǎng)景。有效的場(chǎng)景獲取可以“觸達(dá)”更多場(chǎng)景用戶，通過(guò)精細(xì)化場(chǎng)景發(fā)展，可以更低成本和更高效率展業(yè)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)重新定義了消費(fèi)金融行業(yè)傳統(tǒng)的“場(chǎng)景”概念，如何借助場(chǎng)景有效獲客，有效控制風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)金融公司面臨的行業(yè)性問(wèn)題。

第三，融資難。消費(fèi)金融公司不能吸收公眾存款，主要籌資渠道少，議價(jià)能力相對(duì)較弱，資金成本高企。此外，在信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等業(yè)務(wù)上政策要求嚴(yán)格、準(zhǔn)入門檻高，一定程度上制約了消費(fèi)金融公司的融資方式。

第四，支付難。由于消費(fèi)金融公司缺少自有借記賬戶及支付體系，依托場(chǎng)景發(fā)展存在支付、放款、還款等難題，受制于不同支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬限額和限時(shí)要求，一定程度影響客戶還款效率，降低了客戶體驗(yàn)。

不難看出，如何有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，是整個(gè)行業(yè)必須不斷思考直面的課題。

監(jiān)管不斷趨嚴(yán)及外部環(huán)境發(fā)生改變，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展更加趨于理性化，從注重發(fā)展“高速度”向“高質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，更加專注對(duì)消費(fèi)的高效支持。

特別在當(dāng)前，國(guó)內(nèi)宏觀環(huán)境進(jìn)入新常態(tài)，消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“主引擎”，2019年政府工作報(bào)告以及近日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見(jiàn)》，明確要持續(xù)釋放內(nèi)需潛力，充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用，提出要發(fā)展消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式，推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。

因此，應(yīng)更加充分結(jié)合行業(yè)發(fā)展實(shí)際，提升制度時(shí)效性和行業(yè)匹配度，進(jìn)一步統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范不同消費(fèi)金融參與者準(zhǔn)入條件和市場(chǎng)行為，有效維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性和市場(chǎng)的有序性。

國(guó)家政策層面的發(fā)聲，無(wú)疑是對(duì)促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的重磅政策利好。可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)金融仍是重要的市場(chǎng)機(jī)遇，有巨大的上升空間。

數(shù)字化不斷推進(jìn)，ABS或成重要融資方式之一

2017年末，“現(xiàn)金貸”通知頒布，消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源受到更嚴(yán)格的管制。此后，行業(yè)內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司頻頻發(fā)布增資或擬增資信息，以通過(guò)增資緩解資金壓力。

2018年4月，人民銀行等五部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的資金杠桿、產(chǎn)品嵌套等方面加強(qiáng)約束，間接約束了消費(fèi)金融平臺(tái)的資金來(lái)源、資金杠桿等。

為有效緩解資金“短缺”，降低融資成本，拓寬融資渠道，行業(yè)機(jī)構(gòu)積極探索和嘗試融資新路徑——即ABS資產(chǎn)證券化。

2019年，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域ABS共發(fā)行102期產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)到3025億元，較2018年的2800億元增加了8%，青睞程度可見(jiàn)一斑。

ABS在發(fā)行便捷性和易得性上雖然還有很大優(yōu)化空間，但不可否認(rèn)，其對(duì)于資金源相對(duì)狹窄的消費(fèi)金融公司而言正成為一個(gè)重要融資新方式。消費(fèi)金融ABS市場(chǎng)未來(lái)空間廣闊，大有可為。

除此之外，隨著消費(fèi)金融領(lǐng)域數(shù)字化進(jìn)程不斷推進(jìn)，技術(shù)與金融場(chǎng)景不斷融合滲透，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)的模式、成本及體驗(yàn)等方面都形成了顛覆性改造與提升。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)中比較典型的獲客、風(fēng)控、客服、催收等幾大領(lǐng)域，均在推動(dòng)數(shù)字化進(jìn)程中受益匪淺。以風(fēng)控環(huán)節(jié)為例，基于大數(shù)據(jù)的用戶畫(huà)像，基于人臉識(shí)別的身份認(rèn)證，基于機(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)控模型，基于云計(jì)算的實(shí)時(shí)審批，均是數(shù)字化對(duì)消費(fèi)金融的有益影響，也可以說(shuō)，是數(shù)字化促進(jìn)消費(fèi)金融真正回歸了普惠金融的本源。

持牌消金開(kāi)始探索服務(wù)新模式

持牌消費(fèi)金融公司被視為消金行業(yè)中“明日朝陽(yáng)”，而在消費(fèi)金融領(lǐng)域能獲得消金牌照也實(shí)屬不易。

公開(kāi)資料顯示，北銀消費(fèi)金融有限公司成立于2010年3月1日，是全國(guó)首家獲批成立的消費(fèi)金融公司。

北銀消費(fèi)金融有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《貿(mào)易金融》記者，公司自成立伊始，積極踐行試點(diǎn)職責(zé)，在全新的消費(fèi)金融領(lǐng)域摸索前行，在探索發(fā)展的過(guò)程中，積極踐行“合規(guī)與發(fā)展并重”的發(fā)展理念。

伴隨消費(fèi)金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)及智能化技術(shù)的應(yīng)用，為適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)，北銀消費(fèi)金融有限公司開(kāi)啟轉(zhuǎn)型步伐并持續(xù)推進(jìn)，探索消費(fèi)金融服務(wù)新模式，與多家知名互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展合作，通過(guò)金融科技賦能，遵循“小額分散”原則，為客戶提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，持續(xù)加強(qiáng)“線上”獲客能力，小額貸款基本實(shí)現(xiàn)“線上”辦理，無(wú)紙化業(yè)務(wù)比重超99%;積極拓展教育、車險(xiǎn)、租房、裝修、旅游五大消費(fèi)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)合作機(jī)構(gòu)，構(gòu)建封閉的資金鏈和場(chǎng)景鏈。

在風(fēng)控建設(shè)方面，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及存續(xù)期管理，逐步建立貸前、貸中、貸后三位一體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌商業(yè)模式，通過(guò)有效管理降低業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn);引入包括人行征信、百行征信等多方覆蓋信貸、消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)反欺詐、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)控模型建立提供了必要的數(shù)據(jù)參考。

目前，北銀消費(fèi)金融有限公司已建成覆蓋業(yè)務(wù)全生命周期的高效智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的智能實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)線上線下不同場(chǎng)景業(yè)務(wù)“數(shù)據(jù)+模型+策略”三位一體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范。

面向未來(lái)，北銀消費(fèi)金融有限公司將牢記消費(fèi)升級(jí)使命，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)定小額分散的業(yè)務(wù)定位，堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，逐步提升智能風(fēng)控能力，提升客戶體驗(yàn)，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，完善服務(wù)體系，為推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展努力奮斗。

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