經(jīng)過多年的高速發(fā)展，聚合支付行業(yè)迎來了轉(zhuǎn)折點。

艾瑞此前在報告中曾提及兩個數(shù)據(jù)：第一，2019年聚合支付商戶滲透率達到46.1%;第二，2019年聚合支付規(guī)模增速有所回落。另外，自2018 年以來，監(jiān)管處罰愈發(fā)嚴格，中小機構(gòu)套利空間進一步壓降。以“斷直連”、“備付金存管”、“非銀支付新規(guī)”為代表的政策接連出臺，也導致支付機構(gòu)失去大部分備付金利潤。

另外，云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展與普及推動整個社會向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，疫情也進一步加速商戶的數(shù)字化升級進程，單一的支付服務已經(jīng)滿足不了商戶智慧化經(jīng)營的需求，由單純的支付服務商向行業(yè)數(shù)字化解決方案提供商轉(zhuǎn)變成為支付機構(gòu)發(fā)展的必然方向。

從商業(yè)模式角度，在失去市場紅利以及政策趨嚴的情況下，部分盈利模式單一的支付機構(gòu)可能會被市場淘汰。未來，多元服務能力將取代單一支付能力，成為聚合支付的核心競爭力，生態(tài)打造將成為商戶端的服務重點。

技術(shù)能力決定了業(yè)務的深度

移卡作為中國領先的基于支付的科技平臺，此前中信建投證券在研報中指出，產(chǎn)品、渠道、生態(tài)構(gòu)成了移卡的三大核心競爭力。

產(chǎn)品層面，在餐飲、零售、母嬰、服裝、商超等垂直領域，移卡提供收銀軟硬一體機“智掌柜”、一站式經(jīng)營平臺“樂售”、商業(yè) SaaS“智百威”等產(chǎn)品;針對小微商戶的共性需求，移卡開發(fā)了包括智慧店鋪、聚惠掃掃、約惠圈等標準化的 SaaS 產(chǎn)品;此外，移卡還建立了 SaaS 開放平臺，面向SaaS 合作伙伴提供標準化組件工具包。

當然，更重要的是底層技術(shù)以及底層數(shù)據(jù)的打通。

為什么這么說?移卡自支付業(yè)務起家，數(shù)據(jù)是移卡開展科技賦能業(yè)務的基礎，大數(shù)據(jù)能力的強弱也決定了移卡在科技賦能業(yè)務上是否能夠深入。

據(jù)了解，在數(shù)據(jù)處理上，移卡運用了基于“開源+自研”相結(jié)合的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，為輔助決策及業(yè)務應用提供了有力支撐。憑借長期以來積累的對業(yè)務的理解能力以及優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)能力，移卡能夠深入了解商戶的經(jīng)營需求，并掌握 C2B 支付過程中的部分場景，基于 “數(shù)據(jù)+場景+流量”發(fā)展科技賦能業(yè)務。

目前移卡除了為商戶提供一站式收款以外，還提供包括進銷存管理、訂單管理、私域流量管理、報表分析等，助力商戶降低經(jīng)營成本、更有效率的獲客及提高客戶忠誠度，由此帶動移卡支付業(yè)務快速發(fā)展。

移卡2021年中期業(yè)績顯示，截至今年上半年，使用公司支付服務的活躍商戶總數(shù)達到613萬戶，同比增長30.8%。其二維碼支付交易日峰值達到4200萬筆，而去年底為3000萬筆。 根據(jù)其他主要參與者的最新公開數(shù)據(jù)分析，移卡已超越競爭對手成為中國市場份額最大的非銀行獨立二維碼支付服務提供商。

更重要的是，在底層技術(shù)和數(shù)據(jù)打通之后，移卡一旦布局新業(yè)務，或者收購新企業(yè)，便很容易與之形成協(xié)同效應。

比如營銷服務，移卡收購了內(nèi)容營銷服務供應商創(chuàng)信眾85%股權(quán)，打造線上+線下全維度精準營銷平臺。后者具備龐大的廣告商基礎，包括騰訊、抖音在內(nèi)的頂級網(wǎng)絡媒體資源，以及短視頻在內(nèi)的內(nèi)容創(chuàng)作和效果優(yōu)化能力，將與移卡現(xiàn)有的廣告精準營銷平臺產(chǎn)生較強的協(xié)同效應，促進DMP的用戶畫像和流量數(shù)據(jù)積累，優(yōu)化投放模式，從而實現(xiàn)良好的營銷投資報酬率。

B端之外，移卡在積極的拓展C端業(yè)務，開始推動B、C兩端的業(yè)務融合。

2020年下半年，移卡開始試運行到店電商業(yè)務，在幫助商戶增進與消費者互動的同時，也幫助消費者享受到更多的本地生活優(yōu)惠權(quán)益。截止至2021年6月30日，移卡到店電商業(yè)務已服務近萬家商戶，C端付費消費者數(shù)已超過142萬，平臺GMV超過人民幣7,100萬元，整體收入人民幣4,494.5萬元。

支付是基礎，科技是靈魂

除此之外，移卡也在嘗試引入其他新技術(shù)，去解決商家長久以來存在的問題，比如移卡區(qū)塊鏈優(yōu)惠券消費云平臺以及數(shù)字人民幣。

據(jù)了解，移卡專項團隊正在加快突破包括移動支付和終端安全在內(nèi)的數(shù)字人民幣關(guān)鍵技術(shù)，如交易接口、管理錢包、基于錢包和金融IC卡交易場景的創(chuàng)新應用、區(qū)塊鏈和數(shù)字人民幣的結(jié)合應用、及數(shù)字人民幣芯片卡等，并且已經(jīng)在多個城市和銀行聯(lián)合開展試點工作。

為什么移卡會如此重視技術(shù)？此前移卡CFO姚志堅在接受媒體采訪時便指出：支付是基礎，科技是靈魂。

姚志堅表示：“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)已把商家禁錮在封閉式生態(tài)中，商家更渴望打破這種封閉式生態(tài)，我們的愿望是孵化一個更加開放的新生態(tài)。在新的生態(tài)中，我們能同時兼顧各方利益，商家樂在其中，消費者獲得實在的優(yōu)惠和便利，企業(yè)也能實現(xiàn)更大的價值認同。”

正如前文提到的，“多元服務能力將取代單一支付能力，成為聚合支付的核心競爭力”，這要求企業(yè)具備兩方面的能力：前端的產(chǎn)品能力和后端的技術(shù)能力。產(chǎn)品能力指的是企業(yè)要具備根據(jù)商戶需求，研發(fā)出不同層次的產(chǎn)品;技術(shù)能力指的是，企業(yè)要具備支撐研發(fā)新產(chǎn)品的技術(shù)能力，比如大數(shù)據(jù)能力、AI能力等。

在開放生態(tài)的指引下，目前移卡以支付為基礎，圍繞商戶獲客、經(jīng)營、融資等核心需求，能夠為商家提供全場景解決方案，助力小微企業(yè)擁抱數(shù)字化產(chǎn)業(yè)升級，從而進一步挖掘商戶全生命周期價值，相信這會成為移卡在未來競爭中勝出的核心因素。

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