過(guò)去10年，保險(xiǎn)行業(yè)增速最快的險(xiǎn)種無(wú)疑是商業(yè)健康險(xiǎn)，2012年至今，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)接近10倍。毋庸置疑的是，未來(lái)10年，蘊(yùn)藏旺盛需求的商業(yè)健康險(xiǎn)，依舊扮演著行業(yè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)的角色。

層層剖析來(lái)看，廣袤的商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一股不可忽視的強(qiáng)力量，在這背后，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)將是核心載體。

盡管當(dāng)下并非“熱門賽道”，但在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，團(tuán)險(xiǎn)卻是一條“黃金賽道”，一看周期，我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然起步較早，但與發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比，還處于初期階段，遠(yuǎn)未成熟，可耕耘空間巨大;二看市場(chǎng)，個(gè)人醫(yī)療支出過(guò)重的負(fù)擔(dān)，需要通過(guò)商業(yè)健康險(xiǎn)的杠桿作用來(lái)化解，企業(yè)員工有極為旺盛的保險(xiǎn)保障需求，亟待滿足。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可為商業(yè)健康險(xiǎn)蓬勃發(fā)展注入能量

2020年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)新單保費(fèi)為8173億元，同比增長(zhǎng)15.67%。今年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)處于艱難時(shí)刻，商業(yè)健康險(xiǎn)的增速雖然較往年低，但仍然是細(xì)分險(xiǎn)種“跑”得最快的，足以彰顯其韌性。

盡管有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展仍然不足。根據(jù)億歐智庫(kù)測(cè)算，2022年健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將首次突破10000億元，預(yù)計(jì)2025年可達(dá)到20210億元，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中信建投非銀金融團(tuán)隊(duì)預(yù)測(cè)，未來(lái)15-20年期間，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)有望保持13%-18%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，市場(chǎng)容量將擴(kuò)至當(dāng)前的12倍左右。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)健康險(xiǎn)的主力軍。按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)可以簡(jiǎn)單拆解為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及失能險(xiǎn)+護(hù)理保險(xiǎn)三類。以2020年為例，疾病保險(xiǎn)占商業(yè)健康險(xiǎn)的大頭，約58%;醫(yī)療險(xiǎn)占40%，失能險(xiǎn)及護(hù)理險(xiǎn)約2%。在3270億元的醫(yī)療險(xiǎn)新單保費(fèi)中，補(bǔ)充醫(yī)療是絕對(duì)的主力險(xiǎn)種，約2360億元，占比超7成，剩余部分是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和各類惠民保產(chǎn)品，以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

旺盛的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求，源于我國(guó)高頻醫(yī)療支出的現(xiàn)狀。國(guó)家醫(yī)療保障局披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)職工醫(yī)保次均住院費(fèi)用為12657元，城鄉(xiāng)居民次均住院費(fèi)用為7546元，職工、居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用逐年上升，個(gè)人醫(yī)療支出水平較高。

目前，中國(guó)的醫(yī)療保障體系仍然以基本醫(yī)保為主，補(bǔ)充保險(xiǎn)和多元籌資形式發(fā)揮的作用相對(duì)有限。隨著我國(guó)人口老齡化客觀態(tài)勢(shì)的持續(xù)加重和醫(yī)療支出水平的逐年上升，基本醫(yī)?；鸬氖罩毫≡觥?/p>

根據(jù)艾昆緯中國(guó)研究報(bào)告分析預(yù)計(jì)，在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的目標(biāo)下，未來(lái)國(guó)家會(huì)考慮在省級(jí)甚至全國(guó)層面統(tǒng)一劃定基本醫(yī)?；I資標(biāo)準(zhǔn)線，醫(yī)?；I資標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)的資金將探索在市級(jí)甚至省級(jí)進(jìn)行統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)，而超出籌資標(biāo)準(zhǔn)的資金，將被鼓勵(lì)購(gòu)買具有更高保障的地方補(bǔ)充保險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)人健康險(xiǎn)，為商業(yè)健康險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展注入能量。

未來(lái)，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)充性醫(yī)療保障將迎來(lái)良好發(fā)展機(jī)遇，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接互補(bǔ)，滿足多元化醫(yī)療保障需求。

潛力巨大，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)將是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要載體

他山之石可以攻玉，海外市場(chǎng)的成熟經(jīng)驗(yàn)可以予以國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)尤其是企業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展一些思考。

以美國(guó)為例，其商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域就是一個(gè)以企業(yè)團(tuán)體采購(gòu)為主的團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)占商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的8成左右，并且完成了由傳統(tǒng)的費(fèi)用報(bào)銷型到管理式醫(yī)療的轉(zhuǎn)變，在節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用和提高醫(yī)療質(zhì)量方面成效顯著。根據(jù)凱撒家庭基金會(huì)的最新數(shù)據(jù)，2020年約1.56億美國(guó)人受團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障，約占總?cè)丝诘?9%，滲透率十分高。

參照國(guó)外市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)遠(yuǎn)未到達(dá)成熟階段，覆蓋面有待提升。行業(yè)普遍持有樂(lè)觀預(yù)期，企業(yè)員工日益增強(qiáng)的健康意識(shí)，釋放旺盛需求，團(tuán)體性質(zhì)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)擁有巨大市場(chǎng)空間。2019年，團(tuán)體健康險(xiǎn)增長(zhǎng)率為35.6%，超過(guò)當(dāng)年商業(yè)健康險(xiǎn)整體29.7%的增幅，發(fā)展勢(shì)頭明顯，無(wú)疑是“黃金賽道”。未來(lái)，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)將是醫(yī)療險(xiǎn)的重要載體，也是商業(yè)健康險(xiǎn)最核心的產(chǎn)品。

需要關(guān)注的是，長(zhǎng)期以來(lái)，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)多以傳統(tǒng)的線下方式為主，產(chǎn)品單一且無(wú)法個(gè)性化調(diào)整，大多針對(duì)具有較高付費(fèi)能力的大型公司，下沉不足，中小型公司的團(tuán)險(xiǎn)需求難以得到滿足，更難以為員工提供切實(shí)符合個(gè)人需求的團(tuán)險(xiǎn)服務(wù)。

要實(shí)現(xiàn)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)效發(fā)展，有效挖掘潛在的市場(chǎng)規(guī)模，勢(shì)必要解決以上痛點(diǎn)問(wèn)題，契合客戶需求的變化，從普適性的保險(xiǎn)方案轉(zhuǎn)為個(gè)性化的保障服務(wù)解決方案。

深耕企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)賽道的保險(xiǎn)極客在此方面頗有積淀，不僅可針對(duì)B端的企業(yè)提供適配性解決方案，更將這種能力推進(jìn)至C端，給員工及其家人提供個(gè)性化方案，針對(duì)不同企業(yè)、不同人群、不同場(chǎng)景的差異化需求，構(gòu)建更清晰、有層次化的服務(wù)體系。通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)形式，以更低的成本獲得更好的保障服務(wù)，降低享受商業(yè)保險(xiǎn)福利的門檻，兼具普適性與普惠性。

此外，保險(xiǎn)極客通過(guò)科技賦能打破“數(shù)據(jù)孤島”，打通保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)底層數(shù)據(jù)，基于此搭建起一套自主可控的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、理賠服務(wù)綜合運(yùn)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品定制到承保、理賠等全流程的線上化和數(shù)字化，全面提升團(tuán)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)極客還聚焦團(tuán)險(xiǎn)延伸健康管理服務(wù)，滿足用戶在診療前后的醫(yī)療健康需求，著力與保險(xiǎn)公司、健康管理機(jī)構(gòu)共建產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

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