來源：華夏時報

1月4日，中國人民銀行在召開的工作會議上表示“提升金融服務和管理水平，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點測試”。

在中國人民銀行的指導下，2021年上半年，數(shù)字人民幣試點測試在深度、廣度上都有飛速進展。試點范圍擴大、應用場景增多，紅包活動不斷，國內(nèi)外對數(shù)字人民幣的認知深度也在不斷加深，這半年，數(shù)字人民幣加速發(fā)展。

7月8日，在國務院政策例行吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛表示，要大力推進央行數(shù)字貨幣，努力通過業(yè)務、技術(shù)和政策設(shè)計，確保數(shù)字人民幣體系對這些宏觀方面的影響降到最低，繼續(xù)擴大試點面，加大試點范圍。

試點范圍擴大

3月4日，商務部在印發(fā)的《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》中提到，京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)將開展數(shù)字人民幣試點。

由人民銀行制定政策保障措施，深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。2021年以來，上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京、三亞等地的數(shù)字人民幣進展也十分迅速。

2021年以來，紅包發(fā)放范圍、力度更加廣泛。據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，目前發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的試點城市共有8個，共計15輪，分別是上海一輪、長沙一輪、雄安新區(qū)一輪，海南一輪，北京兩輪、成都兩輪、蘇州三輪、深圳四輪;保守估計參與人數(shù)超過2000萬，金額2.94億元。

另外，試點商家范圍更加“接地氣”。如北京的第一輪數(shù)字人民幣線下只能在王府井購物，第二輪的試點范圍新增了許多平價商家，還包括了美團騎車等商家。直接充值數(shù)字人民幣錢包的消費場景更多了，從菜市場、門票到地鐵、公交再到大大小小的餐館、商鋪消費。

經(jīng)過幾次數(shù)字人民幣紅包活動，全國支持數(shù)字人民幣的交易場景約達百萬個。以第一批試點成都和第二批試點西安數(shù)字人民幣推進數(shù)據(jù)為參考，成都市地方金融監(jiān)督管理局近日透露，目前成都試點區(qū)域數(shù)字人民幣用戶已逾120萬人，具體交易場景17萬余個，下一步，試點工作還將積極探索集中消費場景建設(shè)、政府端應用場景試點、數(shù)字人民幣與智能合約結(jié)合等，不斷拓展試點的深度和廣度;另外，西安市目前已累計開通“白名單”逾600萬個，開立數(shù)字人民幣個人錢包110余萬個、對公錢包近20萬個，投產(chǎn)應用場景7萬多個。

而范一飛7月8日給出的數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣主要采用白名單邀請方式，目前白名單用戶已達1000萬，北京冬奧會場景是下一步試點的重點領(lǐng)域。

在全國范圍內(nèi)，越來越多的合作單位使用數(shù)字人民幣發(fā)放部分工資，比如雄安新區(qū)向春季造林項目建設(shè)者以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資，北京市豐臺區(qū)接入政務場景使用數(shù)字人民幣，北京冬奧會也進展迅速，青島電力開通數(shù)字人民幣購電服務等豐富的應用場景，許多ATM機也已支持使用數(shù)字人民幣存取現(xiàn)金。

范一飛還強調(diào)：“央行數(shù)字貨幣目前分為兩種，一種是批發(fā)型央行貨幣，主要是面向商業(yè)銀行等機構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算;另一種是零售型央行貨幣，主要是面向公眾發(fā)行，可以用于日常交易。大多數(shù)研究認為，批發(fā)型央行數(shù)字貨幣不會對現(xiàn)有金融體系帶來影響，但零售型央行數(shù)字貨幣會不會引發(fā)金融脫媒、會不會削弱貨幣政策、會不會加劇銀行擠提等，爭論比較集中。目前我們正在試點過程之中，數(shù)字人民幣究竟對貨幣體系、貨幣政策、金融穩(wěn)定帶來哪些影響，我們始終高度關(guān)注。”

對于近半年來，數(shù)字人民幣的快速推進對國家、企業(yè)與個人的影響，國家信息中心、中經(jīng)網(wǎng)管理中心副主任朱幼平向本報記者分析了以下幾點：相比現(xiàn)金的印制、回收等，數(shù)字人民幣更節(jié)約也更有效率，未來將是數(shù)字人民幣與現(xiàn)金長期共存的局面。對企業(yè)的影響，主要體現(xiàn)在對微信和支付寶上，可以說是存在有限擠出，但是并無大礙。微信支付和支付寶都已經(jīng)遠遠超出了單純的支付功能，比如余額寶等貨幣基金，央行是斷然不會在錢包里直接提供貨幣基金服務的。對個人的影響則表現(xiàn)在數(shù)字人民幣將更方便每一個人使用人民幣。數(shù)字人民幣具有法償性，更權(quán)威更安全。

“另外，數(shù)字人民幣支持匿名兌換、線下兌換以及離線支付。譬如，公眾在去藥店購買計生物品等，希望實現(xiàn)隱私保護的匿名支付需求;飛行模式、偏遠山區(qū)、境外兌換等，無網(wǎng)無支付系統(tǒng)，因地震導致的金融基礎(chǔ)設(shè)施癱瘓等極端等情況，數(shù)字人民幣明顯優(yōu)于支付寶和微信支付等第三方支付。”朱幼平補充道。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝向本報記者表示：“當前，各國都把央行數(shù)字貨幣當成發(fā)展的機遇，央行數(shù)字貨幣既可以向公眾發(fā)行用于零售交易，也可以發(fā)行僅限于金融機構(gòu)用來結(jié)算服務的批發(fā)型數(shù)字貨幣。一些國家的央行也在探討央行數(shù)字貨幣用于實現(xiàn)公益目標，比如，維護公眾對貨幣的信任、保持價格穩(wěn)定、確保支付系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施的安全和彈性?？傮w來說，數(shù)字人民幣為個人和企業(yè)提供更加多元化的支付選擇，數(shù)字人民幣對消費者和企業(yè)的影響暫時不大，但對國家金融發(fā)展的影響較大。”

歐科云鏈研究院高級研究員王海峰認為，對于國家而言最直接的就是能夠通過數(shù)字人民幣實現(xiàn)對資金流量實時監(jiān)控，從而助推貨幣和財政政策有效性，增強金融的穩(wěn)定性。此外，隨著數(shù)字人民幣在跨境清結(jié)算場景的擴展使用，一定程度上可以強化人民幣國際儲備貨幣的功能，有利于提升SDR中的權(quán)重等。對于企業(yè)和個人而言，數(shù)字人民幣是立足于國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，跟上數(shù)字經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)時代的步伐，最直接的有利于提升財務效率，降低成本。數(shù)字人民幣核心定位M0，其雙離線支付便捷了人們的日常消費行為，豐富了消費方式，同時可追溯功能還提升了詐騙等違法行為的門檻。

對于數(shù)字人民幣快速推進過程中遇到的阻礙，王海峰表示，數(shù)字人民幣立足于國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，面向全民的推廣依舊需要很長一段時間和努力，畢竟目前大多數(shù)人對數(shù)字人民幣的使用方法及其安全性是不夠了解的，國家目前已經(jīng)在許多城市加大了試點力度。

多家銀行接入“2.5層運營體系”

在央行數(shù)字貨幣研究所的指導下，通過工、農(nóng)、中、建、交、郵儲6大銀行的推廣、數(shù)字貨幣紅包發(fā)放活動、商家的廣泛參與以及媒體報道等外界助推下，數(shù)字人民幣對于人們來說從陌生到熟悉，從概念到實操，不再是神秘的不可接觸的事物。

支持數(shù)字人民幣銀行的范圍不斷擴大，在數(shù)字人民幣錢包中，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲6大行以及網(wǎng)商銀行、微眾銀行已經(jīng)接入了諸多線上場景，并開始擴展到2.5層運營體系發(fā)展模式，如建行已經(jīng)支持對接中信銀行和招商銀行等商業(yè)銀行的儲蓄卡，交通銀行總行與海南銀行開展合作，雙方完成系統(tǒng)對接、開發(fā)，聯(lián)合打造數(shù)字人民幣2.5層體系運用;西安銀行、長沙銀行、蘇州銀行、上海銀行也陸續(xù)加入了2.5層運營體系中，還有一些地方性農(nóng)商行，除了直接對接運營機構(gòu)外，還能通過農(nóng)信銀、城銀清算等機構(gòu)來接入。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在2019年曾表示，“人民銀行先把數(shù)字人民幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾，這就屬于雙層運營體系”。

穆長春認為，雙層運營的架構(gòu)可以有效避免風險過分集中在同一機構(gòu)，又能滿足高效穩(wěn)定安全的需求，并且還能提升客戶體驗。

在雙層運營架構(gòu)下，第一層，數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣;第二層，由工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等機構(gòu)組成，是數(shù)字人民幣的“運營機構(gòu)”，負責向公眾兌換數(shù)字人民幣。

不過，在數(shù)字人民幣測試期間已經(jīng)衍生出了2.5層。這一層級依托運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包，應用場景多元化及技術(shù)開發(fā)，為客戶提供資金流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算等金融服務，由中小銀行、非銀支付機構(gòu)組成，比如海南銀行、長沙銀行、北京農(nóng)商銀行、西安銀行、滴滴、B站、銀聯(lián)商務等機構(gòu)。

2.5層運營體系的出現(xiàn)，讓更多的非二層運營機構(gòu)豐富數(shù)字人民幣的應用場景，方便對接更多的終端客戶。

在多主體的參與下，數(shù)字人民幣有了更大的想象空間。

對于數(shù)字人民幣2021年下半年的發(fā)展，歐陽日輝認為，我國推進數(shù)字人民研發(fā)試點的態(tài)度是“穩(wěn)妥”。穩(wěn)妥可以包括三層意思，一是試點城市擴容需要穩(wěn)妥，二是試點場景拓展需要穩(wěn)妥，三是處理試點推廣和安全運行需要穩(wěn)妥。為了提高支付安全和國內(nèi)支付效率，各國把央行數(shù)字貨幣作為未來經(jīng)濟金融競爭高地，也在積極應對數(shù)字貨幣對金融監(jiān)管和風險防范的挑戰(zhàn)。

“央行數(shù)字貨幣發(fā)展是大勢所趨。第一，我國將從國際發(fā)展進程、運行安全和接受程度等方面，綜合考慮數(shù)字人民幣的推進速度，完善數(shù)字人民幣的支付生態(tài)。第二，我國將從支付安全、境內(nèi)外支付效率、普惠金融和金融穩(wěn)定等方面，先在國內(nèi)試點完善數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施，擇時以不同的方式推動數(shù)字人民幣在跨境支付中的應用。第三，2022年冬奧會將是數(shù)字人民幣重點打造的應用場景，是數(shù)字人民幣發(fā)展的重要時間節(jié)點。”歐陽日輝強調(diào)。

王海峰認為，數(shù)字人民幣2021年下半年的發(fā)展會體現(xiàn)在跨境支付的應用更加成熟。人民銀行也表示將在條件成熟時，順應市場需求將數(shù)字人民幣用于跨境支付交易，這在很大程度上將助推人民幣的國際化。隨著“一帶一路”建設(shè)、國內(nèi)自貿(mào)港建設(shè)等實際需求的快速增加，可以預見數(shù)字人民幣的跨境支付場景也會越來越多，而其中區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢特性或許會有效支撐和助力數(shù)字人民幣在跨境支付場景的落地，以及未來更廣范圍的國際化。

央行數(shù)字貨幣全球發(fā)展迅速

2021年上半年數(shù)字人民幣發(fā)展雖然遙遙領(lǐng)先，但是其他國家的央行數(shù)字貨幣進展也相當迅速。

自2014年中國央行率先啟動法定數(shù)字貨幣研發(fā)以來，目前全球已有36家央行發(fā)布了央行數(shù)字貨幣計劃。2021年第一季度，國際清算銀行就央行數(shù)字貨幣相關(guān)向50個國家的中央銀行發(fā)放了問卷調(diào)查。6月11日發(fā)布的報告結(jié)果顯示，約三分之二的央行正在進行央行數(shù)字貨幣的試驗或測試，超過半數(shù)央行認為，提升跨境支付效率、金融普惠性是發(fā)展央行數(shù)字貨幣的主要原因之一。

以中國為例，今年以來，中國人民銀行陸續(xù)與香港金管局、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行、泰國央行、阿聯(lián)酋央行等合作，推進數(shù)字人民幣國際化。今年年初，央行數(shù)字貨幣研究所與SWIFT展開合作，推進數(shù)字人民幣跨境支付的發(fā)展。

朱幼平指出：“人民幣國際化有利于保護我國對外經(jīng)濟利益，更有利于維護國際貨幣體系穩(wěn)定和助力世界各國經(jīng)濟發(fā)展。我國是世界第二大經(jīng)濟體，而人民幣只在國際貨幣儲備中排名第五，占比很低，這是不相稱的。”

今年許多國家已經(jīng)加速了研究測試央行數(shù)字貨幣的進程。

2021年2月，美聯(lián)儲主席鮑威爾在國會證詞中表示數(shù)字美元將是美聯(lián)儲的“高度優(yōu)先項目”。

2021年4月，日本已經(jīng)開啟了數(shù)字貨幣第一階段的測試，預計將于2022年3月結(jié)束。

2021年4月，挪威對外表示計劃兩年內(nèi)對央行數(shù)字貨幣技術(shù)解決方案展開測試。

2021年4月，英國財政部與其央行成立專責小組，推動央行數(shù)字貨幣的研究。

2021年5月，韓國計劃于8月開始對央行數(shù)字貨幣功能進行模擬測試。

2021年夏季，美聯(lián)儲或?qū)l(fā)布一份備受市場矚目的研究報告，進一步討論創(chuàng)建央行數(shù)字貨幣的可能性。

2021年6月20日，歐洲央行執(zhí)行董事會成員法比奧·帕內(nèi)塔(Fabio Panetta)透露，數(shù)字歐元的研發(fā)進度正在加速，如果一切順利，數(shù)字歐元有望在約5年后正式投入使用。

2021年6月底，香港金融管理局對外公布的“金融科技2025”策略中提及，香港金融管理局正與國際結(jié)算銀行創(chuàng)新樞紐轄下香港中心合作，未來將研究香港本地零售港元數(shù)碼貨幣(e-HKD);香港金融管理局也將繼續(xù)與中國人民銀行合作，就數(shù)字人民幣(e-CNY)在香港進行技術(shù)測試，為香港和內(nèi)地居民提供便捷的跨境支付服務。

“數(shù)字人民幣研發(fā)需要尊重金融規(guī)律，需加強與其他國家的協(xié)作，讓國內(nèi)外市場對數(shù)字人民幣認識更加透徹，”歐陽日輝還特別強調(diào)，數(shù)字人民幣推進過程中比較順利，但是在支付安全、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全方面的需要特別注意，也要優(yōu)化消費者體驗，提高用戶對數(shù)字人民幣的接受程度。同時，各方也不宜炒作數(shù)字人民幣。

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