日本作為亞洲較早開展消費金融的國家，從20世紀五六十年代起步，到80年代的高歌猛進，再到90年代的雪崩潰退，其興衰對我國消費金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有諸多借鑒之處。前不久，招聯(lián)金融章楊清發(fā)表文章從日本消費金融的興衰，分析中國普惠金融未來發(fā)展，認為中國消費金融“普”應適度“惠”無止境。

招聯(lián)金融章楊清：從日本消費金融的興衰看中國普惠金融未來發(fā)展

過度放貸，“普”未克制

日本消費金融發(fā)展初期，伴隨著日本居民基礎消費升級，以百貨商店為主的流通巨頭不斷擴大分期付款規(guī)模，使其滲透到居民日常生活中。此外具有資金實力的銀行信用卡等機構快速崛起，使得日本消費金融行業(yè)競爭激烈。

但日本消費金融并沒有對“普”適可而止。進入20世紀90年代，伴隨著泡沫經(jīng)濟的到來，日本消費金融公司不僅沒有緊縮消費者的信用，還不斷通過投放自動貸款申請機、商業(yè)廣告等方式，加速擴大貸款客戶群體和規(guī)模，出現(xiàn)了過度放貸、過度“共債”等現(xiàn)象。

一味暴利，“惠”不持續(xù)

日本消費金融在加速放貸的過程中出現(xiàn)了一系列社會問題，如被稱為“消金三惡”的多頭借貸、利率過高、暴力催收。進入21世紀，日本政府部門相繼出臺多項管制法規(guī)，對消費金融業(yè)務進行強力監(jiān)管，促使行業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是對于貸款利率，不僅明確消費金融公司的貸款利率上限，還規(guī)定條例出臺前消費金融公司超過利率上限的利息全部返還用戶。這直接導致當時作為日本四大消費金融巨頭之一的武富士公司宣告破產(chǎn)，眾多小貸公司倒閉。日本消費金融行業(yè)由盛轉衰。

招聯(lián)金融章楊清表示，日本消費金融的興衰原因主要是日本一哄而上地盲目追求短期利益，其結果往往是一哄而散，徒留一地雞毛。

回望我國消費金融現(xiàn)狀，招聯(lián)金融章楊清認為我國消費金融正邁向存量競爭、良性創(chuàng)新和平衡發(fā)展的新階段，在發(fā)展普惠金融方面，要做到“普”在覆蓋面上適可而止，服務的客戶群體范圍既要適度又需精準;“惠”在價格上，需要不斷降低服務成本和門檻，通過市場、監(jiān)管、社會等多方共同努力、多管齊下，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

招聯(lián)金融章楊清認為消費金融可覆蓋的客戶群體半徑范圍主要由各機構自身風控能力半徑?jīng)Q定，僅依靠高收益覆蓋高風險的模式并不可持續(xù)。因此，消費金融的普惠服務在適度合理范圍內尤為必要，可有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”和“過度貸”等問題，從而進一步降低“共債”風險發(fā)生概率。此外，消費金融追求“惠”無止境，這既是社會責任的使命擔當，也是金融企業(yè)在競爭中生存和發(fā)展需要。

招聯(lián)金融章楊清：從日本消費金融的興衰看中國普惠金融未來發(fā)展

招聯(lián)金融章楊清提到良性發(fā)展普惠金融重點在于實現(xiàn)“惠”及各方與“惠”無止境的平衡。這需要監(jiān)管、市場、社會等多方共同努力，多管齊下，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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