“這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。”有學(xué)者引用英國(guó)作家狄更斯的名言來(lái)形容當(dāng)下發(fā)展環(huán)境。2020年初突發(fā)的新冠肺炎疫情，對(duì)中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了直接而強(qiáng)烈的影響。不過(guò)，在中國(guó)政府強(qiáng)有力的抗疫及經(jīng)濟(jì)恢復(fù)措施下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)。

進(jìn)入后疫情時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)儼然成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。在此背景下，如何借力金融科技，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為行業(yè)關(guān)注焦點(diǎn)。值得注意的是，當(dāng)前，部分金融科技平臺(tái)正崛起成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量。這些平臺(tái)在與監(jiān)管長(zhǎng)期的良性互動(dòng)中，不僅有效把握住合規(guī)發(fā)展節(jié)奏，更是成為行業(yè)大浪淘沙中脫穎而出的“幸運(yùn)兒”。

深圳市小贏科技有限責(zé)任公司(下稱(chēng)“小贏科技”，NYSE：XYF)便是“幸運(yùn)兒”中的一個(gè)，這家于2018年9月在美國(guó)紐交所上市的金融科技公司，已于2020年完成旗下網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的徹底清退。如今，按照監(jiān)管要求，小贏科技旗下公司獲批小額貸款公司展業(yè)資格，成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

合規(guī)立命：道阻且長(zhǎng)，行則將至

近日，小贏科技在SEC官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，深圳市地方金融監(jiān)督管理局向小贏科技公司下發(fā)業(yè)務(wù)批準(zhǔn)函表示：批準(zhǔn)深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司(下稱(chēng)“小贏小貸”)的業(yè)務(wù)資格。小贏小貸開(kāi)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍為：專(zhuān)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)(不得吸收公眾存款);與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

這意味著，小贏科技將成為行業(yè)中首批完成轉(zhuǎn)型并獲得全國(guó)展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的公司。

根據(jù)監(jiān)管于2019年下發(fā)的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(即“83號(hào)文”)，符合網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況，有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)，轉(zhuǎn)型方案具有可行性，金融科技實(shí)力強(qiáng)，符合線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)要求等條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。

此前的2020年12月18日，小贏科技發(fā)布公告稱(chēng)，截至2020年12月17日，旗下小贏網(wǎng)金P2P存量業(yè)務(wù)已清零，所有出借用戶(hù)的本金和收益已全部履約結(jié)清完畢。“小贏科技此前網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量較大，能夠順利化解并成功拿到相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，說(shuō)明在網(wǎng)貸行業(yè)退出歷史舞臺(tái)的過(guò)程中，堅(jiān)持依照監(jiān)管要求整改的平臺(tái)，正逐步迎來(lái)新的發(fā)展曙光。”有行業(yè)人士直言。

的確，回顧小贏科技從成立之初至今歷程，亦是一部擁抱監(jiān)管、守正出奇的發(fā)展史

基于前期穩(wěn)健的發(fā)展步伐，2018年，小贏科技迎來(lái)“高光時(shí)刻”，在美國(guó)紐交所掛牌上市;2019年，合規(guī)工作持續(xù)推進(jìn)，先是接入百行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，緊接著加入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，并于同年底獲得ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證。行至2020年，小贏科技積極按照監(jiān)管要求化解存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)工作向前邁出一大步;如今，旗下小贏小貸展業(yè)資格獲批，小贏科技合規(guī)發(fā)展再次進(jìn)階。

最新財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年第四季度小贏科技撮合貸款總額為86.73億元人民幣，較2020年第三季度的80.27億元人民幣環(huán)比增長(zhǎng)8.1%。截至2020年底，小贏科技?xì)v史活躍借款人數(shù)(每人在公司借貸平臺(tái)上至少進(jìn)行了一筆交易)為660萬(wàn)人，歷史注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到5460萬(wàn)。

“縱觀小贏科技發(fā)展，自律與合規(guī)是必須堅(jiān)守的底線(xiàn)。雖然轉(zhuǎn)型過(guò)程中也曾遇到不小挑戰(zhàn)，但我們始終相信，只要堅(jiān)持不懈地按照監(jiān)管要求規(guī)范自身、健康發(fā)展，就一定能夠走得更遠(yuǎn)。”小贏科技總裁李侃直言，在P2P行業(yè)里，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不負(fù)投資人信任，按時(shí)全額兌付本息，有情懷和使命感的公司是存在的，小贏科技就是這樣的平臺(tái)。未來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)小貸等相關(guān)政策進(jìn)一步落地，小贏科技將繼續(xù)積極擁抱監(jiān)管，在堅(jiān)守合規(guī)、持牌的基礎(chǔ)上謀求高質(zhì)量發(fā)展。

科技立身：行而不輟，開(kāi)放突圍

今年4月16日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任丁曉芳在銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上透露，目前P2P在營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)清零，存量風(fēng)險(xiǎn)得到有序壓降，后續(xù)要做好存量風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

P2P平臺(tái)從巔峰時(shí)期的5000多家到此前完全清零，有行業(yè)資深觀察者直言，其中能成功轉(zhuǎn)型的平臺(tái)數(shù)量頗為有限，縱觀實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的平臺(tái)，大都有一個(gè)共同特征：始終敬畏市場(chǎng)、持續(xù)夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)(客戶(hù)、風(fēng)控技術(shù)等)，并保持了高度的靈活性，愿意著眼于未來(lái)隨時(shí)調(diào)整策略。

小贏科技正是如此。據(jù)小贏科技相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，自2018年6月起，小贏科技敏銳把握住監(jiān)管趨勢(shì)，在資金端引入銀行、信托等持牌金融機(jī)構(gòu)，較早地實(shí)現(xiàn)了資金多元化。

另?yè)?jù)小贏科技2020年三季報(bào)，截至2020年9月30日，平臺(tái)上機(jī)構(gòu)授信總額已從上季度末的621億元擴(kuò)大到800億元，機(jī)構(gòu)資金占比已從上季度的97.4%增長(zhǎng)至100%。

2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確聯(lián)合貸款資本限制和其他要求。在此背景下，持牌金融機(jī)構(gòu)合作門(mén)檻持續(xù)提高，這對(duì)金融科技公司的硬實(shí)力亦提出更高要求。

小贏科技相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，監(jiān)管政策對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展是有利的，目前小贏科技合作機(jī)構(gòu)數(shù)量及授信額度呈不斷上升的趨勢(shì)。之所以能夠得到不少持牌金融機(jī)構(gòu)的青睞，主要還是源于小贏科技在堅(jiān)守合規(guī)、持牌發(fā)展的基礎(chǔ)上，深耕金融科技領(lǐng)域多年。

近年來(lái)，小贏科技不斷加大科技投入，結(jié)合大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，打造出多個(gè)智能業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和服務(wù)的提質(zhì)增效。如小贏科技于2016年獨(dú)創(chuàng)推出的“WinSAFE智贏風(fēng)控體系”，現(xiàn)已升級(jí)為“WinSAFE智贏風(fēng)控平臺(tái)”。

據(jù)了解，該平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)建模評(píng)分，由審批系統(tǒng)給出預(yù)審結(jié)果，輔以風(fēng)險(xiǎn)分析算法，再提供終審決定，保障風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下更高效、謹(jǐn)慎地完成審批操作。得益于此，小贏科技在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了較低的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2020年底小贏科技未償還貸款中31-90天和91-180天逾期的逾期率分別降至1.50%和2.53%，創(chuàng)下過(guò)去三年以來(lái)最低值.

值得注意的是，上述平臺(tái)還擁有4項(xiàng)自主研發(fā)技術(shù)專(zhuān)利，在數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)清洗、特征工程方面均已取得突破性的創(chuàng)新成果。目前，基于該平臺(tái)，小贏科技已與多家持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合建模項(xiàng)目。

在李侃看來(lái)，能夠得到持牌金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，還源于小贏科技平臺(tái)不忘初心，始終堅(jiān)持讓科技服務(wù)于金融，讓金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“金融科技平臺(tái)應(yīng)以合規(guī)為矛，科技為盾，持開(kāi)放的心態(tài)，攜手更多的機(jī)構(gòu)，共建新生態(tài)。”小贏科技相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，憑借科技優(yōu)勢(shì)，與持牌金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)更廣泛地合作，進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地滿(mǎn)足中小微弱等群體的金融需求，這是金融科技公司未來(lái)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的應(yīng)有之意。

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