我國的醫(yī)改與商業(yè)保險市場

隨著我國人口老齡化的加快，人民群眾看病難、醫(yī)保負(fù)擔(dān)重的問題日漸突出，水滴籌、相互保等公司和產(chǎn)品形態(tài)的相繼出現(xiàn)，使得人民群眾購買商業(yè)健康醫(yī)療保險尤其是重疾和醫(yī)療險的的意識逐漸清晰、企業(yè)對員工健康的重視也越來越多。據(jù)統(tǒng)計，2019年我國高頻醫(yī)療(門診+住院)支出高達(dá)5.1萬億元，其中個人支出占1.8萬億元，占比超過35%，而全世界范圍內(nèi)尤其是發(fā)達(dá)國家個人支出的占比為10~15%，其余為商業(yè)保險、醫(yī)保所覆蓋。高頻醫(yī)療的個人支出已經(jīng)成為商業(yè)保險爭奪的市場。

政府近年來不斷積極進(jìn)行醫(yī)保改革并推進(jìn)藥品集中帶量采購常態(tài)化、制度化。2020年初，中共中央、國務(wù)院聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險尚未形成穩(wěn)定格局、產(chǎn)品和服務(wù)平臺最具增長潛力

經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)覆蓋了從社交媒體到電商、教育等絕大部分行業(yè)。CNNIC發(fā)布的《第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%;華創(chuàng)證券發(fā)布的保險行業(yè)深度研究報告《從傳統(tǒng)代理人社交圈到更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)流量池》指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保民規(guī)模超過2.2億人左右，預(yù)計未來還有兩倍的用戶增長空間，目前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)尚未形成較穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和格局。

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運(yùn)行情況分析報告》顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險實現(xiàn)連續(xù)六年穩(wěn)步增長，市場集中度同比下降?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險占人身保險業(yè)務(wù)的比重由2016年的1.8%，快速增長至2020年的17.8%，5年間上升16個百分點(diǎn);規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元躍升至2020年的374.8億元，6年增長35倍。從渠道角度來看，網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立保險產(chǎn)品和服務(wù)平臺具有最大的增長潛力，預(yù)計在2023年將達(dá)到4993億元，占我國網(wǎng)絡(luò)保險市場的57%。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險的本質(zhì)及挑戰(zhàn)

2014年4月15日，隨著保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，“一行三會”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管開始逐步完善。在宏觀政策指導(dǎo)下，國內(nèi)的金融保險企業(yè)急速變化。以微信、支付寶為代表的面向終端消費(fèi)者(To C)和以保險極客等企業(yè)為代表的面向企業(yè)客戶(To B)的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險模式不斷涌現(xiàn)。

在業(yè)務(wù)形態(tài)上，尤其是To C的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險簡化了銷售流程，其本質(zhì)是流量型的電商邏輯，更像是一個網(wǎng)上保險超市——借助長期積累的用戶數(shù)據(jù)畫像和巨大的流量池讓保險產(chǎn)品暴露給足夠多的人群從而實現(xiàn)銷售的轉(zhuǎn)化，更關(guān)注的是客流量和訂單數(shù)。但客戶的后續(xù)服務(wù)依然由各家保險公司負(fù)責(zé)，并不關(guān)注客戶服務(wù)的生命周期。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險依然面臨著產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)、渠道、風(fēng)控和法律法規(guī)幾方面的挑戰(zhàn)。如果說傳統(tǒng)的保險公司、持牌機(jī)構(gòu)像各種電腦零配件制造商，那么保險極客就是一家像聯(lián)想、戴爾這樣的品牌電腦企業(yè)，保險極客篩選、組合各家保險“配件”的產(chǎn)品優(yōu)勢，同時通過自身在技術(shù)與服務(wù)上的創(chuàng)新優(yōu)勢，對整體方案進(jìn)行輸出，為客戶提供1+1>2的團(tuán)體險服務(wù)。作為一家為企業(yè)提供智能化的員工福利保險和健康管理解決方案的團(tuán)體險服務(wù)商，保險極客在底層核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計、核保、保全、理賠等服務(wù)的提供，讓企業(yè)客戶對保險的認(rèn)知和體驗都上升了一個臺階。

萬億市場將是技術(shù)與服務(wù)的大比拼

2020年初，銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，力爭到2025年，商業(yè)健康險市場規(guī)模超過2萬億元。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2019年我國保險機(jī)構(gòu)科技投入達(dá)319.5億元，預(yù)計2022年將增長到534億元;未來兩年，市場規(guī)模有近70%的提升空間。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近十年來，我國商業(yè)健康險年復(fù)合增長率達(dá)28.5%、高頻醫(yī)療險的核心業(yè)務(wù)企業(yè)團(tuán)體險2019年的增幅更是高達(dá)35.6%，尤其是國內(nèi)醫(yī)療健康保險行業(yè)正處高速發(fā)展的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上、市場潛力巨大。

產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險的核心特質(zhì)，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品往往大而全，大量細(xì)分的保障需求無法覆蓋;而互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險在海量用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，憑借大數(shù)據(jù)、AI等底層基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)驅(qū)動力，能夠重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設(shè)計方法、定價方式及承保風(fēng)控模式。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險的競爭已經(jīng)不單純是流量的競爭，而是服務(wù)的比拼。在保險極客To B服務(wù)的邏輯里，每一個售賣的產(chǎn)品都是定制化的，大幾萬人的客戶在保險極客系統(tǒng)里也不過是一筆交易，交易支付只是前置的一環(huán)并不需要太關(guān)注，更聚焦后續(xù)的整個服務(wù)鏈。

成立于2014年的保險極客已經(jīng)在技術(shù)層面上超越了多數(shù)傳統(tǒng)保險公司，在系統(tǒng)架構(gòu)上也與To C的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險銷售有許多差異，并且對企業(yè)SaaS的支持更友好。目前保險極客團(tuán)隊約四百人、其中技術(shù)骨干百余人，不斷為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新及管理運(yùn)營提供強(qiáng)大的技術(shù)推力，使得保險極客在企業(yè)團(tuán)險服務(wù)領(lǐng)域不斷提升用戶的全流程體驗。

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