5月，中國人民銀行主管的金融財經(jīng)類權(quán)威刊物——《中國金融》在2021年第9期全文刊發(fā)了渤海銀行行長屈宏志的署名文章。

(圖為：渤海銀行行長屈宏志)

署名文章指出：

結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的實(shí)踐演進(jìn)，生態(tài)銀行通常表現(xiàn)為四種模式，分別是“寄生依賴”模式、“寄居嵌入”模式、“共生共建”模式、“自建融合”模式。其中，前兩種模式可持續(xù)性不足，后兩種模式才是構(gòu)建生態(tài)銀行的有效路徑。

“共生共建”模式實(shí)現(xiàn)和合共贏。“共生共建”模式，是商業(yè)銀行與合作伙伴的升級合作模式，是一種深度的合作模式。在這種模式下，商業(yè)銀行與合作伙伴資源共享、有機(jī)協(xié)作，以用戶需求為中心，以嵌入式場景為切入點(diǎn)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，充分輸出自身的“金融產(chǎn)品+科技能力”，實(shí)現(xiàn)與合作伙伴的場景共建、數(shù)據(jù)共享、價值倍增。國外某領(lǐng)先銀行，專注于為第三方提供開放API服務(wù)，采用B2B2C方式，實(shí)行BaaS(銀行即服務(wù))，為用戶提供便捷服務(wù)。渤海銀行經(jīng)過持續(xù)的實(shí)踐探索，已積累了與產(chǎn)業(yè)合作伙伴在數(shù)據(jù)級、場景級合作展業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，著力與合作伙伴在共建生態(tài)層面上開展相互賦能，比如，基于合作企業(yè)的價值鏈匹配嵌入金融及非金融方案，開展B端屬性業(yè)務(wù)合作以及將金融服務(wù)鏈接至零售客戶生活及經(jīng)營的眾多場景的C端屬性業(yè)務(wù)，提升對產(chǎn)業(yè)客戶金融服務(wù)能力。

“自建融合”模式在開放中培塑主導(dǎo)優(yōu)勢。“自建融合”模式是銀行對外合作的高級階段，商業(yè)銀行通過以我為主、自建平臺，構(gòu)建核心業(yè)務(wù)場景，同時集結(jié)優(yōu)質(zhì)合作伙伴，外接第三方場景，推動公域流量向淺私域、半私域再向主私域流量的高效轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)客戶沉淀的裂變，在自主和開放中構(gòu)建渠道“無感穿行”、資源優(yōu)勢互補(bǔ)、服務(wù)隱形配置的生態(tài)體系。國內(nèi)某領(lǐng)先銀行以雙APP為抓手，同時向合作伙伴開放API、SDK、H5,開放線上平臺,將多元、高頻的生活等非金融場景植入連接到自身的平臺之中，著力打通“金融+生活”場景，實(shí)現(xiàn)客戶的全觸達(dá)、全旅程、全鏈路服務(wù)。

對于中小商業(yè)銀行來說，構(gòu)建生態(tài)銀行的經(jīng)營模式，在人才、技術(shù)、資金等各項(xiàng)資源受限的情況下，短期可以先采取“共生共建”模式。布萊特·金在《銀行4.0》中提到“最好的賭注是與市場的顛覆者進(jìn)行合作，而不是試圖競爭”，這是成本較低且能快速邁入加速跑道的較優(yōu)選擇;但我們認(rèn)為，從聚勢謀遠(yuǎn)的角度看，中小銀行仍要在開放合作中秉軸持鈞，培養(yǎng)獨(dú)立性、自主性，在發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體、信用中介、資金融通等傳統(tǒng)功能的過程中，彰顯其在生態(tài)經(jīng)濟(jì)價值鏈中的價值增聚、服務(wù)迭新的作用。

商業(yè)銀行生態(tài)體系的構(gòu)建

《海軍戰(zhàn)略》一書中關(guān)于戰(zhàn)略四要素(集中和達(dá)到集中的辦法、中心線和中心位置、由中心位置所表現(xiàn)出的內(nèi)線運(yùn)動、海上交通與軍事供應(yīng)和勝利的關(guān)系)的觀點(diǎn)歷久彌新，延伸到商業(yè)銀行生態(tài)體系的構(gòu)建，我們可以將其精髓概括為：戰(zhàn)略集中、擇勢而為、能力勝任、敏捷觸達(dá)。

戰(zhàn)略集中，即在資源受限的情況下實(shí)現(xiàn)聚焦，加快向生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型。“博觀而約取，厚積而薄發(fā)”正是對這一要義的精準(zhǔn)闡釋。經(jīng)過新冠肺炎疫情“黑天鵝”的奇襲，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢依然嚴(yán)峻，作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)唇齒相依的商業(yè)銀行，也在風(fēng)險管控、服務(wù)質(zhì)效、資本約束、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面面臨考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。在內(nèi)外部環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜的情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的韌性與彈性至關(guān)重要，對中小商業(yè)銀行來說可謂生死攸關(guān)。生態(tài)銀行模式的和合之力，將有利于鍛造中小商業(yè)銀行突圍“利器”。生態(tài)銀行兼有平臺銀行的開放創(chuàng)新和敏捷銀行的高效響應(yīng)屬性，能夠站在平臺上連接平臺，聚集眾力共同構(gòu)建生態(tài)體系，將是未來中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的良好選擇。渤海銀行聚焦圈鏈、平臺、場景、系統(tǒng)、生態(tài)五大核心要素，通過金融科技賦能，對行業(yè)資源和渠道進(jìn)行場景化組合，完善開放生態(tài)銀行服務(wù)體系。

在最后，渤海銀行行長屈宏志頁指出：在萬物互聯(lián)、和合生長、邊界重構(gòu)、價值共創(chuàng)的時代，思危、思變、思遠(yuǎn)是中小商業(yè)銀行亟待審視、正視、重視的問題。中小商業(yè)銀行要積極擁抱、構(gòu)建并融入智慧生態(tài)，開放創(chuàng)新、守正創(chuàng)新，因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，開拓新的發(fā)展著力點(diǎn)、重塑競爭優(yōu)勢，以真正實(shí)現(xiàn)煥然豹變、敏捷豹奔。

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